— Началось, — констатирует участковый подмосковного района, — только снег сошел, сразу поехали дачники.
— Что же в этом плохого? — спрашиваю.
— Так ведь они надолго-то не перебираются, все наездами.
На выходные приедут на шашлыки — магнитофон привезут и забудут в доме на столе. А в понедельник — пожинаем плоды: окно разбито, магнитофон украли. И это только начало. Вы прошлое лето вспомните...
Понять сотрудников правоохранительных органов можно: прошлый дачный сезон оказался богат на убытки. Главный враг — огонь. И если раньше основной причиной пожаров был человеческий фактор (неисправная электропроводка, забытые мангалы, утюги, “буржуйки” и т.д.), то в последние годы свою лепту вносит и природа — под землей неугасимо тлеет торф.
Следом идут кражи. Каждое третье покушение на загородную собственность — воровство из дачных домов. Причем участковые твердо уверены: в большинстве случаев дачники сами провоцируют ограбления. Потому как чаще всего воры проникают в строения через “любезно” оставленные открытыми форточки или неукрепленные окна и двери. И, как это ни прискорбно, по данным областной милиции, до 70% криминальных элементов составляют не приезжие из других регионов и стран СНГ (именно их принято винить в домушничестве), а обычные местные жители. Чем дальше от МКАД находится ваша фазенда, тем вернее работает это правило. Ведь в деревнях давно процветает повальное пьянство и безработица.
Непрошеные гости выносят из домов все: электробытовые приборы, одеяла, садовый инвентарь, инструмент. И так далее, вплоть до игрушек из детской песочницы. Не гнушаются ничем. А в последнее время у дачных налетчиков появилось новое увлечение — из кухонь тащат старые кастрюли и вилки, обрывают провода и куски металлической кровли. “Ничего удивительного, в области открылись пункты приема цветного металлолома”, — вздыхают в милиции.
Как бы ни старались стражи порядка, потерянное добро вернуть очень трудно. А если вспомнить о том, что воры, заметая следы, частенько поджигают дома (на эту беду приходится до 70% всех страховых случаев), то практически невозможно. Единственный способ возместить утраченное — страховка. А застраховать “домик в деревне” сегодня можно от любой напасти. И не без выгоды для себя. Стараясь привлечь клиентов, страховые компании прямо-таки наперегонки придумывают целые линейки “бонусных” программ. Что поделаешь — жестокая конкуренция.
Размышляя, от чего застраховать свою дачу или коттедж, нужно учитывать те риски, которые наиболее возможны для конкретного дома и конкретной местности. Если ваш коттедж стоит на вершине холма, то вряд ли его зальет по весне местная речушка, до которой еще минут десять пешего ходу. Однако, согласитесь, обидно потерять фазенду именно из-за того риска, который вы не посчитали нужным включить в договор. Поэтому лучше не экономить время и побеседовать с настоящим специалистом в этой области. Иногда о том, что ваш дом стоит на почве, схожей с зыбучими песками, можно узнать как раз от страхового агента (если, конечно, вы не собираетесь страховать строение по фотографии). И это далеко не единственная подстава, которую можно ожидать от природы. И не только от нее.
По статистике, ежегодно в Московской области происходит более 9 тысяч пожаров. И по большей части страдают жилые дома. Поэтому, если вы заявите, что любимая дача никогда не сгорит, страховщики посмотрят на вас как на умалишенного. Первый и обязательный страховой риск — это пожар.
После “огневого” страхования нелишним будет вспомнить о противоположном — “повреждении водой”. Аварии, связанные с системами водоснабжения, отопления и канализации, происходят довольно часто. Ни для кого не секрет, что рабочим с лицензией мы зачастую предпочитаем непритязательных приезжих трудяг. Результат зачастую плачевен: может, и хотят как лучше, но получается как всегда. К тому же, оттарабанив свое, они отправляются дальше колесить по свету, оставив ваши трубы без присмотра и гарантии.
Стихийные бедствия, как правило, приходят на ум последними. А зря! Даже если ваша дача и не находится в Шатурском районе Подмосковья и вы уверены, что земля не горит у вас под ногами, о капризах окружающей среды забывать не стоит. Во-первых, редкое лето в последние годы обходится без ураганов. Никто не имеет в виду торнадо — даже порыв сильного ветра способен свалить дерево на приусадебном участке. А это уже страховой случай. Неукрепленный грунт тоже нередко преподносит сюрпризы — оползни и смещения могут вырвать с корнем и вековой дуб, не говоря уж об упавшей на дом и разбившей окно березке.
Как это ни странно, но рекомендуют обезопасить имущество и от себя, любимого. Причем не свое, а соседское. А именно: оформить полис страхования “гражданской ответственности перед третьими лицами”. Безусловно, это необходимо сделать, если вы собрались нагородить на своих законных сотках массу нужных вещей. Например, бассейн с освещением по периметру или подземный гараж. Ведь, делая подкопы и устанавливая фонарные столбы, можно запросто обесточить или затопить еще пару участков. Страховка не только поможет сохранить добрососедские отношения, но и покроет ущерб от ваших ляпов.
Многие дачники уже поняли: полагаться на местную охрану особо не приходится. Чем проще поселок, тем “безоружней” стражи: человек, сидящий в будке, не может уследить за сотней домов одновременно. А нередко он и вовсе держится за свою будку и, что бы ни случилось, ни за что не высунет из нее носа. Сторож из местных — вообще существо ненадежное, его режим дня (особенно при наличии поблизости магазина с горячительными напитками) вполне может не совпасть со временем “работы” воров. А услуги специалистов из частного охранного агентства — удовольствие не из дешевых.
О самообороне лучше вообще забыть. Электрический ток, пущенный по забору, “любезно” приготовленные отравленные продукты, натянутые арбалеты и самострелы вкупе с капканами приведут вас прямиком... в тюрьму. Кстати, такие случаи далеко не единичны. А опытные (читай: не раз обворованные) дачники уже и сами знают, что грабители редко польстятся на спиртные напитки, “забытые” на столе.
Годовая страховка (а полис покупать лучше и проще сразу на год) обойдется вам в 0,2—2,6% от стоимости строения. И защитит его не только от противоправных действий третьих лиц — воров и вандалов, но и от пожаров и стихийных бедствий.
В среднем тарифы в последние годы существенно не менялись. Впрочем, в зависимости от разных факторов за полис можно заплатить как выше среднего, так и получить существенную скидку. Если ваша дача скорее напоминает избушку на курьих ножках и при малейшем дуновении ветерка покинет насиженное место, как домик Элли, страховщику придется приплатить. И наоборот, если дом смахивает на крепость — все двери и окна укреплены, работает как пожарная, так и охранная сигнализация, — забота о нем обойдется дешевле.
Как правило, полисы рассчитываются по четырем схемам:
— материальный ущерб;
— материальный ущерб + несчастный случай;
— материальный ущерб + гражданская ответственность;
— материальный ущерб + гражданская ответственность + несчастный случай.
Впрочем, никто не будет препятствовать вашему желанию застраховаться от всех напастей и обеспечить полисами каждое строение на приусадебном участке.
Средние годовые тарифы (от страховой суммы):
• коттеджи и дачи — 0,5%
• бани, хоз. блоки — 0,6%
• домашнее имущество — 0,7%
Граждане страхующиеся, не забывайте о золотом правиле торговли: оптом дешевле. Задумали застраховаться — не поленитесь, пройдитесь по участкам. Наверняка в вашем кооперативе (дачном хозяйстве, коттеджном поселке и т.д.) найдутся те, кто до сих пор не удосужился вооружиться страховкой. Привлечете двоих — скидка в 10% обеспечена. Тот же принцип действует и при покупке двух полисов. Решили оформить “загородную” страховку — вспомните о “зимней резиденции”, которая на время дачного сезона осталась без присмотра. Кстати, в некоторых страховых компаниях эта схема работает не только при страховании квартиры: вместе с дачей можно застраховать движимое имущество или “автомобильную” гражданскую ответственность.
ДЛЯ СТРАХОВКИ ИМУЩЕСТВА ПОТРЕБУЕТСЯ:
Письменное заявление от вас или уполномоченного вами лица.
В нем указываются все необходимые сведения об имуществе, которое вы хотите застраховать.
В некоторых случаях — отдельная опись имущества.
Это очень подробное описание всего добра (почти по винтикам). А также его реальная стоимость и желаемая страховая сумма.
НЕ НАДО ЗАБЫВАТЬ, ЧТО:
После заключения договора вы не имеете права “рисковать” без уведомления об этом компании. Вы не можете:
— переконструировать здание или перепрофилировать застрахованное оборудование;
— изменить систему охраны или поменять средства тушения пожара;
— пользоваться оборудованием или другим застрахованным домашним имуществом вне стен, прописанных в договоре (если застрахованный магнитофон сгорел на вечеринке у друга, компенсации вам не видать).
Страховщик может нагрянуть к вам с проверкой застрахованного, а также сообщенных ему сведений об имуществе.
Причем все проверки могут производиться с помощью экспертной комиссии (а профессионалов, тем более сотрудников заинтересованной страховой фирмы, понятное дело — не обманешь).
Как правило, не только страховщик, но и страхователь (то есть вы) имеет право внести в договор необходимые уточнения.
Впрочем, если в ваших планах “прогнуть” договор в свою сторону, лучше воспользоваться услугами юристов или независимой экспертной комиссии.
Репутация
Главное, чтобы компания была финансово устойчивой и имела хорошую репутацию в глазах государства. Конечно, хорошо, что власти решили проредить “грядки” на страховом рынке и обезопасить нас от его недобросовестных участников. Однако важно помнить, что процедура “передачи портфеля” от лишившегося лицензии страховщика к имеющему таковую — очень сложна. Поэтому лучше не испытывать судьбу и поинтересоваться хотя бы тем, когда последний раз компания предоставляла отчетность в Страхнадзор.
Обслуживание
Страховые агенты уважающей себя компании — специалисты в своем деле. А значит, обязаны отвечать на любые вопросы (и тарифы в этом списке — последнее дело). Например, страхующие загородные строения сотрудники должны знать географию области: каким погодным катаклизмам подвержен тот или иной район, тип почвы и т.д.
При этом страхование — это не только взносы, но и выплаты. А значит, неплохо бы поинтересоваться, как происходит урегулирование убытков, сколько центров выплат и как надолго может затянуться эта процедура.
Близость к дому
Не в прямом смысле, конечно. Было бы глупо искать страховщика по принципу “идти недалеко”. Тем более что вы вообще не обязаны никуда ходить (ну разве что очередной взнос заплатить). Речь идет о филиальной и агентской сетях компании. И чем они шире, тем меньше времени и сил вы потратите на возмещение ущерба.
Цены
Здесь железно работает правило: все хорошо в меру. Бояться надо как слишком высоких, так и чрезмерно низких тарифов. Страховая компания — не благотворительная организация и не будет работать себе в убыток. Цены отражают надежность обещаний. А демпинг попахивает чемоданным настроением.
МЕЖДУ СТРОК И МЕЛКИМ ШРИФТОМ
Наплевательское отношение к самим же себе всегда числилось в основных чертах характера нашего человека. Однако если хотите жить как все цивилизованные люди, пора менять ориентиры. Дело в том, что, как и любое другое соглашение, договор страхования надо читать до конца. И особенно то, что написано мелким шрифтом (!).
Наличие страхового полиса вовсе не означает, что теперь вы можете забыть о мерах предосторожности. Если вы проштудируете договор и приложенные к нему правила страхования, поймете: наравне с обязанностями страховщика действуют и исключения, позволяющие на законных основаниях отказать вам в выплате.
Первое, что нужно знать: залог страховой выплаты — его величество Случай. То есть происшествие не должно произойти по причине халатности или умышленных действий владельца дачи. Кражу никогда не оплатят, если вы покинули дом, не заперев дверь. Так же, как и не возместят стоимость брошенных на участке техники и инструмента. Страховщик не обязан оплачивать ущерб, нанесенный снегом, дождем или ветром, если окна были нараспашку.
Можно также пролететь с деньгами, если вовремя не предоставить страховщику документы, подтверждающие то или иное печальное событие: справку о краже — из милиции, о возгорании — от пожарных, свидетельство гидрометеослужбы после землетрясения и т.д.
Впрочем, есть риски, которые не оплатят, будь вы даже суперответственным страхователем. К таким относятся: военные действия, радиационное заражение и народные волнения. А вот от теракта застраховаться уже можно. Главное, чтобы ваш страховщик был членом “антитеррористического” пула.
