Банки бьют антирекорды
Июнь этого года стал фактически провальным для российских банков. В этом месяце годовой темп прироста вкладов физических лиц замедлился до 8%. Как отмечают в ЦБ, такого показателя кредитные организации не достигали последние пять лет. Для сравнения, еще в июне прошлого года годовой темп прироста депозитов населения составлял 21,8%.
В минувшем же июне отечественные банки нарастили средства граждан во вкладах всего на 0,8%. В результате депозиты физических лиц уменьшились с начала этого года на 0,4% — до 16,883 трлн рублей. Таким образом, за полгода карманы российских кредитных организации похудели на чуть больше 74 млрд рублей.
Как отмечают независимые эксперты, сокращение вкладов — естественное явление в банковской среде. Есть так называемые традиционные периоды, когда люди тратят часть отложенных денег на праздники или отдых.
«Каждый год в январе объемы банковских вкладов сокращаются, так как в это время население много тратит на новогодние подарки, а также на отпуска», — пояснил «МК» аналитик независимого аналитического агентства «Инвесткафе» Михаил Кузьмин.
Однако, как отмечает эксперт, в этом году к традиционному январскому оттоку вкладов добавился отток в марте. В течение этого месяца вкладчики забрали 344,3 млрд рублей своих кровно заработанных. Причем закрывали вклады не только в мелких частных кредитных организациях, но и даже в госбанках. К примеру, одно из таких учреждений лишилось порядка 70 млрд рублей.
Заставили население опустошить свои накопления западные санкции против России, напряженная геополитическая обстановка, а также резкое падение рубля.
«Россияне закрывают свои депозиты в связи с санкциями со стороны США. По крайней мере активные действия в этой области, которые мы можем сегодня наблюдать, говорят о серьезных опасениях россиян за свои сбережения, и это факт», — уверена руководитель международного консалтингового центра «Бизнес Логистика» Анна Фомичева.
Но куда же ушли средства депозитов? «Часть из них конвертировалась в валюту, причем со вполне понятной целью — переждать неспокойное время, и отправилась в банковские ячейки, а часть используется для приобретения других активов, прежде всего драгоценных металлов и недвижимости. Хотя и продажи автомобилей тоже показали рост», — поясняет «МК» генеральный директор аудиторской компании «Уверенность» Максим Гладких-Родионов.
О том, что резко вырос спрос на недвижимость, говорят и риелторы.
«Спрос на недвижимость растет. Население стало активнее приобретать квартиры. Спрос вырос примерно на 30%. Люди стараются приобрести по возможности, но если у них не хватает денег на покупку недвижимости, то часть средств занимают в банке», — сказала «МК» частный риелтор Наталья Ульянова.
Кроме того, по ее словам, сейчас россияне все чаще предпочитают обзавестись «недвижкой» в присоединившемся к России Крыму. Однако эксперты «МК» советуют гражданам, прежде чем выложить все свои накопления на домик на полуострове, хорошенько обдумать свое решение.
По словам руководителя аналитического департамента ИК Golden Hills-КапиталЪ Натальи Самойловой, велика вероятность, что на первоначальном этапе завышенного оптимизма и цены будут завышены. К тому же покупка недвижимости в Крыму может сопровождаться большой путаницей в регистрации имущества. Таким образом, вариант вложения средств в крымскую недвижимость — высокорискованный. Но, как утверждают эксперты, вероятность того, что в итоге прибыль покроет риск, очень велика.
Если же вы не относитесь к числу рисковых людей, то вам подходит проверенный временем способ — вложение средств в драгоценные металлы.
«Что касается вложения в драгметаллы, то в принципе вариант неплохой, но только для долгосрочных инвестиций. Если кризис в мировой экономике продолжится, а темпы роста будут оставаться низкими, у золота хороший потенциал», — рекомендует Самойлова.
В любом случае, как утверждают эксперты, не стоит поддаваться панике. Многие вкладчики уже понесли убытки, закрыв депозиты и конвертировав средства в валюту. В итоге они лишились дохода по вкладам и потеряли на изменении курса.
Между тем нестабильная динамика вкладов за первое полугодие заставила Агентство по страхованию вкладов (АСВ) снизить свой прогноз по росту депозитов на весь 2014 год. По его новым оценкам, вклады могут вырасти на 7–9%, или 1,2–1,5 трлн рублей. Однако ЦБ более оптимистично настроен, чем Агентство по страхованию вкладов.
«Я был бы более оптимистичным и говорил бы о том, что прогноз ближе к 10–12%», — сказал заместитель председателя Банка России Михаил Сухов, выступая на Санкт-Петербургской международной банковской конференции.
Ранее ЦБ, как и АСВ, был настроен более жизнерадостно. Они прогнозировали рост вкладов физических лиц в этом году на 17–19%.
ЦБ нашел способ, как задержать вклады в банках
Не секрет, что началу оттока вкладов из российских банков послужила активная «зачистка» банковского сектора, проводимая ЦБ. В конечном итоге лицензии были отозваны у более 70 кредитных организаций. При этом за полгода объем АСВ «усох» более чем на треть. Его страховые запасы уменьшились со 185 до 118 миллиардов рублей. Надо отметить, что получили средства далеко не все клиенты обанкротившихся банков. Дело в том, что по российскому законодательству АСВ полностью выплачивает депозиты в объеме до 700 тысяч рублей.
Наиболее крупные расходы АСВ понес в результате нашумевшего в ноябре прошлого года краха Мастер-банка. Добавил свою лепту и не менее «знаменитый» банк «Пушкино». Общие траты на эти два страховых случая составили почти 50 миллиардов рублей.
Поэтому ЦБ сейчас активно ищет способы, как задержать вклады в российских банках. Тем более что к этому призвал и президент Владимир Путин. В конце июня на встрече с Эльвирой Набиуллиной глава государства попросил ее все же учитывать возможности АСВ. При этом президент отметил, что требования закона о защите интересов вкладчиков «должны полностью соблюдаться теми структурами, на которые эта ответственность возложена», а АСВ «должно соответствующим образом своевременно реагировать». «Я понимаю, что это не Центральный банк, но все-таки ваши действия должны соотноситься с возможностями этого агентства», — заметил Путин.
В свою очередь Набиуллина его заверила, что ее ведомство по возможности всегда старается отзывать лицензии в самых крайних случаях. Как правило, причинами тому являются отмывание средств и рискованная деятельность. Среди организаций, которые лишились лицензий, были в том числе и банки, устанавливавшие высокие ставки по депозитам, но в итоге неспособные удовлетворить требования своих вкладчиков, а также кредиторов.
Поэтому мегарегулятор вернулся к идее отказаться от страхования процентов по вкладам, которые превышают среднерыночный уровень на 2%. Об этом на прошлой неделе заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина. В настоящее время ЦБ рассчитывает среднюю ставку регулярно по десяти банкам, в которых россияне открывают больше всего вкладов. По данным ЦБ, на начало этого месяца она равнялась 8,93%. Это значит, что если инициатива будет реализована — банки не смогут страховать выплаты по вкладам, ставки по которым превышают 10,93%. Однако, как заявила в кулуарах саммита БРИКС Набиуллина, окончательного решения по отказу от страхования процентов по вкладам с высокими ставками еще не принято.
«Идея о том, чтобы не страховать проценты по вкладам с высокой процентной ставкой, обсуждается. Пока у нас как рабочий вариант — плюс, допустим, 2 процентных пункта (к среднерыночной ставке. — «МК»). Но я бы не хотела сказать, что эта мера обязательно должна быть принята. Есть плюсы и минусы. Она лишь обсуждается», — сказала Эльвира Набиуллина
И хотя ЦБ видит необходимость в этой инициативе, банкирам она явно не по душе. По их словам, она слишком категорична и не совсем справедлива.
«Есть разные банки с различными стратегиями, продуктами. Иногда высокая ставка оправданна. Например, когда у банков есть проекты, в которые они готовы вложиться под более высокий процент, и поэтому могут позволить себе привлекать средства дороже. Почему ЦБ хочет лишить банк права выплатить честно заработанные деньги своему клиенту?» — считает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.
Кроме того, эксперты не исключают в результате появления серых схем среди отечественных банков.
«Нововведения направлены против тех банков, которые зарвались и которые надо было бы наказать, но они скорее всего будут игнорировать запреты, изобретая схемы, принимая вклады, которые не учитываются на балансе, принимая на дочерние структуры, оформляя какие-то квазидоговоры (обязательство одной стороны перед другой при отсутствии формального договора между ними, обычно устанавливаемое судом. — «МК»), до которых надзор еще не добрался. А страдают добросовестные игроки рынка, которым скорее всего придется снижать ставки», — уверен председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин.
