Прибыль прячется в деталях

Как не дать своим деньгам “уйти в отпуск”

26 апреля 2007 в 20:00, просмотров: 616

  Весной банки традиционно предлагают россиянам новые или обновленные продукты на рынке вкладов. Ведь скоро майские праздники, а потом еще и летние отпуска. Поэтому банкиры привлекают клиентов обычными для этого времени года теплыми названиями: весенние, витаминные, отпускные, победные, капель, весна и т.п.
     Сезонные вклады давно уже стали частью маркетинговой политики российских кредитных организаций. В зависимости от сезона меняются только названия. Так, например, в ноябре—декабре россиян соблазняют “рождественско-новогодне-снежными” предложениями. В общем и целом все они мало чем отличаются от “традиционных” банковских предложений. За исключением дополнительных деталей и условий. Поэтому именно на них и нужно обратить внимание, причем делать выбор надо в зависимости от того, какая цель преследуется: положить деньги на время отпуска, чтобы они не лежали мертвым грузом и не достались ворам, немного подкопить денег на бархатный сезон, получить подарок от банка или же более выгодные условия при дальнейшем кредитовании.

И процент, и подарок

     Сроки большинства “весенних” вкладов — от 3 до 6—12 месяцев. И принимаются они в рублях, долларах и евро. Процентная ставка, естественно, зависит от срока. И, как правило, это от 7—8% до 11,5—12% годовых в рублях и от 4—5% до 8—9,5% в валюте в зависимости от ее вида. Минимальный взнос может быть самым разным. Но, как правило, не меньше 10 тысяч рублей или $300. Если поискать, можно найти и меньше, но смысла особого в этом нет, так как ставка будет совсем уж непривлекательная.
     Главное — изучить, какие “второстепенные” условия предлагают банкиры. Прибыль в данном случае прячется в деталях. То есть надо выяснить, возможно ли пополнять счет в течение срока вклада. Предусматривает ли он ежемесячную выплату процентов и их капитализацию, когда проценты за месяц присоединяются к основной сумме и в следующий месяц прибыль набегает на всю сумму (а не начисляется только по окончании срока депозита). И в конце концов, есть ли возможность частичного снятия средств без потери процентов, если деньги срочно потребуются.
     Сезонные предложения привлекают клиентов именно этим. Так что если вы хотите открыть вклад, то сейчас момент вполне подходящий. К тому же не исключено, что банкиры предложат вам подарки. Это может быть бесплатное открытие кредитной пластиковой карты. Ею выгодно расплачиваться по безналичному расчету (в магазинах или ресторанах), так как за обналичку в банкоматах берется комиссия. В том числе и за границей. Также клиент может получить скидку на аренду банковской ячейки, поучаствовать в розыгрыше путевок, машин или техники.
     Надо отметить, что самые лакомые предложения исходят в основном не от лидеров рынка, а от крепких “середнячков”. У флагманов уже сформировались устойчивые линейки вкладов, и они не хотят их “разбавлять” и повторять. Сезонными вкладами граждан зазывают в основном кредитные организации второго эшелона и ниже. Им необходимо привлекать новых клиентов. Ведь если человек приходит в банк, то зачастую остается его клиентом и в будущем.
     Некоторые банки по окончании срока вклада предлагают клиентам его продление. И это вполне может оказаться выгодным, так как, по мнению экспертов, процентная ставка по вкладам в будущем будет снижаться. Ставка рефинансирования (10,5%), вероятно, будет снова снижена Центробанком РФ к концу года.
     Что касается валюты, то по-прежнему выгоднее открывать рублевые депозиты. Проценты по ним выше, да и российская валюта продолжает укрепляться. Но если вы собираетесь в отпуск за границу, то лучше выбрать валютный вклад. Копить надо в том, в чем будешь тратить. Иначе на конвертации потеряешь больше.

Игра на вкладах

     Но в целом заработать на вкладе по-прежнему остается задачей сложной. Для этого придется долго поискать нужный депозит. И не просто довериться “весеннему” или “летнему” названию. Некоторые банки предлагают так называемые индексируемые депозиты. Доходность по ним привязана к курсу евро—доллар, устанавливаемому Европейским центральным банком, и зависит от его прироста или падения. Чем больше за этот период будет изменение евро к доллару, тем больше доход.
     Тем, кто боится потерять доход от колебаний валют, банки предлагают мультивалютные вклады. Также это удобно для клиента, который решил совершить какую-либо покупку в другой валюте. Схема проста: деньги на депозите размещаются в нескольких валютах в рамках одного договора. Это, как правило, рубли, доллары и евро. Но есть предложения с фунтами стерлингов, швейцарскими франками и т.д. Вкладчик сам распределяет пропорции. При желании он может их поменять либо посредством обращения в офис, либо через интернет-банкинг. И в течение рабочего дня банкиры все “перетасуют” как вам угодно.
     Впрочем, во многих банках за эту процедуру с клиентов берут комиссию 0,2—0,5%. Но даже если вас заверяют, что ее нет, надо помнить, что конвертацию банкиры делают по своему “внутреннему курсу”, который отличается от курса Банка РФ на те же 0,2—0,5%. Так что не стоит при малейшем колебании той или иной валюты перетряхивать “копилку”. В итоге вы больше потеряете на комиссиях. Это стоит делать в том случае, если тренд является долговременным. Чем раньше вы угадали его начало и конец, тем больше выгоды получите. Напомним, что в прошлом году длинные отрезки роста показал евро (с середины апреля по июнь и с середины октября по декабрь). Этой весной он также демонстрирует хорошие результаты.
     Однако переложить почти все, например, из долларов в евро, оставив на счету три бакса, также вряд ли удастся. Из-за того, что банки вводят ограничения по неснижаемому остатку средств в выбранных валютах. Некоторые кредитные организации разрешают неограниченное число конвертаций, другие — всего лишь раз в квартал. Проценты начисляются отдельно по каждой валюте и, соответственно, по разным ставкам. Их величина примерно сопоставима с процентами, которые предлагаются по “простым” срочным вкладам.
     Впрочем, если вы хотите рискнуть (но не на все деньги) , то можно выбрать вклад, предполагающий размещение части его суммы на рынке ценных бумаг. Некоторые банки уже предлагают такие комбинированные продукты, которые призваны помочь клиенту диверсифицировать свои риски: вклад плюс ПИФ или вклад плюс ОФБУ (общий фонд банковского управления).
     Клиенты, по мнению банкиров, будут все больше обращать на них внимание. В силу того, что тенденция по снижению инфляции, ставки рефинансирования ЦБ и, соответственно, процентных ставок по депозитам продолжится.

Личный склад

     В период отпусков многие уезжают на дачи или в путешествия. Оставлять деньги, ценные вещи и бумаги в квартире по нынешним временам небезопасно. Выход под рукой — это аренда банковской ячейки. В течение года, как правило, они пользуются спросом у тех, кто использует их при сделках по покупке недвижимости. Покупатель закладывает в ячейку деньги в оплату сделки, получить которые продавец сможет только при выполнении указанных в договоре условий. Но перед праздниками порой у банков даже возникает дефицит депозитных банковских ячеек. Арендовать ее можно, как правило, на срок от 3 дней до 1 года. И продлить договор при желании. Каждый из таких мини-сейфов открывается двумя ключами одновременно: один ключ находится у клиента, второй — у сотрудника банка, отвечающего за хранилище. Тариф зависит от срока аренды и размера ячейки. В одной поместятся только бумаги и украшения, в другую влезет, например, и видеокамера. День аренды (например, небольшой ячейки 71x316x443 мм) может стоить 20 рублей, если договор, к примеру, заключен на три месяца. И 14—15 рублей — если сразу на год. Ну а если ячейка побольше (298x316x443 мм), то около 40 и 25 рублей в день соответственно. Но в любом случае договор на более вместительное хранилище будет стоить дороже. Стоимость с “особыми условиями допуска” обойдется еще дороже — 1200 рублей в месяц. Не забывайте также, что вас попросят внести гарантийный взнос за ключ. Его лучше не терять, иначе придется заплатить штраф. В договоре можно прописать условия доступа к сейфу других лиц. Как правило, он разрешен в будние дни и только при предъявлении удостоверения личности, ключа, а в некоторых банках еще попросят показать и сам договор аренды. В ячейку нельзя прятать оружие, наркотики, химические, отравляющие вещества. Если у банка в отношении содержимого ячейки возникли подозрения, то по решению специальной комиссии уполномоченный сотрудник может вскрыть ячейку. То же самое может произойти, если клиент в течение месяца после истечения срока договора не дал знать о себе. Но лишь при том условии, что банкиры известили его об окончании срока договора и предложили его продлить. В этом случае обязательно будет оформлена опись содержимого сейфа.
     Но в любом случае деньги все же лучше положить на депозит. Особенно пока условия более-менее выгодные. Кстати, некоторые банкиры даже подумывают о том, чтобы ввести вклады, проценты по которым будут выплачиваться вперед. То есть проценты по нему человек получает сразу, а сам вклад — после окончания срока договора.
     
     СПРАВКА "МК"
     По данным Центробанка РФ, за последние два месяца существенного изменения процентных ставок по вкладам не наблюдалось. Отмечался лишь их рост по среднесрочным вкладам в валюте: максимальная в долларах США выросла на 0,5%, а по вкладам в евро на аналогичный период — на 1%. Объясняется это тем, что банки стараются привлечь больше валютных активов в свои депозитные портфели, дабы сохранить в них соотношение рубли/иностранная валюта. Ведь, как показывает статистика ЦБ, тенденция прошлого года к снижению доли вкладов в иностранной валюте физлиц продолжается, и в общем объеме вкладов на 1 февраля они достигли уже 16,56%. Это вынуждает банки делать вклады в валюте более привлекательными. В сложившейся ситуации на рынке вклады в рублях, как и два месяца назад, остаются наиболее привлекательными для вкладчиков как за счет продолжающегося падения “зеленого”, так и за счет хотя и стабильного, но медленного роста евро. Сейчас клиенты могут заработать от 9,5% до 13,5% годовых на вложениях в рублях и от 6% до 11% годовых по вкладам в иностранной валюте. Особенно высокой популярностью продолжают пользоваться рублевые депозиты сроком на год, которые на сегодня предлагают наиболее высокую доходность.



Партнеры