В условиях всероссийского кредитного бума банки удовлетворяют не более 15% объема от потребностей в кредитных ресурсах малого бизнеса. Согласно социологическим опросам, только 16% предпринимателей пользуются банковскими кредитами, хотя потребность в этом есть у более чем половины бизнесменов. Большинство займов малым предприятиям — это займы частных лиц, то есть ростовщиков. И только четверть кредитов предоставляется банками. Еще четверть — фирмами-партнерами. Существенное упрощение процедуры выдачи кредитов облегчит жизнь малому бизнесу, а банкам будет легче наращивать статистическую базу.
Есть основание предполагать, что три четверти малых предпринимателей кредитуются как физлица. Хотя точных данных на этот счет нет, а ЦБ такой статистики не ведет. Однако вряд ли такое кредитование может кардинально решить проблему инвестиций для развития малого бизнеса. Малых предпринимателей смущают высокие процентные ставки, которые в 1,5 раза выше, чем ссуды обычным юридическим лицам. Как правило, у них возникают проблемы с предоставлением ликвидных залогов. У многих нет полного комплекта финансовых документов. Слишком короткие сроки кредитования тоже мало кого устраивают.
Факторы риска
Но нередко малый предприниматель не идет в банк даже тогда, когда у него есть шансы уйти из него с деньгами. Сегодня у российских банков нет имиджа той структуры, куда хочется обратиться за кредитами. А иногда бизнесмены просто боятся обращаться в кредитные организации. У них есть вполне ликвидные залоги, но они опасаются предоставлять их банкам.
Оценка финансового состояния предприятия, надежность обеспечения кредита, кредитная история заемщика — все это влияет на выдачу кредитов. Но главная проблема связана с высокими рисками по таким кредитам. До 80% предпринимателей не ведут официальной финансовой отчетности, а значит, не показывают всю выручку. Высокая процентная ставка в этой ситуации — плата за риск и за повышенную трудоемкость кредитной работы банка.
Многие банки выдвигают условие, чтобы предприниматель частично участвовал своими средствами в том проекте, на осуществление которого он просит кредит. В этом случае надежность кредитной операции повышается. Сегодня половина кредитных организаций просит бизнесмена поучаствовать в ней собственными деньгами в объеме до 22% от общей суммы. А 15% банков требует, чтобы это участие было равно половине от общей суммы.
Препятствия, мешающие банкам активнее кредитовать малый бизнес, носят системный характер. Банки не кредитуют малый бизнес из-за недостоверности финансовой отчетности. Малым же предприятиям часто не по карману содержать специалиста для этих нужд. И банки могли бы им посодействовать, организуя, к примеру, коллективные центры малого бизнеса, где оказывались бы дешевые бухгалтерские услуги. Банки бы помогали не только своим партнерам, но и самим себе, снижая свои риски.
Одно из препятствий на пути работы банков с малым бизнесом — это инструкция ЦБ 254 п, которая автоматически заносит кредиты малому бизнесу в разряд ненадежных. И как следствие — банки вынуждены резервировать средства в размере от 20 до 100%. Сейчас ЦБ готов идти на некоторые уступки в этом вопросе.
В частности, учитывать гарантии субъектов Федерации для перевода кредитов в более высокие группы качества. Помимо этого ЦБ соглашается отменить требование по обязательному страхованию предмета залога. А также, возможно, будет разрешено кредитовать малых предпринимателей в размере до 300 тыс. руб. без открытия расчетного счета, то есть из кассы банка.
Вот новый поворот
И все же медленно, но банки поворачиваются в сторону кредитования малого бизнеса. А для многих региональных банков это основное направление деятельности, от 40 до 90% кредитных портфелей приходится на этот сектор экономики.
В немалой степени рост объемов кредитования малого бизнеса зависит как от внедрения банками новых стандартизированных технологий, так и от появления новых кредитных линий. Как известно, кредитование малого бизнеса для банка сопряжено с большими операционными издержками. Снижать их можно с помощью стандартизации кредитных продуктов. С помощью Всемирного банка разработана методика учета и оценки эффективности бизнеса.
Многие российские банки разрабатывают собственные пути. Например, экспресс-кредитование. Но чтобы внедрить систему экспресс-кредитования, нужно пройти длинный путь, говорит Артем Хенкин, заместитель руководителя департамента кредитования малого бизнеса Пробизнесбанка. Во-первых, необходимо осуществить стандартизацию продуктового ряда. То есть сделать два-три стандартных продукта, которые охватят 80% потребностей всех заемщиков. Во-вторых, следует делегировать принятие кредитных решений на самый низкий уровень. В-третьих, внедрение системы автоматизации подготовки договоров. Без этого экспресс-кредитование не может функционировать.
Выгодно или не выгодно кредитовать малый бизнес, будет во многом зависеть от емкости этого рынка. Если общий объем всех кредитов равен примерно 4 трлн. руб., а на долю крупных заемщиков приходится 70—80% рынка, то доля среднего и малого бизнеса составляет 0,8—1,2 трлн. руб. По экспертным оценкам, соотношение доли среднего и малого бизнеса — 65 к 35%. Отсюда кредитоемкость этого сектора — 420 млрд. руб. Этот сегмент значительно менее выгодный по сравнению с потребительским кредитованием, которое уже превысило 1 трлн руб.
В ближайшее время такого бума, какой наблюдается сейчас в секторе потребительского кредитования, на рынке кредитования малого бизнеса ожидать не приходится.
