Чуда не произошло: самый скандальный за всю автомобильную историю закон, прямо затрагивающий интересы собственников транспортных средств, вызвавший бурные дебаты среди страхователей и страховщиков, правозащитников и депутатов, невзирая на многочисленные призывы отложить вступление его в действие, три дня назад начал-таки шествие по дорогам страны.
Перепуганные угрозами со стороны ГИБДД о грядущих внушительных штрафах за отсутствие обязательной страховки гражданской ответственности и штрафстоянках, прижатые к стенке массовыми отказами в проведении техосмотра и регистрации только что приобретенных автомобилей, в страховые компании с податью уже потянулись тысячи собственников транспортных средств.
Всем, кому приспичило пройти ТО, поставить на учет свежекупленный автомобиль, одними словом, тем, кто за эти три сумасшедших дня уже стал “счастливым” обладателям обязательного страхового полиса по принуждению, мы можем лишь посочувствовать. А каждому, не гонимому такой нуждой и пока еще выбирающему надежного страховщика, мы говорим: “Не верь, не бойся, не плати…”
Закон с печальной репутацией “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” с его грабительскими тарифами не стал бы законом, будь на то воля всех сидящих за рулем. Всероссийский референдум (случись такое) показал бы, что почти 90 процентов собственников автомобилей к закону относятся крайне отрицательно, а 78 называют тарифы по обязательному страхованию грабительскими. Даже среди депутатов при голосовании по закону перевес в пользу его принятия составил не более… трех голосов.
Дабы убедиться в правоте общественного мнения, достаточно с помощью нижеприведенных таблиц рассчитать, сколько при базовом тарифе в 1980 рублей в итоге будет стоить “автогражданское счастье” на случай совершения ими ДТП.
Все коэффициенты подлежат перемножению, но итоговый, слава богу, не может быть больше трех без грубых нарушений и пяти — при их наличии.
Таким образом, выходит, что при отсутствии каких-либо льгот малообеспеченным, героям России и ветеранам Куликовской битвы московский автовладелец обязан заплатить минимум 132 американских доллара, а никогда не нарушавший ПДД, но молодой и неопытный водитель — аж все 200!
Очевидно, что для подавляющей части сограждан такой тариф фантастически огромен, ибо 27 процентов россиян имеют доходы меньше прожиточного минимума — в 1817 рублей. То есть размером почти в базовую, без всяких коэффициентов, величину тарифа. Караул!
А впрочем, шут бы с ними, с коэффициентами. Был бы прок…
Ан нет. Вовсе не факт, что при наступлении страхового случая компенсацию причиненного в аварии ущерба у страховой компании можно будет получить. Авторы правил страхования не придумали поводов, по которым автовладелец может страховой компании не платить. Но придумали причины, по которым страховщик может запросто оставить без денег невинно пострадавшего. Среди прочих оснований самыми распространенными станут четыре: если клиент сидел за рулем нетрезвый, не имел права управления, выехал на дорогу не в тот сезон, на который приобрел страховку, или в случае, когда его машиной управлял по доверенности брат или сват, не вписанный в полис. В этих случаях владельцу страховки придется с пострадавшим расплачиваться самому.
Но даже при строгом соблюдении всех правил — от дорожного движения до страховых — любому владельцу полиса, не исключено, так или иначе придется тряхнуть мошной. Ведь, поскольку максимальная страховая премия составляет всего 400 тысяч рублей, из которых на ремонт железа будет выделяться не более 160 тысяч, а на “ремонт” ручек и ножек пострадавших в ДТП — не более 240, оставшуюся часть от стоимости материального ущерба и вреда здоровью вынужден будет доплачивать виновник ДТП.
Между тем в цивилизованных странах, у которых мы чрезвычайно плохо скопировали механизм обязательного страхования, ущерб оплачивается страховой компанией именно в том объеме, в котором он причинен. Без всяких ограничений! У нас же выходит, что владелец дорогого автомобиля, помятый трактором “Беларусь” на десятку тысяч долларов, получит от страховой компании всего четыре штуки, а остальные шесть (!) через суд будет взыскивать с пьяного тракториста. Флаг ему…
Весьма длительный период законопослушные граждане, в первые же часы действия закона заплатившие за обязаловку, не смогут получить у страховой компании возмещение ущерба от ДТП, поскольку протаранивший их джигит страховкой пока не обзавелся. А стало быть, если что и заплатит, то лишь после второго пришествия. И только — через суд.
Но даже если очень повезет и виновник аварии окажется застрахованным, а установленный минимум выплат не будет превышен, вовсе не значит, что деньги удастся сразу заполучить. По неофициальным данным, у закона будут три периода воплощения в жизнь: с 1 июля нынешнего года до 1 января будущего, когда ошарашенный собственник начнет метаться между страховщиками; с 10 января 2004 года по 10 июля, когда, по сути дела, у страховых компаний начнется накопление первичного капитала; и далее — после 10 июля, когда наконец-таки начнутся выплаты по ущербу от ДТП, причиненному еще год назад!
Это значит, что всякому сидящему за рулем придется молить бога, чтобы сумма причиненного им кому-нибудь ущерба не вышла за рамки установленной, чтобы страховая компания не отказала в выплате, а не отказав, сделала это не в будущем году, а здесь и сейчас…
Страховые компании — главные лоббисты обязаловки, выказав недовольство законом (мол, разорительное для их бизнеса дело), попытались сим аргументом лишь отвести от себя удар. При этом не кто иной, как страховщик, провозгласил: “Скорее бы началось, а там как пойдет, так и побежит”. Ведь, по предварительным данным, запущенная им в карман автовладельца рука будет ежегодно выуживать оттуда в качестве прибыли порядка пяти миллиардов долларов.
Очевидно, что даже при возможной убыточности (кто знает, как со временем повернется дело?) страхового бизнеса страховщики по-любому не останутся внакладе. Кампания по обязательному страхованию гражданской ответственности для них — это прежде всего совершенно бесплатная и абсолютно эффективная рекламная кампания. Ведь, продавая полис обязательного страхования, ни один страховщик не упустит возможности раздеть клиента и на другие виды страхования: жизни, здоровья (очень кстати!), имущества и еще чего-нибудь.
По признанию руководителя одной из известных страховых компаний, “в России на самом деле достаточное количество людей, которым есть что застраховать, но они относятся к этому с известной долей пофигизма. Закон же обяжет его прийти ко мне. А дальше — будьте уверены — он от меня просто так не уйдет”.
Система обязательного страхования в ее нынешнем изуродованном виде кончит, надо полагать, скоро и весьма плохо по множеству причин. Во-первых, она весомо ударит по карману рядового автовладельца и заставит его искать и находить способы сохранить нежирный семейный бюджет. Стало быть, контролирующие органы в лице ГИБДД, хорошо приспособленные к получению взяток, рано или поздно сами введут механизмы избавления незастрахованных от штрафа в 800 рублей и отстранения их от управления на основе “взаимовыгодного сотрудничества”. Как обычно: “Стольник, и свободен!”
Во-вторых, породит разгул куда более серьезного криминала, именуемого подделкой документов. Ну и в самом деле, если согласно закону проверять полисы страховых компаний уполномочен абсолютно некомпетентный в страховых делах инспектор ДПС, не исключено, что какому-нибудь хитрецу придет в голову дерзкая мысль: заказать в типографии бланки установленной формы, вместо стикеров на лобовое стекло — календарики, а потом распродать их по сниженным ценам. А спрос на “двойников” гарантированно будет. В итоге, когда дело дойдет до страхового случая, тень упадет исключительно на страховые компании. И в стране с низкой страховой культурой идея страхования будет дискредитирована окончательно и навсегда.
В-третьих, несомненно, найдутся народные умельцы, которые будут на дорогах по собственному сценарию ставить спектакли “Я попал в ДТП”. Ведь ничто не мешает автовладельцам скооперироваться и усилием воли (нажать не на тормоз, а на газ) приблизить страховой случай.
Латвийские страховщики уже наработали печальный опыт такого мошенничества, которое прямо-таки начало процветать, когда сумма страховой премии была увеличена с пяти тысяч долларов до десяти. У наших же сограждан резон заработать на страховой компании куда весомее: порог страхового возмещения для россиян на три с лишним тысячи выше. Стало быть, на столько же выше и соблазн.
Когда страховые компании, попавшие под руку изобретательным согражданам, начнут трещать по швам и пойдут по миру, невольно пострадают другие: те, кто имел несчастье добровольно застраховать у них свое здоровье или жизнь.
По данным опроса ВЦИОМ, почти 74 процента российских автовладельцев собираются приобрести полис обязательного автострахования до конца нынешнего года. То есть до того дня, когда за отсутствие страховки сотрудники ГИБДД получат право наказывать штрафом и отстранять от управления транспортным средством. И лишь 26 процентов не намерены платить страховщикам за навязанную услугу.
Несмотря на явное меньшинство последних, к их философии следует прислушаться хотя бы уже потому, что уродливый закон, вне всяких сомнений, если уж и не будет признан антинародным и отменен, то как минимум претерпит существенные метаморфозы. За поправки к нему уже выступили не только автовладельцы и правозащитники, но даже Совет Федерации. Это значит, что скорее всего до наступления нового года, то есть периода административной ответственности за отсутствие страховки, случится как в сказке про Насреддина: умрет или падишах, или я, или осел…
Ну а если же ровным счетом ничего не произойдет, каждый, кому не требуется проходить техосмотр или ставить автомобиль на учет, сможет сделать себе новогодний “подарок” в виде полиса обязательного страхования и в канун 31 декабря.
Кто сомневается в том, что деньги страховщикам отдать мы успеем всегда?
