С 1 июля заемщики получили право сравнивать реальную стоимость кредитов различных банков. ЦБ РФ обязал банки раскрыть перед клиентами эффективные ставки своих кредитов. Теперь в расчет ставки регулятор обязал включить большинство клиентских платежей, а не только проценты по кредиту.
В минувшее воскресенье вступило в силу указание Центробанка №1759-У “О внесении изменений в положение Банка России от 26 марта 2004 года N254-П “О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности”. Документ обязал банки при формировании однородных портфелей ссуд раскрывать эффективные процентные ставки (ЭПС) по кредитам, составляющие реальную, а не заявленную стоимость заемных средств. В расчет эффективной ставки по специальной формуле будут включаться не только проценты по кредиту, но и сборы за оформление займа, открытие и ведение счетов, все расходы по сопровождению кредитного договора. Здесь же учитываются платежи заемщиков третьим лицам, в частности, страховщикам, если банк ограничивает заемщика в выборе страховщика, предлагая ему определенный круг компаний. Теперь в расчет входит плата за услуги нотариуса, госрегистрацию и оценку залога, обязательные по некоторым видам кредитования. Для того чтобы дать клиенту представление о предполагаемом размере ставки, в расчетах будет использоваться среднерыночная стоимость нотариальных или страховых услуг.
Банки обязали включить в расчет ставки плату за выпуск и обслуживание кредитной карты. Рассчитывать ЭПС по кредиткам банк будет исходя из того, что клиент разом использовал весь лимит и погашает задолженность минимальными платежами. Вместе с тем регулятор разрешил не включать в ЭПС необязательные для заемщика платежи. Это комиссия за снятие наличных, за погашение ссуды наличными через кассу (банкомат), штрафы и пени, в том числе за овердрафт или за досрочное погашение займа. Также участникам банковского розничного рынка разрешили не учитывать в эффективной ставке стоимость необязательных информационных услуг: интернет-банкинг, sms-информирование.
ЦБ также рекомендовал банкам предоставлять клиентам перечень учтенных и не учтенных в ЭПС платежей. Как сообщил директор департамента банковского надзора Банка России Алексей Симановский, более 90% российских банков готовы к выполнению требований ЦБ РФ по раскрытию эффективной процентной ставки. Эксперты советуют заемщикам перед оформлением кредитного договора и приложения к нему уточнять, какие именно платежи учтены в предложенной ему ставке, а какие — нет.
Напомним, что на активные действия регулятора повлияла армия недовольных заемщиков, которые при покупке в кредит автомобиля, холодильника, стиральных машин наивно полагали, что занимали деньги под 15—20% годовых. Однако на деле из-за изощренных скрытых комиссий, платы за страхование и других хитрых уловок им приходилось переплачивать за купленный товар в полтора-два раза больше его реальной стоимости.
По мнению аналитиков из ЦБ, принятые меры позволят рядовым заемщикам объективно сравнивать кредитные продукты у разных банков. В случае если банк по какой-то надуманной причине отказался раскрывать потенциальному клиенту ЭПС, можно пожаловаться на него в Банк России. Неоднократные заявления заемщиков могут привести особо упрямых банкиров к печальным последствиям. Их кредитным учреждениям могут приостановить, а затем и лишить лицензии на работу с физическими лицами. Так что вряд ли в нынешней ситуации банкиры захотят играть с огнем.
