Каждый раз, когда в редакции нашей газеты устраивается прямая линия с каким-либо банком, на которой в центре внимания стоят вопросы кредитования, по объявленному телефону всегда звонят не менее 10 начинающих предпринимателей. У них практически один и тот же вопрос: как взять кредит на свое дело, если оно: а) открылось совсем недавно; или б) еще только открывается.
То есть ситуация очень похожа на отношение к только что народившимся котятам. Когда гуманисты (или считающие себя таковыми) просто-напросто топят их в ведре, объясняя свои поступки простой, но объемной фразой: “Чтоб не мучились”.
И потому наше малое предпринимательство выживает до сих пор практически по законам джунглей. В отличие от тех же начинающих предпринимателей на Западе. Помню, еще в 1993 году нашу делегацию знакомили с бизнес-инкубаторами в Великобритании. Льготная ставка аренды (встречалась и нулевая), бесплатное оборудование, содействие в получении льготного кредита, помощь в разработке бизнес-планов. И многое-многое другое.
Вернувшись в родное отечество, которое как раз начинало ремонт расстрелянного танками Белого дома, мы поняли, что для нашего бизнеса это вопрос даже не завтрашнего дня. Время подтвердило правоту этого вывода. Периодически ко мне или к друзьям обращались другие знакомые, желающие одолжить на свое дело. “Под проценты, старина, под хорошие проценты”, — убеждали они нас, и по их глазам было видно, что все предыдущие инстанции (в виде родственников, партнеров и даже банков) ими уже пройдены.
И чем больше мы говорили о необходимости поддержки и содействия малому предпринимательству, тем отчетливее становилось понятно, что ничего по сути не меняется. Сначала ты выживи, а потом мы тебе поможем. Если будет кому. Понятно, что такая формулировка отнюдь не способствовала развитию широкого предпринимательского движения. Ведь по сути это обратный взгляд на живущий в местах не столь отдаленных принцип “умри ты сегодня, а я завтра”.
Те же в свое время широко разрекламированные бизнес-планы игнорировались. Даже когда ситуация стабилизировалась в последние годы, банки мало интересовались бизнес-планами. Давай отчетность в начале, покажи, что у тебя все в порядке, а уж потом бери деньги под залог. А как ты там будешь выкручиваться с нашим кредитом — это твое личное дело.
Ситуация может измениться уже сейчас. С одной стороны, руководство страны поставило задачу в обозримом будущем довести уровень населения с доходами выше среднего до 60% от общего числа россиян. Безусловно, одним лишь повышением зарплат бюджетникам такой задачи не решить. Малому бизнесу надо срочно наращивать мышечную массу.
С другой стороны, отечественные банки как раз сейчас сворачивают программы кредитования для целого ряда достаточно крупных предприятий, поскольку, чтобы финансировать их проекты, у многих из них (особенно в нижней половине банковских рейтингов) просто нет денег. А дешевых денег на Западе нашим больше не дают. Ипотечные кредиты населению, хоть и изначально более надежные (в силу имеющегося залога), рассчитаны на длительные сроки. К тому же недвижимость в нашей стране в значительной степени представляет мыльный пузырь, который рано или поздно, но имеет все шансы, чтобы лопнуть. А тут еще и ЦБ со своими планами поднять уставный капитал для каждой из кредитных организаций до 5 млн. евро. В общем, если не “пришла беда”, то несчастья собираются на банковском горизонте вполне осязаемые.
И в полной мере встает вопрос — на чем этим банкам зарабатывать деньги, если для крупных юрлиц у них денег не хватает, а “физики” неустанно наращивают просрочки по платежам?
Микрокредитование компаний малого и среднего бизнеса — вот новая сфера для приложения банковских сил. У нее — масса положительных последствий не только для новеньких или начавших, но еще не освоившихся предпринимателей, но и для самих кредитных учреждений. Маленькие компании не могут существовать в рамках инерции, они должны крутиться и перекручиваться, и потому оборот капитала у них гораздо более высокий. Значит, и отдача на каждый первоначально рубль может быть более ощутимой. Даже при неизменной процентной кредитной ставке. Маленькие не в состоянии пытаться объять необъятное. Их проекты всегда предельно конкретны и локализованы. И следовательно, легче поддаются контролю. К тому же “малыши” в полном соответствии с законами природы растут быстрее, чем более “взрослые”. А переход в иную весовую категорию сулит банку приобретение лояльного ему клиента с иными финансовыми возможностями.
Минус у всего этого только один — высокий риск. Сейчас для снижения подобных рисков впору по полной подключаться государству в лице органов исполнительной власти и их представителей. Причем на самых разных уровнях.
Ведь государство, что ни говори, тоже извлечет максимум прибыли из роста предпринимательской массы. Кредитование малого бизнеса заставит его выйти из тени и легализовать все сферы своей деятельности. Что даст дополнительную прибавку налогоплательщиков и налоговых поступлений.
И потому органы исполнительной власти могли бы сейчас более активно участвовать в становлении начинающих бизнесменов. Например, субсидируя часть процентной ставки или же гарантируя часть кредита. Особенно если это касается проектов, отвечающих концепциям развития тех или иных территорий.
К тому же следует вспомнить, что в стране стабилизировалась не только экономическая ситуация в целом, но и налоговая система. Любые изменения, которые будут происходить в этой сфере, станут претворяться в жизнь не с завтрашнего, а уже тем более не с позавчерашнего дня (как это было относительно недавно), а спустя как минимум год после принятия решения. В этом случае бизнес-планирование может вернуть ту значимость, в которой ему было отказано суровыми российскими реалиями.
В любом случае в отношениях малого бизнеса и банковского сектора государство — явно не третий лишний. К тому же трио имеет гораздо большие возможности, чем дуэт. Особенно если оно слаженное.
