Страховые виды на жилье: как снизить риски собственнику недвижимости

30.03.2016 в 17:53, просмотров: 5585

На рынке страхования квартир и загородных домов можно предусмотреть практически все риски, начиная от банальной кражи и заканчивая падением летательных аппаратов. Но чем капризней страхователь — тем дороже обойдется ему полис.

Страховые виды на жилье: как снизить риски собственнику недвижимости

Рынок страхования квартир и загородных домов постепенно становится антикризисной соломинкой для страховщиков: опрошенные участники рынка утверждают, что именно этот сегмент, в отличие от ряда других ниш, развивается довольно высокими темпами.

Причин несколько: возросшая активность самих продавцов, тиражирование «коробочных» продуктов по страхованию имущества через банки и агентские сети и, наконец, повышенная тревожность собственников, обострившаяся в период кризиса.

Кризис не помеха

Страхование жилья (квартир и загородных домов), по оценкам экспертов, формирует от 50 до 80% рынка страхования имущества физических лиц, а потому статистика этой ниши объективно отражает происходящие в сегменте страхования жилой недвижимости процессы.

«Рынок страхования имущества граждан — один из наиболее перспективных для страховщиков видов страхования. Плюс ко всему на фоне стагнации страхового рынка в целом этот сегмент продолжает расти: по данным ЦБ, по итогам 2015 года прирост всего рынка страхования физических лиц составил 13,7%, и есть основания полагать, что рост продолжится», — рассказывает первый заместитель гендиректора «ВТБ Страхование» Олег Меркулов. При этом, отмечает директор департамента андеррайтинга «Зетта Страхование» Иван Колупаев, в Москве рынок страхования квартир и загородных домов растет опережающими темпами по сравнению со средними цифрами по России. «По результатам наших исследований и данных ЦБ, более половины проданных продуктов на рынке пришлось на классические виды страхования, 25% — на продажу «коробочных» продуктов, 10% — на ипотечное страхование. Причем самыми быстрыми темпами растут именно продажи «коробок», — подчеркивает эксперт.

Управляющий директор по розничному страхованию компании «СОГАЗ» Антон Воронцов констатирует, что на столичный регион приходится 40% рынка имущества страхования имущества физлиц, при этом сборы по классическому страхованию квартир, домов и строений занимают 70–80% ниши. Оставшаяся же часть приходится на ипотечное страхование, страхование бытовой техники и электроники и некоторые другие подвиды. По его оценкам, в Москве договоры страхования имущества в среднем имеет около 90% совершеннолетних (например, во многих субъектах ЮФО и СКФО такие полисы имеет от 0,3% до 3% «физиков» старше 18 лет): «Столь высокий по меркам России уровень охвата объясняется тем, что в Москве уже 18 лет действует муниципальная программа страхования жилья, благодаря которой 60% жилого фонда города обеспечено страховой защитой».

Как объясняют эксперты, в целом рынок страхования квартир и загородных домов растет в основном за счет активности самих страховщиков. «В условиях падения продаж по другим направлениям (например, автоКАСКО) страховщики в последние годы развернули продажи недорогих «коробочных» продуктов по страхованию имущества, главным образом через агентские сети и офисы банков-партнеров. Такие продукты имеют фиксированные страховые суммы и просты в оформлении», — отметил Воронцов.

«Именно продажи через банки показывают самый динамичный рост — 23% в 2013-м и уже 32% — в 2015 году. Почти вдвое выросла за два года и доля нестраховых посредников — с 5% до 9%», — уточняет Колупаев.

Классика или «экспресс»?

Чем отличается классический страховой полис и «коробочный» продукт? В первом случае клиент может самостоятельно выбрать набор рисков, которые войдут в договор, дополнить страховку дополнительными пунктами и сформировать страховой продукт под себя. Его финальная стоимость будет зависеть от портфеля рисков, попадающих под действие полиса, особенностей страхуемого жилого объекта, количества документов, подтверждающих стоимость жилья. «Коробка» — это уже готовая к употреблению страховка с фиксированной стоимостью.

В первом случае оформление полиса займет больше времени: скорее всего, придется пообщаться с оценщиком, съездить в офис, приготовить фотографии имущества и документарные «вещдоки». Во втором — полис часто можно купить онлайн, без общения со страховым агентом. Но естественно, что при классическом индивидуальном страховании собственник квартиры или дома может покрыть практически любые риски, а в экспресс-страховании — довольствоваться небольшой суммой, которая чаще всего учитывает стандартные риски (например, пожар, взрыв, стихийное бедствие) и не отражает стоимость именно вашего жилья и имущества.

По оценкам гендиректора страхового общества «Помощь» Александра Локтаева, в среднем годовой тариф по страхованию квартиры составляет 0,1–1,5% от стоимости застрахованного имущества, а премия рассчитывается страховщиком в зависимости от страховой суммы, перечня рисков, срока страхования, вида застрахованного имущества.

При страховании квартиры существует четыре основных параметра: несущие конструкции (стены), отделка (ремонт), имущество внутри дома (мебель, техника), а также гражданская ответственность (например, залив соседей). Тарифы на страхование загородных домов колеблются в среднем диапазоне от 0,2% до 1% от стоимости строения, при желании можно застраховать и землю на участке (0,8–1,15% от ее стоимости). На конечную цену «загородного» полиса влияют разные факторы: хозяйственное назначение строения (жилой дом, баня, сарай), тип строения (камень, кирпич, дерево), год постройки и тип материалов стен, крыши фундамента и отделки.

фото: Роман Орлов

Советы специалистов

Начальник управления андеррайтинга имущества физических лиц и ипотечного страхования СК «Согласие» Любовь Кононенко отмечает, что квартиру можно застраховать как в целом (конструктивная отделка, внутренняя отделка, инженерное оборудование), так и выборочно (например, только внутреннюю отделку или инженерное оборудование). По ее словам, дачные и садовые дома чаще страхуются в целом, но в редких случаях владельцы кирпичных домов заявляют на страхование только внутреннюю отделку. Цена вопроса может отличаться для разного типа жилья в зависимости от вероятности реализации того или иного риска. Например, тариф на страхование для деревянного дачного летнего домика на неохраняемом участке садового товарищества может составить около 0,5% от страховой суммы, а для каменного дома для постоянного проживания в охраняемом коттеджном поселке — в 1,5–2 раза меньше.

Увеличит стоимость страховки тот факт, что подлежащее страхованию жилье, например, сдается в аренду или же на земельном участке проводятся строительно-монтажные работы. А вот владельцам сигнализации, металлической двери, домофона, камер видеонаблюдения, решеток на окнах первого этажа полис обойдется дешевле, если, скажем, включен риск кражи. Также можно сэкономить, приобретая полис с франшизой — частью расходов на возмещение причиненного ущерба, которую клиент берет на себя. Франшиза снижает стоимость страховки, но мелкие повреждения при наступлении страхового случая владельцу жилого помещения придется оплачивать самому.

Эксперты также советуют в случаях с индивидуальным страхованием квартир и загородных домов отказываться от включения в полис маловероятных рисков, это существенно удешевит продукт. Так, при страховании городской квартиры можно спокойно исключать риск стихийных бедствий, падения летательных аппаратов и терактов, считает Локтаев. По мнению Воронцова, если строение находится в зоне, где нет сейсмической опасности, то нет смысла страховать дом от землетрясения.

Но есть риски, о которых позаботиться нужно обязательно. Так, по оценкам страховщиков, более 50% страховых случаев в квартирах — это заливы, а более 70% в загородных домах — пожары, поэтому риски аварии газопровода и возгорания нужно обязательно учесть в наполнении страхового полиса.

Впрочем, бывает и наоборот. Так, например, недавно владельцы двухэтажного загородного дома обратились к своему страховщику за возмещением, когда приехали отдохнуть на выходные и увидели, что первый этаж «плавает». На шланге в сливном бачке туалета обнаружились характерные повреждения: оказалось, что домашний кот любил играть со шлангом, особенно когда под напором воды шланг дергался, но никто не заметил опасного пристрастия зверька, и котик порвал шланг, который за пять рабочих дней затопил помещение. Случай был признан страховым, клиенты компании получили возмещение.

Говоря об ипотечном страховании, участники рынка выделяют его в отдельное направление, обращая внимание на заметные отличия от классического индивидуального страхования и экспресс-продуктов. «Основное отличие ипотечных страховок заключается в том, что чаще всего страховая сумма равна не полной стоимости квартиры или дома, а соответствует остатку задолженности по кредиту», — обращает внимание Колупаев. «В ипотечном страховании, как правило, не страхуют внутреннюю отделку, а только конструктив», — уточняет Меркулов. «Кроме страхования имущества ипотечное страхование может включать в себя страхование жизни заемщика, а также страхование титула (т.е. права собственности на имущество), которое может быть актуально при покупке жилья на вторичном рынке», — резюмирует Воронцов.