Ультиматум ЦБ
По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), граждане России во втором квартале этого года резко увеличили сберегательную активность, положив на банковские депозиты 17,1% своих доходов против 8,7% в первом квартале. Интересно, что с апреля по июнь впервые за последние годы снизилась доля долгосрочных вкладов (сроком свыше одного года) — с 65,2 до 64,9%, зато существенно увеличилась (с 17,8 до 19,2%) доля вкладов сроком от одного месяца до одного года. На фоне стабилизации позиций рубля наблюдается возрастающий интерес клиентов к рублевым депозитам. По мнению экспертов, в первую очередь это связано с выводом денег пайщиками ПИФов и ростом процентных ставок по рублевым вкладам, которые в нынешних условиях зачастую позволяют не только сохранить накопления, но и, обогнав годовую инфляцию, получить реальный доход. Немудрено, ведь ставки некоторых банков иногда зашкаливали за 20% годовых.
Целый ряд небольших игроков настолько агрессивно проводили процентную политику по рублевым депозитам, что вызвали в июле обеспокоенность ЦБ РФ. Ведь эти шаги идут вразрез с его политикой удешевления кредитов для реального сектора экономики. Поэтому в середине августа Банк России от предупреждений перешел к ультиматуму: регулятор установил потолок для рублевых вкладов на уровне 16,84%. В случае его превышения банку будут направляться рекомендации по снижению ставки, а в случае их невыполнения Банк России пригрозил воспользоваться полученным осенью прошлого года правом принудительно ограничивать ставку.
Тест на гибкость
В этих условиях, чтобы удержать старых клиентов и привлечь новых вкладчиков, банки вынуждены делать условия договоров более гибкими. В ход активно идут как и старые проверенные приемы в виде подарков, сезонных продуктов с повышенной ставкой, возможности неограниченного количества пополнения вклада, так и свежие в виде ежемесячной выплаты процентов, ежемесячной капитализации процентов, позволяющей увеличить доходность вклада. В числе нововведений — возможность получить начисленные проценты в день открытия вклада и льготные условия досрочного расторжения вклада, позволяющие клиенту сохранять до 80% доходности, если фактический срок размещения депозита в банке составил 1 месяц. Любопытно, что при досрочном востребовании вклада проценты пересчитываются не по ставке “до востребования”, а в соответствии с льготными условиями. Клиент при открытии депозита может также получить в подарок страховку от несчастного случая до конца действия договора и подписку на газету.
При выборе продукта опрошенные “ЭВ” специалисты советуют смотреть на ставку и условия. Каждый человек должен понять, чего он хочет — если получить доход, то выгоднее всего срочный вклад под максимальный процент на максимальный срок. Если такой уверенности нет и надо сохранить свои сбережения — то надо искать другой удобный вариант. Вклад лучше размещать в той валюте, в которой в дальнейшем планируется расходовать средства. Если человек располагает свободной суммой свыше 700 тыс. рублей, то безопаснее раздробить накопления и открыть несколько депозитов в разных банках. В случае банкротства банка АСВ быстро и без нервотрепки выплатит страховое возмещение.
Остатки — сладки
В августе в моду стали входить депозиты с возможностью снятия части средств до суммы неснижаемого остатка. “Неснижаемый остаток — это пороговая сумма, ниже которой по условию договора клиент не может взять со своего счета. То есть клиенту в отличие от классического депозита предлагают зафиксировать некую сумму, это может быть 50% сбережений, может быть 70%. Зато все средства “выше” неснижаемого остатка клиент может выводить в любое удобное для него время и пополнять обратно”, — поясняет аналитик Андрей Сапунов. По его мнению, такой продукт может быть интересен для менеджеров, которым для каких-то целей срочно понадобились свободные денежные средства. Они могут, не расторгая договор, вывести часть сбережений из вклада, а затем после получения зарплаты снова его пополнить в любом объеме. При этом на оставшуюся сумму начисляется процент. “Также депозит с неснижаемым остатком очень удобен для представителей малого бизнеса и частных инвесторов, которые могут в случае острой необходимости перевести часть своих накоплений из вкладов в другие перспективные финансовые инструменты”, — добавил аналитик.
Возможность частично расходовать средства с депозита предусмотрели пока всего пять российских банков. Часть из них допускают снятие средств до неснижаемого остатка, равного минимальному размеру первоначального взноса. Очень редко неснижаемый остаток составляет в зависимости от изначально размещенной суммы от 50 тыс. до 700 тыс. рублей. По прогнозу экспертов, новым продуктом наверняка заинтересуются и другие участники рынка депозитов. А значит, условия по открытию вкладов с неснижаемым остатком будут становиться все более выгодными для вкладчиков.
