Плата за науку

Кредит на образование становится доступнее

26 июня 2007 в 00:00, просмотров: 455

Пока выпускники школ отходят от выпускных балов, состоявшихся на минувших выходных, их родители уже озабочены предстоящими вступительными экзаменами в университет или институт. Каждый год поступить в вуз на бюджетной основе становится все труднее: проходной балл увеличивается, а количество бесплатных мест сокращается в среднем на 10%. Зато платное образование, хотя не становится дешевле, становится доступнее: ведь деньги на учебу теперь можно одолжить в банке. Какие банки не боятся давать кредиты абитуриентам, изучала Вера Камель.

Вместе с Советским Союзом закончилось время бесплатного жилья и абсолютно бесплатного образования. Теперь можно самостоятельно оценить собственные перспективы и вложить деньги в будущую профессию. А если нет собственных денег, то можно инвестировать и банковские. Тем более что условия предоставления “образовательных” кредитов с каждым годом становятся мягче, а перечень вузов, где можно учиться на заемные средства, шире.

Первым решился предложить кредит на оплату учебы Сбербанк. Спустя несколько лет такие кредиты начали предлагать и другие банки. Более того, сегодня у некоторых банков (см. таблицу) также есть возможность отсрочки платежа по кредиту на период обучения (льготный период). В этом случае основная финансовая нагрузка по обслуживанию кредита переносится на момент окончания вуза, когда бывший студент станет квалифицированным специалистом и сможет рассчитывать устроиться на высокооплачиваемую работу.

Для этого банки определяют так называемый льготный период, в течение которого заемщик оплачивает лишь проценты за предоставленный кредит, а выплата основного долга откладывается до лучших времен. Это, пожалуй, одно из самых важных преимуществ образовательного кредита перед обычным потребительским кредитом. Конечно же, не считая более длинных сроков кредитования, которые автоматически уменьшают платеж. Ведь чем больше срок, на который оформлен кредит, тем меньше ежемесячный платеж по нему. Выбирая кредит в банке, стоит помнить о нескольких особенностях таких займов. В отличие от предложения банка “Союз” (см. таблицу), льготный период у банков все равно предусматривает платежи: заемщик в этот период должен погашать проценты по кредиту, а само “тело” кредита остается неизменным. Правда, за счет того, что деньги за учебу обычно перечисляются поэтапно (за каждый семестр или учебный год), сумма в первые годы невелика. Например, при кредите в $25 тыс. студент за первый год обучения заплатит, в зависимости от выбранного банка, примерно $50 ежемесячно. Во второй год — уже по $100 в месяц. В пятый год студент будет выплачивать банку в месяц по $250. После окончания вуза к сумме процентов прибавляются платежи за сам кредит. В итоге сумма увеличивается более чем в два раза. Поэтому выгода от банковского льготного периода относительная. Отказавшись от льготного периода, заемщик сокращает не только размер ежемесячных платежей по кредиту, но и общую сумму переплаты за кредит. Например, при кредите в те же $25 тыс. на шесть лет и с двухлетним льготным периодом график платежей студента выглядит следующим образом: в первый год студент выплачивает по $45 в месяц; второй — около $90; третий — $385; четвертый — $545; в последние два года — $780. Общая сумма переплаты за кредит составит $6535.

Кроме того, не нужно забывать о том, что банки, кроме процентов по кредиту, зарабатывают деньги и на других “фронтах”. Например, вводят различные комиссии и сборы еще на этапе выдачи кредита. А также вводя ежемесячные комиссии, например, за обслуживание счета, как Пробизнесбанк. Его комиссия в 1% от суммы кредита ежемесячно добавляет к заявленной ставке еще 12%. С подобными скрытыми процентами государство ведет активную борьбу. И с 1 июля этого года все российские банки обязаны будут указывать в договорах размер эффективной ставки по кредиту с учетом всех комиссий и сборов, поэтому, прежде чем брать кредит, есть смысл сравнить банковские предложения и по этому критерию.

Так же как и в потребительском кредитовании, образовательный кредит не дадут приезжему из другого города. Поэтому если у вас нет московской регистрации, но вы хотите учиться в Москве, скорее всего банк откажет в кредите. По временной регистрации кредиты выдают только Промсвязьбанк и “Русский стандарт”. Причем срок кредита обычно не должен превышать срок регистрации. А Банк Сосьете Женераль Восток (BSGV) выдаст кредит без регистрации, только если заемщик постоянно работает в Москве. Ограничений по регистрации нет только по программе “Кредо”. Кредитным оператором программы является банк “Союз”, а “Крэйн” гарантирует банку возврат средств, если заемщик по каким-либо причинам не смог выполнить условия оплаты. В этом случае компания будет самостоятельно искать пути взыскания денег с нерадивого студента. Возможно, именно из-за этого поручители требуются во всех банках, кроме опять-таки банка “Союз” по программе “Кредо”. В Пробизнесбанке также не требуется поручителя, но только при условии, что сумма кредита не превышает 150 тыс. рублей. Поручителем по образовательным кредитам обычно выступают родители заемщика. “Студент может оформить кредит на себя в том случае, если у него есть доходы, которые он может документально подтвердить. Если доход студента или его родителей не позволяет ему взять кредит, то другие лица могут выступить созаемщиками. При определении максимального размера кредита принимаются во внимание совокупные доходы заемщика и созаемщика. В качестве дохода созаемщика учитывается и досрочно назначенная пенсия”, — рассказывает начальник управления разработки кредитных продуктов Промсвязьбанка Cергей Кризько.

Сбербанк и Россельхозбанк помимо поручительства физических лиц также могут выдать кредит и под залог имущества. При рассмотрении заявки практически любой банк будет рассчитывать сумму кредита на основании размера заработной платы. В среднем ежемесячный платеж по обслуживанию процентов по кредиту не должен превышать 30% доходов заемщика. В большинстве случаев целевой кредит на обучение не выдается на руки абитуриенту, а предоставляется в безналичном порядке путем перевода средств на счет образовательного учреждения.

Кстати, многие банки выдают образовательные кредиты без привязки к конкретному вузу. Исключение составляют банк “Русский стандарт”, у которого разработана совместная программа с Российской экономической школой (РЭШ), и Промсвязьбанк (Институт международного права и экономики имени Грибоедова и Красноярский технический университет). Стоит иметь в виду, что оформляются образовательные кредиты только после того, как студента зачисляют в вуз на платную форму обучения. Набор документов по образовательному кредиту примерно такой же, как на обычный потребительский кредит, только к паспорту добавляется пакет документов от поручителя и копия договора на обучение с вузом.

Однако массовым продуктом этот вид кредитования пока еще не стал. Банкиры считают его рискованным, так как уверенности в том, что абитуриент будет исправно выплачивать деньги по кредиту, нет. Из-за этого риска банк не может снизить процентную ставку по кредиту, что мешает распространению этого продукта среди населения. “Пока банки не могут удовлетворить спрос на образовательные кредиты из-за того, что не имеют ресурсной базы для выдачи длинных необеспеченных кредитов с низкой процентной ставкой. Для выдачи таких кредитов банки должны создавать определенные резервы, что не может не отразиться на размере процентной ставки. Сейчас для того, чтобы заплатить за образование ребенка, родители часто берут простой потребительский кредит”, — говорит Cергей Кризько.

Однако, как считает менеджер по молодежным программам кредитования Банка Сосьете Женераль Восток Мария Власюк, сейчас ситуация на рынке такова, что брать потребительские кредиты для оплаты обучения стало невыгодно: процентные ставки выше, срок короче, сумма меньше. “Еще одно принципиальное отличие в том, что кредит на обучение позволяет разбивать полную сумму на выплаты по семестрам/годам обучения, чего потребительский кредит, конечно, не делает”, — говорит Мария Власюк.

Однако не все родители и их дети полностью готовы к осознанию того, что качественное образование — это будущий капитал. Далеко не все родители считают возможным вкладывать в обучение своих детей заемные средства.

Поэтому государство решило вмешаться и предложить новый проект, согласно которому в этом году за четыре года планируется выдать до 30 тыс. кредитов на обучение и проживание. Ожидается, что студент может рассчитывать на три вида социальных кредитов: основной (сумма кредита до $25 тыс. для оплаты первого высшего образования), дополнительный (для оплаты второго высшего образования, получаемого наряду с первым образованием) и сопутствующий (кредит на проживание).

Размер сопутствующего кредита будут определять студент и банк. При этом ставка по кредиту не превысит 10%. Выбор валюты кредита отдан на усмотрение банка. Погашение кредита осуществляется заемщиком уже после окончания вуза. Срок погашения кредита растянут на 10 лет. Чтобы вовлечь банки в этот проект, государство пообещало гарантировать 10% суммы выданных кредитов. Правда, пока ни у банков, ни у правительства нет четкого представления о том, сколько на самом деле может составить уровень просрочки. Ведь абитуриенты, да и молодые выпускники, взяв кредит на образование, впервые столкнутся с кредитными обязательствами. Именно поэтому госучастие в образовательном кредитовании начинается с эксперимента, а не с закона. За это время государство планирует оценить количество и причины невозвратов по выданным кредитам, а также востребованность кредита. Исходя из этих параметров, а также в зависимости от направлений подготовки, специальностей и целевого назначения государство хочет определить наиболее эффективную форму господдержки образовательного кредитования. Тем не менее у абитуриентов появляется хорошая возможность взять выгодный кредит уже в этом году. В одном из вузов, который успеет подать заявку на участие в эксперименте в Минобрнауки в этом году.

Вы можете посмотреть таблицу "Плата за образование" в формате PDF



    Партнеры