Крупнейшая рефинансирующая организация в сегменте ипотеки — Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) — ужесточила стандарты выдачи, сопровождения и выкупа кредитов. Таким образом, с 15 мая получить ипотечный кредит заемщику будет гораздо труднее и дороже.
Поправки вступают в силу с 15 мая 2008 года. Кредиты, выданные до этого срока по старым стандартам, АИЖК будет рассматривать на предмет рефинансирования до 31 декабря 2008 года. Новые стандарты ужесточают требования к заемщикам. Теперь свою платежеспособность надо доказывать только справкой по форме 2-НДФЛ или по специальной форме АИЖК. Это требование отсечет от ипотеки клиентов, подтверждающих доходы по серым схемам. Не будут приниматься в подтверждение платежеспособности заемщиков и доходы в виде государственных субсидий, дивидендов, а также расходы на приобретение дорогостоящих вещей. Количество созаемщиков по одному кредитному договору будет ограничено тремя лицами. Участие второго супруга в сделке будет обязательным, а участие несовершеннолетних — возможным только с согласия органов опеки и попечительства.
Согласно новым стандартам не подлежат выкупу и кредиты, выданные на приобретение комнат. Кредиты на покупку жилого дома будут рефинансироваться, только если участок под домом находится в собственности заемщика и заложен вместе с домом. Кроме того, агентство сможет отказать в рефинансировании, если по кредиту были просрочки в первые два месяца его обслуживания или просрочка больше 30 дней в остальное время.
По новым стандартам агентство будет наказывать банки-партнеры за небрежное отношение к выдаче ипотечных кредитов. Например, АИЖК теперь будет иметь право вернуть банку ранее купленный кредит не только в случае возникновения просрочек по нему, но и в случае выявления фактов некачественной оценки заемщика, предоставленных им документов, объекта залога, небрежного подхода к сопровождению кредита и т.п.
С 15 мая АИЖК не будет рефинансировать ипотечные сделки, совершенные между взаимозависимыми лицами. По мнению юристов, такие сделки несут высокие риски в случае возникновения семейных споров у заемщиков, например при разводе. АИЖК объясняет свои действия стремлением поднять качество ипотечных активов. Проще говоря, агентство намерено исключить из своих активов все потенциально рискованные кредиты класса subprime.
Однако нововведения не сулят ничего хорошего рядовым заемщикам. Во-первых, из-за резкого сокращения объемов кредитования небольшие банки, особенно в регионах, свернут свои ипотечные программы или вовсе покинут этот сегмент рынка. Ведь именно либеральная процедура оценки заемщиков была одним из их преимуществ. Теперь конкурировать на равных с крупными федеральными игроками без этого “пряника” от АИЖК им будет очень трудно. После того как банки обязали выкупать некачественные кредиты, им придется потратиться на выстраивание новых систем оценки и привлечения качественных категорий заемщиков. Все эти расходы, разумеется, будут перенесены на кошелек клиентов. Таким образом, получить одобрение на ипотечную сделку станет не только труднее, но и дороже.
