Денег всегда мало. Эта незыблемая истина не нуждается ни в каких подтверждениях. Как заметил один мой приятель: “Десять лет назад, когда я получал 500 баксов, мне не хватало примерно еще сотни, от силы полторы. Сейчас я получаю больше трех тысяч (в пересчете) и каждый месяц ощущаю нехватку в кармане примерно 500 баксов. Что-то надо делать”.
Что именно? Сегодня — советы от “МК”.
Инвестировать в себя невыгодно
Какую газету ни откроешь, какие новости ни включишь — отовсюду сплошные новости о том, что доходы россиян растут не по дням, а по часам. А кого из знакомых ни спросишь — так в лучшем случае у одного из трех есть какие-то накопления, сбережения, инвестиции. Тот “подкожный жирок”, который и можно считать в той или иной степени гарантией хоть относительного светлого будущего. Кстати, похожие тенденции, пусть и не в таких количественных показателях, выявляют и соцопросы.
Аналитики ведущих компаний, экономические эксперты вне зависимости от собственных политических воззрений все как один говорят, что копить в нынешней ситуации населению экономически невыгодно. Дескать, ставки по банковским вкладам не могут угнаться за инфляцией, инвестиции в фондовый рынок на протяжении последнего года потеряли свою привлекательность… Вот и рвануло население все как один прожигать жизнь. Покупать товары в кредит, обеспечивать экономический рост и процветание производителей (как правило, зарубежных) за счет потребительского бума в России. Руководствуясь при этом принципом: “После нас хоть потоп”. Зачастую, кстати, обеспечивая этот процесс не собственными имеющимися в наличии финансами, а кредитными ресурсами. И стоит ли удивляться, что им потом просто нечего накапливать, поскольку значительная часть доходов семьи уходит на то, чтобы расплатиться по кредитам.
Социологические опросы, конечно, не статистика с ее выверенными до пятого знака после запятой точными цифрами, но в том, что обозначенная в предыдущем опросе тенденция верна, убеждают результаты другого опроса. В ходе которого россияне отвечали, какая часть доходов у них тратится на питание.
Так что, как представляется из совмещения этих картинок, в ситуации с накоплениями дело совсем не в одной лишь инфляции, Вернее, не только в ней. Ведь более чем у половины населения на пропитание уходит свыше половины всех денег, которые появляются в их семьях.
Именно поэтому за последний год из-за нехватки денежных средств половине россиян (51%) приходилось отказывать себе в отдыхе, около трети респондентов экономили на лечении, восстановлении здоровья (31%), а еще примерно 30% ограничили себя в посещении кино, театров и других развлекательных учреждений (а то и вовсе не ходили). А 14% опрошенных россиян отказались от приема или посещения гостей, родственников.
А между тем, по данным того же Росстата, в 2007 году накопления россиян в банках выросли на 35,4% и составили свыше 5,1 трлн. рублей. То есть на каждого гражданина нашей страны (включая пенсионеров и младенцев) на начало 2008 года приходилось по чуть более 36 тысяч рублей.
И, будем откровенны, это отнюдь не олигархи и миллионеры пополнили свои счета. Если проследить динамику роста стоимости активов у супербогатых людей России, то станет ясно, что они за последние несколько лет ежегодно чуть ли не удваивали свои состояния. Что неудивительно: большая их часть владеет предприятиями энергосырьевого сектора, которые только растут в цене. К тому же в их распоряжении армия штатных и внештатных финансовых консультантов, чья задача — обеспечить максимальный рост богатства клиента. И вкладывают свои деньги они в такие инструменты, которые недоступны большинству населения.
Нет, уважаемые. Это именно мы с вами обеспечили такой рост банковских депозитов. Причем — раскрою страшную тайну — значительная часть этого прироста произошла за счет тех групп населения, которые не относятся к так называемому среднему слою, а занимают скромное место внизу лестницы финансовой состоятельности.
Где деньги, Зин?
Так что же делать, чтобы кризис собственной финансовой ликвидности остался в прошлом? Конечно, можно попытаться зарабатывать больше, чем сейчас. Пойти к начальству, попросить прибавки. Тут уж каждый сам должен оценить последствия такого шага: что вероятнее — выгонят, прибавят, посоветуют работать интенсивней. Но у этого процесса даже в случае успеха есть вполне четкие границы. Зато гарантий, что повышение доходов позволит накопить на безбедную старость, улучшить жилищные условия, обеспечить не только текущий отдых, но и качественное образование детям, нет. А стать в обозримом будущем вторым Абрамовичем или даже Березовским вряд ли кому удастся.
Так что же действительно надо делать в этой ситуации? Как уже писалось выше, сейчас появилась целая армия консультантов, которые зарабатывают на свою булку с маслом и икрой тем, что управляют чужими деньгами. Но если у вас нет миллиона-другого долларов или евро, то нанять их для управления вашими скромными доходами явно не получится. (А если есть, то вы и без нас гораздо лучше знаете, что делать с деньгами.) Значит, нужен другой выход.
Давайте вспомним и честно признаемся себе (это относится к большинству, но далеко не ко всем), что, задумываясь, куда мы потратили собственные доходы, мы практически ежемесячно не можем досчитаться какой-то суммы. У каждого она разная. У кого-то три тысячи рублей, у кого и пять, а у кого и больше. Хоть голову разбей о стену, все попытки понять, на что ушли деньги, останутся тщетными. И речь здесь не о каких-то загулах или о возрастных или иных изъянах собственной памяти. Просто в течение месяца мы совершаем ряд покупок, которые не являются ни значимыми, ни необходимыми. Потому они и не остаются в памяти.
Понятно, что с этим финансовым злом надо бороться, но как? Можно, конечно, завести своеобразный кондуит, куда ежевечерне с дотошностью бухгалтера вносить все значимые и незначимые расходы, вплоть до оплаты посещения городского туалета. Тогда, опять же по результатам месяца, анализ этой книги расходов позволит выяснить, где мы можем прижаться так, что это не отразится на жизни семьи. Но, уверяю вас, у большинства терпение закончится уже после первой недели. Самые упорные продержатся месяца полтора-два. К тому же данная методика в состоянии помочь лишь постфактум. А начинать заботиться о своем будущем надо уже немедленно.
Иной путь выбрал как раз тот самый знакомый, что жаловался на нехватку денег. После того разговора прошло уже около года, но более в нашей компании никто от Сергея (так его зовут) ни одной жалобы на дефицит финансов не слышал. Более того, сейчас в нашей компании приятелей он стал чуть ли не главным кредитором, у которого всегда можно занять денег.
Свой рецепт финансовой стабилизации он не так давно раскрыл в простой, короткой, но очень емкой формуле: “Я, получив деньги, сначала откладываю, а уже потом трачу”.
А чуть позже подробно разъяснил, как он это делает.
Большой секрет для маленькой компании
— Смотри, — Сергей, как легендарный Чапай в не менее легендарном фильме, раскладывает на столе несколько предметов. — Все расходы можно условно поделить на несколько групп. Во-первых, питание семьи. Далее — аренда квартиры и оплата ЖКХ. Потом расходы на обучение детей, на транспорт, мое питание на работе, жене — на парикмахерскую и т.д. Это ежемесячный минимум. Далее с определенной периодичностью надо покупать одежду и обувь каждому члену семьи. Раз у нас четыре сезона, то условно эти покупки можно производить раз в квартал. Потом необходимо обеспечить отдых семьи летом на море. Ну и, естественно, встретить пенсию достойно. И так, чтобы еще можно было обеспечить учебу детей для получения нормальной профессии. Понятно, что все эти задачи надо решать исключительно на свои собственные деньги.
— Не слишком ли скромно замахиваешься? Может, еще и квартиру в столице купишь на сэкономленное от зарплаты? — не удержался я. — Недавно читал в одном журнале, как какая-то молодая “звездочка” российская откровенничала. Она-де всего в жизни добилась исключительно честно и нравственно: на первом курсе театрального института во всем себе отказывала, чтобы сразу джип купить.
— Я серьезно, — чуть не обиделся Сергей. — На квартиру я не замахиваюсь, залезать в ипотечную кабалу не хочется, да и страшно, а честным трудом на нее не накопишь. А джип, как и любая другая машина, в Москве мне просто не нужен. Едешь дольше, тратишь больше.
Действительно, в отличие от большинства россиян, как следует из тех же опросов ВЦИОМ, система приоритетов Сергея отличалась большей конкретностью и целостностью.
Дальнейший расклад выглядел следующим образом. Сергей получает нефиксированную зарплату. Есть, конечно, и оклад, но присутствуют и премии, и вознаграждения другого рода. Словом, меньше 80 тысяч в месяц он домой не приносит, больше 100 тоже случается достаточно редко. Жена не работает. Что, впрочем, отнюдь не означает, что она бездельничает. С двумя детьми она ежедневно крутится так, что к вечеру готова позавидовать ломовой лошади: кружки, секции, дополнительные занятия, музыкальная школа и так далее. А еще ведь на ней весь дом, и стирка, и готовка.
Квартальные покупки одежды и обуви оцениваются примерно в 18 тысяч. Понятное дело, что перед зимой расходов больше, а весенне-летние одежда и обувь стоят меньше. Итого на месяц по этим статьям расходов требуется еще примерно 6 тысяч в среднем откладывать ежемесячно. В принципе ежемесячно должно оставаться около 9 тысяч рублей свободных денег. Но до перехода Сергея на новую форму семейного хозяйствования их не то что не оставалось, а примерно столько, если не больше, не хватало. А теперь — они есть.
Способ действия
— Когда я получаю зарплату, я сразу откладываю те самые 65 тысяч в сторону на расходы. Причем раскладываю по разным местам, которые известны всей семье. Деньги на питание лежат в одном месте, на карманные расходы — в другом, на школу (детям) — в третьем, — откровенничает Сергей. — И всем сразу ясно не просто, сколько денег у них есть, а сколько есть и осталось на ту или иную статью расходов.
Все остальное я сразу из семейного оборота изымаю. Две тысячи ежемесячно кладу на срочный депозит, пополняю ранее открытый вклад. А те суммы, которые потребуют квартальной отдачи, — кладу на текущий. Как, например, на покупку одежды, на оплату страховки. Еще один отдельный депозит — деньги на отдых. И не снимаю их оттуда ни под какими предлогами. Если нам на что-то чего-то не хватает, значит, нерационально распорядились тем, что имели. Надо, получается, жить на то, что осталось.
Первые два месяца действительно пришлось туго. Голодать, понятное дело, не голодали. Но деньги на питание первый месяц пришлось занимать, чтобы не разрушать принцип. А потом, соответственно, отдавать из тех, что были выделены по этой статье расходов за следующие два месяца. А потом вся система наладилась. При этом в питании мы ни в чем себе не отказываем.
— И каковы же результаты после года?
— Хорошие результаты. На депозите сейчас не 50 тысяч, что были на момент открытия, а 75. Оплачиваю по страховке накопительные программы на себя и детей, рассчитанные на 20, 10 и 12 лет соответственно, на что уходит вместе с полисами по страхованию от несчастного случая 150 тысяч в год (по 35 тысяч раз в квартал + страховка от НС раз в год). На отдых в этом году уже накоплено около 55 тысяч рублей, а впереди еще больше двух месяцев. И нет нужды занимать у знакомых.
— Так ведь не сходятся концы с концами. Если посчитать, то в месяц ты откладываешь на будущее около 18 тысяч, а свободных средств у тебя не больше 9.
— Но меньше 80 тысяч я не получаю, а все, что свыше, сразу откладывается на перспективу, а не тратится просто так.
— Скучно ведь так жить, наверное, — не удержался я в самый последний момент.
— Надежно, — сказал как отрезал Сергей и добавил: — Если деньги приходят по расписанию, в этом нет ничего скучного. А для того чтобы, когда закончится срок страхового накопительного контракта, и у меня, и у каждого из детей было примерно по миллиону, можно немного и поскучать.
И почему-то никто из нас не нашел, что ему возразить. А что тут, собственно, возразишь? Да и зачем?
