Сегодня российский страховой рынок достиг такого уровня развития, что на нем можно найти все основные виды страхования, представленные на Западе, и страховые программы практически на все случаи жизни. Страховка может защитить своего обладателя от многих неприятностей, просто нужно со всей серьезностью подходить к покупке страхового полиса.
Защита самого дорогого
По мнению специалистов, наибольшей популярностью среди населения пользуется автострахование. Приобретая полис обязательной “автогражданки”, люди все чаще осознают необходимость застраховать от ущерба не только чужой автомобиль, но и свой. Поэтому они приобретают также полис КАСКО, который защищает автомобиль и на случай угона.
Среди других видов страхования можно выделить страхование загородных домов и квартир, ипотечное и титульное страхование. Помимо имущества и ответственности можно застраховать свое здоровье, трудоспособность и, наконец, жизнь.
В последнее время развивается накопительное страхование жизни, которое сочетает в себе как рисковую, так и инвестиционную составляющие. Накопительное страхование жизни, с одной стороны, дает возможность накопить деньги на крупную покупку или оплату обучения ребенка в вузе, а с другой — защитить семью на случай смерти кормильца. Кроме этого с помощью страхования жизни можно обеспечить себе достойную старость и получать после выхода на пенсию ежемесячные выплаты — солидную прибавку к пенсии. При этом в случае вашей смерти до выхода на пенсию ваша семья получит все внесенные вами взносы. В данном случае страхование спокойствия ваших близких сочетается с возможностью обеспечить себя в старости.
Страхование по своей сути призвано стать гарантом нашего спокойствия, благополучия и уверенности в завтрашнем дне. Поэтому страховаться необходимо тогда, когда нужно защитить то, что вам особенно дорого, будь то здоровье и благополучие близких или собственная машина, квартира, дача. Те вещи, которыми мы не дорожим, в страховании не нуждаются.
Кроме того, страхование традиционно считается самым цивилизованным и прозрачным инструментом планирования семейного бюджета: то, что вы заплатите за страховку автомобиля, квартиры или дачи, поддается планированию, т.е. вы можете рассчитать свои расходы. Если же страховой защиты имущества нет, то ваши расходы спланировать вообще невозможно: вы можете лишиться всех сбережений, если произойдет что-то непредвиденное.
Чтобы решить, нужно вам страховаться или нет, необходимо оценить возможный риск и понять, сможете ли вы покрыть его самостоятельно. Кроме этого нужно рассчитать примерную стоимость страховки. По многим видам страхования можно оценить примерную стоимость полиса с помощью страхового калькулятора, который есть на сайтах многих крупных страховых компаний.
Кот в мешке
Если, оценив все возможные риски и соотнеся их с примерной стоимостью полиса, вы приняли решение о покупке страховой защиты, то первым делом вам необходимо выбрать подходящую страховую компанию. При выборе страховщика важно обращать внимание не только на стоимость страхового полиса, но и на финансовую стабильность компании, опыт работы на страховом рынке и качество предоставляемого сервиса.
Приобретая полис страховой компании, вы доверяете ей защиту ваших имущественных интересов, поэтому обращайтесь только в надежные компании. Если вы заключите договор страхования с никому не известной и слабой в финансовом плане компанией, в случае ее банкротства или отзыва лицензии вы рискуете остаться без полагающихся вам выплат. Финансовую устойчивость страховой компании можно оценить с помощью рейтингов надежности, например, рейтингов, публикуемых рейтинговым агентством “Эксперт РА” (см. таблицу). Многое о страховой компании может сказать и ее собственный сайт.
После того как вы составили для себя примерный перечень подходящих вам страховщиков, внимательно изучите предлагаемые вам страховые продукты. “В любом виде страхования много тонкостей, влияющих не только на цену полиса, но и на размер выплачиваемого возмещения. И надо обязательно иметь в виду, что просто так, без изменений условий страхования, ни одна страховая компания цену снижать не будет. Если ваш полис оказывается дешевле, значит, какие-то обязательства компании из него исключены”, — говорит президент НАСТА Гарри Делба.
При выборе страховой программы необходимо обращать внимание не только на ее стоимость, но и на содержание — прежде всего на наличие существенных условий договора, таких, как франшиза или лимит ответственности. Франшиза — это размер убытка, который клиент обязуется компенсировать за свой счет. Т.е. если франшиза по страховому полису АвтоКАСКО составляет $200 долларов, значит, именно эту сумму страховая компания оплачивать не будет. Например, ремонт после аварии стоит $800, $600 из них оплатит страховая компания, а $200 — вы сами. Лимит ответственности — это максимальная ответственность страховщика, вытекающая из условий договора страхования. Ущерб в части превышения лимита ответственности вы будете покрывать самостоятельно.
При выборе страховки также необходимо выяснить, какие риски покрываются страховым полисом, а какие — нет, и что признается страховым случаем — именно в этих разделах обычно различаются услуги разных страховых компаний.
Кроме этого следует обратить внимание на то, указана ли в договоре стоимость застрахованного имущества. По словам директора Департамента имущественного страхования РОСНО в Московском регионе Артема Искры, многие компании при заключении договора указывают только заявленную клиентом страховую сумму, не проводя оценки застрахованного имущества и определения страховой стоимости. Таким образом, стоимость имущества определяется страховой компанией уже на момент наступления страхового случая. Это чревато тем, что она может оказаться либо меньше, либо больше определенной в договоре страховой суммы, а вы либо переплатите страховых взносов, либо недополучите полагающихся вам выплат при наступлении страхового случая.
Помимо всего прочего при покупке страхового полиса нужно выяснить заранее, какие именно документы будут подтверждать ваш имущественный интерес при наступлении страхового случая. В противном случае может случиться так, что договор с вами заключат, а при выплате у вас не окажется необходимых документов, и вам откажут в выплате.
Страховка в действии
При наступлении страхового случая необходимо как можно быстрее позвонить в соответствующую службу (милицию, ГАИ, противопожарную службу и т.д.). При этом вы обязаны предпринять все возможные действия по снижению размера убытков, иначе вы рискуете не получить возмещение или получить его не в полном размере.
Далее следует безотлагательно обратиться в страховую компанию по телефону, указанному в полисе, сообщить о случившемся, оператор cаll-центра подскажет, какова должна быть последовательность ваших действий в каждом конкретном случае.
