Если банки не идут к предпринимателям, то только государство способно проложить кольцевую дорогу доступа малого бизнеса к финансовым ресурсам. Кредиторов надо приучать к “малышам”, а предпринимателей “подсаживать” на правильные и легальные займы.
В нашей стране на сегодняшний день более 1,31 млн. малых компаний, около 3,5 млн. индивидуальных предпринимателей и 255 тыс. крестьянских фермерских хозяйств. В целом под эгидой предпринимательства уже объединилось более 20 млн. работоспособных граждан. Малый бизнес набирает обороты, и его прирост не менее 5% годовых.
Для полного счастья малым фирмам не хватает цивилизованного кредитного обслуживания. Только в прошлом году малый бизнес получил кредитов на сумму более 15 млрд. долл. Так что в среднем на одну малую фирму, одного предпринимателя или одно фермерское хозяйство пришлось около 2,9 тыс. долл. Но этого мало. Более 50% российских малых фирм стабильно не хватает финансовых ресурсов. Поэтому, даже по самым скромным оценкам, прогнозируемый ежегодный рост объемов банковского кредитования малых фирм оценивается в 40%.
А кредиторы кто?
До 90% стартующих компаний и до 75% индивидуальных предпринимателей пытаются занять деньги в банке, а в итоге берут в долг у близких, знакомых и друзей. Ростовщичество в нашей стране, как и во времена Раскольникова, не только не умерло, но и, напротив, переживает очередной виток своего существования.
В стране появляются различные кредитные учреждения, но самыми массовыми и доступными продолжают оставаться коммерческие банки. Они широким жестом ссужают крупным структурам миллиарды, не глядя, кредитуют безработных граждан на покупку бытовой техники, норковых шуб, бриллиантов. А вот малые фирмы остаются за бортом мощного кредитного оборота, который набирает просто фантастическую мощь и скорость.
Предприниматели как ужи на сковородке крутятся в поисках небольших сумм. Стандартная потребность среднестатистической московской фирмы — это не более 190—270 тыс. рублей. Причем такие деньги нужны быстро, на короткий срок и без лишней бюрократии — бумажной волокиты, длительных проверок и анализов, и на короткие сроки.
Получить официальный заем в нашей стране можно двумя способами: в банке или небанковской кредитной организации (НКО). Несмотря на кажущуюся масштабность предложения, кредитный рынок нашей страны очень узок, а предложение займов малым компаниям более чем ограниченно.
В стране действует чуть более 1100 коммерческих банков. При этом российская банковская система довольно самобытна и загадочна. Часть банков создавалась исключительно в качестве “карманных”, для обслуживания “своих” клиентов — основных гласных и негласных учредителей. До посторонних клиентов им не было никакого дела. Поэтому, если учредители остались на волне, эти банки так и не изменили своих размеров и географии действия, а до малого бизнеса они так и не дошли.
Еще одна группа банков — те, которые создавались для обслуживания каких-то определенных отраслей экономики: фармацевтической, нефтяной, связи. За годы рыночной экономики некоторые банки так и остались в рамках своей отрасли. Некоторые, правда, повзрослели, разрослись и вышли на новые рынки и на новых клиентов. Но и такие кредитные структуры малый бизнес интересует в последнюю очередь — они предпочитают фокусировать свои свободные ресурсы на “крупняках” и розничных потребителях.
Третья группа — это розничные банки. Их основная цель — привлечение как можно большего числа клиентов. Можно было бы предположить, что свободную нишу финансирования малого предпринимательства займут именно подобные структуры. Но и для них малые компании в плане кредитной политики стали “остаточными” клиентами. Свободные средства банковские сетевики пускают прежде всего на финансирование розничных потребителей. И на финансирование потребностей малых, микро- и средних фирм идут только те деньги, которые остаются после кредитования покупок квартир, дач, автомобилей, дорогих туристических путешествий и товаров народного потребления.
В целом чем крупнее российский банк, тем меньше он заинтересован в работе с малым бизнесом. Наиболее желанные партнеры “малышей” — это средние и мелкие региональные банки с уставным капиталом до 5 млн. евро. Все довольно просто — розничных потребителей и в Москве и в регионах подгребают крупные всероссийские банки, а также их филиалы и отделения. Никому не нужные “беспризорные малыши” достаются малым и мелким банковским структурам. У 30 крупнейших российских коммерческих банков доля кредитов частным предпринимателям в общем кредитном портфеле составляет всего 0,1%. У средних региональных банков показатель выше — 3%. А вот у мелких — отдельных, часто лишенных сети филиалов и отделений — банков до 10—12% кредитного портфеля занимают инвестиции в малый бизнес.
Так что реальным кредитованием малого бизнеса в России занимается очень ограниченный круг коммерческих банков, причем тоже малого размера. Как говорится, малое к малому. Благодаря такому “сервису” более половины малого бизнеса страны испытывает постоянный финансовый голод.
Конечно, у малых фирм есть еще один шанс получить заем — обратиться в небанковские кредитные организации. Но таких в нашей стране просто кот наплакал — менее 50 компаний. Их скудных ресурсов, часть которых не чистые деньги, а лизинговые, факторинговые и прочие финансовые услуги, на всех желающих не хватает.
Есть в экономике один коэффициент — показатель эффективности банковской системы. Иными словами, насколько правильно работают банки: кредитуют бизнес, привлекают внутренние финансовые потоки, перенаправляют в другие отрасли. В формуле расчета используется соотношение денежной массы, банковских активов и кредитов к ВВП страны. Российский показатель эффективности банковской системы — более 21%, британский — 70%, японский — 97%. В Германии данный показатель равен 130%, а в США — 78%.
Можно было бы во всем винить наших банкиров, дескать, они не хотят. Но если мы заглянем в экономическую историю государств с развитой рыночной экономикой, то увидим, что рынок цивилизованного финансирования малого предпринимательства складывался исключительно благодаря государственной финансовой и моральной поддержке. В развитых странах государство приваживало банки к кредитованию мелких и средних компаний: таким структурам выделялись бюджетные деньги, предоставлялись различного рода льготы, субсидии и компенсации. Шаг за шагом благодаря помощи “невидимой руки” — специальных бюджетных департаментов поддержки малого бизнеса — предприниматели, а также банки и небанковские кредитные организации притирались и привыкали друг другу. При этом в странах Европы, США, Канаде и Японии государственная помощь на рынке займов малому бизнесу продолжает постоянно развиваться. Совершенствуются ее механизмы, расширяется круг деятельности.
Банки поняли, что кредитование малого бизнеса — ниша очень выгодная и даже менее рискованная по сравнению с кредитованием розничных потребителей и крупных компаний.
