Полная неразбериха, царящая на валютном рынке, заставляет нервничать вкладчиков. Рубль, доллар и евро недолго ходят в фаворитах. Банки уловили эту тенденцию и дружно расширили депозитную линейку уже подзабытыми мультивалютными вкладами. Их главное достоинство в условиях финансового кризиса — страховка от валютных рисков.
Просто и удобно
В начале года наибольший доход вкладчику приносили вложения в рубли. К середине лета в любимчики валютного рынка выбился нестареющий доллар. Однако на минувшей неделе “бензин” у американца, похоже, закончился. Спринтерский рывок совершил резко укрепившийся евро. Какая валюта будет греться на финансовом олимпе в следующем году, не знает никто. В этой ситуации гадать на новых валютных фаворитов обычному человеку у обменников только смешить ворон: потери на конвертации при нынешних спекулятивных курсах перевесят любой доход от удачного выбора.
Уже давно банкиры советуют “не класть все яйца в одну корзину” и открывать одновременно несколько счетов в разных валютах. “Анализ потребностей клиентов и сложившаяся на рынке конъюнктура убедили нас, что именно мультивалютность становится наиболее важным фактором для вкладчиков”, — подчеркнул начальник управления развития некредитных продуктов и VIP-обслуживания Альфа-Банка Вадим Юдин. “Основное назначение мультивалютного вклада — защита вкладчика от валютных рисков. Мультивалютный депозит является наиболее простым финансовым инвестиционным инструментом, который позволяет вкладчику почувствовать себя стратегом и самостоятельно управлять сбережениями”, — добавил директор дирекции развития продуктов ОТП Банка Игорь Антонов.
При конвертации денежных средств между “классическими” вкладами за досрочное расторжение договора банк начислит доход по пониженной ставке — до востребования или по плавающей, как правило, не более 1/2 ставки вклада. “Достоинством мультивалютного вклада является возможность безналичной конвертации денежных средств в рамках вклада неограниченное количество раз без потери доходности”, — добавил заместитель начальника управления розничных операций банка “Возрождение” Вячеслав Губкин. Еще один плюс — возможность до введения моратория на пополнение вклада перевода сбережений в самую доходную на данный момент валюту, что помогает избежать грабительского обмена у уличных менял.
“Преимущество мультивалютного вклада в том, что он избавляет от необходимости заключать три разных договора на каждый счет. Все просто и удобно — один договор, несколько валют в том сочетании, которое клиент считает наиболее надежным. Рекомендации, в какой именно валюте хранить деньги, в большей степени зависят от обстоятельств и ожиданий каждого конкретного клиента”, — отметила руководитель пресс-службы Первого Республиканского банка (ПРБ) Софья Иванова.
“Святая троица”
На днях расширили депозитную линейку мультивалютными вкладами Альфа-Банк, Промсвязьбанк (ПСБ), Русский Банк Развития (РБР), РосЕвроБанк, Соцгорбанк. Чуть ранее, в конце ноября, такие вклады появились у девяти банков. Среди них — ВБРР, ОТП Банк, СИАБ, “Уралсиб”.
Как правило, банки предлагают клиенту открыть сразу три счета — в рублях, долларах и евро, в ОТП Банке к “святой троице” валют добавили еще и очень стабильный швейцарский франк. Часть банков, например, “Петрокоммерц”, Славянский банк, “Темп”, позволяет вкладчику произвольно распределять средства по трем счетам. Другие, как “Кузнецкий мост” требуют соблюдения заданной банком пропорции до окончания срока вклада. Третьи, как “Зенит”, “Мой банк”, СИАБ, “Союз”, “Стройкредит”, устанавливают лишь минимальную сумму, которую нужно держать на счете в каждой валюте.
Интересно, что процентная ставка может быть единой для всех валют (РосЕвроБанк, “Юниаструм”) или отдельной для каждого счета. Добавим, что у подавляющего большинства банков долларовые ставки либо выше “европейских” или равны, а у Альфа-Банка и “Зенита”, наоборот, ставки в евро выше долларовых. Процентная ставка обычно зависит и от суммы первоначального взноса.
Обычно условия договора предполагают пополнение вклада, а выплата процентов происходит в конце срока. А вот досрочное закрытие счета, как и изъятие части сбережений, — большая редкость. Как правило, автоматического продления данного депозита не предусмотрено. Поэтому не забудьте вовремя закрыть срочный счет и забрать из банка деньги.
Важные мелочи
Помимо очевидных плюсов у этих вкладов есть и недостатки. Полностью оценить все преимущества мультивалютного вклада может только тот вкладчик, кто действительно разбирается в движениях валютного рынка и может своевременно изменить валютную корзину депозита, чтобы выиграть. К тому же ставка по мультивалютным депозитам по сравнению с классическими обычно чуть ниже. Однако слишком высокие ставки по мультивалютным вкладам, более 13—15%, считают эксперты, должны насторожить.
“Выбирая банк, важно помнить, что сейчас не лучшее время гнаться за сверхвысокими процентами. При выборе банка-партнера, которому вы доверяете свои личные сбережения, стоит обратить внимание на рейтинг его надежности, историю, финансовое положение. Очень важно участие банка в государственной системе страхования вкладов. Это дает гарантию защиты вкладов государством”, — отметила Наталья Волошина, начальник управления депозитных и комиссионных продуктов ПСБ. Тем, кто выберет валютные вложения со ставкой более 9% годовых, нужно помнить, что их реальная доходность будет несколько ниже номинальной из-за налогов: с дохода по валютному вкладу, начисленному сверх 9% годовых, банк снимет налог по ставке 35%.
При заключении договора важно также обращать внимание на условия конвертации одной валюты в другую. Зачастую обмен происходит по гибкому внутреннему курсу банка. Важно только установить, на сколько процентов он отличается от курса ЦБ. В некоторых банках, например в “Зените”, он отличается на 0,2% в ту или другую сторону, а в Славянском банке — на 2%. “Предпочтителен вклад, допускающий пополнения и без какого-либо лимитирования конверсионных операций, — в текущих условиях это наиболее удобно”, — подчеркнул Вячеслав Губкин.
“Пропорции размещения могут быть различными, для диверсификации рисков можно рекомендовать размещения в равных частях по каждой из валют: по трети — в рублях, евро и долларах”, — подчеркнула Наталья Волошина. Тем, кто опасается “разбежавшейся” к концу года девальвации рубля, эксперты советуют соблюдать пропорцию, аналогичную бивалютной корзине ЦБ, — 55% в долларах, 45% в евро.
Таблица к публикации (в формате pdf)