Будем честны, состояние банковской системы России таково, что не позволяет ей обеспечивать экономический рост в стране. Хотя некоторое улучшение в банковском секторе ощущается.
Банку России после кризиса удалось сохранить жизнеспособное ядро банковской системы. Доля финансово-стабильных банков – почти 92%, и они начинают несмело разворачиваться в сторону реального сектора экономики. Однако это оживление, увы, «не отменяет» серьезности проблем, без решения которых невозможно дальнейшее развитие банковской системы.
Ни денег,
ни инфраструктуры
Прежде всего банки обладают недостаточным капиталом, узкой и краткосрочной ресурсной базой, несовершенными технологиями, низким профессиональным уровнем менеджмента. Отсутствует и доверие к банкам клиентов. Да и сам спектр банковских услуг ограничен расчетами, депозитами и ссудами. В банковском секторе господствуют банки, находящиеся в государственной собственности. При этом на Сбербанк приходится почти 75% вкладов физических лиц.
Капитал (собственные средства) кредитных организаций за 2000 год и 9 месяцев 2001 года увеличился в 2,3 раза. В ноябре прошлого года он составлял 386,4 млрд. руб., или около $12,9 млрд. Однако в реальном исчислении, т.е. с учетом изменения курса рубля и индекса потребительских цен, капитал достиг лишь 99% предкризисного уровня 1998 года. Суммарный объем банковских активов в России составляет 2,8 трлн. рублей, или около 25% ВВП, в то время как в странах Восточной Европы этот показатель находится на уровне 40–50%, а в США – более 280%. Низкая концентрация банковского капитала препятствует реализации крупных инвестиционных проектов.
На банковском рынке нет инфраструктуры, обеспечивающей его функционирование в развитых странах. Гарантирование и страхование обязательств по кредитным договорам и облигационным займам в России практически отсутствует. Рейтинговых агентств не существует. Крайне низким остается уровень информационной обеспеченности потенциальных кредиторов и реципиентов кредитных ресурсов, а также уровень экспертизы проектов. Несмотря на давние разговоры, не создано «кредитное бюро» или иной его аналог, где накапливалась бы информация о кредитной истории заемщиков и банков. Банк России в принципе поддерживает идею создания такого института, но не предпринимает практических шагов по ее реализации. Сами коммерческие банки также проявляют пассивность.
Увеличение кредитов реальному сектору лишь недавно стало опережать рост кредитных ресурсов банков. Причина – в сохранении высоких рисков кредитования реального сектора. Все еще не осуществлены давно ожидаемые изменения в нормативно-правовой базе, необходимые для снижения этих рисков. Так, не изменена очередность удовлетворения претензий кредиторов; отсутствует эффективная система регистрации и взыскания обеспечения (залога), не меняется устаревший порядок резервирования, дискриминирующий кредитные вложения в реальный сектор. Кредитоспособность многих отечественных предприятий остается низкой, недостаточен уровень раскрытия информации потенциальными заемщиками.
В то же время существует дисбаланс между структурой спроса и предложения кредитных ресурсов. У банков практически нет так называемых «длинных денег», т.е. долгосрочных пассивов. В пассивах банковской системы преобладают средства на расчетных счетах и краткосрочные депозиты, что создает высокие риски ликвидности для банков и требует размещения ресурсов в краткосрочные надежные инструменты. При этом рост доходов снизил остроту проблемы оборотного капитала для реального сектора, а для инвестиционных проектов требуются долгосрочные займы. В результате банки сейчас решают проблему избыточной ликвидности и низкой рентабельности, а реальный сектор испытывает дефицит долгосрочных кредитов. Кроме того, в России нет устойчивого межбанковского рынка, что затрудняет управление ликвидностью.
До настоящего времени так и не создана система гарантирования банковских вкладов населения. Федеральное собрание несколько лет обсуждало и даже приняло соответствующий закон. Но его, однако, отклонил президент. Документ вернулся в Государственную думу, и работа над ним вновь перешла в стадию дискуссий концептуального характера.
Что делать
Чтобы финансовая система могла развиваться, нужно, во-первых, реализовать меры общеэкономического характера, которые увеличат спрос на услуги банков, повысят доходность и инвестиционную привлекательность банковской деятельности. Для этого в первую очередь следует принять новый закон о банкротстве, защищающий интересы кредиторов, усилить защиту прав акционеров. Разумеется, для этого придется совершенствовать судебную систему и систему правоприменения. А можно ли продолжать обходиться без эффективной системы регистрации и взыскания обеспечения (залога)?
Во-вторых, в рамках самой банковской системы должны быть приняты следующие меры: создание равных условий конкуренции для государственных и частных банков; либерализация требований к слиянию и присоединению банков; обеспечение более широкого доступа на рынок иностранных банков; совершенствование процедур банкротства кредитных организаций для улучшения защиты прав кредиторов, клиентов и вкладчиков.
Существенную роль может сыграть кардинальное изменение системы банковского надзора. Он сейчас формален и крайне обременителен для банков. Постоянно растет объем отчетности, предоставляемой банками в Банк России. При этом у банков нет уверенности в наличии серьезного и объективного ее анализа надзорным органом. Контроль за исполнением нормативов, многие из которых устарели, не учитывает реальные условия деятельности банков. Во многих случаях Центральный банк с явным опозданием принимал решения об отзыве лицензии и банкротстве банков. В результате их активы были переведены в другие структуры или элементарно разворованы. Предприятия, население и иностранные инвесторы потеряли в обанкротившихся банках значительные средства, было резко подорвано доверие ко всей банковской системе страны.
Решающую роль для повышения прозрачности кредитных организаций и адекватной оценки их финансового состояния способно сыграть внедрение международных стандартов финансовой отчетности и учета. Проблема ускоренного перехода на международные стандарты состоит в том, что по этим стандартам почти 2/3 российских банков окажутся с отрицательным или близким к нулевому капиталом.
Определенные позитивные сдвиги в законодательном обеспечении реформы банковской системы постепенно происходят. В частности, необходимо выделить значительный потенциальный эффект принятых летом 2001 года поправок в Закон «О банках и банковской деятельности», создающих правовые основы формирования банковских холдингов. Создание холдингов может стать эффективным инструментом решения проблемы низкой капитализации банков и сохранения нормальной деятельности мелких и средних банков. Объединение банков в холдинги позволит обеспечить концентрацию капитала, повысить эффективность управления активами и пассивами, расширить кредитование реального сектора за счет механизмов синдицированных кредитов и консолидированных гарантий, повысить общую ликвидность и устойчивость входящих в холдинг банков.
