— Поздравляю, теперь ты часть цивилизованного общества, — расплылся в улыбке мой страховой агент, финансовый консультант одной страховой компании, вручая мой тридцать три раза прочитанный и просчитанный полис накопительного страхования жизни. Мужественно преодолев шквал вопросов типа: “а если со мной случится то-то?”, “а вдруг рубль обесценится?” и “не дай бог, закроется страховая компания...” — он напутствовал меня словами: “Живи спокойно да деньги копи на протяжении... 25 лет”. Так я подписалась носить, пусть и небольшую, денежку раз в квартал в свою страховую компанию.
Надо сказать, что “спокойно жить, копить и носить” по-прежнему отваживается очень мало соотечественников. Так, на душу населения по договорам страхования жизни сегодня в России приходится 60 центов. Для сравнения, в Японии — четыре тысячи долларов.
Куда вложить, куда податься...
Как любит повторять один мой знакомый, бизнесмен со стажем, “все вкладчики делятся на три категории, причем по степени осведомленности о тех или иных финансовых продуктах”. Нет, он имеет в виду не держателей средств в швейцарский банках, а рядовых россиян. Первая и самая многочисленная группа — банковские вкладчики. По его мнению — это целая армия “ленивцев”. Дескать, думать особо не надо, все просто и понятно: положил сколько смог, через определенное время забрал сколько отдали. Более подкованные “экономисты” идут на фондовый рынок: их удел ПИФы. Эти начинают следить за всевозможными колебаниями, корпеть над графиками, а если своего ума не хватает, слушают аналитиков. Третьи — клиенты страховых компаний — вызывают у него неподдельное восхищение. Так как “суметь разобраться во всех условиях страхового договора, выбрать нужный именно тебе полис, да еще и деньги правильные вложить, это тебе не хухры-мухры”. Эх, слышали бы его страховщики...
Дело в том, что последние тоже уверены, что нежелание наших граждан страховать свою собственную жизнь во многом связано с непониманием того, “с чем едят” этот вид страхования. Люди не знают особенностей этого продукта. Страховщики, может быть, и рады все им рассказать, но, как говорится, куда уж там! “Клиент приходит к нам сначала за обязаловкой: полисом ОСАГО. Потом уже заботливые граждане вспоминают про дачу, которая может пострадать от грабителей или урагана. Но что начинается, когда ты пытаешься им посоветовать “жизненный полис”! В лучшем случае ответом будет: и так денег нет. В худшем: что вы мне тут впариваете!” — жаловался “МК” еще несколько лет назад один страховой агент. И с тех пор его сетования почти не изменились.
Вторая веская причина — страх потерять то, что нажито непосильным трудом. Мол, сейчас отдам вам деньги, а вы возьмете и “накроетесь”, не выполнив своих обещаний. Справедливости ради надо отметить, что российские власти, как могут, стараются обезопасить клиентов страховых компаний. К примеру, несколько лет назад страховщикам подняли планку уставного капитала. Так, к 1 июля 2004 года уставный капитал страховых компаний, занимающихся операциями по страхованию имущества, должен был составлять не менее 10 млн. рублей, а компаний, занимающихся страхованием жизни, — не менее 20 млн. рублей. Тех же, кто решил сосредоточиться на перестраховании, обязали сформировать самый большой уставный капитал, — не менее 40 млн. рублей.
Плюс с этого лета окончательно разделены “жизнь” и “не жизнь”. То есть компания, занимающаяся “жизненным” страхованием, не страхует больше ничего. Это означает, что все они работают в едином правовом поле и практически равны, поскольку начинают, можно сказать, с нуля (у них нет “портфеля”). Это, по мнению надзирающих органов, будет способствовать более четкому контролю. И не выплатить по обязательству (заключить договор, а затем “обнаружить”, что платежеспособности на его обеспечение не хватает) практически невозможно. Отчетность ежеквартальная.
При введении последних норм не обошлось, конечно же, и без нашего пламенного желания вступить в ВТО. Если мы туда все же попадем, то должны будем пустить к себе на рынок иностранные компании. А страховщики всего мира разделены на “жизнь” и “не жизнь”, поскольку это единственный вид страхования, тарифы по которому рассчитываются определенными специалистами по таблицам смертности. А значит, идет и особый расчет обязательств. Контролировать же все эти “особенности” лучше в рамках отдельного юридического лица, чем в некоем симбиозе.
Нычечка или заначечка, но не тайничок
В общем, если все вышеуказанные меры властей внушили-таки вам доверие и вы решили задуматься над предложениями страховых компаний, то не лишним будет понять и еще одну деталь. Классическое страхование жизни (не рисковое, а накопительное) принято сравнивать с вкладом в банке. И эти два финансовых инструмента действительно похожи. Цель и того и другого, как любят выражаться и экономисты, и страховщики — аккумулирование стратегических накоплений. Если хотите, отложенные во времени личные активы. Отличительная черта, но отнюдь не единственная — банк совсем не собирается обеспечивать вам страховую защиту.
Страхование жизни, как это ни странно звучит, базируется на риске дожития. Несмотря на довольно резкую формулировку, дело обстоит именно так: человек доживает до окончания срока договора и получает некую сумму. Так вот сегодня страховые компании — это единственное место, в котором вы можете вступить в договорные отношения на любое количество лет. По одной простой причине: как уверяют страховщики, ни одна другая организация не может гарантировать, что через 20 лет вы получите именно те деньги, что были обещаны.
Для справки: банк предложит вам сотрудничество максимум на три года и оставит за собой право корректировать доходность в зависимости от множества факторов. Страховщик же, обещавший, к примеру, 5% годовых в валюте, просто обязан обеспечить прибыль хоть через 10, хоть через 20 лет (это не рекламный слоган, а настоящие правила страхования).
Впрочем, не стоит забывать, а главное, свыкнуться с мыслью, что страхование жизни — это “длинные”, а потому дешевые деньги. А значит, страховщик просто не может конкурировать с банком на “коротких деньгах”. Поэтому же страховой полис — это не инструмент зарабатывания, а скорее заначка на черный день. Хотя счастливый выход на пенсию или свадьба ребенка вряд ли подпадают под это определение. Но об этом позже.
Однако корреспондента “МК” все же заинтересовало “черное” определение даты окончания страхового договора. И на этот случай у страховщиков нашлась “домашняя заготовка”: “Все понимают, в какой стране мы живем и работаем. Большая часть людей досконально не следует букве закона. Так вот, даже если на гражданина завели уголовное дело, наложить арест на этот полис просто невозможно”. Последний довод особенно актуален, ведь давно известно, от чего у нас не принято зарекаться...
Резюме: к сумме, на которую вы страхуетесь, компания выплатит вам часть дохода, полученного за счет “прокручивания” (в хорошем смысле этого слова) ваших денег на рынке. Как правило, это от 3 до 6% годовых. Застраховаться можно на любой срок. Хоть на год (правда, это как-то совсем уж недальновидно). Чтобы посчитать приблизительную стоимость накопительного страхования, нужно разделить сумму, на которую вы собираетесь застраховаться, на количество лет, в которые вы будете осуществлять выплаты. Самый простой пример: если через 10 лет вы хотите получить $10 000, ежемесячный взнос — около 80 “зеленых”.
Школа “жизни”
Недавний рейтинг высших учебных заведений показал, что как государственные, так и частные вузы готовы обучить ваших детей всему, что только вам заблагорассудится. Предложения сыплются как из рога изобилия. Хочешь — в школу благородных девиц дочку отдавай, хочешь — сынка в университет на крутого экономиста международного класса. Только вот беда: все эти прелести платные. И даже известные нам испокон веков и оконченные нами же совершенно бесплатно институты и университеты вдруг сменили свою “ориентацию”. В общем, если нет уверенности, что к моменту поступления вашего чада в вуз вы будете иметь на руках необходимую сумму, тут тоже может помочь страхование.
По тому же принципу можно подсобрать денег и на свадьбу ребенка. В этом случае за основу берется средний возраст вступления в брак.
! Зная психологию любого родителя, нетрудно догадаться, что приходит в голову первым: вдруг со мной что-то случится, и ребенку тогда не видать денег как собственных ушей. А вот и не угадали. Если с вами на протяжении срока взносов что-то произойдет, то ваше чадо (изначально записанное в договор как выгодоприобретатель) все равно получит конечную сумму по прошествии 10 лет. Причем даже в том случае, если вы успели заплатить всего один взнос! Все, что для этого требуется — при заключении договора упомянуть (вписать) риск “смерть по любой причине”. Во как! Таковы правила страхования.
Кстати, по тому же принципу можно накопить и себе, любимому, на пенсию. Остается лишь добавить, что западный период накопления составляет 40 лет (с 18 и до наступления пенсионного возраста). Тамошний новоиспеченный пенсионер, получивший на руки свои законные 300 тысяч “зеленых”, имеет прекрасную возможность не просто жить безбедно, но и удовлетворить те жизненные потребности, которые не мог себе позволить, трудившись в поте лица. Нам, с одной стороны, до этого еще, что называется, идти и идти. Но, с другой стороны, если сидеть на месте, то цель так и останется недостижимой.
Считалка “МК”
Предположим, вашему ребенку сейчас 7 лет. Период накоплений составит: 17—7=10 лет. Вы предполагаете, что ежегодная плата за обучение в вузе составит $2800. Для того чтобы ребенку ежегодно в течение пяти лет выплачивались $2800, необходимо в течение 10 лет вносить $1000 в год, или $83 в месяц.
Итого общая сумма взносов составит: 1000x10=$10 000
На руки вы получите: 2800х5=$14 000
Дополнительный доход за счет процентов по договору $4000
