В России наблюдается стремительный рост спроса на грузовики. По данным Росстата, за 2007 год выпуск грузовиков в РФ увеличился на 15,9%. А по сведениям Федеральной таможенной службы (ФТС), импорт грузовиков в Россию в прошлом году вырос на рекордные 135%. Причем больше всего грузовиков в 2007-м купили индивидуальные предприниматели (ИП). Спрос побуждает банки заняться кредитованием грузовиков и спецтехники. Еще 2—3 года назад купить грузовик в кредит физическому лицу было трудно, а конкуренция среди банков в этом сегменте практически отсутствовала. Сейчас ситуация изменилась, и у заемщиков появился реальный выбор.
В натуральном выражении рост парка грузовых автомобилей в России еще более впечатляет. По данным ФТС, в 2007 году в Россию было импортировано 127,9 тыс. грузовых автомобилей, в то время как в 2006-м их было ввезено 54,4 тыс., а в 2005-м — 41,1 тыс. Прирост импортного парка за 2007 год составил 135,1%, за 2006-й — 32,4%, за 2005-й — 31,6%. Общий же парк грузовых автомобилей в стране на конец 2007 года, по данным Росстата, составлял 4 млн. 792 тыс. штук.
Есть несколько причин значительного увеличения парка за последние два года. Во-первых, идет его активное обновление. Если средний срок службы легкового автомобиля составляет около 10 лет, то грузовик работает 15—20 лет. А именно 20 лет назад выпуск грузовиков в стране фактически прекратился. Пока он восстанавливался, старый парк успел износиться и сегодня заменяется. Еще одной причиной роста спроса на грузовики стал национальный проект “Сельское хозяйство”.
Как пояснил Эмиль Юсупов, директор департамента розничных банковских продуктов Абсолют-банка, для покупки грузового транспорта физическим лицам необходимо предоставить в банк стандартную справку с места работы по форме 2-НДФЛ либо справку по форме банка, заверенную работодателем.
Как правило, возраст заемщика на момент предполагаемой даты окончания срока кредитования должен составлять от 20 до 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. От заемщика также требуется постоянная или временная регистрация в РФ на срок не менее 1 года при условии проживания в регионе действия программы не менее двух лет. Заемщик должен не просто иметь постоянную работу, но и успешно пройти испытательный срок на последнем рабочем месте, то есть работать там не менее трех месяцев. Для заемщиков-мужчин моложе 28 лет обязательно предоставление в банк документа об урегулировании вопроса о прохождении воинской службы.
Кредиты предоставляются в рублях, долларах и евро на срок от 1 года до 5 лет. Каждый банк устанавливает свой минимум и максимум по займам. Зачастую минимальная сумма кредита составляет $4 тыс. (4 тыс. евро) или 120 тыс. руб., а максимальная сумма кредита — $80 тыс. (80 тыс. евро) или 2,4 млн. руб. Минимальный первоначальный взнос и срок кредита зачастую зависят от возраста грузовика. Средние ставки по кредиту составляют 12—14% годовых в рублях. Кредиты в валюте дешевле — от 9%. “Автомобиль оформляется в собственность заемщика, но закладывается в банке: ПТС находится в банке до погашения кредита”, — добавил Эмиль Юсупов.
Не всем, однако, грузовик нужен лишь для поездок на дачу. В России достаточно много индивидуальных предпринимателей и транспортных компаний, зарабатывающих на грузоперевозках. И кредиты им тоже нужны. Однако у данной категории заемщиков есть две особенности, учитывать которые согласится не каждый банк.
Во-первых, предприниматели берут машины большей грузоподъемности, а значит, и более дорогие. Чем больше грузоподъемность, тем больше прибыль. Например, популярный 3,5-тонник “Хендай” — 910 тыс. руб., 5-тонник “Исудзу” — 1 млн 200 тыс. руб., любой 10-тонник — от 2,2 млн. руб. Далеко не каждый банк возьмет на себя риск выдать физическому лицу или ИП такие суммы.
Второй особенностью является то, что предпринимателям и юридическим лицам, как правило, нужна не одна машина. Конечно, если ИП работает на большегрузе самостоятельно и сам себе платит зарплату, — жить можно. Но как только он захочет посадить на кредитную машину водителя, точка безубыточности предприятия резко сместится.
Как показывает практика, с парком менее 8 машин на рынке делать нечего. А это — как минимум 10—12 млн. руб. кредита. Конечно, банки на такие условия сразу не пойдут. Как сообщила Екатерина Васильева, координатор продаж розничных продуктов Первого республиканского банка: “Ограничения по видам техники практически отсутствуют — это могут быть малотоннажные автомобили, грузовики, автобусы, техника строительного и сельскохозяйственного назначения. Однако могут быть ограничения по страхованию, так как страховые компании готовы страховать не всю спецтехнику. Индивидуальные предприниматели лидируют по количеству предоставляемых банком кредитов. А наиболее крупные кредиты берут физические лица — владельцы компаний по грузоперевозкам. Получить кредит как частному лицу таким заемщикам намного проще и быстрее, чем на свою компанию — юридическое лицо”.
Лица, обладающие статусом индивидуального предпринимателя (ИП), помимо прочих документов должны быть готовы к дополнительным требованиям банка. Например, их могут попросить предъявить копии свидетельства о регистрации и постановки на учет в налоговом органе, а также налоговые декларации, а при наличии счетов в банках — выписки из них.
Ряд банков предлагает заемщикам бонусы при покупке второго или третьего автомобиля. В случае положительной кредитной истории заемщику предоставляется скидка — 1% годовых от базовой тарифной ставки.
Как заметил Евгений Ельский, замначальника управления по работе с корпоративными клиентами Московского кредитного банка (МКБ): “Для компании, планирующей купить транспорт, есть несколько вариантов сделки”.
Первый вариант (наиболее распространенный) — финансовая аренда или лизинг. Транспортное средство можно приобрести в лизинг на срок от 1 года до 5 лет (сроки могут быть и больше). При заключении лизинговой сделки необходимо внести авансовый платеж от 10 до 20%, оставшуюся часть профинансирует лизинговая компания. Дополнительно могут возникнуть расходы по страхованию предмета лизинга.
Второй способ — кредит. Здесь могут быть два варианта: классическая схема кредитования (в данном случае потребуется обеспечение — товар в обороте, транспорт, оборудование) и кредит с залогом приобретаемого транспорта (в данном случае дополнительного залога не требуется). Кредит в обоих случаях будет возможен на срок до трех лет, с правом досрочного погашения, проценты по кредиту будут выплачиваться ежемесячно, а график погашения основного долга можно согласовать (что невозможно при лизинге). “Основным минусом кредитной схемы выступает необходимость отражения купленной техники на балансе компании, и в случае использования стандартной системы налогообложения компания вынуждена будет увеличить свои расходы по налоговым платежам. Однако это не касается мелких компаний, использующих упрощенную систему налогообложения”, — уточнил Евгений Ельский.
В последние годы у российских банков на рынке кредитования грузовиков появился неожиданный и весьма мощный конкурент — кэптинговые лизинговые компании. Кэптинговые компании представляют собой фактически регионального дилера, одновременно предоставляющего услуги лизинга.
И дело даже не в том, что процент за лизинг у них немного ниже (9—11%), чем у российских лизинговых компаний (12—14%). Главное, что у этих компаний другая цель — продавать грузовики. А потому и гораздо более лояльный подход к заемщикам. Если российский банк или лизинговая компания говорит: “Приносите документы — а мы рассмотрим”, то кэптинговая компания утверждает: “Приносите документы — а мы одобрим”. Пока российский предприниматель может воспользоваться кэптингом лишь в верхних секторах рынка — при покупке седельных тягачей и прицепов для фур. Однако некоторые из них уже начинают предоставлять услуги и в сегменте 10- и даже 5-тонников.
По мнению экспертов, предложения зарубежных компаний сегодня являются более привлекательными за счет низкого первоначального платежа и более низкой процентной ставки. Недостаток один: неготовность быстро “переварить” нарастающее количество клиентов. Соответственно, преимуществом российских игроков являются знание специфики рынка и скорость принятия решений. “Мы ожидаем, что к 2010 году российский рынок грузовых автомобилей вырастет на 50%”, — заключил Альберт Потапов, региональный менеджер “Рено Тракс Финанс”.
