Кризис объединил всех. И москвичи, и остальные россияне от Калининграда до Петропавловска-Камчатского задают себе в эти дни одни и те же вопросы: куда вложить свои деньги, чтоб их не потерять; что выбрать — иностранную валюту или рубль; сможет ли банковский вклад сохранить и преумножить сбережения?
Ответить на эти и многие другие вопросы на “прямую линию” с читателями “МК” пришел первый заместитель Председателя Правления банка “Московский Капитал” Роман КРЕСТИН. Что из этого получилось, читайте ниже.
Рубль, доллар и банки
— Здравствуйте, А что вообще будет с рублем? Будет дефолт или что-то в этом роде?
— Я не вижу реальных экономических предпосылок для дефолта. В запасе у страны в золотовалютных фондах находится около 430 млрд. долларов, что характеризует государство как вполне платежеспособное. Слухи о финансовых потрясениях, которые ждут Россию со дня на день, сильно преувеличены. Ведь по определению дефолт — это отказ платить долги. Но сегодня ситуация в России совершенно другая.
— Есть уже статья, что доллар будет расти и к концу года он вырастет до 30 рублей и уже за последний день доллар вырос на 20 копеек.
— Но вы обратите внимание, что евро упало на похожую сумму. На самом деле, не доллар растет по отношению к рублю, а меняется соотношение доллар—евро. Совокупный курс рубля к обеим валютам составляет порядка 30 рублей. Пока он держится на этом уровне.
— Добрый день, меня зовут Виталий. Вы не могли бы мне объяснить: кризис происходит в США, а доллар растет у нас? Это сделано специально для искусственного скачка доллара?
— Нет, я бы так не сказал. Доллар растет по отношению к рублю и по отношению к евро. Я бы сказал, что это не доллар растет, а это евро падает. Например, по отношению к иене доллар стоит достаточно стабильно, а евро падает, потому что кризис достаточно серьезно коснулся Европы. А рост доллара по отношению к рублю отражает изменение соотношения в корзине доллар—евро. Вы увидите, что евро дешевеет — доллар дорожает, а в совокупности соотношение остается на одном уровне.
— Здравствуйте, сейчас много говорят о санации банков. Что это такое?
— “Санация” — это слово, которое в последнее время регулярно мелькает в средствах массовой информации, но, к сожалению, не всегда правильно понимается. Санация — это не синоним банкротства, она не несет в себе никакой угрозы для клиентов банка. Это, в первую очередь, комплекс мер, направленный на восстановление ликвидности банка, что зачастую происходит с помощью привлечения внешнего инвестора. Этим инвестором может выступать Агентство по страхованию вкладов или независимый инвестор, отвечающий ряду требований ЦБ и АСВ. Санация позволяет восстановить платежеспособность банка в кратчайшие сроки и без ущерба для клиентов.
— В пределах каких сроков можно рассчитывать на восстановление нормальной работы банка?
— Как показала практика, в среднем в течение недели банк полностью нормализует работу.
— Алло, Роман Викторович, здравствуйте, меня зовут Виктор. На одном из информационных сайтов прочитал интервью с Соросом, который порекомендовал покупать золото. Хотелось бы услышать Ваше мнение по этому поводу. Имеет ли смысл, насколько это выгодное вложение средств?
— Золото — это такой же финансовый инструмент, как и акции, облигации. Конечно, можно вкладывать деньги и в золото, но для этого лучше быть профессионалом, постоянно следить за изменением его цены, ловить моменты для продажи/покупки. Стоит помнить, что цена на золото достаточно нестабильна. Поэтому если вы храните свои сбережения в золоте, у вас нет никакой гарантии, что когда деньги вам понадобятся, вы продадите золото дороже, чем его купили. Кроме того, сама продажа займет несколько дней.
Хранить же золото дома непосредственно в слитках небезопасно. Да и в магазине вы вряд ли сможете расплатиться слитками. Вам необходимо будет прийти в банк, продать слитки по цене, обозначенной банком, которая, скорее всего, окажется ниже его биржевой цены. Одним словом, я считаю, что для частных клиентов золото — не самый удобный инструмент для сохранения сбережений.
— Разница между виртуальным золотом и обычным есть?
— В общем и целом нет. Есть слитки, которые вы храните в сейфе, — это натуральное золото. А есть металлические счета. В данном случае у вас есть счет в банке, на котором лежит определенная сумма денег, обеспеченная золотом. Вы можете забрать свои деньги как купюрами, так и золотыми слитками.
— Ваш банк эти услуги предоставляет?
— Конечно.
— Ну а если не золото, на Ваш взгляд, что наиболее выгодно для физического лица?
— На мой взгляд, сейчас самым надежным инструментом является банковский вклад, поскольку он гарантирован государством. Это дает спокойствие и понимание того, что деньги в любом случае вернутся. Сегодня сумма страхового возмещения в случае банкротства банка составляет 700 тысяч рублей, причем вся сумма гарантирована Агентством по страхованию вкладов на 100%.
Для пенсионеров и миллионеров
— Здравствуйте, это Валерий Федорович, молодой пенсионер. Что вы можете предложить пенсионерам по сбережению их пенсионных денег?
— Пенсионерам и ветеранам мы предлагаем специальные вклады, в частности годовой вклад “День Победы” с льготной процентной ставкой при минимальной сумме первоначального взноса и ежемесячным начислением процентов. Ставка по этому вкладу составит 13,5% годовых в рублях, 10% годовых в долларах США или евро. При этом проценты капитализируются, что позволяет увеличить реальную процентную ставку.
Кроме того, в этом году мы разработали новый вклад “Капитал Победы“. Его срок также составляет 1 год, но уже через три месяца после открытия вы можете пользоваться средствами на вкладе, не теряя проценты. Т.е.процентная ставка остается неизменной, а минимальный остаток при этом равен минимальной сумме вклада, которая составляет 10 000 рублей или 300 долларов США или евро.
— Здравствуйте, я взяла на предприятии, где работаю, кредит на решение жилищных проблем, но не успела им воспользоваться. Что бы вы мне посоветовали, как мне сохранить денежные средства?
— Вы взяли кредит, не воспользовались им и хотите сохранить деньги?
— Да.
— Вы планируете эти деньги использовать на решение жилищного вопроса?
— Да, хотелось бы. Но это кредит не в банке, а на предприятии, там льготный процент, он меньше, чем в коммерческом банке. Деньги у меня лежат на депозите (рублевом) в банке.
— На мой взгляд, абсолютно правильное решение, депозит в банке — это надежный инструмент. Возможно, ставка по депозиту у вас окажется выше, чем процент по кредиту. При этом Вы не просто сохраняете деньги, но и зарабатываете на разнице процентных ставок. Можете воспользоваться нашим специальным предложением — это вклад “Метелица”, срок его составляет 3 месяца, ставка — 15% годовых в рублях, 12% годовых в валюте. Вклад принимается только до 31 января.
— Спасибо большое.
— Здравствуйте, это Сергей из Москвы. У меня есть некая сумма (не будем ее называть). Что мне посоветуете: пусть они лежат, либо мне их перевести в какую-то валюту, либо все-таки положить в какой-то банк?
— Я считаю, что деньги надо хранить в банке. Хранить деньги дома небезопасно, кроме того, заметная их часть просто съедается инфляцией. Выберете банк, входящий в систему страхования вкладов, где условия по вкладам Вам покажутся наиболее интересными. Многие банки сейчас проводят специальные акции, по которым предусмотрены повышенные процентные ставки. Сегодня большинство российских банков испытывают дефицит ресурсов, которые до некоторых пор получали от иностранных инвесторов. Сейчас ситуация изменилась, и банки вынуждены привлекать не самые дешевые ресурсы на внутреннем рынке. Как следствие, в ноябре на рынке депозитов прокатилась очередная волна повышения ставок. Ставки по вкладам сегодня находятся на уровне 14—16% годовых в рублях и 10—12% годовых в валюте. Традиционно самые выгодные предложения вкладчики получили по сезонным программам банков. Можете воспользоваться этими предложениями, потому что срок их действия ограничен, и дальнейшего повышения процентных ставок ждать не стоит — сейчас самое время открывать вклады на выгодных условиях. Учитывая период предновогодних акций и бонусов, лучших ставок по депозитам уже можно не ждать. Еще раз отмечу, что сохранность Ваших сбережений в банке гарантирована системой страхования.
— А гарантии распространяются и на валюту?
— Конечно. При наступлении страхового случая возмещение по вкладам в валюте выплачивается в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии у банка.
— А в вашем банке в чем лучше хранить: в рублях, в долларах или в евро?
— Я бы рекомендовал хранить деньги в той валюте, в которой Вы собираетесь их тратить. Если Вы собираетесь тратить деньги на покупки в России, лучше хранить деньги в рублях. Если Вы собираетесь покупать квартиру, цена которой зафиксирована в долларах, лучше держать деньги в долларах.
— Вы фактически говорите словами всех банкиров и финансистов, что нужно иметь свою бивалютную корзину?
— Действительно, бивалютная корзина позволяет застраховаться от валютных рисков. Поэтому Вы можете разбить Ваши сбережения на доллары и рубли и открыть, например, 2 вклада — долларовый и рублевый. Мы сегодня предлагаем единую процентную ставку по вкладам на три года, либо на три месяца — 15% годовых в рублях или 12% в валюте. Таким образом, срок вклада Вы можете выбрать сами. При этом по трехлетнему вкладу (“Капитальный резерв“) предусмотрена возможность досрочного закрытия без потери процентной ставки по истечении полного года нахождения средств на вкладе. Так что уже через год Вы сможете при необходимости закрыть вклад досрочно без потери процентов. Однако я бы рекомендовал зафиксировать доходность на максимальный срок.
— А есть у вас это предложение на сайте?
— Да, http://moscap.ru
— Спасибо Вам большое, всего доброго.
По секрету всему свету
— Алло, у меня есть кредит в банке, а сейчас время такое нестабильное… Что будет с кредитом, если что-то случится с банком?
— В любом случае кредит — это обязательство, которое нужно исполнять, что бы ни случилось с банком.
— Если, например, банк объявляется банкротом…
— Если банк объявлен банкротом, в банк приходит внешняя администрация, направляемая ЦБ, которая заменяет руководство банка и выполняет его функции, в том числе собирает активы, включая кредиты. Временная администрация будет обращаться к Вам с тем, чтобы Вы вернули кредит.
— Что, при любых обстоятельствах надо будет его выплачивать?
— Да, конечно, при любых обстоятельствах.
— Алло, я хотел бы узнать, есть ли сейчас смысл в условиях кризиса покупать или продавать недвижимость?
— С какой целью? Для себя лично, чтобы там жить, или в качестве инвестиций.
— Ну, например, продать двушку, а купить трешку и в ней жить.
— Улучшение жилищных условий всегда было делом благим и приветствовалось. Если есть возможность купить квартиру, это надо делать. Ждать падения цен не стоит, тем более что никто не берется предсказать, когда именно это произойдет.
— А вот в условиях того, что банки ипотеку перестали выдавать…
— Да, действительно, в условиях нестабильности на рынке и удорожания ресурсов для банков ипотечные программы приостановились. Поэтому если есть банк, который готов Вам дать ипотеку, которая Вас устраивает, я бы на Вашем месте воспользовался этим предложением.
— А ваш банк выдает сейчас ипотеку?
— У нас есть ипотечные программы, но они достаточно дорогие, порядка 16—18%. Кроме того, мы сейчас, как и большинство банков, ужесточаем требования к заемщикам.
— А если квартира, как инвестиция?..
— Думаю, что сейчас не лучшее время для подобных инвестиций. В условиях нестабильного рынка это очень рискованно. Мы же не профессиональные риэлторы и не знаем, как поведет себя рынок. Поэтому лучше вкладывать в более консервативные инструменты, такие, как банковские вклады, тем более что вклады гарантированы государством. А квартиру Вам никто не прогарантирует.
— Сейчас даже профессиональные риэлторы в замешательстве. Что говорить…
— Недвижимость — очень хорошее вложение капитала, но в данных условиях я бы воздержался от этого до более спокойных времен.
— А в России не повторится, как в США? Когда там цены на недвижимость упали в разы?
— Ситуация вряд ли повторится, потому что в США велось строительство недвижимости гораздо большими темпами, чем в России. Американцы строят на дешевые деньги, и много. В Америке предложение недвижимости превышает спрос. У нас спрос пока превышает предложение, и желающие купить недвижимость будут всегда. Поэтому обвалить рынок в три раза практически нереально. Возможны колебания в пределах 10—15% в обе стороны, однако общий уровень цен принципиально не изменится.
— Так что, на данный момент наиболее выгоден банковский вклад?
— Я считаю, что да. Это наиболее стабильный инструмент и единственный, гарантированный государством. Ни один другой инвестиционный инструмент на сегодняшний день не гарантирует Вам возврат ваших средств.
— А в рублях лучше или в другой валюте?
— Сейчас сложно предсказать поведение валют в долгосрочной перспективе. Однако я считаю, что у рубля нет предпосылок для резких падений. Выбор в любом случае за Вами, но имейте в виду, что по рублевым депозитам ставки традиционно выше.
— А девальвация рубля, о которой сейчас трубят все кому не лень, не случится?
— Эксперты сходятся во мнении, что резкой одноразовой девальвации рубля не будет. Центробанк России держит ситуацию под контролем.
