Наталья Мильчакова
Публикаций: 41
финансовый аналитик, кандидат экономических наук
Уходящий 2023 год для российской экономики и многих россиян был непростым и нервным. Нефтегазовые доходы госбюджета были очень низкими, инфляция потребительских цен исчислялась двузначными цифрами, а после некоторой стабилизации экономики весной население столкнулось с обвалом рубля и последующей второй волной повышения инфляции.
В России налогообложение физлиц можно считать очень либеральным — хоть по меркам развитых стран, хоть развивающихся. Ведь все работающие граждане платят налог на доход физлиц по ставке 13%, и лишь те, кто заработал свыше 5 млн рублей в год, благодаря недавним изменениям в налоговом законодательстве обязаны платить НДФЛ уже по повышенной ставке 15%. Хотя и эта ставка все равно достаточно низкая, если сравнивать со ставками аналогичного налога в других странах.
Искусственный интеллект может обеспечить человечеству такое будущее, в котором не будет нужно работать: все люди будут получать высокий безусловный базовый доход и наступит эпоха всеобщего изобилия без дефицита товаров и услуг. Такие тезисы озвучил на состоявшемся в начале ноября 2023 года первом международном саммите по безопасности искусственного интеллекта в Великобритании Илон Маск.
В начале 2023 года известный американский экономист Нуриэль Рубини, предсказавший мировой кризис в 2008-м, в статье для британского делового издания The Financial Times спрогнозировал закат доллара в течение ближайших десяти лет. По мнению Рубини, доллар могут потеснить китайский юань, роль которого в международных расчетах постепенно возрастает, а также цифровые валюты и платежные системы, которые бурно развиваются во всем мире, создавая конкуренцию традиционным «фиатным» деньгам.
Август оправдал свою мрачную репутацию для рубля — доллар США не только ненадолго преодолел отметку в 100 рублей, ему еще и удалось «пощупать» уровень в 102 рубля. Правда, в игру сразу вступил Банк России, который на внеплановом заседании в середине прошедшего месяца оперативно принял решение повысить ключевую процентную ставку до 12%, чтобы избежать скачка инфляции вверх, и доллару пришлось отступить.
«Долги отдают только трусы» — этот афоризм, авторство которого приписывают разным знаменитостям, уже стал классикой российского финансового и биржевого фольклора. А между прочим, нечто похожее по смыслу в прошлом официальные лица разных стран заявляли на очень высоком уровне и вполне серьезно.
Почти год ключевая процентная ставка Банка России оставалась на одном и том же уровне — 7,5% годовых. Это означало, что, к большой радости заемщиков, проценты по кредитам почти год не росли, а в некоторых банках любому совершеннолетнему гражданину с хорошей кредитной историей можно было получить необеспеченный кредит по рекордно низкой ставке. А вот вкладчики банков были не очень довольны отсутствием роста процентов по вкладам. Но уже в ближайшие дни все может измениться.
События 24 июня 2023 года на короткое время взвинтили цены покупки наличного доллара в российских обменниках до 99–200 руб. за доллар. Уже через день, когда стало понятно, что попытка мятежа купирована без серьезных последствий, курс наличного доллара значительно снизился, но наверняка нашлись те, кто купил доллары, в том числе и по 200 рублей.
Недавно президент Бразилии Лула да Силва публично на весь мир заявил о том, что его заветная мечта — отказ стран группы БРИКС от американского доллара и переход на общую наднациональную валюту. Доллар США, равно как и национальная валюта любой другой страны, при большом объеме осуществления в ней международных расчетов, создает зависимость других стран от эмиссионного центра за рубежом, считает президент Бразилии. И, видимо, так считает не только он один.
Президент США Джо Байден, обратившись к американскому народу 17 мая, заявил, что беспокоиться о возможном дефолте Соединенных Штатов по их огромному госдолгу нет причин, так как в этой стране дефолтов по госдолгу никогда не было, нет и не будет. Но это не так: на самом деле дефолт по облигациям в США объявлялся даже не один раз, а целых пять. Два из них имели место в XVIII веке, один — в XIX и еще два уже в XX веке: в 1934 году, как следствие Великой Депрессии, и еще один в 1979 году.
Всего за несколько последних лет услуги банковского сектора России, не говоря уже об остальном мире, изменились почти до неузнаваемости. А что же будет с банковскими услугами через десять и тем более через 15–20 лет? Это совсем не праздный вопрос, особенно если учесть, что к концу нынешнего десятилетия в России станет реальностью государственный цифровой рубль. Давайте попробуем заглянуть в будущее и предположить, как изменятся для россиян привычные банковские услуги.
В России к 2030 году появится выпущенный Банком России государственный цифровой рубль. Об этом говорилось в разработанной ЦБ РФ еще в 2021 году «Стратегии развития финансового рынка в России». Буквально на днях ЦБ анонсировал запуск с 1 апреля этого года пилотного проекта по операциям с цифровым рублем, в котором примут участие 13 банков. А вот через 7 лет, как планирует российский регулятор финансовых рынков, цифровой рубль уже станет неотъемлемой частью системы денежного обращения России.
Наверное, каждый из нас мечтает найти в наступившем году такую «тумбочку с деньгами», где накопления будут одновременно и надежно храниться, и работать, принося хороший доход. Но это мечта, а в суровой реальности нам часто приходится выбирать между условными «синицей в руках», то есть надежными вложениями с небольшой доходностью, и «журавлем в небе» — шансом очень хорошо заработать на своих инвестициях, но не без риска все потерять.