Запасный кошелек

Преимущества и недостатки кредитных карт

16 июня 2008 в 16:18, просмотров: 386

С каждым годом мы привыкаем жить в долг, занимая деньги не только на квартиры и автомобили, но и на текущие расходы.

Все больше банков предлагают клиентам кредитные карты. Однако к ним нужно относиться осторожно, поскольку карточные займы достаточно дороги, а банки берут с клиентов достаточно неожиданные комиссии.

Карты считаются одним из самых удобных кредитных продуктов. Пластик позволяет практически в любое время занять деньги у банка. Заемщик может взять сумму в пределах карточного лимита. Как правило, речь идет о сумме $500—2000. Часть банков устанавливает лимит индивидуально в зависимости от платежеспособности клиента, часть — только тем, кто имеет в банке кредитную историю: брал у банка взаймы ранее и без просрочек погасил кредит. Еще одним преимуществом карточного кредита является многократность. Стоит клиенту вернуть банку часть долга, выплаченную сумму он может получить снова в качестве кредита. По сути кредитная карта является открытой кредитной линией. Кредитные карты оформляются без проволочек, обычно за три-пять рабочих дней.

Карточный кредит стал атрибутом среднего класса. Как считают некоторые эксперты, пластик в течение трех-четырех лет вытеснит банковские кредиты на суммы до 100 тыс. руб. и практически полностью — экспресс-кредиты, выдаваемые в магазинах. Кредитки выпускаются сроком на 1—3 года. Прежде чем начать пользоваться картой, ее нужно активировать. Это можно сделать в отделении банка, а можно по телефону.

Кредиткой можно расплачиваться за товары и услуги, а можно просто снимать наличные в банкомате. При выборе кредитной карты важно обратить внимание на несколько важных моментов, влияющих на стоимость карточного кредита. Во-первых, это наличие или отсутствие льготного периода кредитования (grace period): если клиент гасит всю задолженность по карте в течение grace period, проценты по кредиту не начисляются. В Великобритании, к примеру, сроки льготного периода до мирового финансового кризиса превышали календарный год. Многие британцы с удовольствием пользовались этим подарком. Как только grace period подходил к концу, они открывали счет в другом банке, получали там кредитную карту и потом гасили долг в старом банке. Еще и оставалось на маленькие радости. Такие хитрые финансовые маневры могли длиться годами. Но после кризиса халяве пришел конец. В России же карты со льготным периодом существуют всего около четырех лет и далеко не у всех банков. Да и по срокам российский льготный период заметно скромнее британского — максимум до двух месяцев.

В случае со льготным периодом важно учесть несколько подводных камней. В частности, большинство банков не начисляют процентов в течение льготного периода, только если клиент расплачивался картой в магазине. При снятии наличных через банкомат проценты на задолженность банк начисляет. Правда, это делают далеко не все: комиссию за обналичку не начисляют Банк Москвы, Бинбанк, ВТБ 24, Промсвязьбанк и др. Добавим, что клиенты ряда банков несут расходы, даже если не пользуются кредитом. Банк может взять несколько сотен рублей за выпуск карты или за ее обслуживание. Размер комиссии зависит от типа карты: Сlassic, Gold, Premium и т.д. Вместо этой комиссии часть банков берут фиксированную сумму за ведение ссудного счета.

Большинство клиентов не погашают всю задолженность в течение льготного периода. Одна из причин — сложный механизм расчета срока, в течение которого следует сделать обязательный платеж. Для начала заемщику нужно выяснить, сколько он должен заплатить. Даже если держать все расчеты в голове или учитывать в записной книжке, разобраться с процентами и комиссиями не так просто. Поэтому точную сумму платежа придется узнавать либо в отделении банка, либо по телефону, либо через систему интернет-банкинга, если такую услугу предлагает банк-кредитор. Впрочем, можно дождаться, когда банк пришлет по почте выписку со счета. В ней будет подробно расписано, сколько вы потратили, сколько набежало процентов. Однако полагаться на оперативность почты не стоит.

Существует несколько вариантов погашения кредита. Без дополнительных расходов можно погасить долг лишь в отделениях банка или через банкоматы с функцией cash-in. Если у банка нет своих “окошек” для погашения, то придется раскошелиться дополнительно, отправляя деньги банковским или почтовым переводом. Еще один вариант уплаты по долгу — терминалы дистанционной оплаты.  Если же вы не планируете погашать задолженность по кредитке быстро и намерены платить банку проценты, следует иметь в виду, что карточный кредит, как правило, дороже кредита наличными. Средняя ставка по нему сегодня составляет 19—20% в валюте и 25% в рублях, в то время как кредит наличными в среднем дешевле на 4—5% годовых. Впрочем, и размер карточного кредита, скорее всего, будет меньше обычного потребительского займа, если в банк вы обращаетесь впервые.

Добавим, многие банки устанавливают лимиты на снятие наличных средств с кредитной карты, причем как дневные, так и месячные. К примеру, в Райффайзенбанке установлен дневной лимит (10%) и месячный (40%) на снятие кредитных средств, в банке “Авангард” можно снять не более $1 тыс. в день. В ЮниКредит Банке в день можно снять от 10 тыс. до 30 тыс. руб., а в месяц — не более 40% от установленного кредитного лимита. А в Альфа-Банке за день можно снять $150, а за месяц — $500, 360 евро или 12 700 руб.

Если вы собрались в путешествие по Европе, то лучше завести кредитную карту платежной системы MasterCard в евро, а если в страны Юго-Восточной Азии, Северной и Латинской Америки, то Visa в долларах. Таким образом вам удастся сэкономить на комиссии за конвертацию.

Ситибанк и Промсвязьбанк выпускают популярные на Западе карты системы cash-back, в рамках которой клиенту возвращается на счет какая-то часть от потраченной по карте суммы. В Промсвязьбанке клиент имеет возможность ежемесячно возвращать 0,5% от суммы каждой покупки, в Ситибанке — 1%. Правда, такие подарки банка подлежат налогообложению. Так что на руки клиент получает сумму за вычетом 13%. При этом банк выступает еще и налоговым агентом.

Банки не готовы играть в благотворительность. Поэтому за тех, кто воспользовался grace period, по сути платят те, кто не успел вернуть вовремя долг. По оценке банкиров, на проценты в той или иной степени “попадают” около 90% держателей кредитных карт.



    Партнеры