Давши деньги — держись…
Напомним, такое обращение в АРБ написали в ответ на действия нескольких региональных прокуроров, которые в ходе проверок банковской деятельности в своих субъектах Федерации наткнулись на условие в кредитных договорах, согласно которому банк мог в одностороннем порядке менять кредитные ставки для своих заемщиков.
Инициатива, как говорится, наказуема. И банкирам придется теперь смириться с решением прокуроров. Как черным по белому написано в ответе Генпрокуратуры: “Право банка на одностороннее изменение (увеличение или уменьшение) ставки по кредитному договору, заключенному с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, должно быть предусмотрено в законе. Статья 29 Закона “О банках и банковской деятельности”, положения ГК РФ и иных федеральных законов такого права банка прямо не предусматривают”. Так что этот пункт из типового кредитного договора нашим банкирам придется все же изъять.
Самое интересное, что ряд банковских экспертов тут же принялся прогнозировать грядущее удорожание стоимости банковских кредитов для заемщиков из числа физических лиц. Некоторые из них даже высказались в том духе, будто повышение ставок по кредитам до сих пор являлось средством, которое банки применяли к нерадивым и недобросовестным заемщикам. Девять из десяти человек, опрошенных “МК”, оговоримся сразу, не имеющих отношения к банковской сфере, очень сильно удивились, узнав об этой аргументации, и смогли припомнить еще гораздо более популярные инструменты, применяемые к такого рода должникам. Например, в случае просрочки по платежам на заемщика накладываются пени и штрафы. Кстати, все это прописано в каждом из банковских кредитных договоров в разделе про ответственность и штрафные санкции.
Так что банковские отмазки насчет удорожания кредитов по этой причине на поверку оказываются чистым блефом.
А вот другое следствие ответа прокуроров может на самом деле стать неприятным сюрпризом. В настоящее время банкиры действительно могут просчитать ставки и реальную доходность на относительно коротких временных промежутках. Максимум чуть более года. Что же касается более отдаленного будущего, то ситуация настолько нестабильна, а будущее так туманно (спасибо кризису и за это, что называется), что изменение ставок по кредитам реально было средством маневрирования в меняющемся мире. И сейчас, чтобы иметь гарантию доходности ряд банков действительно пойдет на повышение ставок. Пусть оно будет, как говорят другие эксперты, не столь уж и значительным. Главное, чтобы кредитные организации восприняли ответ Генпрокуратуры всерьез и поняли, что никто шутить с ними не собирается.
Эксперт “МК”
Вице-президент Ассоциации российских банков Владимир КИЕВСКИЙ:
— Генпрокуратура — надзорный орган, и ее решение обязательно к исполнению. Тем не менее мы считаем, что Конституция РФ, Гражданский кодекс и банковское законодательство разрешают заключать кредитору и заемщику договор, который бы предусматривал возможность повышения ставок при определенных условиях. Мы намерены продолжать консультации — есть определенная возможность найти консенсус. В любом случае не думаю, что это подвигнет банки поднимать ставки по кредитам в противовес решению надзора.
…а не взявши — крепись
“МК” решил поинтересоваться у специалистов по защите прав обычных россиян, что же теперь стоит нам делать, если банки не внемлют гласу прокурорскому. И стоит ли заваривать кашу (и с кем именно) тем, кому проценты по кредитам уже повысили?
— Если Генеральная прокуратура высказалась по этому поводу столь определенно, это еще один аргумент в пользу того, чтобы обратиться в суд и потребовать перерасчета, — заявил “МК” председатель общества защиты прав потребителей “Общественный контроль” Михаил Аншаков. Он полагает, что банкам хочешь не хочешь, а придется выполнять требование прокуратуры и снижать процентную ставку до первоначального уровня. А те, кто уже платит по повышенной ставке, вправе рассчитывать на перерасчет в свою пользу.
Практика заключения кредитных договоров с возможностью банка увеличить плату за пользование его деньгами в любой момент довольно распространена, делятся наблюдениями защитники прав потребителей. Но люди обращают внимание на эту приписку слишком поздно — когда ставка уже поднята. Причем порой банки даже не информируют об изменениях условия кредитного договора. А человек платит прежнюю, меньшую сумму, и постепенно накапливается долг…
Если банк принудительно взыскивает с вас повышенные проценты, не стоит совсем прекращать платить по кредиту, советует Аншаков. Опускаться до уровня недобросовестного банка и не выполнять условия договора с юридической точки зрения совершенно неправильно. Ежемесячные платежи должны вноситься в срок — но на старом уровне, не больше и не меньше. Вместе с этим клиенту стоит отправить банку письменную претензию. Если же она не произведет должного впечатления на руководство кредитной организации — то вперед в суд! Требование к Фемиде произвести перерасчет стоит совместить с жалобой в прокуратуру и надзорные банковские органы (т.е. в управление Банка России по региону). “У нас много жалоб от людей, которым банк в одностороннем порядке поднял проценты, и их число постоянно растет”, — сетует Аншаков. Как уже было сказано, нередко банки не удосуживаются предупредить клиента об изменении процентных ставок по почте или через СМИ. Зачастую человек узнает об этом уже постфактум. Чтобы держать ситуацию под контролем, стоит потребовать выписку со счета и своими глазами увидеть состояние дел. Но подводные камни подстерегают и тут: отчетность могут запутать так, что простой человек в жизни не догадается, какая сумма пошла на оплату основного долга, а какая — на проценты. Поэтому заемщик имеет полное право прижать банковского сотрудника к стенке и потребовать подробных объяснений по каждой графе.
Как бы там ни было, но в целом решение Генпрокуратуры можно оценивать исключительно в положительных тонах. Поскольку если разобраться, никто на самом деле не запрещает банкам ни понижать, ни повышать ставки по кредитам. Только вот делать теперь это они обязаны на двусторонней основе, добиваясь согласия второй стороны, то есть заемщика.
Если учесть, что до сих пор пришедшие в банк за кредитом люди были совершенно бесправны и все варианты их поведения сводились к тому, что либо они соглашаются с условиями кредитной организации, либо закрывают дверь с другой стороны, нынешнее решение можно считать беспрецедентно важным. Хотя бы в теории. Потому что понятно, что на практике руководители кредитных организаций не будут ни о чем договариваться в двустороннем порядке, а предпочтут подстраховаться лишними процентами. Но и это в конечном счете неплохо. Поскольку теперь мы будем знать совершенно точно, когда, кому и сколько обязаны платить в счет возврата кредита.
Александр ГРИШИН, Елена МИШИНА, Алена КУЛИКОВА.
НОВОСТИ
ЦЕНТРОБАНК БУДЕТ ОГРАНИЧИВАТЬ СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ И В 2010 ГОДУ
Один из “антикризисных” законов, принятых Госдумой около года назад, позволял ЦБ ограничивать величину процентной ставки по вкладам физических лиц. Это ограничение вводилось лишь на 2009 год. Группа депутатов внесла законопроект, продлевающий срок этого чрезвычайного полномочия главного банка страны до 31 декабря 2010 года. Один из авторов законопроекта, глава думского Комитета по финансовому рынку Владислав Резник (“ЕР”), считает, что это позволит “сдержать агрессивную политику некоторых банков, не прибегая к более серьезным мерам принуждения”. В записке к законопроекту говорится, что по итогам двух-трех кварталов 2009 года уровень ставок по вкладам пришлось ограничивать у порядка 30 банков.
В ФАС СЧИТАЮТ, ЧТО АВАРИЯ НА ГЭС НЕ ДОЛЖНА СКАЗАТЬСЯ НА ЦЕНЕ ЭЛЕКТРОЭНЕРГИИ
В пятницу замруководителя Федеральной антимонопольной службы Анатолий Голомолзин рассказал депутатам, как идет борьба с нарушениями антимонопольного законодательства.
По его словам, в первой половине 2009 года отмечен рост таких нарушений. Особенно отличились органы власти: рост числа антиконкурентных действий с их стороны и с их участием — 200%, то есть в два раза. Г-н Голомолзин сообщил, что в 2008 году ФАС наложила взысканий на сумму 12 миллиардов рублей, а за половину 2009 года — на сумму больше 10 миллиардов рублей. Во время кризиса работы у антимонопольной службы не уменьшилось: с одной стороны, количество сделок, по которым приходится давать заключение, сократилось на 30%, а с другой — в три раза возросло количество ходатайств о предоставлении государственной и муниципальной помощи.
Депутатов интересовало, не будут ли граждане оплачивать ошибки, допущенные при эксплуатации Саяно-Шушенской ГЭС, через энерготарифы. Глава ФСТ Сергей Новиков уверен, что нет: “В тарифы затраты на восстановление станции не закладываются”. А г-н Голомолзин напомнил: сразу после аварии все электроэнергетические компании в Сибири были предупреждены, что если они начнут манипулировать ценами, то будут наказаны. Сейчас, по словам чиновников, цены на электроэнергию за Уралом, изменившись в конце августа, вернулись в исходное состояние.
