Бизнес в стиле шариата

Исламские банки, магазины, в которых нет свинины и алкоголя, бутики, торгующие эксклюзивными хиджабами, и даже мусульманские стоматологические клиники — новое направление мирового бизнеса.

2 марта 2008 в 16:43, просмотров: 360

Компании, работающие по нормам ислама, завоевывают не только страны Востока, но и сердца католических, христианских и буддийских обывателей. Шариат стал брендом, способным “поднять” как серьезное финансовое учреждение, так и малое предприятие.

30—40 лет назад никто и не задумывался о том, что не всякий бизнес и не всякая финансовая операция подходят правоверному мусульманину. Между тем большая часть современных и известных не одну тысячу лет финансовых инструментов категорически неприемлема для истинных исламистов.

На сегодняшний день ислам по числу последователей вторая после христианства религия. Причем с каждым годом число верующих значительно увеличивается. Растет и география ислама. От 10 до 20% жителей исконно христианских стран Западной и Восточной Европы — мусульмане. На всей территории ЕС проживает чуть более 16 млн. последователей Аллаха. Немало правоверных и в нашей стране. Согласно официальной статистике, до 20 млн. россиян стараются придерживаться основных принципов ислама.
В обществе появился спрос на сервис и услуги, разрешенные Аллахом.

Исламский банк — партнер предпринимателя

Банковский бизнес: что можно придумать на столь традиционном и консервативном поприще? Однако статистика неумолима — на сегодняшний день стабильно высокие обороты набирают исламские банки или исламские отделы при классических банковских институтах.

В переводе с арабского “шариат” означает “прямой путь”. Секрет банков, работающих по правилам шариата, прост — они не дают кредиты и не выплачивают проценты по депозитам… Все дело в том, что “риба”, или ссудный процент, категорически запрещен Кораном. Выход из сложившейся ситуации — партнерские отношения между банками и их клиентами. Коммерческий банк не просто одалживает бизнесмену или обычному потребителю деньги. Он принимает прямое участие в бизнесе или покупке своего клиента. К примеру, если малая фирма получает заем в исламском банке, то она подписывает с кредитором не ссудный договор, а договор о партнерстве — “Мушарака”. Банк становится непосредственным участником бизнеса заемщика и свое вознаграждение получает уже по результатам хозяйственной деятельности своего партнера. Если фирма сработает успешно, банку — ее партнеру достанется определенная доля прибыли, размер которой пропорционален вкладу — кредиту банка. Если же компания получит убытки, то и они “раскидаются” между ее вкладчиками — партнерами предприятия, среди которых автоматически оказывается и банк. Такой подход дисциплинирует кредитные структуры. Не в их интересах навязывание ссуд потенциальным заемщикам — так как это происходит в нашей стране, Европе или США. В традиционных банках сотрудников кредитного отдела в общем-то не интересует, каким образом отдается кредит или платятся по нему проценты. Главное — побыстрее втюхать заемщику деньги. В любом случае — или через суд, или через “черные” структуры долг можно вернуть, да еще и проценты с заемщика потребовать.

Такой подход неприемлем для исламских банков. Они становятся полноправными партнерами своих заемщиков, принимающими участие в бизнесе компании, регулярно ее проверяющими и контролирующими. Благодаря подобной опеке процент банкротств малых фирм, сотрудничающих с исламскими банками, серьезно снижается. Наблюдается прямая социальная ответственность банка за своего заемщика, а также кровная заинтересованность кредитора в финансовом успехе и благополучии клиента.

Услуги, связанные с ипотекой или лизингом, предлагаемые исламскими банками, еще более “вкусные”. Мурабаха — это контракт на покупку с последующей перепродажей. Банк сперва приобретает недвижимость или основное средство — машину, оборудование, станок для своего клиента. Затем по более высокой цене, учитывающей интерес банка, собственность передается клиенту в рассрочку на условиях выкупа. И клиент регулярно, фиксированными платежами рассчитывается с банком-заимодателем. Иджара — вариант светского лизинга, по нему также можно приобрести в собственность любую дорогостоящую недвижимость. Только в этом случае права на нее будут сохраняться за банком. Но по мере выплаты арендных платежей доля коммерческого банка в собственности будет снижаться. И с последним арендным платежом окончательное право владения объектом перейдет в руки заемщика.

И мурабаха, и иджара пользуются повышенным спросом как у клиентов-мусульман, так и у обычных потребителей банковского сервиса. В отличие от сложных банковских расчетов заемщику сразу ясно, какие платежи ему нужно вносить в банк ежемесячно и сколько в итоге он переплатит банкирам.

Первый исламский банк появился в 1963 году в Египте. На сегодняшний день в мире зарегистрировано более 300 исламских коммерческих банков. Сумма их капитала уже давно перевалила за 500 млрд. долл., а ежегодные темпы роста составляют не менее 10—15%. Исламские банки представлены не только в ОАЭ, Кувейте или Египте. Их офисы можно встретить в Дании, Германии, Франции и других странах Западной Европы, а также в Канаде, Японии, Китае, США, Турции, Азербайджане и Казахстане. Сегодня в нашей стране исламских банков нет. По нормам шариата сегодня активно развиваются банковские системы Сингапура, Малайзии и Гонконга. В этих странах наблюдается повышенный спрос на мусульманский банковский сервис. Ряд исследований и опросов показал, что местные жители больше доверяют именно шариатским, а не традиционным светским коммерческим банкам.

Сейчас объем суммарного мусульманского банковского и финансового капитала оценивается в более чем 740 млрд. евро по всему миру.

Как фирму шариатом обзовешь, так и поплывешь

Как показывает практика, мусульмане с удовольствием обслуживаются именно в компаниях, работающих по правилам шариата. Поэтому небольшие магазинчики, торгующие мусульманской одеждой, специями, едой, традиционно находят своих покупателей по всему миру. И с каждым годом данный сектор малого бизнеса только набирает обороты. В Германии, Великобритании, Италии и Скандинавии особым спросом пользуются кафе, рестораны и клубы, в которых не продаются алкоголь, сигареты и свинина. А кто не пробовал в Европе настоящую шаурму или не покупал шали и шелковые платки в исламских магазинах? Не стесняются вывешивать вывески на арабском языке магазины, торгующие золотом и восточными сладостями. Экономные шведки, датчанки и немки с удовольствием посещают женские залы мусульманских парикмахерских и салонов красоты. В Италии самый дешевый Интернет и услуги связи именно в исламских интернет-кафе и переговорных пунктах.

В Москве пошли еще дальше. Совсем недавно в столице открылась первая мусульманская стоматологическая клиника. В ней есть молельня, разделенная на мужскую и женскую половины. Оборудована стоматология специальными женскими и мужскими залами. В женской половине прием ведут исключительно стоматологи-дамы, а в мужской, наоборот, врачи-джентльмены. При этом весь персонал одет в специальную медицинскую одежду, полностью соответствующую нормам шариата — не оголяющую руки выше кисти и голову. Женщины-врачи облачены в хиджабы. Помимо всего прочего в клинике не используют спирт, а в холле больницы открыт буфет.

Помимо людей, придерживающихся ислама, мусульманские компании представляют большой интерес и для остального сообщества. Ведь действительно шариатское предприятие не имеет права делать наценку более чем в полтора (в исключительных случаях два) раза от оптовой цены. Еще подобным компаниям недопустимо торговать бракованными товарами и продуктами, допускать обвешивание, обсчет и прочий обман. В европейской прессе регулярно появляются статьи о том, что мусульмане — наиболее честные и открытые бизнесмены. Причем делают они это и из любви к предпринимательству, и из-за веры в Аллаха.

Благодаря такому ненавязчивому пиару мусульманские компании не жалуются на отсутствие клиентов любых вер и национальностей. В Германии несколько лет назад ритейлеры — сетевые компании, торгующие продуктами питания в розницу, забили тревогу: немцы предпочитали отовариваться не в известных продуктовых супер- и гипермаркетах, а в довольно скромных, если не сказать убогих, на предмет дизайна турецких магазинах. Экономных арийцев предприимчивые турецкие бизнесмены покорили низкими торговыми наценками. В то же время вера в их честность и порядочность не вызывала никаких сомнений относительно качества товаров.



Партнеры