Жизненная модель под названием “американская мечта” глубоко и надолго проникла в умы россиян. Мы уже давно начали есть, пить, смотреть и покупать то же, что и жители забугорья. Вошла в обиход и западная жизнь в кредит. И теперь кредитомания грозит стать ловушкой для тех, кто не слишком мучил себя вопросом: а чем отдавать-то будем?
Кредитный бум пришел в Россию в 2005 году. Одним из самых популярных стали потребительские кредиты — бери и покупай, что душа желает. Как только преимущества заемных денег оценили все, и объем выдаваемых кредитов взлетел до головокружительных высот. Буквально за пару лет почти каждый платежеспособный гражданин нашей необъятной увешался кредитами на все земные блага: от квартиры до супернавороченных гаджетов. По данным рейтинговых агентств, уже в 2006 году объем розничных займов населению превысил внушительную цифру в 1,3 трлн. рублей. Быстренько смекнув, что давать в долг весьма выгодно, банки начали выбрасывать на рынок новые заманчивые предложения. Оформить кредит можно было за полчаса по Интернету, без поручителей и с рекордно малым количеством документов. Но головокружение от успехов длилось недолго — процент “невозврата” по таким экспресс-кредитам резко вырос и, по некоторым оценкам, в 2007 году доходил до 20%. То есть почти каждый пятый россиянин, решивший занять энную сумму, просто уходил в глухое подполье, и взыскать с него долг было не так-то просто. Банки начали срочно принимать меры — выдавать классические нецелевые кредиты под залог недвижимости, требовать больше документов от потенциального заемщика и в целом более строго подходить к вопросу. Как и следовало ожидать, кредитомания начала потихоньку утихать. И дело здесь не только в резко сократившемся объеме “халявных” кредитов. Причин постепенного охлаждения эксперты выделили несколько. Самой важной, пожалуй, стало насыщение рынка, когда практически уже успели “подзанять”, а влезать в новые долги не оказалось желания или возможности. Да и доверять банкам стали меньше: в кредитные программы все чаще и все больше стали закрадываться скрытые платежи, и отдавать зачастую приходилось на порядок больше, чем рассчитывал вначале. Впрочем, очевидного кризиса до недавнего момента в сфере займов населению не наблюдалось, объемы продолжали стабильно расти. Пока в лексикон россиян не вернулось почти забытое слово “кризис”.
Кредитное безумство после горькой и неаппетитной кризисной пилюли сходит на нет, и этот факт признают все участники рынка. Сегодня российские банки, реально оценив обстановку, стараются полностью ликвидировать в своих предложениях популярные экспресс-кредиты и считавшиеся относительно безопасными с точки зрения возврата кредиты под залог. Если таковые, конечно, еще оставались в обширном списке кредитных программ. По словам экспертов, это вполне логично — в условиях разбушевавшегося кризиса банки стараются пережидать штормовой период с большим объемом собственных денег и высоколиквидных активов. Иными словами, финансовые институты предпочитают потерять некую часть прибыли сегодня, чтобы в случае форс-мажора завтра остаться на плаву . Сегодня сокращение потребительского кредитования наблюдается в банках второго и третьего эшелона, которые до недавнего времени предпочитали идти на некоторые риски ради прибыли. Крупные игроки идут по тому же пути, но с поправкой, что называется, на ветер: особо рискованные программы они, как правило, сократили уже вчера, а сегодня лишь пытаются дополнительно себя обезопасить, не потеряв при этом клиента. Самая простая, но эффективная мера — это ужесточение требований к желающим получить деньги. Подольет масла в огонь и самый, пожалуй, волнующий фактор для потребителя — процентные ставки. О том, что в этом секторе наблюдается определенный рост, не стоит даже говорить. Причем сегодняшние значения подросших процентов отнюдь не предел: “Еще не подведены итоги, так сказать, первой пробы поднятия ставок. Но с большой долей вероятности можно утверждать, что рост продолжится. По предварительным прогнозам, к сегодняшним значениям до конца года прибавится еще 2—3%”, — заметил Сапунов. Между тем начальник управления развития целевых кредитов одного из крупнейших российских банков-кредиторов Наталья Карасева в разговоре с корреспондентом “МК” заметила, что потребительский кредит в сегодняшней ситуации как раз один из самых безопасных: “На сегодняшний день мы отмечаем стабильный рост продаж по направлению потребительского кредитования. Во-многом, кстати, за счет снижения активности конкурентов. Мы не повышали ставки по потребительским кредитам, однако в ситуации кризиса и во избежание возможного роста просрочки по новым клиентам мы вынуждены предпринять определенные меры, направленные на усиление требований к заемщикам. Несколько более тщательные проверки заемщиков будут действовать до момента стабилизации ситуации”.
Что действительно представляет опасность, так это ипотечные кредиты. Причем как для заемщиков, так и для банковских структур. В нынешних условиях ипотека вынуждена становиться дамой по-рыночному честной и потому дорогой. Безусловно, панические крики в духе “и тут все умерли” — это явны перебор, но факты говорят за существенное охлаждение рынка ипотеки. Длинный рубль и доллар в свете дорожания западных кредитов для банков ныне стал явно не в чести. По последним подсчетам, сегодня едва ли не треть финансовых структур сократили или вовсе прикрыли до лучших времен кредиты на покупку жилья. Досужие разговоры о проблеме доступного жилья с лозунгами вроде “налетай, подешевело!”, процветавшие до недавнего времени, начинают потихоньку угасать — смелые мечты о дешевой квартире сменяются реальным взглядом на вещи. С эйфорией граждане распрощались после того, как со страниц газет и телеэкранов многочисленные эксперты в один голос заявили: рано радуетесь.
Изначально прогнозы были обнадеживающими. Вернее, так казалось большинству граждан: цены на жилье упадут! Эта магическая формула настолько затмила умы, что все даже не сразу спохватились по поводу первых взносов, инфляции и банковских процентов. А когда первое впечатление прошло, реальная ситуация мало кого порадовала. Первое, что прокатилось по стране, это сокращение самих ипотечных программ.. Первые взносы по оставшимся программам ипотеки выросли на порядок. Если раньше в среднем просили внести до 20%, то сейчас цифра выросла до 30—40%, а в будущем рискует подскочить аж до 50%. Грядущее падение стоимости квадратного метра на поверку тоже оказалось иллюзией — по мнению специалистов, резко цены вниз не спикируют. “Многие клиенты ждут падения цен.. Но если оно и произойдет, то будет плавным в течение года. И не более чем на 10%”, — высказался ведущий специалист компании — ипотечного брокера Роман Ярцев.
Специалисты сходятся во мнении: жилищную отрасль в целом ждут нелегкие времена. В частности, потому что построить новое жилье, которое в ипотеку чаще всего и приобреталось, может стать по-настоящему проблемно. Все сводится к пресловутому недостатку денег. “Банк составляет свой портфель таким образом, что на любой вид кредитования есть определенный лимит, свыше которого он не может выдавать денежные средства”, — заявляет Роман Ярцев.
Одна из главных проблем, с которой столкнется или уже столкнулся строительный бизнес, — заморозка действующих проектов. Все предельно просто: относительно дешевые зарубежные деньги уже не такие доступные и у многих компаний просто не хватает средств на завершение объектов. В будущем ситуация только усугубится, и число долгостроев начнет угрожающе расти. Именно так пессимистично выглядит будущее жилищного строительства, если в дело активно не вмешается государство. Глава одного из крупнейших экспертных агентств в области недвижимости Михаил Виноградов предложил выход, с его точки зрения, оптимальный: государство выкупает замороженные объекты, часть расходов берет на себя и с помощью соинвесторов-граждан доводит строительство до конца. “Было бы логично просчитать эту схему. Если сейчас не вмешаться, то остановиться может 20—30% объектов. К 2010—2011 годам это приведет к резкому снижению предложения на рынке жилья. Как следствие — сильнейший рост цен”, — заметил Виноградов. По мнению представителя строительной компании Екатерины Пивоваровой, к этому стоит добавить и работу с банками, которые повышают ставки по ипотечным кредитам: “Необходимо инициировать работу государства с банками, чтобы финансовые структуры снижали проценты по кредитам на жилье”. По прогнозам, предложение на рынке жилья если и будет расти, то далеко не так быстро и активно, как планировалось до кризиса. Эксперты сходятся в одном: без немедленной господдержки строительная отрасль может и не справиться. А значит, если поддержки не будет, перспектива доступного жилья рискует стать еще более туманной для большинства граждан.
Факты, как говорил небезызвестный литературный герой, самая упрямая вещь в мире. А потому в нынешних условиях нужно не предаваться унынию или панике, что еще хуже, а искать выход из ситуации. Если вы скрупулезно копили деньги на первоначальный взнос и вообще загодя запланировали ипотеку, то, по мнению некоторых экспертов, есть смысл ускорить раздумья. “Если кто-то думал брать ипотеку, то это нужно делать сейчас, пока остались банки, которые не заморозили эти программы. Надо понять одно: чем меньше у игроков на рынке ипотеки будет оставаться лимита, тем больше требований они будут предъявлять к заемщикам. Деньги стали дороже, а потому надеяться на дешевые кредиты больше не приходится”, — уверен Роман Ярцев. При этом не стоит воспринимать все буквально и кидаться в кредитный омут с головой. “Прежде всего необходимо оценить реальную значимость и целесообразность для вас того или иного кредита”, — высказывается аналитик Андрей Сапунов. “Вопрос стоит задать следующим образом: стоит ли сейчас совершать крупную покупку, уверены ли вы в завтрашнем дне, сможете ли расплатиться с кредитором вовремя и в полном объеме? Если да, причин для сомнений в оформлении покупки в кредит быть не должно”, — считает Наталья Карасева. Словом, ситуация, когда можно сказать “давайте больше, мы в расходах ужмемся”, становится не только неверной, но и по-настоящему опасной. Безусловно, пути выхода из своего личного кризиса есть у каждого. Но сейчас на сто процентов работает народная мудрость: верить надо в лучшее, но считать исходя из худшего. Чтобы потом было не так больно и обидно.
СПРАВКА "МК"
Темпы роста потребительского кредитования в 2005 году составили рекордные 91%, в 2006-м цифра равнялась 75%, а уже в 2007 году снизилась до 45%. Эксперты полагают, что с восстановлением зарубежных рынков капитала темпы роста потребительского кредитования в России вновь вырастут. Впрочем, согласно прогнозам, ожидать полной стабилизации обстановки на кредитных рынках не стоит раньше середины следующего года.
Как изменятся кредиты
Виды кредитования | Диапазон ставок на начало сентября | Произошедшая динамика | Прогноз динамики на конец 2008 года | Прогноз динамики на первое полугодие 2009 года |
Ипотека (после регистрации) | 11,5—13% | +1—1,5% | +1,5—2% | +2—2,5% |
Ипотека (до регистрации) | 12,5—14,5% | +1,5—1,7% | +2,5—3,5% | +2,5—3,75% |
Автокредитование | 8,5—9,5% | +1% | +1,5—2% | +2,5—4% |
Потребительское кредитование | 15—17% | +1% | +2—3% | +4—6% |
Проценты указаны в годовом исчислении.
