Чтобы дача была с удачей

У страховщиков загородной недвижимости начался горячий сезон

5 октября 2008 в 17:43, просмотров: 580

Буквально на днях довелось увидеть в сериале, как доблестные работники милиции показательно расстреляли бомжей, укрывшихся на даче. Понятно, что и сцена была игровая, да и по сюжету никто ни в кого не стрелял, а просто пугали. Но проблема сохранности и жилья, и вещей, оставленных за городом, существует. Вот только решать ее вышеописанным способом не рекомендуется. Не проще ли застраховать свое имущество?

Земля зовет

Чем глубже в осень, тем больше горожан, выбравшихся полгода назад на лоно природы, возвращаются в городские квартиры. И, следовательно, оставляют свои участки, дачи и дома без присмотра. Хорошо, если в деревне, к примеру, по соседству с вами есть приличные соседи из числа местных жителей: такие и сами не полезут в пустой дом и присмотрят за сохранностью соседского добра. Мы, к примеру, знаем несколько таких семей, которые доплачивают своим летним соседям как сторожам. А если таковых нет? Не нанимать же для своего дома отдельную охрану?

Выход из данной ситуации прост и проверен уже десятилетиями. Не можешь предотвратить — компенсируй. То есть в нашем случае — страхуй. Благо что страховых компаний, предлагающих свои услуги на рынке недвижимости, — вагон и маленькая тележка. И они готовы приспосабливаться к быстро меняющейся ситуации на этом рынке.

А ситуация в последнее время действительно меняется так, что этот сектор рынка недвижимости оказывается очень даже динамичным. Еще каких-то 10—13 лет назад большая часть загородной недвижимости состояла сплошь из деревянных домиков, густо налепившихся друг к другу на стандартных шести сотках. Либо из проверенных временем деревенских домов, доставшихся в наследство от родственников. С тех времен картина того же Подмосковья кардинально изменилась. Коттеджи образовали целые поселки и взяли Москву в кольцо. Впрочем, подобная картинка наблюдается сейчас практически возле любого крупного города.

Характер собственности, в данном случае — загородной недвижимости, изменился кардинально. А вслед за ним поменялось и отношение к ней. Если фанерно-щитовое недоразумение, в авторстве проекта которого не признается ни один архитектор мира, заколачивалось на зиму досками (сам по себе недорог, а красть там нечего), то нынешнее жилье на свежем воздухе само по себе стоит не один миллион, а внутреннее убранство тянет на сумму немногим меньшую. Но и внутри этого рынка происходят изменения. Еще пару лет назад “летние” жители предпочитали оставлять недвижимость на попечение сторожей жилищных кооперативов и ЧОПов или просто по старинке вывозить все ценные вещи с собой в город. А сегодня траты на страховку уже не кажутся бесполезными. Еще два года назад страхование загородной недвижимости занимало 5% от общего портфеля страховщиков, а сегодня эта цифра приближается к 15%. Скорее всего эта цифра будет увеличиваться и впредь. Ведь сейчас многие горожане охотно меняют шум и пробки мегаполиса на более тихие районы за чертой города и переходят из контингента “сезонных” загородных жителей в постоянные. Благо что современные коттеджи предоставляют все городские удобства. Да и купить проще — домик в Подмосковье сегодня обойдется примерно в ту же сумму, что и плохонькая “однушка” в пределах МКАД.

Что и как страхуем

Ну а раз обзавелись той самой загородной недвижимостью, самое время подумать, как ее от всяческих напастей уберечь, и подсчитать, во что это выльется. Тем более подобное страхование имеет ряд отличий от обычного.

Страховать можно практически все: дома для гостей (у кого есть), дома для прислуги (кто имеет), беседки, гаражи, бани, в общем, любые строения. Но не только их, а еще инженерные коммуникации, подъездные пути и даже плодородный верхний слой почвы или сад, если вы боитесь, что он погибнет в огне или будет смыт тайфуном. Страховать можно в комплексе все сразу или по частям, например исключительно внутреннюю отделку дома.

Например, ряд компаний включает в страховые полисы в качестве страхового случая не только традиционные пожар, удар молнии, залив водой и прочие привычные риски, но и падение деревьев, наезд транспортного средства и даже падение самолета или строительного крана. В полисы включается и возмещение ущерба от землетрясений, бурь, урагана, града, ливней, морозов и еще много чего. Правда, урожай огурцов от заморозков в рамках этого полиса вам застраховать не удастся.

Другим фактором, который повлияет на конечную стоимость полиса, станет режим эксплуатации здания. Именно от него будут зависеть повышающие или понижающие коэффициенты. Допустим, вы оставляете свой дом на зиму без присмотра. Значит, готовьтесь к тому, что к вам применят повышающий коэффициент. Практически единодушны страховщики и в том, что фактором повышенного риска станут проживающие там третьи лица, если, например, дом у вас арендовали. Коэффициент опять подрастет. А вот если вы сами проводите в доме всю зиму, то сумма выплат по полису должна уменьшиться.

Еще один фактор, влияющий на величину вашего взноса, — характер строений. Застраховать деревянный дом обойдется в гораздо более кругленькую сумму, чем кирпичный или каменный. Ну тут все понятно — камень хоть и тонет в воде, зато в огне не горит.

Впрочем, риски снижают или повышают и элементы инфраструктуры внутри дома и система безопасности. Любите погреть пятки у камина или настоящей русской печи — готовьтесь к повышающему коэффициенту за риск, вызванный открытым источником огня. Поставили охранную и пожарную сигнализацию с выводом тревожной кнопки на пульт дежурного соответствующей службы — можете рассчитывать на понимание и уступки со стороны страховщиков.

В общем и целом базовые тарифы на страхование загородной недвижимости выглядят так.

Кроме того, если вы хотите обезопасить себя от возможных неприятностей со стороны бывших владельцев приобретенного участка или их родственников, которые могут посчитать, что были нарушены их права, то к вашим услугам — титульное страхование.

Вот только жизнь наша постоянно меняется. Сейчас в самом разгаре финансовый кризис — и самое время задаться вопросом, как он повлияет на страховой рынок и, соответственно, на стоимость наших полисов.

“Страх” перед кризисом

Кризис мировой экономики не мог не сказаться на рынке страхования. Уже сегодня многие компании заявляют о том, что не смогли получить прибыль, на которую рассчитывали. Причем это лишь первая волна. В полной мере страховщики, по прогнозам аналитиков, ощутят кризис весной. Основной проблемой для компаний, работающих на рынке страховых услуг, сейчас является нежелание рынка кредитовать что бы то ни было, из-за чего многие компании просто не могут развиваться. Как рассказал директор одной из страховых компаний, из-за скупости рынка сокращаются инвестиции в новые проекты, инновации, науку. “Если проекты не будут развиваться, нам попросту нечего будет страховать”, — пояснил собеседник “МК”.

Впрочем, не все так плохо, как может показаться на первый взгляд. По мнению специалистов, кризис — это некий момент истины. Для компаний — это повод серьезно переосмыслить свою политику, оценить все промахи, а для клиентов — повод стать более рациональными. Что, собственно, сейчас на рынке и наблюдается. Как рассказал представитель одной из крупнейших страховых компаний, экономический кризис неизбежно ведет к отрезвлению рынка. Люди стали более реально подходить к своим возможностям и потребностям, более сухо и цинично оценивать свои риски. Это касается и страхования авто, и квартиры, и земельных участков. Если раньше рядовой обыватель легче решался на приобретение, например, коттеджа, квартиры или новенького авто, то сегодня все чаще у граждан возникает логичный вопрос — а чем будем отдавать?

Не обойдет кризис стороной и тарифы страховщиков. Многие эксперты прогнозируют их рост. Но, вероятнее всего, это будет не рост в полном смысле, а лишь пересмотр, так сказать, с поправкой на ветер, и резкого скачка цен ожидать не стоит. Как рассказал “МК” директор одной из крупнейших страховых компаний, страховщикам придется корректировать тарифы в сторону увеличения. По его словам, тарифы будут расти только там, где это необходимо, и только в том объеме, который позволит гарантировать выполнение обязательств по страхованию: “Мы должны четко знать и гарантировать, что мы сможем выполнить свои обязательства перед клиентом в той или иной ситуации. Поэтому о коррекции тарифов вверх мы говорить не стесняемся”. При этом страховщики предостерегают своих клиентов — не стоит соблазняться на подозрительно дешевые тарифы, которые наверняка будут предлагать. Кризис затронет всех игроков на рынке страхования, и если компания идет на резкое снижение тарифов, это означает, что она нуждается в свежих деньгах. А это уже повод задуматься, надежен ли страховщик и сможете ли вы в случае необходимости получить свои законные деньги. Как показывает опыт, принцип “скупой платит дважды” срабатывает и здесь — известны случаи, когда после покупки такой супердешевой услуги ждать страховых выплат приходится не один год.

Впрочем, какой бы кризис ни бушевал за нашими окнами, жизнь все равно продолжается. А это значит, что люди продолжают и строить себе новые дома за городом, и поддерживать в соответствующем состоянии уже имеющийся у них жилой фонд. И страховщики явно не останутся без дела. Ведь, с одной стороны, сознание собственной ответственности за свое имущество у наших соотечественников растет. А с другой — ущерб от действий преступников по отношению именно к этому сектору недвижимости все увеличивается. По данным из разных источников, объектами подобных преступлений ежегодно становится порядка полутора миллионов загородных строений, а ущерб, нанесенный им, превышает 40 миллиардов рублей.

Конечно, в коттеджных поселках можно нанять охрану из ЧОПа, но и она не защитит от всех напастей, к примеру от каких-то природных катаклизмов. Зато потребует ежемесячно выкладывать от 400 до 1300 долларов за свои услуги. Право, страховой полис обойдется гораздо дешевле. И пусть он не в состоянии отвести от вашей собственности саму угрозу, зато компенсирует потери. И крики по соседству в стиле Антона Семеновича Шпака вызовут у вас лишь чувство сопереживания чужому несчастью, а не состояние депрессии от краха собственных усилий.

СПРАВКА "МК"

За все отвечу

В деревушке, где живет мама одного из наших знакомых, появилась масса новоселов. Они приезжают, скупают старые дома, которые уже давно пора проводить “на пенсию”, а затем, расчистив участок, возводят свои новые хоромы. Понятно, что старым соседям от новых на каком-то этапе приходится терпеть. И хорошо, если этот этап заканчивается быстро и без последствий. А если вы в процессе своего строительства обесточили целую улицу или порушили деревенский водопровод, то придется возмещать убытки. Но и от этой напасти можно себя застраховать, оформив полис гражданской ответственности перед третьими лицами.

“Ответственными” можно стать как на время строительства, так и на целый год. Тариф будет плясать от степени сложности работы. Кстати, факт — старые или новые коммуникации в поселке — в этом случае сыграет не последнюю роль. Так же, как и то, кто будет нанят для воплощения планов в жизнь. Бригада профессионалов из официально зарегистрированной инженерно-строительной фирмы намного увеличит ваши шансы не переплатить за страховку. Если же вы нашли работяг где-то между 128-м и 129-м километром “какого-то” шоссе, в подписании с вами договора солидный страховщик может и отказать.

Средние тарифы (% от страховой суммы):

Коттеджи и дачи    0,5

Бани и хозблоки    0,6

Домашнее имущество    0,7

СПРАВКА "МК"

Какие бывают страховки:

— Традиционный страховой продукт подразумевает наличие определенных документов и обязательный осмотр имущества. Для пущей убедительности некоторые страховщики составляют подробную опись имущества. Бояться ее не стоит. Эта незначительная потеря времени (а в руках профессионала процесс и вправду длится недолго) сэкономит вам массу нервных клеток, случись с дачей досадная неприятность. Кстати, специалисты утверждают, что состоятельные клиенты, а это, как правило, очень даже занятые бизнесмены, не жалеют времени на общение со страховщиками.

“Коробочный пакет” зачастую не требует никакого осмотра имущества, и само заполнение полиса занимает не более пяти минут. Что, понятное дело, очень удобно и той и другой стороне. Правда, скорее если смотреть с точки зрения временных рамок. В остальном же “коробочный” складывается по принципу конструктора, который клиент собирает сам. То есть лично оценивает, что и на сколько он будет страховать. Но даже если вас устраивает такой усредненный подход, все же посоветуйтесь со своим агентом. Помните: это не только ваши деньги, но и спокойствие.



Партнеры