Эта непростая платежная система
Платежная система — это посредник между банками, их клиентами и другими игроками рынка. Условно говоря, она создает те виртуальные провода, по которым безналичные деньги переходят от продавца к покупателю. Для того чтобы это произошло, необходим процессинговый центр (ПЦ), который представляет собой несколько компьютеров, размещенных друг от друга на определенном расстоянии. Именно сюда поступает вся информация по проводимым банками и их клиентами операциям, будь то перевод средств с одной пластиковой карточки на другую или оплата покупки в супермаркете.
Чтобы наглядно понять, как же происходит передача информации, рассмотрим на примере покупки в обычном российском супермаркете.
Вначале кассир проводит «пластиком» по специальному оборудованию, так называемому POS-терминалу, который обслуживает, допустим, банк «Х». С торговой точки кредитная организация снимает комиссию. В среднем она достигает 1,5%, но бывает, что и превышает 3% за операцию. Однако при этом карточка покупателя эмитирована (выпущена), например, кредитной организацией «Y». То есть при покупке товара участвуют два разных банка. И как раз в передаче сообщения о покупке от одного банка в другой и заключается миссия платежной системы.
И для этого как раз необходим процессинговый центр — он собирает общую информацию, а потом распределяет ее каждому банку в отдельности. То есть банку «Х» он сообщает, что клиент кредитной организации «Y» готов оплатить покупку, и дает добро на списание с его счета определенной суммы. В то же время он информирует банк «Y», что «Х» готов принять необходимую от него сумму. Конечно же, все это не бесплатно. Причем платежные системы здесь избирательны: для каждого банка комиссия индивидуальная. Но в среднем она варьируется около 1–2% за каждую операцию.
Чтобы деньги поступили со счета покупателя на счет продавца, необходимы операционные и клиринговые центры, которые являются основными элементами ПЦ. Для чего они нужны? Здесь надо опять обратиться к примеру с покупкой в супермаркете. Держатели карт, у которых подключена услуга «Мобильный банк», знают, что SMS-сообщение о том, что с их счета списана определенная сумма за покупку, приходит на их номер телефона буквально за несколько секунд. Но тут необходимо понимать, что это только так написано. На самом деле банк «Х» получит их от «Y» только через некоторое время. До этого времени деньги еще лежат на счете. Они просто заблокированы. Чтобы средства «перетекли» с одного счета на другой, банки должны получить разрешение на проведение операции. Добро на последнее как раз и дает операционный центр (ОЦ). Но и на этом «путешествие» денег не заканчивается. В то время как деньги «зависли», кто кому сколько должен, запоминает клиринговый центр (КЦ). Именно он в конечном итоге приводит в исполнение перевод средств.
Поэтому сейчас так остро стоит вопрос о создании в России собственных операционных и клиринговых центров. Сейчас они расположены за рубежом, в частности в США. А это означает, что иностранцы в любой момент могут заблокировать карты российских банков, которые пользуются услугами их платежных систем. Есть, конечно, такой вариант, как перенести ОЦ и КЦ в Россию, но, как отмечают эксперты, на это не согласятся за границей, так как не захотят потерять власть над нашими банками и их клиентами.
Как «пластик» завоевал весь мир
В настоящее время существует два вида платежных систем. Делятся они на национальные (локальные), которые обслуживают карты только в пределах определенных стран, а также на международные (глобальные) — воспользоваться их услугами можно в любой точке мира. К последним относятся Visa и MasterCard, которые являются лидерами платежной индустрии.
Свой путь к успеху Visa начала в 1958 году, когда самый крупный в то время банк в Америке — Bank of America — выпустил сине-бело-золотую карту BankAmericard. Но спустя несколько лет с ростом национальной популярности этого «пластика» для его поддержки была учреждена отдельная организация BankAmericard Service Corporation, в которой сосредоточились все операции с карточками BankAmericard. Кроме того, корпорация начала продавать лицензии на выпуск таких карточек другими банками. По сути образовалась ассоциация, членами которой становились, так сказать, избранные банки.
Впрочем, ограничиваться пределами США BankAmericard Service Corporation не стала и решила внедрить свои карты и в банки других стран. Однако на пути к покорению иностранных кредитных организаций встало название банковской карточки. Американцы посчитали, что столь патриотичное «имя» будет ограничивать дальнейшее развитие платежной системы. BankAmericard не пользовался популярностью в Канаде, Великобритании и Мексике из-за войны во Вьетнаме. В этих странах банки использовали местные торговые марки.
Поэтому было принято решение найти более подходящее название, отвечающее следующим критериям: короткое, удобное для графической обработки, запоминающееся, одинаково звучащее на всех языках, не имеющее других значений ни в одном языке, допускающее регистрацию торгового названия. В итоге было выбрано слово Visa. Первая транзакция картой с новым логотипом была осуществлена 26 июля 1976 года. С тех пор прошло 38 лет, и Visa стала одним из ведущих игроков среди платежных систем (57% мирового рынка).
Сейчас она обеспечивает держателям карт, торгово-сервисным предприятиям, финансовым и правительственным учреждениям в более чем в 200 странах мира доступ к сети электронных платежей. А осуществляется это все благодаря мощнейшему процессинговому центру VisaNet, который может обрабатывать более 25 тысяч транзакций в секунду.
В России же, а точнее, еще Советском Союзе, история Visa началась в 1988 году. Первым финансовым институтом Visa в нашей стране стало акционерное общество «Интурист». А уже в 1989 году Сбербанк СССР стал самым первым банком, который начал сотрудничать с Visa. Согласно данным последней, на июнь 2013 года число карт Visa в России достигло 100 миллионов. При этом общий оборот по картам, эмитированным (выпущенным) российскими банками, вплотную приблизился к $360 млрд, в то время как глобальный оборот достигает $5 трлн.
Еще один гигант среди платежных систем — MasterCard, история которой началась в 1966 году в результате соглашения между несколькими американскими банками. MasterCard, так же как и Visa, не стала работать лишь на территории США, и уже в 1968 году расширила свое присутствие: карты появились в Мексике, Японии и Европе. Затем, в 1980-х годах, MasterCard добралась до Азии и Латинской Америки. Россияне же познакомились с ней только спустя 8 лет. Сейчас на долю MasterCard приходится около 26% мирового рынка платежных карт. Она предоставляет свои услуги более чем в 200 странах, а число осуществляемых посредством нее транзакций превышает 22 млрд в год. За прошлый год выручка MasterCard достигла $8,