Кредитный капкан

Что делать, если вас уволили, а заем надо отдавать?

20 ноября 2008 в 18:09, просмотров: 1042

Похоже, российские банки начинает накрывать волна неплатежей. Тенденция налицо — по сводным данным 32 крупных российских банков, в октябре просрочка по кредитам физическими лицами выросла в два раза по сравнению с летом. Потерявшие доход и имеющие банковские кредиты — первые кандидаты на прыжок в долговую яму. Что делать, если вас уволили, а заем надо отдавать, — у специалистов выяснил “МК”.

Данные об уровне просрочки в 5,9% среди 32 российских банков — это средняя температура по больнице. У некоторых он больше 10%! С июля по август, по данным Банка России, объем просрочки по розничным кредитам в целом по банковской системе увеличился на 3,5%. Банковский аналитик Наталия Орлова считает: “Думаю, это становится существенным риском в течение двух ближайших лет. Полагаю, на этом отрезке уровень просрочек вырастет от двух до четырех раз по сравнению с текущим уровнем. Успокаивает то, что у нас розничные кредиты выдаются на достаточно короткий срок. Поэтому по ним риски ниже, чем по автокредитам и ипотеке, и есть вероятность, что люди успеют погасить их”.

А по прогнозам Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, к концу года просроченная задолженность россиян может достигнуть 360 миллиардов рублей.

Но погасят кредиты до наступления тяжелых времен явно не все. По данным Минздравсоцразвития, полученным от региональных служб занятости, общая численность работников, предполагаемых к увольнению, возросла до 98 815 человек, численность уже уволенных — 11 753 человека. Ситуация ухудшается на глазах — еще в начале ноября Роструд приводил данные о том, что предприятия готовятся избавиться от “всего лишь” 45 тысяч работников.

На днях депутаты Мосгордумы констатировали, что уровень доходов жителей столицы уже упал от полутора до 10 %. И возможны более существенные понижения зарплат. А значит, покупательная способность населения будет стремительно падать. И это данные по самому благополучному субъекту Федерации. Кстати, из-за более высокого уровня жизни в Москве и процент граждан, взявших в банках кредит, выше, чем в целом по России. А значит, возможный кризис неплатежей будет в столице куда острее.

Так что же ждет граждан, на которых висит долг? К счастью для потерявших работу заемщиков, Госдума не поддержала законопроект, который предлагает ввести уголовную ответственность за невозврат кредита, начиная от 10 тыс. руб. и за предоставление заемщиком банку “заведомо ложных сведений”. Орлова продолжает: “Это самый важный вопрос, до сих пор просрочка по кредитам физлицам была в основном “мошеннической”. У нас нет опыта работы с социальной просрочкой. Думаю, банкам придется идти на реструктуризацию проблемной задолженности, ведь у нас нет института банкротства физлиц, законопроект о котором до сих пор бродит по коридорам Госдумы”.

Банкам невыгодно переводить кредиты в ранг просроченных, под каждый такой долг он обязан создавать у себя резерв на определенную сумму. В условиях, когда важен каждый свободный рубль, это неразумно. Передача долга коллекторам требует времени, и залегание денег мертвым грузом даже на это время может доставить неудобства. При этом коллекторские агентства уже начинают демпинговать и предлагать за портфель плохих долгов копейки. Так что дальновидному банку лучше самому договориться с проблемным должником и получить попозже, но все, да еще и с процентами.

Директор департамента анализа рисков одного из крупных банков Александр Соколов рассказал “МК”: “Безусловно, если у заемщика возникли финансовые трудности и он не может в полном объеме исполнять свои обязательства перед банком, то мы обсуждаем с ним возможность реструктуризации обязательств. Как правило, речь идет об увеличении срока кредита”.

Но, по данным недавнего опроса фонда “Общественное мнение”, каждому 9—10-му работающему россиянину за последние пару-тройку месяцев задерживали зарплату. А ежемесячные выплаты по розничным кредитам ни один банк не отменял. Многие из них обращаются в суд, если заемщик “забывает” про долг на три месяца. Для тех, кто не хочет доводить дело до критической точки, — советы от эксперта “МК”.

ЭКСПЕРТ “МК”

 Сергей МОГУТОВ, специалист банковской сферы:

— Главное при потере работы — не паниковать и не скрываться от банка. Желательно ежемесячно погашать небольшую, хотя бы символическую часть долга, чтобы ваши действия не подпадали под статью УК РФ о злостном уклонении от кредиторской задолженности.

— Если не получается погасить кредит — стоит написать заявление о реструктуризации долга или пересмотре условий договора по причине временной потери работы. Если банк лояльно относится к своим клиентам, то велика вероятность, что он пойдет на то, чтобы дать вам временную отсрочку. Это проще, чем судиться. Как правило, такой вариант развития событий возможен, если кредит обеспечен залогом — квартирой или машиной. С необеспеченным кредитом сложнее, могут и отказать. В любом случае на суде вам пригодятся доказательства того, что вы не отказывались от своих обязанностей по кредиту и “не играли в прятки” с банком.

— Кроме того, стоит также обратиться в банк с отказом на предоставление своих персональных данных третьим лицам (согласие на это — непременный пункт кредитного договора). Таким образом, банк будет ограничен в праве передачи ваших данных третьим лицам, а именно коллекторскому агентству. Стоит поставить на копию этого заявления отметку банка или отправить заказным письмом.

— В случае отказа от мирного урегулирования и передаче долга коллекторам тоже не стоит паниковать: порой с ними проще договориться, чем с банковской службой безопасности. Если они начинают прессовать — стоит пожаловаться в Роспотребнадзор или написать жалобу в прокуратуру, да и вообще следить, чтобы выбивание долга шло с соблюдением действующего законодательства. К счастью заемщиков, существует очень тонкая грань между “вымогательством” и “взысканием задолженности”, нередко коллекторы эту грань переходят. А это уже повод обратиться в правоохранительные органы.

АНЕКДОТ В ТЕМУ:

Конец света отменяется: Большой адронный коллайдер, который бы его устроил, сам сломался до весны. А люди-то кредитов понабра-а-а-ли.



    Партнеры