Реабилитация банковской сферы в глазах главного акционера страны — простого россиянина, можно сказать, идет и набирает обороты. Главное тут, чтобы опять не выкинуло в кювет…
Нашего напуганного гражданина совсем непросто заманить в банк — особенно после всего случившегося с народными кровными за последнее десятилетие.
Эти кровные — опять накопились. По некоторым оценкам, на руках у граждан еще один золотовалютный запас, такой же, как у Центробанка. Десятки миллиардов долларов лежат у людей на полочке — и пылятся. У власти свой запас — и у нас есть свой.
Как его правильно применить, чтобы всем была польза? Как убедить человека стать вкладчиком? Как решиться ему во имя себя и страны на очередной подвиг: принести свои деньги не только в Сбербанк, куда стекаются сейчас более 70% всех вкладов, создавая супермонополиста в финансовом секторе, — но и в другие банки, без которых на рынке не будет развиваться конкуренция?
Для того чтобы найти ответ на эти и другие, более частные вопросы, связанные с кредитами, депозитами, процентами и всевозможными банковскими операциями, “МК” начинает серию публикаций под общей рубрикой “Личный счет”. Раз в месяц мы будем рассказывать вам, кому можно доверять свои деньги, а от кого лучше держаться подальше.
Сегодня — разговор о том, где и как выгоднее разместить собственные накопления.
Возьмем за точку отсчета сумму, которой гипотетически может “обзавестись” средняя российская семья, — 30.000 рублей, или 1 тысяча долларов. Если в рублях положить их в Сбербанк на три месяца, то в конце этого срока прибавка составит 600 рублей. Если же деньги будут в долларах, то за то же время с тысячи долларов набежит 10 долларов. Разница между рублевым вкладом и валютным — практически вдвое. Почему так — чуть позже, а пока запомним это соотношение. И то, что ставки в коммерческих банках — несколько выше.
Итак, нехитрая арифметика показывает, что сейчас выгоднее хранить деньги в рублях. Объяснение этому — то самое укрепление национальной валюты, с которого капает довесок к ставкам по депозиту, в то время как у долларовых вкладов, и тем более по евро, — не капает.
Поскольку самой твердой валютой в России привыкли считать не родные рубли, а заокеанские доллары, то этой осенью банки стали предлагать населению так называемые мультивалютные вклады, в которых деньги можно разложить по трем валютам: если одна окажется в минусе, то другая уж точно пойдет вверх.
Другое дело, что даже эти проценты по депозитам совершенно не могут угнаться за инфляцией. Нам обещают, что она к концу года составит около 12%, но в это как-то мало верится. Хозяйки, которые судят о ней по ценам в магазинах, давно уже “прочувствовали” ее размер на своих кошельках...
Есть, правда, более рискованные способы не только сохранить свои кровно заработанные, но даже, если повезет, их значительно приумножить. Деньги от населения принимают паевые инвестиционные фонды (ПИФы), которые вкладывают их в ценные бумаги на фондовом рынке. Но это уже, пользуясь терминологией брокеров, совсем другие риски. Тут можно как выиграть, так и проиграть.
А вообще та же элементарная арифметика показывает, что деньги, получаемые от депозитов, в бюджете семьи погоды не делают. Они — всего лишь некоторый привесок к имеющимся сбережениям.
К тому же иметь банковский вклад сегодня еще и удобно. Наши люди поняли, что ходить с “котлетой” денег в кармане — занятие не самое безопасное. Равно как и оставлять свои сбережения под матрасом: количество квартирных краж от месяца к месяцу растет. Мало того — это еще и практично.
Автору этих строк находящийся рядом банк предложил поставить на компьютер специальную программу, которая позволяет по сигналу оплачивать все, что необходимо, не выходя из квартиры, — счета за телефон, квартплату или любые покупки. Кроме того, вошли в обиход депозитные карты, на которые работодатели перечисляют людям зарплату. Есть кредитные учреждения, которые научили своих клиентов давать им указания прямо по телефону — набором комбинации цифр на трубке…
Таким образом, банки готовы совершить “революцию” в нашем быте. Наступит день — и не придется стоять в очереди, чтобы отдать бумажку озверевшей от общения с нами девице. Это отомрет и у нас, как исчезло из обихода во всем цивилизованном мире.
И все-таки, когда встает вопрос, нести ли эту самую единственную тысячу долларов на хранение в банк — да еще не в Сбербанк, а в какой-нибудь коммерческий, — хочется понять: а как выбирать этот самый банк?
Для начала надо помнить, что по Закону “О банках и банковской деятельности” вклады от населения могут принимать только те банки, у которых на это есть специальное разрешение Центрального банка — лицензия на операции с физическими лицами. Тут совершенно нелишне знать, что вообще есть несколько видов лицензий. Ту, что позволяет работать с населением, банки получают не ранее чем через два года после своей регистрации в качестве банковской кредитной организации.
Сначала банк (это обычно занимает не один год) поэтапно получает разрешения на различные виды операций. Он начинает с получения лицензии, разрешающей ему вести операции только в рублях, потом — в валюте, затем — с выходом в иностранные банки. И только потом все лицензии объединяются в одну — генеральную. Кстати, ее наличие свидетельствует о том, что банк прошел все эти этапы. Само по себе это уже заслуживает большего доверия, чем наличие простых лицензий, хотя и тут приходится делать оговорки: мы отлично помним, как “костей не собирали” банки, имевшие полный набор лицензий, не исключая и генеральной…
Центральный банк на своем сайте www.cb.ru постоянно дает информацию о зарегистрированных кредитных организациях, где есть указания о том, какие лицензии имеют те или иные банки. Есть графа, где прямо указано, что такой-то банк лишен права работы с физическими лицами.
Впрочем, когда разбираешься с тем, какая имеется информация о надежности банков, то очень быстро приходишь к убеждению, что можно в эпоху Интернета найти все сведения, за исключением простого перечня банков, у которых “финансы поют романсы”. А ведь такой перечень, естественно, в документах Центрального банка имеется.
К примеру, по состоянию на 1 января этого года в таблице ЦБ “Финансовое состояние банковского сектора” указывается несколько групп банков (см. диаграмму №1).
Выходит, что более полусотни банков в начале этого года уже представляли для всех — и для населения тоже — разновидность “минного поля”, где могли быть похоронены народные деньги. Автор этих строк попытался найти на сайте Центрального банка прямое сообщение о том, что такие-то кредитные организации сейчас опасны для вкладчиков. Однако этого не нашел.
Нашел другое. Оказывается, в перечне, о котором уже упоминалось выше, есть сведения о банках, уже лишенных лицензий на право ведения банковской деятельности. И таких только в перечне на 1 июля этого года — из 1764 аж 429! И потому самое простое, что нужно сделать перед тем, как идти в банк, — это найти сведения о нем на сайте Центробанка и посмотреть, не отозвана ли у банка лицензия. Какая-никакая, а страховка.
Лучше отдавать свои деньги тем, кто уже зарекомендовал себя с приличной стороны: можно кроме всего прочего посмотреть размеры собственного капитала банка, его прирост за последние годы, ну а если вы готовы разбираться основательнее, то можно изучить последний полугодовой баланс кредитного учреждения. Или хотя бы показать этот баланс знакомому экономисту и спросить у него, что он видит в представленных на всеобщее обозрение цифрах.
Вообще, цифры — вещь упрямая. В начале этого года в стране было 1828 банков, а в середине — 1764. Возможно, сокращение числа банков — это своего рода очищение банковского сообщества от “лихих людей”, много лет с помощью “бандитско-банковских технологий” грабивших и страну, и простых россиян. Такое очищение, проводимое твердой рукой Центробанка, надо только приветствовать.
Но тут — не только об этом. Помните то количество банков (более пятидесяти), которые были признаны проблемными, — вот что настораживает. Наверное, и сейчас неизвестные нам “финансовые воронки” подстерегают наши денежки...
Если государство в лице своего главного регулятора банков — ЦБ — не сообщает нам о том, какие кредитные организации находятся “в критическом состоянии” и вот-вот будут лишены лицензии, то проблема надежности вкладов для населения становится в основном “делом рук самих утопающих”.
Но, по здравому размышлению, это не только проблема самих вкладчиков. Страдающей стороной оказываются приличные (а их на самом деле большинство) коммерческие банки. Если нет информации у населения, то в банковских ассоциациях такая информация должна быть. И в интересах большинства порядочных своих членов эти ассоциации должны доносить такую информацию до широкой общественности. Иначе коммерческие банки, что бы ни делали (они действительно повышают ставки по депозитам, улучшают обслуживание, разрабатывают новые услуги), все равно будут проигрывать соревнование за вкладчика Сбербанку, у которого за спиной стоит государственная гарантия. К сожалению, на сайтах и в документах банковских ассоциаций перечня проблемных банков я тоже не встречал.
Пока что оценочные рейтинги банкам присваивают специальные агентства, но эта тема скорее для специалистов. И есть еще рекламная информация. Самая броская и громкая. Но ведь всем вроде бы известно, что данные рекламодателя — на его совести.
Поэтому — элементарный совет: ДОВЕРЯЙТЕ ТОЛЬКО СЕБЕ. Хотя бы потому, что уж если ошибетесь, то, как говорил известный персонаж в знаменитом фильме, “наказания без вины не бывает…” Ну а уж себя мы как-нибудь простим. И переживем.
В ситуации полнейшего разгула вранья и разнообразных лохотронов в таком деле, как сбережение вкладов, хочется опираться на официальные рекомендации. А потому напоследок — небольшая история.
Один мой знакомый написал в Центральный банк письмо следующего содержания: “Прочитал о том, что ЦБ РФ выпустил памятку вкладчику по оценке финансового положения коммерческого банка. В памятке написано, как анализировать баланс банка перед тем, как сделать вклад. Прошу прислать мне ее. Подпись. Телефон”.
И что же? Ему ответил чиновник ЦБ (фамилия его имеется в редакции): “Указанная вами памятка находится в стадии подготовки. Как только работа будет закончена, памятка будет размещена на нашем сервере и вы сможете ее забрать. Подпись”.
Никакой памятки для простых граждан я, как ни искал, так на сервере ЦБ и не нашел. А ведь со времени той переписки прошло более трех лет…
“Заманить” человека в банк можно будет тогда, когда на стенах кредитных учреждений повесят не только балансовые отчеты, но и памятки для вкладчиков, разработанные Центробанком, — по ним обычный человек, не бухгалтер, не финансист, не экономист, сможет оценить надежность и живучесть кредитной организации.
А еще лучше, если бы приходил чиновник из Центробанка или из мэрии и вешал на двери банка — будущего банкрота — табличку: “Опасная зона. Проход закрыт”. Но это, наверное, для нашего коррумпированного времени — ненаучная фантастика…
