В 2015 году банки стали продавать меньше кредиток, а заемщики — хуже платить. В целом по рынку, отмечает начальник управления некредитных продуктов и дистанционного обслуживания МКБ Наталья Розенберг, в данной нише объем выдач в январе—октябре текущего года сократился вдвое по сравнению с аналогичным периодом прошлого года: «При этом был зафиксирован рост доли просрочки по кредитным картам, что, несомненно, связано со снижением платежеспособности населения с декабря 2014 года».
Действительно, как и все остальные сегменты банковского ретейла, рынок кредитных карт переживает не самые лучшие времена. Если до повышения Банком Россия ключевой ставки до 17% годовых в декабре прошлого года средняя «кредитно-карточная» ставка составляла 24–25% годовых, то к началу года текущего — 36–40%. Однако эра пугающих тарифов медленно, но верно уходит в прошлое: в унисон с планомерным снижением той самой ключевой ставки (сейчас 11%) постепенно пересматриваются и «ценники» кредиток. В данный момент ведущие розничные банки предлагают клиентам кредитные карты со ставкой до 29% годовых в рублях.
Обнадеживают и независимые исследования. Так, портал «Давай сравним» с июня по август 2015 года изучал кредитки 40 крупнейших российских банков. Согласно результатам исследования, снижение ставки по продукту за летний период составило в среднем 4,5 п.п., средний индекс минимальных банковских ставок для новых клиентов снизился на 0,4 п.п. — до 26% годовых, максимальных на 0,9 п.п. — до 35%.
Чужой среди своих
Кстати, о «новых», или «уличных», клиентах. Похоже, кредитки — один из немногих доступных сейчас банковских продуктов для заемщиков. В нише экспресс-кредитов и классических потребительских займов банки к незнакомцам относятся прохладно, однозначно отдавая предпочтение уже действующим, хорошо зарекомендовавшим себя клиентам.
С кредитками попроще. Да и здесь, конечно, жизнь слаще у старых друзей того или иного банка. «Для держателей зарплатных карт предоставляются льготные условия по кредитным картам — как по процентной ставке, так и по сумме лимита, по набору документов», — рассказывает директор департамента разработки карточных продуктов и технологий Бинбанка Павел Кравченко. Но все же получить кредитку может и хороший «мимо проходящий» человек.
«Зарплатные клиенты являются держателями 16% кредитных карт банка, и мы не зафиксировали существенных изменений в этом сегменте. Требования, предъявляемые к заемщикам, минимальны: возраст от 18 до 69 лет, наличие стабильного источника дохода, постоянная регистрация и гражданство РФ», — рассказывает Розенберг. Минимальный пакет документов, необходимый для рассмотрения заявки, здесь тоже «греет»: паспорт и заполненная анкета.
Что касается размеров кредитного лимита, на которые могут рассчитывать «уличные» и уже знакомые банку клиенты, то, конечно, последним на старте достается больше. Если незнакомому заемщику на первых порах любой банк вряд ли решится доверить в пользование сумму больше 300 тыс. рублей, то «прекрасный знакомец» может рассчитывать на более симпатичные цифры. Впрочем, «уличный» заемщик имеет все шансы довольно быстро стать «проверенным»: надо в течение нескольких месяцев исправно вносить регулярные платежи по кредитке, и тогда вполне можно подать заявку на увеличение кредитного лимита. Скорее всего дисциплинированному заемщику ее одобрят.
Технологии рулят
По словам Кравченко, на данный момент важным конкурентным преимуществом для карточных банков являются программы лояльности. Таких программ достаточно много — начиная с уже привычных кобрендовых карт с возможностью накопления авиа- или железнодорожных миль и заканчивая всевозможными видами кэш-бэков — возвратом части потраченных на покупку средств на счет кредитной карты (оплачивать покупку надо, естественно, картой).
С другой стороны, современному вечно занятому клиенту не меньше материальных выгод важна технологичность продукта: держатели кредитных карт не настроены на очереди в отделениях и томных барышень-консультантов. Поэтому «карточники» конкурируют не только в «тарифной» зоне, но и в «зоне обслуживания»: ведь все чаще выбор клиента в пользу кредитки того или иного финучреждения определяет функциональность интернет-банка и мобильных приложений, качество контакт-центра, сервисы дистанционного обслуживания, возможность доставки карты курьером.
