Рублевая лихорадка
По предварительным данным ЦБ РФ, в феврале произошла смена фаворита на рынке депозитов. Если в конце минувшего года и в январе вкладчики активно конвертировали средства в валюту, то теперь в моду снова вошли рублевые вклады. За последний зимний месяц их доля в российских банках выросла более чем на 1%, сообщил директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский. Он ожидает, что эта тенденция будет продолжаться и в обозримом будущем. “Я исхожу из того, что курс рубля будет стабильным в перспективе нескольких месяцев”, — пояснил Симановский. Похоже, тревога вкладчиков по поводу дальнейшей девальвации рубля пока притупилась.
Многие банки почувствовали в начале весны изменение предпочтений вкладчиков и расширили линейку рублевых депозитов новыми продуктами. Только за последние две недели на рынке появилось множество привлекательных предложений. В марте изменили условия по рублевым вкладам или вывели на рынок новые продукты Абсолют Банк, Альфа-Банк, Газпромбанк, НОМОС-банк, Райффайзенбанк, НБ “Траст”. В середине марта повысил ставки по вкладам в рублях на 0,25—1,75% банк “Глобэкс”. На 0,5% поднял ставки по вкладам в рублях Промсвязьбанк. На днях ввели для клиентов новые вклады Барклайс-банк, Оргрэсбанк, “Союз”, Сведбанк, СДМ-банк. Интересный продукт с ежемесячной капитализацией процентов и с частичным снятием денег по вкладу на выгодных условиях предложил Бинбанк. На прошлой неделе произошло еще одно важное событие: поднял ставки по рублевым вкладам Сбербанк. По мнению экспертов, на этом процесс повышения процентных ставок не остановится.
Меняются не только ставки, но и условия вкладов. Они становятся более комфортными для клиентов. Теперь большинство новых продуктов предусматривают пополнение по вкладу. Проценты часто начисляются сейчас не в конце срока, а ежемесячно с капитализацией.
ЦБ нажал на “стоп-кран”
На конец марта почти все крупные банки подняли доходность рублевых депозитов до 12—16%. Это почти в два раза больше того, что они предлагали в конце минувшего года. Несколько банков “перешагнули” 20-процентный барьер.
Бурный рост ставок уже вызвал опасения регулятора. Банк России даже пригрозил пяти банкам ограничить размеры ставок по вкладам. Как сообщил Алексей Симановский, первые решения могут быть приняты уже в начале апреля. Он напомнил, что решение Центробанка будет распространяться только на новые вклады, привлекаемые этими банками, а по действующим депозитам ставки останутся на прежнем уровне. Изменения коснутся как рублевых, так и валютных депозитов. Сейчас с этими банками ведутся переговоры, возможно, что они скорректируют ставки еще до вынесения предписания.
По мнению аналитиков, рост ставок по рублевым депозитам подстегнула не только спрос, но и политика ЦБ, который в отличие от западных коллег последовательно повышает ставку рефинансирования, а также изменения в налоговом законодательстве. Напомним, что с 1 января 2009 года налог в размере 35% берется с разницы ставки по вкладу и процентной ставки, рассчитанной, исходя из ставки рефинансирования ЦБ, увеличенной на 5%. Другими словами, без налоговых последствий можно открывать вклады в рублях со ставкой до 18% годовых. По валютным вкладам такая ставка осталась неизменной — 9% годовых. Ранее 35-процентный налог взимался с разницы между ставкой банка и ставкой рефинансирования.
Весеннее обострение
Пока часть банков повышают ставки по действующим депозитам, другие вводят сезонные вклады с более выгодными условиями. На днях открыли весенние вклады Витабанк, Мастер-банк, “Мой банк”, “Славянский банк”. Нынешние весенние предложения банков щедрее зимних в среднем на 2—3% годовых.
Ряд банков, учитывая сохраняющиеся валютные риски, расширили депозитные линейки мультивалютными продуктами. На прошлой неделе это сделали Промсвязьбанк и Межтопэнергобанк. Отметим, что, как правило, эти срочные вклады в отличие от обычных автоматически не пролонгируются. Поэтому не забывайте вовремя их закрывать.
Доллар вышел из моды
Как и предсказывал “ЭВ”, из-за перенасыщения валютной ликвидностью многие банки снизили ставки по депозитам в евро и долларах. Проценты по ним снизились в Абсолют Банке, Альфа-Банке, Райффайзенбанке и Росбанке. Причем больше всего пострадали самые короткие валютные вклады сроком до трех месяцев. Средние ставки по валюте в ближайший квартал могут снизиться еще на 0,25—0,5% годовых, полагают аналитики, так что максимальная ставка по годовым вкладам в валюте на крупные суммы остановится на уровне 7—8%, а для мелких сумм — 5—7%.
Но переводить все сбережения в рубли пока рано, полагают аналитики. Даже если цены на нефть не подкачают к концу года, курс рубля к бивалютной корзине скорее всего опустится еще на 10—20% от текущих уровней: нужно будет хотя бы частично компенсировать потерю доходов бюджета. Так что пока на рублевые вклады лучше разместить не более трети сбережений, а остальное разделить поровну между долларами и евро, советует специалисты.
Вторая волна
Банковская система РФ достаточно успешно справилась с первой волной кризиса. Но это не означает, что все наши банки переживут вторую и третью волну. Так что высокие процентные ставки не гарантируют безопасность сбережений. На днях президент Альфа-Банка Петр Авен предсказал банкротство большинству российских банков. По его мнению, до конца года в условиях роста объема плохих долгов до 15—20% от общего объема кредитных портфелей могут разориться сотни российских банков. Авен считает ошибкой, что ЦБ поддерживает уровень ставки рефинансирования на высоком уровне. По его мнению, банкротства банков начнутся в третьем квартале, когда начнут истекать сроки большинства кредитов.
В том, что доля “плохих кредитов” превысила 10%, признал и министр финансов России Алексей Кудрин. По его прогнозу, в дальнейшем российский банковский сектор может столкнуться с новыми проблемами. Таким образом, целесообразно хранить сбережения в разных банках.
