Страхованию в России чуть больше 10 лет. Начиналось младенчество в начале 90-х годов хаотично со страховых кооперативов. За это время “ребенок” значительно вырос, и сегодня вундеркинд сам покоряет вершины страхования на уровне международных стандартов. Рынок страхования в России перестает пользоваться славой неведомого страшилища, пожирающего заработанные честным трудом рубли и копейки населения.
Российские страховые компании активно растут — и по объемным показателям, и качественно. В 2002 году 20 компаний добились прибыли, превышающей 1 млн. долларов. Для нашего рынка это значительные суммы. К тому же эти деньги в основном пошли на увеличение капитала.
На начало 2003 года у 30 страховщиков собственный капитал превысил 10 млн. долларов, причем все чаще в собственных средствах страховых компаний фигурируют не фиктивные векселя, а реальные деньги, вкладываемые в ценные бумаги, недвижимость, высокодоходные проекты или в банковские инструменты. В то же время начинает зарождаться цивилизованная практика выплаты дивидендов владельцам.
Принцип страхования прост и понятен даже ребенку: вы платите страховой компании взносы, а она берет на себя расходы по восстановлению вашего здоровья, машины, домашнего имущества, если с ними что-то случится. Она обязуется выплатить компенсацию, которая иной раз в тысячи раз больше вносимой платы. Услуга за услугу — и ты реально защищен от лишних расходов.
Если в конце 90-х на одного жителя нашей страны приходилось около 30 долларов страховых взносов, то сегодня эта цифра увеличилась вдвое. Чтобы все-таки продолжать расти, страхованию необходима здоровая подпитка от населения, и тогда основные потребности, без которых не может жить человек, будут удовлетворены. Именно в постоянной повседневности и возникает необходимость защитить то, что у нас есть, — здоровье, машину, квартиру, дачу, имущество. И эта банальная истина для некоторых пока неясна. Жареный петух не клюнул в одно приватное место.
Обратимся к цифрам. Около 50 процентов страховых случаев связано с авариями в системах водоснабжения — холодной и горячей воды, 14—15 процентов — с неполадками в системах отопления, 18 — с канализацией. Пожар был лишь в 4—5% от всех страховых случаев, зато ущерб от него — наибольший. Судите: по всем показателям кроме пожаров наблюдался рост. Почему? Разберемся еще с одним риском — неисправностями внутренних водостоков. Проявляться они могут и в старых, и в новых домах. Скрытые в коробах за тонкими перегородками соединения труб разрушаются, либо трубы забиваются ветками, листвой, а вода ищет наиболее короткий путь. Без основательного ремонта в этом случае не обойтись. Так вот, в прошлом году на такие аварии пришлось 8 процентов от всех страховых происшествий, вдвое меньше, чем прежде! Значит, содержание крыш, приемных воронок, водостоков и т.д. организовано теперь лучше.
Откровенно говоря, не так уж сложна система внутреннего водостока, и чтобы привести ее в порядок, требуются небольшие усилия. Куда труднее наладить работу основных инженерных систем жизнеобеспечения дома. Особенно если учесть, что жилищный фонд стареет, а с его капитальным ремонтом не спешат. В результате растет число аварий, а вместе с ним — и количество поврежденных квартир.
Многие системы теплоснабжения в столице десятилетиями не ремонтировались. Аварии на трубах теплоснабжения особенно опасны: кипяток, вырвавшийся наружу, принесет куда больше бед, чем холодная вода. Это видно и по уровню возмещений жителям: в первом случае они составляют в среднем 8 тыс. руб. на одного застрахованного, во втором — 6,5 тыс. руб.
Какова общая статистика? Две причины — огонь и вода — приводят примерно к одному проценту страховых случаев. Иными словами, из ста произвольно взятых квартир в одной из них в течение года обязательно случится пожар или прорыв трубы. Соответственно, в обыкновенной пятиэтажке кто-то раз в год да пострадает. Увы, степень изношенности коммуникаций только увеличивается. Для старого жилищного фонда это особенно опасно. По мнению специалистов, мы подошли к порогу, за которым может начаться лавинообразное нарастание аварий в домах.
В прошлом году владельцам страховых полисов на ремонт квартир, с которыми случилось несчастье, было выплачено свыше 62 млн. руб. Если разложить выплаты на всех пострадавших, застраховавших свое жилье, на каждого пришлось около 7 тыс. руб. А ведь за страхование граждане платят буквально “копейки” — точнее, рубли.
Понятно, что никто не застрахован от стихии. Она может нагрянуть весьма неожиданно. Наглядный пример — прошлогоднее летнее наводнение на Кубани. Убытки граждан были огромными. Однако статистика страховщиков говорит сама за себя: только Новороссийский лесной порт получил в качестве “компенсации” за оборудование и запасы древесины почти 3,5 млн. долларов. Выплаты за пострадавшее имущество населению и предприятиям превысили 100 млн. рублей.
Интересно, что если еще несколько лет назад практически все крупные выплаты приходились на пару-тройку компаний, то теперь число страховщиков, имеющих опыт успешного возмещения крупных убытков, возросло. Практически все лидеры страхового рынка доказали качество своей работы, выплатив клиентам значительные суммы.
Страхование жилья в России развивается медленно, но верно. Причина — низкая страховая культура и информированность населения об осуществляемых или предлагаемых программах жилищного страхования. Именно для устранения “озонового слоя” недоверия или непонимания со стороны населения приходится разъяснять подобные пробелы. Вот уже Госстрой завершил работу над проектом Федерального закона “Об обязательном страховании жилищного фонда в РФ”.
Сразу появились опасения и страхи, что обманут. Русский человек все нововведения принимает с известной долей скептицизма и иронии. Но ситуация назрела, так что прятать голову в песок ни к чему. Тем более песочных барханов по России не наблюдается, а вот песочные замки наш народ умудряется строить. Ведь общеизвестно, что различные стихийные бедствия и прочие страховые случаи, когда страдает личное имущество и недвижимость, участились. Вкладывая кучу денег в индивидуальное строительство, разве не хочется сохранить все в целости и сохранности не только для себя, но и для своих детей. Говорят же: береженого бог бережет.
“Детский страх” перед страхованием малооправдан. А боятся-то взрослые люди. Дорогущие коттеджи где-то на Рублевке, кстати, застрахованы далеко не все. Излишняя самоуверенность владельцев в вечной жизни их “детищ” — наглядный пример русского “авось”. Благо если денег куры не клюют, а если рядовой гражданин горбатился на производстве и воплощал дело всей жизни, то это уже совсем другая история...
Если же обязаловка вас не устраивает, действует льготная страховка. Льготная, потому что половину расходов берет на себя городской Фонд жилищного страхования, остальное — компания, которой мы и платим злосчастные взносы. Сегодня в Москве подобным образом застраховано около 810 тыс. квартир, почти на 40 тыс. меньше, чем в прошлом году. Неужели москвичи экономят на страховом взносе? Разве мало случилось несчастий с нашими квартирами в минувшем году?
С начала года условия страхования изменились: повысилась сумма страховых взносов. Горожане, уже привыкшие к ползучему росту квартплаты, лишь горестно вздохнут. И напрасно! Им просто предлагается застраховать жилье на более выгодных условиях: страховой взнос возрастает на 25 процентов, а возмещение ущерба — аж на 50. Суть этой “арифметики” в том, что если раньше страховая стоимость 1 кв. м помещения составляла 6 тыс. руб., то теперь — аж 9 тысяч. То есть страховщики теперь оценивают жилье дороже, чем раньше, а потому для компенсации ущерба готовы выплачивать горожанам большие суммы.
Сумма же страхового взноса берется не с потолка, как могут подумать многие. Ежемесячно каждый житель получает квитанции по оплате жилищно-коммунальных услуг. В квитке указана сумма без страхования и то же, но с мизерным добавлением. Доплатив из расчета 50 копеек, помноженных на вашу общую жилплощадь, вы и совершаете тот долгожданный шаг к спокойствию. Если раньше за среднюю 2-комнатную квартиру надо было платить каждый месяц страховой взнос в 20 руб., то сейчас — 25 руб. То есть за год доплатить придется всего 60 рублей. Кажется, это не такая страшная сумма. Зато в критический момент страховка придет на помощь.
Так страховаться или нет? Каждый решает сам. Риск, понятно, благородное дело. Но ведь можно и прогадать. От благородного до неблагодарного в итоге может быть один шаг.
