Дефективная ставка потребкредитов

ЦБ обязал банки раскрыть эффективные ставки с 1 июля

21 мая 2007 в 20:00, просмотров: 333

ЦБ РФ обязал банки с 1 июля раскрывать клиентам эффективную процентную ставку по потребительским кредитам. Мнения экспертов разделились: одни считают, что требования регулятора не приведут к снижению ставок на потребительские кредиты, а проблемы банков будут решаться ими за счет заемщиков, другие полагают, что нововведения обострят конкуренцию на розничном рынке и значительно сократят расходы граждан по обслуживанию долга.
С 1 июля при расчете эффективной ставки потребкредита помимо процентов по основному долгу банки должны учитывать также комиссии за рассмотрение заявки, выдачу кредита, открытие и обслуживание ссудного счета, а также платежи в пользу третьих лиц — страховщиков, нотариусов, оценщиков. Если же эффективная ставка указана не будет, то по таким кредитам банку придется вести весьма затратный индивидуальный учет. Сейчас многие банки в рекламных кампаниях используют только часть информации, необходимой для расчета эффективной ставки, например, только процентную ставку без комиссионных сборов, отметил директор департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Алексей Михайлик. По его мнению, безусловно, банки выполнят требования регулятора и раскроют эффективную ставку. “Однако эти изменения могут вызвать у некоторых потенциальных клиентов легкий шок. Так что после 1 июля возможно некоторое временное падение спроса на потребительские кредиты, особенно на экспресс-кредиты. Но, думаю, это продлится недолго, поскольку потребность в заемных средствах у населения не уменьшится”, — подчеркнул г-н Михайлик. С ним согласен директор юридического департамента Юниаструм Банка Станислав Сушко. По его словам, фактическая стоимость кредитов и сумма денежных средств, выплачиваемых заемщиком банку, не уменьшится, но, возможно, будет небольшой спад в количестве получаемых кредитов.
По старой методике ЦБ эффективная ставка по автокредитам доходила до 40%, по потребительским — до 60%, а по экспресс-кредитам у некоторых банков и вовсе до 100%. Отказ от дополнительно взимаемых ежемесячных комиссий, удорожающих стоимость кредита, скорее всего заставит лидеров экспресс-кредитования пересмотреть свои программы. Как считают специалисты, снижение завышенных комиссий в рисковых видах кредитования может привести к росту комиссий в залоговых кредитах. Еще один эффективный способ сократить потери — резко увеличить штрафы за просрочку платежей и досрочное погашение кредитов.
Отдельные участники рынка попытаются увести банковские комиссии в небанковские, которые не учитываются в расчете эффективной ставки. Если сейчас при получении обычного потребкредита большинство банков не требуют от заемщиков страховать свою жизнь и залог, то в июле ситуация может кардинально измениться. В итоге кредит для заемщика станет дороже в среднем на 1,3—1,5% годовых заявленной кредитной ставки при страховании залога и на 0,3-0,5% при страховании жизни. Банки являются агентами по привлечению страховщикам клиентов и по сложившейся на рынке традиции получают за это вознаграждение — в среднем в размере 25—30% от страховых премий. Наверняка заемщикам придется столкнуться и с новыми маркетинговыми уловками банков.
Конечно, заемщиков больше всего интересует вопрос, снизятся или нет в июле ставки по потребительским кредитам. По мнению директора дирекции андеррайтинга банка “Глобэкс” Олега Семкичева, резкого снижения процентных ставок по кредитам не будет, так как в настоящее время риски кредитования частных клиентов все-таки достаточно высокие и зачастую премия, которая выплачивается потребителем банку по розничным кредитным продуктам, является обоснованной. С ним согласен управляющий директор блока “Розничный бизнес” Банка Москвы Алексей Юрьевич Клецко. “Я не думаю, что в июле сильно снизятся ставки. Всем, кто интересуется услугами кредитования, сейчас предоставляется достаточно информации. А те, кто не хотел вникать в условия договора ранее, тот и дальше не будет вчитываться в договор. Требование о раскрытии эффективной ставки заставит банки активнее развивать другие продукты, например, кредитные карты, которые более удобны для клиента и более доходны для банка, чем целевые экспресс-кредиты”, — сообщил Алексей Клецко.
Однако это мнение разделяют не все банкиры. Начальник отдела кредитования физических лиц банка “Московский Капитал” Игорь Драгой считает, что в июле клиенты окажутся в плюсе: во-первых, они наконец увидят реальные суммы, которые платят банку за пользование его средствами, во-вторых, высокая конкуренция на рынке заставит банки идти на снижение ставок.



Партнеры