Сколько всяческих эмоций и грез о сладкой жизни рождало у советского человека словосочетание “счет в швейцарском банке”. Какими только качествами мы не наделяли швейцарских банкиров: они и умные, и надежные (за ними как за каменной стеной), а уж доходы своим клиентам они приносят и вовсе немереные. Тайна вклада в швейцарских банках всегда вызывала повышенный интерес даже у тех, кто прекрасно понимает: уж он-то никогда не сможет завести себе счет в этой стране и положить на него хотя бы доллар. Но если не свои, то чужие-то деньги мы всегда считаем с удовольствием...
Финансовые крепости в Альпах сдадутся любому следователю
О секретах швейцарской банковской системы корреспонденту “МК” недавно удалось поговорить с адвокатом швейцарского союза банкиров, главным юристом этой организации Ренатой Швоб. Наша встреча с госпожой Швоб состоялась в городе Базеле, куда группа российских журналистов прибыла в рамках двухсторонней встречи, организованной советом по сотрудничеству Швейцария—Россия. Мы встречались с собратьями по перу и предпринимателями, пытались понять, что мы знаем о Швейцарии и какой местным жителям представляется Россия. Среди многочисленных дискуссий была и встреча с банкирами, где госпожа Швоб любезно ответила на вопросы “МК”.
— Чем, на ваш взгляд, так привлекательны для мировой экономики именно швейцарские банки?
— Сейчас у нас в стране 340 банков. Из них 140 — иностранные. Есть даже 3 российских. Они дают 11% ВВП против обычных для всего мира 3—4%. Наши банки прежде всего занимаются управлением имуществом и недвижимостью.
— Швейцарские банки ценят прежде всего за то, что они тщательно оберегают тайну вклада. А как же борьба с отмыванием криминальных денег?
— То, о чем вы говорите, уже стало историей. С 1990 года у нас действует закон, по которому за отмывание денег следует наказание. Статья 350, часть 1, этого закона гласит: кто препятствует конфискации криминальных денег — сам становится преступником. Соответственно, уголовному наказанию подвергается и тот, кто не принимает меры против преступников и укрывает их вклады. На такие банки может быть наложен штраф размером до 10 млн. швейцарских франков (1 доллар равен 1,23 франка. — О.Ф.).
— И есть конкретные примеры этой борьбы и последовавших наказаний?
— Конечно. Самым ярким и громким стало дело бывшего нигерийского диктатора Сани Абачи. Около 50 млн. долларов сначала заморозили, а затем вернули Нигерии.
Большинство этих денег не имели криминального происхождения, поэтому могли быть возвращены. А банк, который разместил эти средства, наказали. Но при этом немаловажно отметить, что все говорят лишь о швейцарских счетах диктатора, а между тем деньги Абача нашли в США, Канаде, Великобритании, Джерси, Италии, Люксембурге и Лихтенштейне. В общей сложности в Швейцарии было задействовано 19 банков, а в той же Англии — 23!
— В связи с вышесказанным как вы относитесь к российским инвесторам? Не считаете ли, что идущие из нашей страны деньги опасны и криминальны?
— На наш взгляд, Колумбия гораздо более опасна. Там почти в большинстве случаев речь идет о наркоденьгах. Но мы в каждом отдельном случае внимательно смотрим на нового клиента. Изучается все: его профессия, бизнес, поступления и траты. Особенно внимательно мы смотрим за деньгами политиков. Откуда поступают средства на их счета, насколько они соответствуют доходам, кто является пожертвователем. И если хоть какой-то фактор вызывает у нас сомнение, мы тут же переводим этого клиента в категорию потенциально опасных. Более того, банк вправе заморозить счет такого клиента без объяснения причин сроком на 5 дней. Как правило, этого времени достаточно, чтобы провести предварительное расследование и принять решение: расторгать договор с клиентом или работать с ним дальше. А власти успевают разобраться в ситуации.
— В последние годы увеличилось количество хакерских атак на счета клиентов банков. Были ли такие атаки на банки Швейцарии? Насколько действенна компьютерная защита ваших банков?
— Действительно, это очень большая проблема. Недавно жертвой виртуальных взломщиков стал швейцарский Пост-банк. Хакеры просто на какое-то время подменили копией сайт банка, на что попалось несколько клиентов. Их деньги были перечислены на счет жуликов. Есть и иные способы попытаться узнать другие данные о клиентах. Но подмена сайта на сегодняшний день — это самый распространенный способ воровства информации.
(При этом стоит заметить, что наша собеседница тщательно обошла вопрос — удалось ли поймать взломщиков. — О.Ф.)
— Вы говорили, что в случае подозрения блокируется счет клиента. В последнее время было несколько скандалов, связанных с деятельностью различных фондов, финансирующих террористов, в том числе и чеченских. Как вы поступаете в этих случаях? Достаточно ли для блокировки счета запроса иностранного государства?
— Если речь идет о терроризме, то мы действуем очень осторожно. Но можете не сомневаться: если информация подтверждается — деньги будут конфискованы, а виновные наказаны. Действует то же правило пяти дней, за которые власти должны сделать вывод, насколько запрос соответствует истине.
(По секрету, один из специалистов рассказал корреспонденту “МК”, что данное правило действует в основном только в отношении террористов или известных мошенников. В остальных случаях запросы — особенно частые из соседней Германии — могут рассматриваться бесконечно долго. Все-таки для швейцарцев частный капитал священнее всего. — О.Ф.)
— Очень много говорили о том, что в швейцарских банках хранится золото Третьего рейха. Насколько это соответствует истине?
— Действительно, деньги и предметы роскоши, награбленные бонзами нацистов, долгое время хранились в наших банках. Но после долгих споров и переговоров их счета были разморожены. И сейчас швейцарские банки постоянно выплачивают огромные деньги американским, еврейским и другим аналогичным фондам жертв Второй мировой войны.
— Что должен принять в расчет человек, который собирается положить деньги в один из банков вашей страны?
— Он обязан знать, что в своей работе мы руководствуемся тремя принципами:
1) банки должны знать своего клиента, нет и не может быть анонимных счетов;
2) банковская тайна не является абсолютной, в случае необходимого запроса суд и следователь получат все данные;
3) наш банковский союз — надежный партнер в борьбе с отмыванием денег.
Для всех, кто с этим согласен, двери и хранилища наших банков всегда открыты.
Справка МК:
После проведенного в Нигерии расследования было выявлено, что швейцарские банки получили средства от бывшего диктатора перед его смертью в 1998 году. Тогда Швейцария и заморозила счета, заявив, что проведет собственное расследование. В апреле этого года власти Швейцарии предъявили обвинение сыну бывшего диктатора, который активно помогал отцу в махинациях. Аба Сани Абача был арестован в Германии год назад, а затем передан Швейцарии. Сейчас он содержится в женевской тюрьме. Диктатор Абача, как предполагается, разместил в швейцарских банках около 600 млн. долларов присвоенных государственных средств. В общей сложности он обвиняется в похищении почти 4 млрд. долларов.
Итоги банковского года в первом приближении
Вот и решайте сами, стоит ли при таких условиях пускаться во все тяжкие и заводить себе счет в иностранном банке, даже в швейцарском, если реальная картина так далека от того мажорного пейзажа, что сознание рисовало еще пару минут назад. Тем более что доходность банковских депозитов в иностранных банках в несколько раз меньше, чем в наших.
Скажем откровенно: даже 6% годовых в евро или долларах, что является нижней планкой для процентных ставок в российских банках, ни в каком швейцарском или английском днем с огнем не сыскать. Там надо будет ориентироваться на 3, максимум 4%.
Зато нервотрепка владельцу такого счета гарантирована. Конечно, положа руку на сердце, надо признать, что российские банки заметно уступают своим зарубежным собратьям в надежности. Но с введением системы страхования вкладов наши кредитные учреждения повысили свои качественные показатели и по этому параметру. Сейчас сумма, которую государство гарантирует в любом случае вернуть вкладчику, ограничена 100 тысячами рублей. Но уже в этом году она скорее всего вырастет на 50%, до 150 тысяч. А оптимисты уверяют, что на этом процесс не остановится. И не за горами распространение гарантии на 200, а то и на 300 тысяч. Если это произойдет, то количество застрахованных вкладов в России вплотную приблизится к 99,5%.
Что петух накукарекал
Впрочем, оптимизм банковских вкладчиков улетучивается как дым, если от гарантий надежности и сопоставления доходных ставок наших и иностранных банков перейти к конкретным результатам прошедшего года. Увы, высокая инфляция не позволила российским гражданам в большинстве своем получить реальный доход на вложенные средства. И большая часть вины за это ложится на наше собственное правительство. Ведь те же банки, устанавливая ставки по вкладам, ориентируются в основном на два показателя. Во-первых, на прогноз инфляции. А уже во-вторых — на ставку рефинансирования (процент, под который коммерческая кредитная организация может занять деньги у Центробанка).
Хотя нельзя не признать, что глава российского Минфина Алексей Кудрин был совершенно прав в начале осени, когда говорил, что выиграют те, кто отдаст предпочтение рублевым депозитам. Они если и не выиграли вчистую, то по крайней мере переиграли тех, кто ушел в иностранную валюту.
С удовлетворением можно отметить, что таких среди россиян оказалось большинство. Значит, у нас появилось правительство, министрам которого население начинает верить по-настоящему. Лучшее тому доказательство — динамика вкладов частных лиц в российских банках.
В самом большом проигрыше по результатам года остались россияне, которые доверились бабушкиному рецепту сохранения денег: в чулочек положить да под матрасик заховать, чтоб целее было. Увы, но даже без покушений со стороны криминальных личностей такие “клады” по сравнению декабрем 2004-го “похудели” к декабрю 2005 года сильнее всего: рубли обесценились на 10,9%, доллары “облегчились” на 8,5%. Ну а владельцам евро впору причитать, как домовенку в мультике: “Убытки несчитаны!”. Поскольку европейские деньги потеряли за тот же период 18,5% своей стоимости. (По данным БДО “Юникон”.)
Остается только радоваться, что все большее количество наших людей понимает заведомый проигрыш такого варианта сохранения денег. Как признался в ноябре глава Центробанка Сергей Игнатьев, его организация оценивает наличные заначки населения в 29—30 млрд. долларов, а уж никак не в триллионы, которыми так любят пугать публику разные эксперты.
Ситуация с банковскими депозитами внушает больше оптимизма. За тот же период с учетом процентов по вкладам владельцы долларовых счетов ушли в минус в среднем на 2,5%, а хозяева депозитов в евро погорели опять больше всех — на 13%. Убытки россиян, доверивших банкам рубли, на этом фоне выглядят просто смешными — всего-то 1,4% для тех, кто вкладывался под 9,5% годовых (наиболее распространенная ставка на среднесрочные депозиты). А вот те, кто не побоялся доверить деньги банкам на срок от года и более, оказались действительно в прямом выигрыше. Гарантированный банком доход в 12,5% (практически верхний предел для обычного вклада на такой срок) обеспечил им реальную прибыль в 1,6%. А если вкладчик умудрился заключить с банком договор по какой-либо специальной программе (например, новогоднему или рождественскому вкладу, где можно было найти и 14% годовых), то и выигрыш его, естественно, больше.
Отдельной когортой в ряду банковских депозитов стоят так называемые обезличенные металлические счета. С одной стороны, при их закрытии (условной реализации купленного драгметалла) не взимается НДС, с другой — золото, серебро и платина за прошедший год значительно прибавили в цене. Так что металлическим счетам по итогам 2005-го среди остальных банковских депозитов просто нет равных.
Хотя, конечно же, если сравнивать прошлогоднюю доходность массовых инструментов инвестирования, доступных всему населению, то рядом с большинством Паевых инвестиционных фондов (ПИФов) рядом никто не стоял. Лидерами среди ПИФов стали фонды акций. Индекс РТС, подросший за 12 прошедших месяцев чуть ли не вдвое, обеспечил владельцам этих ценных бумаг рекордный доход. Есть даже ПИФы, которые обрадовали своих пайщиков более чем 130% годовых. Впрочем, фондовый рынок еще раз подтвердил, что игра на нем — дело рискованное. Посреди всеобщего благополучия некоторые управляющие компании (которые распоряжаются средствами инвестиционных фондов) умудрились подарить своим инвесторам даже минусовую доходность.
Собака лает — принесет ли деньги
Если итоги года Петуха более-менее ясны, то вправе задаться вопросом, чего ж нам стоит ждать от приходящего года Собаки. Оправдает ли этот символ года имидж друга человека, опять во многом зависит от правительства. Министры клянутся и божатся, что кровь из носу пустят (осталось найти только кому), но обеспечат инфляцию не выше 8,5%. Если рак на горе таки свистнет, то большая часть российских вкладчиков через 11 месяцев будут пить шампанское на заработанные для них банками доходы. Особенно это коснется тех, кто оформил “праздничные” депозиты на срок от года. Но не должны остаться внакладе и остальные. Ведь большая часть банков, хоть и понизила проценты по договорам на следующий год, все равно осталась в диапазоне 9—10,5% годовых.
Что касается “валютчиков”, то здесь прогноз дать крайне трудно. Сколько экспертов — столько и мнений. Одни уверены, что выправится евро, другие — что заокеанский “зеленый”. С большой долей уверенности можно прогнозировать, что по-прежнему будут расти в цене драгметаллы. Как, впрочем, и все остальные товары из сырьевой категории. Главное, куда бы ни вкладывать свои собственные деньги, четко соблюдать несколько простейших правил.
Рекомендации “МК”
• Никогда не вкладывать последние деньги в рискованные инвестиции. Ограничить подобные вложения теми суммами, без которых вы в течение достаточно долгого срока (1—2 года) сможете обходиться.
• Стараться разделить свои сбережения по мере возможности на три вида наиболее надежных валют. Причем специалисты рекомендуют соблюдать следующую пропорцию валютной корзины: 50% — рубли, остальное можно или поровну делить между евро и долларом, или в соотношении 30% и 20%.
• Стараться планировать собственный бюджет. Зачастую мы сами не понимаем, куда и на что тратим деньги. При плановом подходе к этому всегда найдется хотя бы пара тысяч рублей, которую можно и нужно пускать в дело.
И тогда как бы ни складывался год, какие бы приятные сюрпризы (или, наоборот, неприятности) он ни принес, вам всегда будет на что купить шампанское, чтобы встретить следующий.
Справка МК:
Согласно опросу, проведенному недавно американской аналитической и консалтинговой компанией “Форрестер”, две трети клиентов европейских кредитных организаций считают, что банки обращаются с ними нечестно и несправедливо. И менее половины европейцев, 41%, доверяют советам, которые им дают банковские служащие. При этом значительно больше половины клиентов — 64% — в целом довольны теми услугами, которые им там оказывают.