Сегодня чуть ли не каждый третий работающий россиянин предпочитает расплачиваться за свой холодильник или стиральную машину не сразу, а в течение нескольких месяцев. Некоторые банки вроде «Хоум Кредит энд Финанс Банк» даже специально сотрудничают с крупными торговыми сетями на предмет предоставления товаров «взаймы». Потребительские кредиты постепенно становятся частью нашего быта, хотя правовая база для них еще не готова: закон о потребительском кредитовании находится только на стадии разработки. А пока кредитодатели и получатели нуждаются в защите друг от друга.
Центральный банк России внес коррективы в сложившуюся ситуацию. В начале этого года было опубликовано Указание ЦБ №1759-У «О внесении изменений в Положение Банка России №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности». Согласно новому документу банки должны указывать в кредитном договоре с заемщиком величину так называемой эффективной процентной ставки. Проще говоря, нововведение обязывает кредитные организации сообщать реальную стоимость денежных кредитов, которые они дают взаймы населению.
Нельзя сказать, что эффективная процентная ставка является изобретением Банка России. За рубежом также существует так называемая Annual Percentage Rate (APR), то есть годовая процентная ставка, включающая в себя различные комиссии и разовые выплаты. APR дает возможность зарубежным заемщикам быстро сравнить условия кредитования в различных банках. Поэтому, например, в США и Великобритании банкиры обязаны проинформировать о ней своего клиента до заключения кредитного договора. Кроме того, величину APR нередко указывают в рекламных объявлениях.
БОЙТЕСЬ БЕСПЛАТНЫХ ТОВАРОВ
Для российского населения информация о реальной стоимости кредита чрезвычайно важна, поскольку обычная процентная ставка по кредиту и эффективная ставка по этому же кредиту у нас отличаются в разы. Просто потребители об этом не слишком задумываются. Обычно люди соблазняются рекламой, обещающей, например, музыкальный центр за тысячу или холодильник за ноль рублей. В магазине часто достаточно предъявить паспорт – и желанный товар окажется у вас. А через некоторое время «счастливому» покупателю по почте приходит график погашения кредита, и выясняется, что помимо процента он должен совершать дополнительные, так называемые непроцентные выплаты – комиссионные или, скажем, разовые сборы. Разделаться с кредитом одним махом тоже не удается, так как банк либо серьезно штрафует за досрочное погашение кредита, либо вообще этого не допускает. Таким образом, реальная ставка по взятой сумме возрастает до 60–70 и даже до 100%, а вожделенный товар обходится в полтора-два раза дороже своей обычной стоимости. Теперь же благодаря новому указанию ЦБ граждане смогут оценить реальную стоимость кредита и заранее решить, не нанесет ли он смертельный удар по их семейному бюджету.Собственно, вопрос о защите интересов заемщиков поднимался и раньше. В 2005 году Банк России и Федеральная антимонопольная служба (ФАС) выпустили рекомендации, предписывающие банкам «более понятно» информировать клиентов о реальном уровне ставок по кредитам. Были также разработаны две стандартные формы, которые банкам рекомендовалось заполнять и предоставлять клиенту до получения кредита. Форма №1 содержит таблицу, в которой указываются ставка кредитования в годовых процентах, единовременные и периодические комиссии и платежи, условия досрочного погашения кредита, основания для взимания штрафа, его размер, тарифы по обслуживанию пластиковых карт (если кредит предоставляется с использованием пластиковых карт), платежи третьим лицам, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита, и прочие расходы заемщика. В Форме №2 банки должны заполнить график платежей по кредиту и наглядно рассчитать эффективную процентную ставку с учетом всех расходов заемщика по данному займу.
Но теперь граждане и без банкиров смогут понять принцип выплаты потребительских кредитов. Одно-временно с новым указанием Банк России опубликовал Письмо №175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам». Если внимательно изучить приложение к этому письму, то можно и самому понять основные принципы кредитных выплат. График платежей подробно расшифровывает, как выплачиваются основная сумма ссуды, проценты по ней и комиссии.
Возьмем, скажем, типичный случай: годовой рублевый кредит в 12 660 рублей под 29% годовых, где 1,9% от суммы кредита – ежемесячная комиссия. Исходя из представленной в документе таблицы эффективная ставка по такому кредиту будет равна 89,78%, то есть в три раза выше заявленной ставки. В этом же письме можно посмотреть принцип выплат по автокредиту. Сумма в 251 тысячу рублей, взятая в банке под 13,5% годовых, в действительности обойдется в 25%! В письме также представлены примеры графиков погашения кредита с несоблюдением заемщиком графика платежей и овердрафта по кредитной карте. Документ можно найти на официальном сайте Банка России.
Все это означает, что эффективная процентная ставка может до неузнаваемости изменить рекламу потребительских кредитов. Она не будет такой уж оптимистичной, зато граждане будут гораздо отчетливее представлять свои будущие расходы.
ЗАЕМЩИКИ В ДОЛГАХ
Новое указание ЦБ защищает не только интересы граждан, но и бизнес самих банков – от недобросовестных клиентов. А на рынке потребительских кредитов, к сожалению, таких заемщиков довольно много. Даже сами банкиры признают, что у потребительского кредитования самый высокий уровень риска и невозвратов. Отчасти в этом виноваты сами банки. Небольшой размер выдаваемых ссуд они стремятся компенсировать за счет их количества. Это приводит к довольно поверхностной оценке потенциальных заемщиков. Выдавая кредит лишь на основе паспорта, банк рискует столкнуться с недобросовестным человеком, который впоследствии вообще ничего не захочет отдавать. Этим объясняется дороговизна кредитов: риск невозврата денег приходится закладывать в высокий процент. В случае если один клиент обманет, найдется другой, добросовестный, который заплатит по высокой ставке «за себя и за того парня». Действительно, по статистике ЦБ, просроченная задолженность населения по кредитам увеличилась с 3,4 млрд. рублей по состоянию на 1 декабря 2005 года до 53,4 млрд. рублей – на 1 декабря 2006 года. (Надо заметить, что иностранцы – гораздо более аккуратные заемщики, их просроченный долг перед банковской системой РФ на 1 декабря 2006 года составляет всего 0,23 млрд. рублей.) В целом на конец 2006 года невозврат денег составил более 3% от кредитного портфеля всей банковской системы в целом.Центральный банк еще два года назад выражал опасения в связи с быстрым ростом просроченной задолженности. Его специалисты заявляли, что в случае, если уровень невозврата кредитов приблизится к 5–6%, банки столкнутся с хронической неспособностью населения оплачивать собственные долги. (Кстати, в международной практике 5% просроченной задолженности от общего кредитного портфеля признаются критической отметкой.) В России при столь высоких темпах роста задолженности кризис неплатежей мог бы наступить уже в 2010 году.
Но не так давно ситуация начала меняться. Уже в конце прошлого года темпы потребительского кредитования несколько замедлились в связи с увеличением риска невозврата. Кроме того, многие крупные банки (Росбанк, «Уралсиб», Банк Москвы, Промсвязьбанк) начали постепенно уходить из торговых точек и выдавать кредиты в своих отделениях, где проверку заемщика можно произвести более тщательно. Сами граждане в этом случае тоже ведут себя спокойнее и более сознательно: все-таки покупку, ради которой нужно идти в банк, бездумной и безответственной уже не назовешь. Да и сама кредитная политика банков должна стать более качественной. Хотя, конечно, есть опасность, что, снизив эффективные ставки, банки начнут использовать какие-нибудь «скрытые» непроцентные инструменты.
Новое указание Центрального банка начнет действовать с 1 июля нынешнего года. Поэтому во втором полугодии специалисты прогнозируют временную стагнацию потребительского кредитования: у банков уменьшится клиентская база, а некоторых людей уровень эффективной ставки вообще надолго отпугнет от покупки товаров в кредит. Зато через некоторое время многие внимательно изучат графики выплат, сопоставят со своим доходом и, наконец, возьмут кредит, который затем станут благополучно выплачивать.
