Вчера закончилось время действия летних вкладов, которые предлагались по повышенным ставкам. “ЭВ” решил узнать, стоит ли вкладываться в депозиты осенью.
Еще совсем недавно из-за высокой инфляции только ленивый не бросал камень в сторону депозитов. Однако обвинения в низкой доходности быстро поутихли. В условиях нестабильности на финансовых рынках банковские вклады стали едва ли не единственной “тихой гаванью”, которая надежно гарантировала сохранение накоплений. Минувшим летом этот инструмент стал еще более привлекательным. Большинство банков, столкнувшись из-за мирового кризиса с дефицитом ресурсной базы на традиционных для себя рынках капитала, переориентировались на традиционные и наиболее надежные источники, в том числе депозиты граждан. Конкуренция за средства населения обострилась. Многие банки в рамках летних программ заметно подняли ставки. Если еще полгода назад крупные банки редко принимали вклады больше чем под 9,5% годовых, то в летние месяцы легко можно было найти предложения в диапазоне 11—12%. А если зайти в офисы небольших банков, то и выше 14%. Однако время летних льготных ставок закончилось, и некоторые потенциальные вкладчики задумались над тем, что будет дальше.
Несмотря на то что срок действия специальных летних предложений банков закончился, вклады остаются популярными. Прежде всего потому, что это простой и понятный банковский продукт. Часть банков поступили просто: на смену летним вкладам ввели льготные, осенние. Например, Банк проектного финансирования (БПФ) вчера начал предлагать новый вклад “Проект Осень”, который пришел на смену депозиту “Проект Лето”. Вчера появились на рынке вклад “Осенний” от Юнитбанка (процентная ставка 12,5—13%) и вклад “Осень в Париже” от Энергобанка (12,75—13,25%). Первое предложение действует до 30 ноября, второе — до 31 октября.
Некоторые специалисты советуют обратить осенью внимание на долгосрочные вклады. “В последнее время в условиях нестабильных рынков мы наблюдаем увеличение доли долгосрочных вкладов. Особенно эти продукты популярны среди финансово грамотных людей. Ради диверсификации своих инвестиций они размещают часть наличных средств в активы, превышающие уровень годовой инфляции”, — сообщила Людмила Салигина, директор Департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка, запустившего вчера на рынке вклад “Дальновидный” со ставкой 15% годовых в рублях на три года. Однако рискнуть на такой длительный срок готовы далеко не все.
Другие эксперты напоминают о том, что не стоит класть все яйца в одну корзину. “Фондовый рынок продолжает оставаться рискованным инструментом инвестирования даже для профессионалов. Несмотря на то что цены на московскую недвижимость по-прежнему растут, мало кто из рядовых инвесторов может себе позволить покупать столичные квартиры. Поэтому мы советуем придерживаться старого испытанного принципа диверсификации портфеля. Да, депозиты по-прежнему остаются самым надежным инструментом сбережения средств. Поэтому стоит сделать несколько вкладов в разных валютах, в первую очередь в рублях, поскольку депозиты в национальной валюте сроком на 1 год сегодня демонстрируют наиболее высокую доходность. Часть средств, что особенно актуально для тех, кто часто ездит в Европу, можно разместить в евро, которые сегодня демонстрируют положительную доходность. Не стоит исключать и возможностей долларовых инвестиций — в течение последних двух недель американская валюта показывает стабильный рост”, — говорит заместитель председателя правления Абсолют Банка Олег Скворцов. При выборе вклада, советует Скворцов, клиентам в первую очередь стоит ориентироваться на собственные цели. Если задача — сберечь от инфляции определенную сумму средств, которые не планируется тратить, то оптимальным вариантом станет обычный вклад без дополнительных опций. Ставки по таким предложениям, как правило, наиболее высоки. Если хотите накопить на важное приобретение, стоит выбрать вклад с возможностью пополнения и капитализацией процентов. Это значит, что проценты будут начисляться на растущую сумму депозита. Если вы допускаете, что часть денег может понадобиться вам до истечения срока вклада, то нужно ориентироваться на вклад с возможностью частичного пополнения и отзыва средств. Это позволит вам не терять на процентах. Как правило, по вкладам с выплатой процентов в конце срока процентная ставка выше, зато, открыв вклад с выплатой процентов ежемесячно, проценты можно получать каждый месяц, не дожидаясь окончания срока вклада.
Основными критериями при выборе продукта, считают специалисты, должны стать надежность банка и привлекательная ставка. Как считает Вячеслав Губкин, заместитель начальника управления розничных операций банка “Возрождение”, не стоит в данной ситуации гнаться за доходностью. Правильной стратегией будет вверить свои средства универсальным банкам, которые имеют гораздо больший ресурс устойчивости, что в условиях нестабильности является немаловажным фактором. “Пусть доходность будет умеренной, и вы лишь немного “перебьете” инфляцию. Но зато будете уверены, что ваш банк не накроет очередная “волна” нестабильности”, — добавил Вячеслав Губкин.
По его мнению, можно также поискать предложения с возможностью частичного снятия средств либо с минимумом штрафных санкций при досрочном расторжении договора вклада. Такие вклады чуть менее доходны, но зато дают возможность оперативно переложить часть накопленных средств в другие инструменты, например в акции, если, конечно, рынок стабилизируется и начнет показывать устойчивый рост.
Как добавила начальник управления по развитию розничного бизнеса БПФ Ольга Матросова, в ситуации неспокойного валютного рынка вновь интересными становятся мультивалютные вклады, которые при грамотном управлении своими средствами на депозите смогут обеспечить дополнительную доходность. Все эти виды вкладов могут быть не менее интересными и выгодными, чем сезонные предложения с повышенными процентами.
