По данным ЦБ РФ, в сентябре вкладчики “вынесли” из банков 87,9 млрд. рублей. Но, как выяснила редакция “ЭВ”, отток депозитов позволяет банкирам не терять, а зарабатывать. Потери фиксируют вкладчики, досрочно закрывшие счета.
Как сообщил глава департамента банковского регулирования и надзора Центрального банка РФ Алексей Симановский, объем вкладов населения в первом осеннем месяце снизился на 1,47% и на 1 октября составил 5,89 трлн. рублей. По октябрю статистика еще не готова (ЦБ публикует сводные данные по банковской системе лишь в конце месяца, следующего за отчетным), но, по мнению специалистов, отток средств с банковских счетов физлиц во втором осеннем месяце может превысить сентябрьские показатели более чем в пять раз. Банк “Уралсиб” в октябре потерял 17% вкладов, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Юникредитбанк и “Возрождение” — по 13%. В Райффайзенбанке вкладчики забрали со счетов 13,6 млрд. рублей, в “Уралсибе” — 12,4 млрд. рублей. Снижение остатков средств физлиц в Альфа-банке, Юникредитбанке и “Возрождении” составило 9,6 млрд. рублей, 4,1 млрд. рублей и 7,3 млрд. рублей соответственно.
Банкам можно посочувствовать: нет денег вкладчиков — они не могут выдавать кредиты предприятиям реального сектора экономики: крупным заводам и малому бизнесу. Но, как выяснила редакция “ЭВ”, отток вкладов позволяет банкирам не терять, а зарабатывать. Математика простая. Как пояснила аналитик “Финама” Анна Бодрова, допустим, вкладчик 1 января 2008 года открыл на 100 тыс. рублей вклад на 1 год по ставке 13,25%. 1 января 2009 года он должен получить доход в виде начисленных процентов 13 250 рублей (100 000х13,25/100). “Предположим, что, поддавшись панике, 1 октября он отозвал вклад. Однако в случае досрочного изъятия денег с депозита он получит доход не по указанной в договоре ставке, а уже по ставке на вклад “До востребования”: вместо 13,5% — только 0,1% (100 000х0,1/100х9/12). 9/12 — срок вклада в месяцах на момент изъятия средств со счета. Таким образом, разница между первым случаем и вторым составит 13 250 — 75 = 13 175 рублей. Но банк ведь уже деньгами попользовался, прибыль свою получил, доход потерял только нервный клиент”, — заключила специалист.
Вкладчики не получат претензий со стороны налоговых органов, так как по закону функции налогового агента по доходам от депозита физического лица выполняет банк. Причем налогом облагается не весь доход, а только та часть, которая получена свыше ставки рефинансирования ЦБ РФ”, — сообщил представитель Совкомбанка. В этом банке, кстати, в сентябре зафиксирован не отток, а приток.
У каждого вкладчика может быть своя собственная стратегия выбора валюты вклада. Наш президент, как он сам признался, хранит деньги в рублях. Обычно банкиры советуют хранить сбережения в той валюте, в которой предполагаются траты. Хотя из-за опасений девальвации рубля, которую признал на днях председатель Банка России Сергей Игнатьев, в октябре и начале ноября большой популярностью в стране, особенно в Москве, пользуются валютные депозиты. “Со сроком вклада определиться проще. Каждый человек, думаю, в состоянии определить примерные даты, когда ему понадобятся те или иные суммы денег (на отдых, на учебу детей, на крупные покупки) и, соответственно, может подобрать сроки вклада.
