Пластиковые карты с каждым кварталом прибавляют в популярности и вытесняют экспресс-кредиты. Стремительно расширяются не только география точек безналичной оплаты, сфера расчетов платежей, но и продуктовая линейка.
По каким параметрам можно выбрать для себя наиболее полезную карточку, выяснял “ЭВ”.
Тенденции
Наиболее обсуждаемой с начала года темой на рынке пластиковых карт стала активизация работы по созданию российской национальной платежной системы. Однако эти усилия пока еще не стали в полной мере событием. После повышения ставки рефинансирования ЦБ некоторые банки увеличили по кредиткам проценты, начисляемые за предоставление кредита. За год с момента введения требований ЦБ по раскрытию эффективной процентной ставки улучшились и условия выдачи карт. “Мы отмечаем рост финансовой грамотности и внимательности клиентов к условиям банков. Люди становятся более разборчивыми, а это позитивно сказывается на конкуренции и развитии рынка кредитных карт в целом”, — заметил Михаил Бернер, директор по развитию бизнеса и продуктов управления кредитных карт Ситибанка.
С начала этого года на рынке розничного банковского обслуживания крепнет и другая важная тенденция: вместо экспресс-кредитов в магазинах банки все больше переходят на практику выдачи кредитных карт. А некоторые банки и вовсе отказались от выдачи экспресс-кредитов. “Процесс получения кредита должен ассоциироваться у наших граждан с отчетливым пониманием того, что появляется ответственность за возврат кредита и процентов. И это понимание приходит только тогда, когда клиент не имеет возможности взять деньги сразу, в магазине, а сначала получает кредитную карту и потом уже делает покупку. Все-таки в кредит покупают не продукты питания, а вещи длительного пользования”, — подчеркнул Сергей Казак, начальник управления обслуживания физлиц банка “ЦентроКредит”.
Начальник управления пластиковых карт РосЕвроБанка Сергей Варганов считает наиболее популярными карты с овердрафтом — это дебетовые карты с возможностью предоставления кредита. Дебетовые карты используются в основном для выплаты зарплаты, а также при поездках за границу, а кредитная карта создана специально для покупок и более эффективного ведения бюджета.
Денис Хренов, директор департамента неторговых операций банка “Глобэкс”, признавая наибольшую распространенность дебетовых карт, все-таки считает более популярными кредитные карты. Банки и клиенты почувствовали интерес к кредиткам, который приносит банкам больший, по сравнению с дебетовыми картами, доход. Банки, активно предлагая клиентам карты, стимулируя их тем самым больше тратить. Клиенты тоже имеют свою выгоду — особенно эффективно использовать заемные средства можно в период действия льготного периода. Также радуют и бонусные программы банков. К тому же все больше россиян осознают, что банковская карта — безопасный, удобный и технологичный платежный инструмент с массой сервисных возможностей, который удобен и в России, и при путешествиях за рубежом.
Имея кредитную карту, вы в любое время суток можете купить товары, даже продукты, в большинстве магазинов в Москве. Разумеется, сумма покупки не должна превышать размера кредита, установленного вашим банком. Причем, погасив кредит, вы можете взять его снова, когда понадобятся деньги. Причем в банк приходить не надо. И так до окончания срока действия карты, которая, как правило, выдается на три года. Интересно, что ряд банков в последнее время начали активно продвигать зачастую бесплатно так называемые доходные карты. Например, карта Мастер-банка “Процент Плюс” объединила в себе удобства международных банковских карт и доходность по депозитным вкладам. “Главный ее плюс в том, что ежемесячно на остаток средств начисляется доход как в рублях, так и в долларах, и одновременно с этим сохраняется полная свобода распоряжаться своими средствами без каких-либо ограничений — вы можете как пополнять счет, так и использовать средства с него хоть все до нуля”, — пояснил первый заместитель председателя правления Мастер-банка Александр Булочник. Доходные карты удобны, если нужно накопить деньги на обучение детей, на отдых или крупную покупку, например автомашины.
Советы профессионалов
В идеале, как признают банкиры, у современного потребителя должна быть и кредитная, и дебетовая карта. Интересно, что некоторые банки, например Ситибанк, выпускают мультвалютные и мультисчетовые дебетовые карты. То есть к каждой карточке привязано шесть счетов: три сберегательных в евро, рублях и долларах (там очень маленький процент — менее 1% годовых) и три текущих счета также в евро, рублях и долларах (но на них процент вообще не начисляется).
Наиболее выгодны для клиентов карты, выпущенные в рамках специальных маркетинговых акций банков. “Такие продукты зачастую продаются без комиссии и поставляются с широким набором дополнительных сервисов, например, бесплатные карты VISA Gold для вкладчиков с овердрафтом, страховым пакетом и другими необходимыми сервисами. Также выгодно использовать кредитные карты, выпущенные в рамках партнерских программ с крупными операторами рынка товаров и услуг. Речь идет о таких программах, как “Малина”, “Аэрофлот-бонус” и прочее”, — отметил Денис Хренов.
Заемщики оценили пользу и удобство ко-брендинговых карт. “В основе любой ко-бренд-программы лежит активное использование карты и накопление каких-либо бонусов. А кредитные карты с льготным периодом кредитования созданы именно для активного использования — в развитых странах мира на их долю приходится даже большее количество покупок, чем за наличные”, — пояснил Михаил Бернер. При выборе вида и типа карт банкиры советуют для начала определиться с целями, для которых вам нужна карта. Важно понять, насколько вы реально готовы платить за достижение этих целей. Тогда выбор карты станет намного проще. Например, если вам нужна карта, только чтобы снимать зарплату или для сбережения и инвестирования средств при сохранении возможности доступа к ним, — тогда это дебетовая карта. Если вам нужна карта для поездок за границу или оплаты покупок в Интернете или просто потому что вам удобнее платить в магазинах картой, а не носить с собой пачки наличных — тогда это кредитная карта с льготным периодом кредитования.
Если вы захотели получить кредитную карту, то сначала стоит посмотреть условия выдачи карты, а потом уже и на банк. Причем условия играют первостепенную роль. Хотя если у вас есть уже зарплатная карта в каком-то конкретном банке, то сначала узнайте условия в вашем банке, а потом сходите в пару других банков по соседству.
При выборе карточки, как советует Сергей Казак, во-первых, представьте, что истрачен весь кредитный лимит по карте, причем истрачен в магазине. Потом спросите в банке, сколько будет составлять ежемесячный платеж в погашение кредита. Соотнесите эту сумму со своими доходами. И это должно для вас быть решающим фактором в выборе. Во-вторых, спросите, какая сумма комиссии за снятие наличных по кредитной карте в банкоматах этого банка и если снимать наличные в банкоматах других банков.
Помните, что лучше всего расплачиваться картой в магазине, чем снимать наличные. Если при покупке товаров в магазине есть возможность расплатиться и картой, и наличными, то платите всегда картой. В случае чего кредит можно погасить даже на следующий день. В-третьих, у банка должна быть большая сеть по приему денег в погашение кредита. Это могут быть банкоматы с функцией приема наличных (причем желательно, чтобы они работали круглосуточно), а также большая сеть отделений.
