Кредитная недисциплинированность — отголосок экономических проблем России
Население России закредитовано под завязку — это всем известный факт. «Остудить» рынок кредитования ЦБ в прошлом году пытался неоднократно. В частности, мегарегулятор поднимал коэффициенты риска и увеличивал обязательный размер резервов для организаций, которые выдают ссуды под высокий процент.
И, как это ни удивительно, старания ЦБ не прошли даром. Ключевые статистические показатели банковского сектора России свидетельствуют о том, что банки в прошлом году кредитовали физических лиц менее активно, чем годом ранее. Объем займов, выданных российскими кредитными учреждениями гражданам, увеличился в 2013 году на 2 трлн 213,9 млрд рублей — до 9 трлн 935,8 млрд рублей. Таким образом, прирост составил 28,7%, что на 10,7% меньше, чем в 2012-м. Всего, по данным ЦБ, в прошлом году юридические и физические лица взяли кредитов на сумму почти в 40,5 трлн рублей.
Как отмечают эксперты, опрошенные «МК», меры по сдерживанию банков выдавать кредиты налево и направо достигли некоторых результатов. По их прогнозам, они принесут положительный эффект и в будущем. Эксперты сходятся во мнении, что закредитованность населения будет уменьшаться.
«Закредитованность населения уменьшится в связи с тем, что пик спроса на займы прошел в середине 2012 года. На текущий момент спрос ниже, уровень доходов не растет, безработица увеличивается, что в итоге будет и дальше ограничивать объемы кредитования. В целом мера действительно обоснованна. Низкая финансовая грамотность населения зачастую приводит к тому, что граждане, не разобравшись до конца в условиях и не получив полную информацию о конечной эффективной ставке, принимают на себя обязательства, которые не могут «потянуть», — комментирует для «МК» руководитель аналитического департамента ИК «Golden Hills КапиталЪ АМ» Наталья Самойлова.
Однако в отношении просроченной задолженности оптимизм эксперта убавляется. По словам Самойловой, показатели «плохих кредитов» могут резко пойти вверх, особенно по беззалоговым потребительским кредитам, обычно сопровождающимся высокими процентами. Именно «плохие кредиты» вызывали весь прошлый год опасения у главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной. И, как показывают данные, не зря. Так, в 2013 году объем просроченной задолженности увеличился на 19% и составил около 1 трлн 400 млрд рублей. И это притом, что летом ситуация, как казалось, начала улучшаться. С июля по октябрь 2013 года доля «просрочки» снизилась с 13% до 11,7%.
Как пояснил «МК» аналитик MFX Broker Сергей Некрасов, «связано это было с улучшением «качества» заемщиков, которое как раз последовало после повышения норм резервирования к высокопроцентным кредитам. Банки сосредоточились на сегментах обеспеченного кредитования и более надежных заемщиках». Однако надолго их не хватило. Свои коррективы внесло замедление темпов роста экономики нашей страны.
«Рост российской экономики в 2013 году существенно замедлился — до 1,8% с 2,3%. В 2014 году темп роста экономики снизили с 3,5% до 3,1%. Низкие темпы роста приводят к росту безработицы и снижению доходов. Так, с июля 2013 года по декабрь безработица в России выросла с 5,3% до 5,6%, что повлекло за собой и рост доли непогашенных ссуд», — уверен Некрасов.
Разделяет его точку зрения и Наталья Самойлова. Правда, в отличие от Некрасова она возлагает немалую долю вины и на сам ЦБ.
«Изменения четко отражают текущие тенденции в экономике. Уже сейчас прогнозируется, что число безработных в России может увеличиться до 6% с нынешних 5,5% на фоне сокращения издержек предприятиями. Крупные компании финансового сектора еще в прошлом году говорили о сокращении штата на 20%, да и сам Банк России сообщил об увольнении трети сотрудников. Кроме того, не стоит забывать о побочных результатах «очищенной» банковской сферы в виде не только увольнения работников закрытых банков, но и крупных потерь, понесенных юридическими лицами, державшими свои расчетные счета в данных кредитных организациях. Все это снижает деловую активность, ведя к сокращению доходов и провоцируя экспоненциальный рост просроченной задолженности», — считает Наталья Самойлова.
«Коммуналка» как средство против закредитованности населения
Если в прошлом году, для того чтобы уменьшить закредитованность, применялись сдерживающие меры в отношении банков, которые заботятся лишь о получении прибыли любой ценой, то в этом году удар направлен на заемщиков. Так, в качестве «оружия» против получения кредита выступают неплатежи. Минфин предлагает отражать в кредитных историях сведения о неоплаченных коммунальных услугах, автомобильных штрафах, а также сотовой связи.
Изменения предлагается внести в закон «О кредитных историях». Согласно им любая организация, перед которой есть подтвержденная вступившим в силу решением суда задолженность, вправе будет представить эти данные в бюро кредитных историй (БКИ) без согласия неплательщика. А эта информация в последующем станет сигналом для банка о том, что экономическое положение его клиента не ахти и давать ему кредит не стоит — не вернет.
Чиновники уверены, что такая мера улучшит дисциплинированность граждан и поможет банкам в выборе более «качественных» заемщиков. Верят в это и эксперты.
«Многие задерживают выплату налогов, оплату коммунальных услуг и другие платежи. Но поскольку никакого видимого наказания за это не происходит, россияне продолжают пренебрежительно относиться к срокам оплаты. Поправки логичны и эффективны для улучшения платежной дисциплины. Для банка также логично не увеличивать долговую нагрузку заемщика, который не платит, например, долгое время за ЖКУ», — комментирует для «МК» аналитик независимого аналитического агентства «Инвесткафе» Михаил Кузьмин.
Правда, есть среди экспертов и те, кто не торопится возлагать на такую меру столь большие надежды. Более того, они уверены, что она, по сути, ограничивает права простых россиян.
«Невозможно избежать на 100% ситуаций, когда все всегда исполняется вовремя. Нельзя исключать человеческий фактор, технические ошибки, пересчеты и другое. Получается, если вдруг у гражданина по какой-то причине возникла задолженность, причем необязательно по его вине, ему уже будет отказано в выдаче кредита. К тому же и кредитная история будет подпорчена. Данный шаг сложно назвать обдуманным, так как ограничение прав граждан не самый лучший способ получения их поддержки существующей власти в будущем», — критикует инициативу Минфина аналитик MFX Broker Юрий Прокудин.
Хочешь получить работу? Погаси кредит!
Однако если эта мера пока только поступит в Госдуму на рассмотрение, то вот противоречивые изменения в Федеральный закон №28-ФЗ «О кредитных историях» вступят в силу уже 1 июля 2014 года. Согласно им через полгода устроиться на работу станет еще сложнее. Дело в том, что по новому закону работодатель получает право проверять, сколько на соискателе должности «висит» кредитов и своевременно ли он их оплачивает.
Для этого им достаточно сделать запрос в бюро кредитных историй. Правда, как прописано в законе, «выведать» все данные можно лишь с согласия работника. А вот информационную часть, которая включает в себя сведения о предоставлении кредита или его отказе, а также о нарушениях по погашению — всегда пожалуйста. А это, надо заметить, практически главные данные, которыми могут воспользоваться мошенники. Например, фирмы-однодневки.
«Подписание нового закона о кредитных условиях действительно породит возникновение волны различных мошеннических схем, направленных против незащищенного населения. Доступ к информации, до настоящего момента считавшейся частной, еще больше подвергнет риску жизнь обычного гражданина», — считает Наталья Самойлова.
Кроме того, как отмечает эксперт, стоит учесть и существование недоработок в рамках обновления информации. Если доступ к данным позволит определять не только выдачу очередного кредита, но и прием на работу или дальнейшую профессиональную деятельность, то в случае ошибок в самом бюро кредитных историй последствия приобретают более масштабный характер. К примеру, по закону информация об организации, предоставляющей кредит, содержится в закрытой части кредитной истории, недоступной запрашивающей стороне. Таким образом, допустим, в ситуации с отзывом лицензии у банка-кредитора просрочка может носить чисто технический характер, а история уже испорчена.
Кроме того, как отмечает Юрий Прокудин, новый закон подвергнет огласке персональные данные любого человека, нарушая, таким образом, его права.
«Реальной необходимости в знании кредитной истории у работодателей нет: получается, если когда-то человек, устраивавшийся на работу, имел негативную кредитную историю или на нем сейчас висит сложный кредит, то его могут не взять на работу? Каким образом платежеспособность человека вообще может касаться работодателя? Судя по всему, это еще один весьма неоднозначный закон, который принят в рамках политики «прозрачности» в РФ. Однако стоит задуматься, что «прозрачность» и нарушение прав человека становятся все ближе», — уверен Прокудин.
Однако, несмотря на такие противоречивые законы, эксперты не советуют россиянам совсем отказываться от услуг банков и не брать кредиты.
«Отсутствие кредитной истории для банка скорее негативный фактор, чем повод гордиться тем, что «никогда не брал кредиты». Если вы задумываетесь над крупными займами, стоит позаботиться о создании кредитной истории уже сейчас. Небольшие потребительские кредиты и кредитные карты с льготным периодом действия помогут создать ваш портрет заемщика для банка, что откроет путь к автокредитованию и ипотеке», — советует ведущий финансовый аналитик Lionstone Investment Services Ltd Андрей Цион.
По его словам, кредитование в экзотических валютах поддерживается банками, но наученные горьким опытом пользователи ипотеки предпочитают брать кредит в рублях, чтобы избежать колебаний валютных курсов и точно представлять расходы по обслуживанию кредита. Соглашаются с Ционом и другие эксперты.
«Валютные кредиты действительно на текущий момент брать не стоит, так как девальвация рубля, хотя и более умеренными темпами, может продолжиться до конца года, что косвенно сделает стоимость займа еще выше. А на текущих уровнях и вовсе стоит воздержаться от каких-либо валютных операций, так как рубль находится на минимальных отметках, и вот-вот ожидается коррекционное укрепление», — уверена Наталья Самойлова.
