Залетние деньги

Чем банки порадуют нас в сезон отпусков

3 июня 2007 в 20:00, просмотров: 602

  Ура, лето! Наконец-то. Прекрасная пора, но вот что-то омрачает праздничное настроение. То ли необходимость при сборах в отпуск подсчитывать, что там с финансами для отдыха, хватит ли на все, что задумывалось. То ли еще более печальная, хотя и несколько более отдаленная обязанность — рассчитывание бюджета для того, чтобы было на что жить после отпуска до следующей зарплаты. А сколько хлопот с финансами на этом отдыхе? Как говорит героиня сериала “Моя прекрасная няня”, “очуметь!”. Ведь деньги надо довезти до места, принять все меры к их сохранности (чтобы не потерять и не уперли). В общем, если разобраться, отпуск — это новые сплошные хлопоты. Хотя в новых условиях, даже если денег не хватает, проблема решается достаточно просто и быстро. При помощи тех же, к примеру, банков. И существующих у них программ кредитования.

Мне в Париж, на отдых. Срочно.

     Оговоримся сразу. Специальные программы кредитования отдыха в российских банках существуют. Хотя и далеко не во всех. Большая часть российских кредитных организаций не утомляет себя специальными программами для туристов, предлагая взамен целевого займа взять обычный потребительский кредит на неотложные нужды.
     Впрочем, если вам нужен именно кредит на отдых, то и здесь, поставив перед собой конкретную цель, добиться ее не так сложно. Обычный порядок действия в этой ситуации несколько отличается от привычного оформления потребительского кредита. Но здесь можно идти двумя путями. Либо сначала выбрать тур у конкретного оператора и потом спросить, с каким из кредитных учреждений сотрудничает выбранная вами фирма. Либо, наоборот, в первую очередь отобрать приемлемые финансовые условия, а затем уже проводить конкурсный отбор партнеров банка. Причем узнать, кто с кем сотрудничает, можно как в турфирме, так и в отделении банка.
     Дальше в дело вступает само кредитное учреждение, куда вы подаете документы для выдачи ссуды. Время, которое потребуется ему для принятия решения, может занять как 30 минут или час, так и растянуться на два-три дня. Характерно, что там, где обещают решить вопрос за считанные мгновения, от вас наверняка потребуют оплатить не менее 20—30% от стоимости путевки. А вот неспешные банкиры могут предоставить вам заем вообще без какого-либо финансового участия с вашей стороны.
     Особо стоит справиться о необходимом комплекте документов, которые требует банк при рассмотрении вашей заявки. В некоторых кредитных учреждениях у вас спросят только паспорта (российский и заграничный), в других потребуют в качестве обязательного довеска справку о доходах, ксерокопию трудовой книжки или еще какой-либо документ.
     Что касается условий кредитного договора, то они мало чем будут отличаться от обычного потребительского займа. Наверное, по этой простой причине руководители банков и не заморачиваются особо, придумывая специальные программы для отдыхающих. Срок погашения — от 3 месяцев до года, сумма, как правило, от 20 до 300 тысяч рублей, процентная ставка в диапазоне 20—25% годовых. И, естественно, если говорить честно, то масса всяческих комиссий: за открытие ссудного счета, за предоставление самого кредита, плюс — за его обслуживание. В общем, если отдых обойдется вам раза в полтора дороже, чем за собственные наличные, можно считать, что вы уложились в “нормальные” параметры.
     Впрочем, ситуация в какой-то степени может измениться уже через месяц. И связано это с тем, что Банк России (Центробанк) в этом году решил вплотную заняться состоянием банковского обслуживания физлиц. Причем его последние действия и решения одновременно отразятся как на положении дел с потребительским кредитованием, так и непосредственно на наших с вами депозитах. Но для начала давайте посмотрим, что творится в России с вкладами “физиков”.

Из банка в банк… перелетая

     На днях Агентство по страхованию вкладов (АСВ) опубликовало многостраничный отчет по анализу банковской системы России, в котором можно найти достаточно много весьма любопытных цифр.
     Оказывается, в настоящее время на каждого среднестатистического россиянина приходится почти 28 600 рублей, оформленных на банковском депозите. Население страны, по результатам первого квартала нынешнего года, хранит в российских кредитных учреждениях уже более 4 триллионов рублей.
     По результатам исследования АСВ, увеличение объема вкладов в первом квартале на 5,8% было простимулировано сразу несколькими причинами. Первая из которых — безусловный рост доходов населения. Что выглядит вполне логично: если денег у вас нет, то и нести в банк вам, конечно же, нечего. Следующее объяснение наращивания массы депозитов относится уже к государственной политике по отношению к физлицам. С 26 марта нынешнего года вступили в силу поправки, согласно которым планка страхового возмещения по вкладам в случае невозможности кредитной организации отвечать по своим обязательствам была поднята до 400 тысяч рублей.
     И пусть на самом деле схема несколько более сложна (так, на 100% возвращаются только первые 100 тысяч рублей, а сверх этой суммы государство пообещало возвращать лишь 90%), магическая цифра 400 тысяч не могла не оставить зарубку в сознании российских вкладчиков. И новая сумма гарантий практически сразу изменила ситуацию на рынке банковских депозитов.
     Ведь обычный россиянин, отнесший свои накопления в банк, может быть кем угодно, но уж, что совершенно точно, — он явно не дурак. Несмотря на еженедельные отзывы банковских лицензий, а ЦБ в среднем за семь дней прикрывает парочку контор, непосредственно вкладчиков за три с половиной года коснулись лишь 13 случаев (3 — в 2007 году, 9 — в прошлом и еще 1 — в 2005-м). И по каждому из них АСВ четко и в срок выполнило свои обязательства.
     В таких условиях достаточно большое количество россиян, которые еще вчера были твердо убеждены, что лучше иметь поменьше, но понадежней (а потому несли свои денежки преимущественно в банки с госучастием в уставном капитале), смекнули, что знаменитый бренд — это далеко не самое главное. Особенно если свой региональный банк в условиях одинаковых гарантий предлагает несколько более выгодные финансовые условия. И переориентировали свои интересы от крупных всероссийских сетевых (многофилиальных) банков к региональным кредитным организациям. Тем более что гарантии по вкладам, о которых несколько лет назад вкладчики могли лишь мечтать в сладких снах, не просто появились, но и оказались на вполне конкурентоспособном уровне, в том числе и по сравнению с вполне развитыми странами мира.
     
     Сумма гарантированного страхового возмещения в разных странах
     Сумма, округленно (в тыс. долларов)
     Россия 15,5
     Индия 2
     Украина 5
     Аргентина 10
     Бразилия 7
     Армения 5
     ЕС 20
     Казахстан 5,5
     
     Так, например, анализ Агентства по страхованию вкладов демонстрирует, что темпы роста объема депозитов значительно опережают средний прирост вкладов по банковскому сектору. Если в целом в первом квартале приток вкладов в банки составил 5,8%, то в региональных банках рост оказался существенно выше — 9,3%. А вот во всероссийские кредитные организации россияне направили своих средств даже меньше средних показателей — темпы роста еле-еле вытянули до 4,2%. И уж окончательно наши сограждане разуверились в недавней, казалось бы, “голубой мечте” — иностранных банках, в которых прирост депозитов физических лиц в указанный период составил всего-навсего 1,7%.
     Как уверены многие эксперты, рост депозитов населения в местных банках связан не только с общим увеличением доходов, но и с тем, что вкладчики забирают часть средств из общероссийских кредитных учреждений, не желая терять деньги на менее выгодной процентной ставке.
     В этих условиях АСВ ожидает, что если нынешняя динамика сохранится на протяжении года, то к концу нынешнего — началу 2008 года россияне будут хранить на банковских депозитах уже свыше 5 триллионов рублей.

Ставка меньше, чем что?

     Но динамика, которую прогнозирует АСВ, может и измениться. И не в последнюю очередь это связано с последними действиями ЦБ, всерьез взявшегося за банковский сектор услуг для физлиц.
     Самые серьезные изменения ждут банковскую систему нашей страны с 1 июля. Именно с этого дня на 25% вырастут отчисления российских банков в Фонд обязательного страхования. Первое и самое логичное следствие такого решения будет заключаться в том, что банки снизят процентные ставки по депозитам. Нет сомнений, что в этих условиях переток средств клиентов от сетевых банков в региональные еще более усилится. А как считают некоторые эксперты, снижение доходов по вкладам может существенно уменьшить финансовые потоки россиян, направляемых в банки. И они из полноводных денежных рек могут превратиться в мелкие ручейки.
     Впрочем, на первое июля приходится еще одно нововведение. Начиная с этого дня банки будут должны раскрывать реальную эффективную ставку по кредитам, предоставляемым физлицам. И все согласно рекомендациям ЦБ, которые — хоть они и носят исключительно рекомендательный, а не обязательный характер — проще выполнить, чем осложнять себе жизнь.
     Одним словом, начиная с первого дня второго летнего месяца отечественные банкиры должны будут решить, в какую из двух групп они войдут. Либо в ту, где установят среднерыночные ставки по кредитам (а в этом случае кредиты просто подешевеют и банки лишатся части прибыли с каждого клиента, но, вполне вероятно, компенсируют эту недополученную прибыль за счет увеличения количества заемщиков). Либо в ориентирующихся на старых, проверенных временем клиентов, для которых переплата по займу значит гораздо меньше, чем уровень сервиса и добрые отношения.
     В любом случае страну, вполне возможно, начиная с июля ожидает вторая волна бума потребительского кредитования. Которое и без того развивается столь быстрыми темпами, что это уже вызывает опасение у большого количества самих банкиров. Если за год (с апреля 2006-го по апрель нынешнего года) общий объем выданных кредитов вырос на 54%, то именно потребительских — аж на 75% с хвостиком.
     При этом, как утверждает практически единодушно подавляющее большинство экспертов, банки в скором времени начнут осуществлять массовый переход от выдачи разовых кредитов к работе с кредитными картами. Что тоже вполне объяснимо: уровень контроля клиентов остается примерно на таком же уровне.
     Не в последнюю очередь это вызвано не только тем, что банкиры всерьез озаботились невозвратом кредитов, но и настроениями россиян. Которые наконец стали понимать, где и как их пытаются обойти на кредитах. Вот пример. По данным опроса фонда “Общественное мнение”, доля наших сограждан, пользующихся услугами кредитования, стала сокращаться: за последние 2—3 года она снизилась с 39% опрошенных до 35% от общего числа респондентов. Наряду с “неполной, неясной, недостоверной информацией об условиях кредита” россияне все чаще в перечне причин отказа от пользования данной услугой стали указывать “высокую процентную ставку”, “долгое оформление кредита” и “бюрократизм”.
     И теперь банкиры, чтобы оживить столь важный для их кредитных учреждений сектор, решили перейти от обращений клиента в банк по конкретному поводу или случаю к стадии постоянного обслуживания посредством карт. Которыми клиент банка может пользоваться постоянно, начиная от мелких ежедневных покупок и заканчивая серьезными, масштабными приобретениями.
     Впрочем, забивать перед отдыхом собственные мозги, что называется, “высокими материями” совсем не хочется. Вот когда вернемся, тогда и разберемся, кому нести, чего, куда.
     Ну а пока остается принять все меры к тому, чтобы непосредственно на отдыхе не остаться без денег.

Без денег — плохая погода. Без денег — совсем никуда

     Как говорит беспристрастная статистика Министерства внутренних дел, пик активности квартирных краж в России традиционно приходится на летний период, когда массы народа устремляются на отдых. Так, например, в прошлом году в нашей стране было совершено 270 тысяч квартирных краж. С учетом того, что раскрываемость этого вида преступлений не превышает 40%, впору оформить домашние ценности куда-нибудь в максимально надежное место.
     И лучшее для этого место находится в банке. Банковская сейфовая ячейка — это та услуга, которая наиболее востребована в период летних отпусков. Причем договор можно заключить как на несколько дней, так и на месяц. Тем более в банке обрадуются, если вы станете, как говорится, “долгоиграющим” клиентом, который абонирует ячейку на срок от года и более. В этом случае вне зависимости от размера ячейки можно смело рассчитывать на скидку, которая может составить до 30 и более процентов.
     Собственно, для решения общей проблемы сохранности и доступности денег и ценностей во время отпуска надо разделить ее на два отдельных вопроса, каждый из которых человечество научилось решать достаточно давно и успешно.
     Что бы там ни говорили на Западе, какие бы карикатуры на наших отдыхающих ни рисовали, но в последние годы россияне перестали возить с собой скатанную в трубочки наличную валюту. Поскольку прекрасно поняли выгоду безналичной пластиковой карты.
     Поскольку хотя бы количество денег у вас на карте ни один таможенник и пограничник, даже с собакой, определить не смогут. А что в России, что за кордоном — сеть банкоматов настолько развита, что вы сможете без особых хлопот не только расплатиться картой в ресторане, но и снять необходимое в этот день количество наличности. Вот только есть один нюанс, который может оказаться очень даже неприятным.
     Если, к примеру, у вас на карточке открыто несколько счетов (текущий, сберегательный, кредитный), то все вместе они будут доступны лишь на банкомате вашего собственного родного банка. В банкоматах, установленных другими кредитными организациями, вы сможете воспользоваться лишь теми суммами, которые лежат на текущем счету. И потому, если есть такая необходимость, перед поездкой было бы не лишним перевести необходимые средства с остальных счетов на текущий. А по возвращении на работу восстановить статус-кво. Даже если в этом нет остро выраженной необходимости. Подстраховка лишней не будет. Тем более если учесть, что в большинстве российских банков сейчас существует льготный период пользования кредитным счетом, в течение которого вам не начисляются никакие проценты. Как правило, он колеблется от 40 до 60 дней, что в 99% случаев заметно перекрывает сроки вашего отдыха.
     Есть и иной способ не остаться на отдыхе без денег. И называется он достаточно просто — дорожные чеки (travel checks). Которые были изобретены еще в XIX веке и с тех пор весьма успешно исполняют роль фактически заменителя наличных денег. В России сейчас работает только одна компания по выпуску дорожных чеков, которая заключила партнерские соглашения с 78 отечественными банками.
     
     СПРАВКА "МК"
     Чек, он и в Африке — деньги
     Дорожный чек похож на обычную денежную купюру. У него есть даже водяные знаки и иные степени защиты от подделок. На нем обязательно должна быть указана сумма, которую банк гарантирует выплатить обладателю чека. Чаще всего дорожные чеки выдаются номиналами в 20, 50, 100, 500 и 1000 долларов, евро и еще нескольких валют. Главное преимущество travel checks заключается в том, что восстановить украденный, потерянный или испорченный чек в подавляющем большинстве случаев можно в очень короткие сроки: как правило, в течение 24 часов. А изготовление новой банковской карты придется ждать как минимум неделю. Да и то лишь по возвращении к родным пенатам и в то отделение банка, в котором вам ее выдавали. Дорожные чеки достаточно часто называют еще “валютой туриста”, поскольку преимущественно их используют в поездках (командировках и на отдыхе) за границу.
     Для обмена дорожных чеков на деньги у разных банков могут быть различные требования: иногда сверяют только подписи, иногда просят предъявить документ, удостоверяющий личность.

Отправляясь в дальний путь, “деньгограмму” не забудь

     Впрочем, для тех, кто не привык доверять всяческим новшествам, есть и более привычный вариант обеспечить себя деньгами на отдыхе. И он вобрал в себя как старую технологию перевода, так и новые технологии.
     Банковские переводы давно стали одним из самых популярных способов переместить деньги из точки А в точку В в кратчайшие сроки и при минимуме издержек. Первоначально в нашей стране были лишь глобальные международные системы переводов. Но уже достаточно давно возникли и наши межрегиональные системы, которые сумели составить весьма достойную конкуренцию.
     Причем работают что забугорные монстры, что компании нашего разлива весьма похоже. Главная их особенность заключается в том, что при переводе не требуется открывать счет в банке ни на имя отправителя, ни на реквизиты получателя платежа. Пожелавший осуществить перевод клиент заполняет бланк, в котором указывает фамилию и имя (как свои, так и получателя), регион отправки, а также — сумму перевода. При должных навыках процедура заполнения бланка занимает 5—7 минут. После этого следует уплатить в кассе процент за перевод и отдать непосредственно переводимую сумму. Фактически сразу операционист выдает десятизначный контрольный номер (КН), который является конфиденциальной информацией и может быть известен лишь получателю и отправителю. Далее все сведения о переводе направляются в единый сервер, где и хранятся, пока получатель не явится за деньгами в ближайшее отделение банка.
     Если глобальные международные системы делают особый упор на скорость перевода денег — вы можете получить деньги в Аргентине уже через 15 минут после того, как перевод оформили родственники в Лиссабоне, — то межрегиональные системы берут своих клиентов минимальной комиссией.
     И потому лучше заранее выяснить все условия комиссий, чтобы обеспечить себя деньгами по минимальной ставке. Тем более что деньги все равно придут на место, где их надо получать гораздо раньше вас.
     В общем, что называется, хороший отдых — это прежде всего хорошо продуманный отдых. В первую очередь в финансовых аспектах. Хотя бы по той простой причине, что с окончанием отпуска жизнь, как правило, не заканчивается.



Партнеры