Давно известно: наш человек свое добро привык защищать сам. Кто как может. Особенно много хлопот всегда доставляют ежегодные переезды: дом—дача, дача—дом. Именно сейчас наступает время первого варианта. Очень скоро потянутся по дорогам груженные телевизорами и микроволновками легковушки, а хозяева будут с опаской оглядываться назад. Туда, где осталась городская квартира. Из которой стараются вывезти все самое ценное. Кстати, неправильно думать, что грешат подобными “туда-сюда-обратно” только пожилые люди. В прошлом году моя собственная подружка увезла с собой на дачу... норковую шубу. Чтобы сохранить ее от непрошеных гостей.
Впрочем, как-то сам собой напрашивается вопрос: а где гарантия, что за время отпуска ничего не случится с шубой на даче, как и с самой дачей? В общем, если ваша фазенда, как и городская квартира, отнюдь не напоминает своей неприступностью крепость, может, стоит их застраховать? Ну, или хотя бы что-нибудь одно. Все спокойнее будет.
Любимый город может спать спокойно?
— Сейчас еще ничего, вот июль-август... Тогда начнется, — вздыхает знакомый страж порядка. Это он о том, что по статистике именно в эти два месяца происходит самое большое количество квартирных краж.
Традиционно наши граждане надеются либо на крепкие замки в стальных дверях, либо на сигнализацию и, случись что, быстрый приезд милиции. Есть, правда, и третий вариант — оформить на квартиру страховой полис. Но он особой популярностью на сегодняшний день не пользуется. Пока соотечественники застраховали лишь 10% от всего недвижимого имущества в стране. Многие эксперты рынка до сих пор утверждают, что все это потому, что нет у граждан никакого доверия к страховым компаниям. Дескать, как проклятые МММы и другие пирамиды испортили всю “малину”, а потом еще и дефолтом шарахнуло, так бедные граждане до сих пор и не оправятся. Тогда, спрашивается, чем объяснить, что количество застрахованных загородных строений растет с каждым годом? По крайней мере, каждая вторая дача уж точно имеет полис, чего не скажешь о квартирах.
На самом деле если вы ярый противник страхования и у вас нет к нему доверия как к финансовому институту, то можно обратиться к представителям этой профессии лишь на время. Специальные программы по страхованию квартир на период отпуска имеют в своем “багаже” многие страховые компании. Другое дело, что и условия, на которых застрахуют ваши хоромы, будут похожи, как братья-близнецы. Но сразу пугаться не стоит: конечный вариант документа, который вы подпишете после двусторонних переговоров со своим страховым агентом, все равно будет индивидуальным. Вы можете по собственному желанию как включить что-нибудь в договор, так и “выключить”. По крайней мере, одно можно сказать точно: насильно никто не будет заставлять вас платить миллионы за спокойный сон вне своего жилища — цена полиса может быть вполне удобоваримой. Причем для большинства владельцев квартир. Только нужно понимать, что и за нанесенный ущерб плата будет соответствующей. Как говорится, “по Сеньке и шапка”.
Надо отметить, что с годами правила страхования не меняются вовсе. Как и много лет назад (срок действия полиса значения не имеет — хоть месяц, хоть год), чтобы застраховать квартиру, нужно сначала определиться, что же больше дорого вашему сердцу. К примеру, можно тупо (это я не ругаюсь) вписать в полис “конструктивные элементы жилья” — то есть саму “коробку”. Если же вам небезразличен ваш ремонт (знаете ли, на дачу не вы один ездите — у соседа тоже может в его отсутствие прорвать трубу аккурат вам на потолок), смело плюсуйте его к “элементам” — как “отделку помещения”. Ваше жилище больше похоже на космический корабль и под потолок напичкано техникой? Пожалуйста — страховщики и здесь пойдут вам навстречу. И перепишут всё как движимое имущество, находящееся в квартире.
Небольшую заминку могут вызвать, пожалуй, предметы антиквариата, произведения искусства и ювелирные украшения. Но, как говорится, было бы желание — страховщики вызовут своего или (по вашей просьбе) независимого эксперта. И если не испугаетесь конечной суммы, то легко можно дописать строчку: “с последующей реставрацией”. Но особым уважением страховых компаний пользуются клиенты, требующие застраховать их гражданскую ответственность (как с той же прорванной трубой, только наоборот). То есть, если ваша квартира без вас “набезобразничала”, деньги выплатят пострадавшей стороне. Впрочем, таких ответственных граждан пока в нашей стране немного.
Что касается напастей, которые можно прописать в полисе, то их в “загашнике” у страховщиков — более трех десятков. Разумнее, как говорится, “вспомнить все” и “продать” агенту риски пожара, взрыва, повреждения водой из-за аварии водопровода или, к примеру, системы отопления, ущерба от разнообразных стихийных бедствий. Но кое-что у нас бывает пострашнее припадков природы. А именно — человеческий фактор. Поэтому неплохо было бы прописать кражу и разбой.
! Помните золотое правило торговли: оптом — дешевле? Оно работает и в нашем случае. Годовая страховка квартиры (а как правило, договоры заключаются на 12 месяцев) будет дешевле заключенной на более короткий срок. Согласно Закону “О страховании”, при страховании имущества страховая сумма устанавливается в пределах стоимости имущества по ценам и тарифам, работающим на момент заключения договора, если другое не обусловлено договором страхования. На данный момент страховые компании руководствуются постановлением Правительства РФ “О предельных размерах страховых тарифов по добровольному страхованию имущества граждан”. Но не надо думать, что любой владелец квартиры может сходу прикинуть, сколько он выложит за полис. В каждом отдельном случае страховой тариф будет рассчитываться индивидуально. А вдруг ваше имущество “дышит на ладан” или вы его совсем не бережете, храня картины Рембрандта на балконе? Это уже повышающими коэффициентами попахивает.
Если же страховой случай наступил, страховую компанию необходимо уведомить как можно быстрее. При этом нужно представить документы из милиции и аварийных служб. Помните: от того, насколько щепетильно вы сами подойдете к этому вопросу, напрямую зависит быстрота выплаты. А иногда — и ее наличие в принципе. Если все пройдет гладко, денежку можно ждать недели через две или месяц.
Страховая заДАЧКА
Самым массовым видом летнего страхования вот уже несколько лет подряд остается страхование граждан, выезжающих за рубеж. В этом нет ничего удивительного. Полис “заботливо” подкладывается в туристический пакет с ваучером на отель и прочим. И лишь небольшое количество граждан, кто путешествует самостоятельно и преимущественно в Европу, приходят за страховкой сами. Но, как уверяют эксперты, они все равно вносят свою лепту в развитие страхования в это время года. То есть наведаются за одним, а глядишь, и еще что-нибудь прихватят. Дача с квартирой ведь без присмотра остались...
Впрочем, “фазенды” обзаводятся полисами и по другой причине: в дачные кооперативы и коттеджные поселки своими ногами приходят страховые агенты с папочками. Кстати, мне рассказывали про красотку, которая разъезжала между дачными домами на велосипеде в коротких шортах и предлагала застраховаться. Шарахаться как черт от ладана или игнорировать этих визитеров не стоит. Это не продавцы “Гербалайфа”, а обычные “делегаты” страховых компаний. Они приносят с собой те же самые программы, которые вы найдете в офисе страховщиков. Просто специально обучены для выездной работы. И, что немаловажно, “натасканы” именно на тот район, в котором работают. То есть иногда о том, что ваша дача стоит на почве, схожей с зыбучими песками, можно узнать только от них (речь идет, конечно, об агентах серьезных компаний). При этом все преимущества налицо. Во-первых, можно выслушать нескольких “ходоков” и сравнить их предложения (не забудьте черкнуть телефончик). Во-вторых, решите застраховаться — никуда ездить не надо (прямо на даче все и оформите). И, наконец, в-третьих — вспомните “золотое правило”! Короче, скооперировавшись вместе с соседями по “фазенде”, можно получить ощутимую скидку.
Если говорить об основных клиентах страховщиков по этому виду полисов, то они представлены следующим образом: самая массовая часть — владельцы недорогих дачек (им действительно страшно потерять то немногое, что у них есть), вторая группа — обладатели дорогих, оснащенных водопроводом, отоплением и канализацией коттеджей (им точно есть что терять). А вот “золотая середина” практически отсутствует в этом списке, как и средний класс в нашей стране. Но тем не менее, по оценкам аналитиков, “наблюдается тенденция к увеличению спроса страхования загородной недвижимости”. Этот самый спрос по сравнению с прошлым, 2007 годом вырос на целых 20%.
Что страхуем: в общем, не важно, чем вы владеете — замком или избушкой на курьих ножках. Страхованию подлежит не только основной объект недвижимости на участке, но и все то, что вы нагородили в пределах земельного участка: хозблоки, бани, колодцы, веранды, беседки, открытые бассейны. Не так давно страховщики стали брать под свою защиту даже рукотворные альпийские горки, водопады и посадки экзотических деревьев. Ничего смешного: декоративные сосны стоят по 300 долларов каждая, а они, между прочим, создания нежные. В одной страховой компании мне рассказали историю про садовода-любителя, привезшего с собой из Голландии целый чемодан луковиц тюльпанов, которыми и утыкал пол-участка. Так вот, когда к нему наведался страховой агент, первой его фразой была: “Главное — это земля перед домом, дом — потом”.
На каких условиях: изначально процедура оценки загородного имущества связана со сбором большого числа документов и требует учета особенностей законодательства. Согласно букве закона, земельный участок и здания на нем — это различные объекты. Главное — предъявить страховщикам документы, подтверждающие ваши права на землю. Как показывает практика, доказывать право собственности на дом и иные постройки уже необязательно. Многие страховые компании легко страхуют сооружения, не прошедшие государственную регистрацию, и даже недостроенные объекты. Главное, чтобы он был под крышей и имел двери и окна. То есть “коробку”, но закрытую от внешних воздействий.
Почем: “загородное” страхование схоже с “квартирным” только в общих чертах. Дачи и коттеджи подвержены большему числу рисков. Это в первую очередь связано с удаленностью инфраструктуры (не у каждого поселка вблизи располагается, к примеру, пожарная часть). Но это не единственный ценоопределяющий фактор. При расчете стоимости полиса в ход пойдет все: материал, из которого построен дом, наличие “очагов опасности” внутри него и на участке: печи, камины, сауны. В общем-то, можно “придраться” даже к расстоянию до ближайшего водоема (причем непонятно, какие метры сыграют вам на руку).
От чего: всем понятно, что риски зависят от времени года. С наступлением осени, когда загородные дома и дачи становятся нежилыми, возрастает опасность краж; весной наиболее вероятен риск паводка или наводнения (вспомним удаленность водоема), летом — пожара или стихийного бедствия. Статистика такова: на заливы приходится 50% от всех страховых случаев, на противоправные действия третьих лиц — 29%, на пожары — 21%.
Тем не менее существует перечень так называемых титульных рисков, которые прописываются в полис на весь год. Это защита от пожара (что касается “огневого” страхования, то ни один страховщик не вычеркнет его из договора даже под дулом пистолета), повреждения водой из отопительных, водопроводных, канализационных систем, стихийных бедствий, взрыва (в том числе взрыва бытового газа), от кражи, грабежа, разбоя, хулиганства.
По экспертным оценкам, для загородных строений наибольшую опасность представляют непрошеные гости: бомжи, вандалы и воры. От действий которых по-настоящему эффективного противоядия, если вы не мультимиллионер, пока еще не придумано. Зато способ компенсировать ущерб уже не раз доказал свою действенность за многолетнюю историю страхования.
Кто чаще всего страхует свои “фазенды”:
• те, кто берет кредит на жилье или под залог жилья;
• граждане, которые уже сталкивались с порчей имущества или кражами;
• богатые люди, владеющие домами бизнес-класса.
