Кредитование малышей — выгодное дело

Российские банки очнулись. До них наконец дошло: в стране есть малый бизнес.

24 августа 2008 в 17:18, просмотров: 309

При этом отечественный предприниматель кредитоспособен, а его предприятие весьма рентабельно. На обслуживание компаний небольшого и среднего размера делают ставки самые крупные банки страны.  О том, как выглядит отечественный предприниматель, о его платежеспособности, а также о том, где берут российские банки деньги и стоит ли ожидать понижения процентных ставок по банковским кредитам, рассказывает Сергей Сучков — член правления, директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса крупного российского банка.

— За рубежом кредитование малого бизнеса — сфера интересов мелких и средних коммерческих банков. В нашей стране на рынок финансирования компаний небольшого размера резко вышли крупные, если не сказать крупнейшие коммерческие банки. С чем это связано и не сформируется ли на данном сегменте монополия крупных кредитных структур?

— Крупные банки наконец-то 3—4 года назад увидели новую нишу — малый бизнес. Поняли, что этот новый пласт клиентуры очень глубокий. Если раньше российские банки традиционно специализировались на корпоративных клиентах, на корпоративном кредитовании, то по мере роста конкуренции стали выходить на новых клиентов. Новые клиенты — компании небольшого и среднего размера — способны приносить коммерческим банкам серьезную прибыль. А любой банк — это прежде всего коммерческая структура, заинтересованная в получении прибыли.

Действительно, в России основными игроками на рынке кредитования малого бизнеса были небольшие и средние региональные коммерческие банки. Они даже не выделяли каких-то специальных программ кредитования малого бизнеса. Просто де-факто их основными клиентами были и остаются небольшие предприятия. Однако обеспечить предприятия малого бизнеса долгосрочными кредитами эти банки не в состоянии. На сегодняшний день именно крупному банку гораздо проще предложить клиенту длинные деньги, т.к. именно крупные банки аккумулируют средства крупных предприятий и вклады населения, являющиеся источниками фондирования выдаваемых кредитов.

 — Как выглядит отечественное малое предпринимательство?

— Структура клиентской базы коммерческого банка наглядно отражает структуру российского малого бизнеса. 60% малых компаний в нашей стране задействованы в сфере торговли (оптовой и розничной). Примерно 10—15% малых фирм задействованы в сфере услуг. Производством занято не более 8—10% малых компаний. Прочие отрасли — около 15%.

— Российские малые компании ведут внешнеэкономическую деятельность?

— Для российского малого бизнеса не очень типична прямая работа по импортно-экспортным поставкам. В основном малый российский бизнес работает на внутреннем рынке. И даже выходя на внешний рынок, торговые компании работают с иностранными поставщиками не напрямую, а опять же через российских посредников.

— Выделите основные проблемы российских малых компаний. Проблемы, которые мешают стать предпринимателям идеальными заемщиками.

— Практически во всех сферах деятельности российский малый бизнес высокорентабелен. Но есть ряд факторов, которые снижают прибыльность отечественных малых и средних компаний и, как следствие, затрудняют доступ к кредитным ресурсам.

К сожалению, по-прежнему существуют административные барьеры, которые мешают развитию малого бизнеса и создают для малого бизнеса дополнительные издержки, напрямую влияющие на их доходы, а значит, и рентабельность бизнеса. Многочисленные проверки контролирующих органов, сложный порядок регистрации новых направлений деятельности и лицензирования, объемные требования к порядку ведения бухгалтерского и налогового учета — все это увеличивает издержки малых предприятий.

— Есть ли проблема грамотности российских предпринимателей, руководства малых компаний?

— Существует кадровая проблема в целом на рынке труда. Не так просто, особенно в небольших городах, найти грамотного бухгалтера, хорошего юриста и т.д. Спрос превышает предложение. Власти на местах стараются помогать малому бизнесу в решении этих проблем, создавая бизнес-инкубаторы, в которых начинающие предприниматели могут получить не только площади для ведения бизнеса, но и помощь в ведении бухгалтерского учета, в обучении персонала.

— Если сравнить основные группы банковских клиентов: крупные компании, розничных потребителей и малый бизнес, то какая категория окажется наиболее выгодной для обслуживания?

— Малый бизнес занимает отдельную нишу, ведь индивидуальный предприниматель является одновременно хозяйствующим субъектом и физическим лицом. Такому клиенту можно продавать пакет банковских услуг, ориентированных как на частного потребителя, так и на предприятия. Кроме того, малый бизнес хорошо погашает кредиты и показатель доходность/риск по этой категории клиентов находится на достаточно высоком уровне. Поэтому малый бизнес — действительно выгодный клиент.

 — И каков же процент невозврата банковских кредитов малым бизнесом?

— Процент невозврата кредитов у наших малых компаний низкий — всего от 2,5 до 4%. Для сравнения: в рознице, т.е. у заемщиков — физических лиц, объем просроченной задолженности около 7%.

— Насколько сложно привлечь к ответственности должника — малое предприятие?

— Как правило, по технологии кредитования малого бизнеса руководители, а также собственники малого предприятия выступают поручителями по кредитной операции, что служит обеспечением по кредиту. Кроме того, малые компании для обеспечения кредита предоставляют залоги — товарные остатки, недвижимость, оборудование и т.д., которые также являются обеспечением займа. То есть кредитование малого бизнеса не является более рискованным по сравнению с кредитованием розничных потребителей.

— На ваш взгляд, средняя годовая ставка по кредиту в нашей стране в размере 16—20% годовых — это реально? Малым компаниям по силам такая цена заемных средств?

— На сегодняшний момент рентабельность многих малых предприятий находится на уровне 30—45% в зависимости от отрасли, поэтому кредитная нагрузка в размере 16—20% вполне по силам. При этом следует учесть, что кредит позволяет увеличить валовой оборот предприятия, таким образом, наращивается доход и увеличивается чистая прибыль.

— В странах Западной Европы банки кредитуют малый бизнес из расчета 5—6% годовых. Ставка российских КБ в 3—4 раза выше. Можно ли сказать, что секрет дороговизны российских денег кроется в том, что банки занимаются обычными спекуляциями? Покупают дешевые финансы за рубежом, а потом перепродают их втридорога на внутреннем рынке.

— Сегодняшняя макроэкономическая ситуация не позволяет российским коммерческим банкам кредитоваться за рубежом в том объеме, как это было раньше. Поэтому большая часть делает ставку не на импортные капиталы, а на привлечение розничных клиентов — вкладчиков. Основными источниками банковских оборотных ресурсов сегодня являются вклады, а также остатки на расчетных счетах крупных, средних и малых компаний.

При этом нельзя говорить о том, что в России дорогие кредиты. Есть объективные причины внутри страны — макроэкономические процессы и факторы, из-за воздействия которых стоимость денег в России дороже, чем за рубежом.

— Можно ли ожидать понижения ставок по банковским кредитам?

— Я думаю, что нет. В ближайшее время деньги дешевле не станут.



Партнеры