Банки грязи не боятся

17 ноября 2003 в 00:00, просмотров: 398

Пару лет назад в поисках денег мне пришлось обратиться в один известный банк. Отчего бы не взять в долг? — подумалось вдруг. У меня устойчивый заработок. Небольшой, конечно, но ведь много и не нужно. В общем, по самым придирчивым заграничным меркам я мог бы стать достойным клиентом кредитного учреждения. Однако на мой прямой вопрос: “Можно ли у вас взять кредит?” — девушка-операционистка с удивлением воскликнула: “Ой, вам к юристам”. Почему к юристам? Мне бы к финансистам. Я ведь за деньгами пришел. Тем не менее юристы меня тоже не обнадежили, прямо с порога спросив: “А вы, собственно, от кого?”

Впрочем, с тех пор много воды утекло. Теперь этот банк всеми силами завлекает к себе граждан простотой оформления ссуд. К юристам больше не отсылают. Кредиты и так дают. Правда, проблем на этом рынке все равно предостаточно.

В этом году объем кредитов гражданам в России вырастет на 48%. Жить в долг в нашей стране становится нормальным явлением, как и во всем мире. И хотя Россия только вступает на свой ссудный путь, какие-то подвижки все же есть. В этом году даже установлен своеобразный рекорд: деньги можно получить под 19% годовых в рублях и 10% в валюте (год назад ссудные деньги были куда дороже: взять в долг можно было под 23% в рублях и как минимум 15% валюте). Причем такие кредиты выдают не какие-нибудь банки-однодневки, а серьезные, всем известные кредитно-финансовые учреждения.

Тем не менее пока отечественные банкиры, как правило, продолжают привязывать заем к залогу в виде ценных бумаг или имущества. Естественно, в погоне за деньгами рискнуть квартирой готов далеко не каждый. Да и проценты по кредитам, в сравнении с западными, весьма высоки. Впрочем, как утверждает зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев, эти трудности на самом деле являются платой... за нашу непорядочность. Почти четверть выданных кредитов оказываются в списке невозвращенных! Оттого и ставки высоки — банкиры пытаются заранее оплатить собственные риски.

Ведь как у нас обычно бывает — отдельные банки тесно связаны только с небольшой компанией родственных кредитных учреждений. У них они перезанимают деньги, к ним обращаются за помощью в тяжелые времена и только с ними делятся кредитными историями — то есть информацией о клиентах, их добропорядочности или, наоборот, сомнительной репутации. Это очень узкий банковский круг. Злоумышленника из этого негласного союза вышвырнут в два счета: о пятне на его “кредитной” репутации получат информацию все. Однако вне этого сообщества кредитная история обманщика может быть написана заново. А раз так, то неплохо информированный мошенник может попытаться похитить деньги у коллег из другого “банковского союза”. Тем более что среди банкиров из разных “группировок” принято негатив скрывать. Всегда есть надежда, что деньги все же удастся вернуть: а вдруг заемщик возьмет в долг где-нибудь на стороне и расплатится. Зачем об этом сообщать всему свету? Лучше создать резерв на такой случай, а значит, повысить цену кредита.

Правда, и здесь не все так безнадежно. Стоимость заемных денег может резко снизиться уже в ближайшем будущем. Но не из-за того, что рынок потребительского кредитования будет перенасыщен. Просто банки в конце концов научатся экономить на собственных издержках: если всем кредитным учреждениям удастся объединить усилия в поисках недобропорядочных заемщиков.

Появись в России кредитные бюро, одолжить денег в банках можно будет дешевле. В мире давно найден способ: гражданам предлагается завести что-то вроде досье на самих себя. И как в историю болезни скрупулезно записывается каждый “чих” пациента, в кредитной будут показываться все финансовые операции: получение кредита, первый платеж, выплата процентов, погашение долга. Плюс к этому данные о зарплате. Одного взгляда на кредитную историю будет достаточно, чтобы определить толщину кошелька и чистоту помыслов ее владельца.

В свое время американцы тоже прошли через это. Зато теперь имеют надежную банковскую систему. Правда, в начале прошлого века их финансовая стабильность была подкошена ужасным кризисом тридцатых годов, после чего тамошние банкиры задумались и о гарантировании вкладов собственных граждан, и о кредитных бюро.

Москва кредитная

Первыми в Москве и вокруг нее начали давать деньги людям под процент самые лихие и самые отчаянные. Они просили за заемные средства более 40% годовых и вдобавок брали деньги за ведение кредитного счета — еще 1,5—2%. В результате зачастую товар, приобретенный на таких условиях, вырастал в цене в полтора раза. Впрочем, именно эти “пионеры” протоптали дорожку от человека к банку. Простота, с которой они расставались с деньгами, поражала. Ни поручителей, ни справок с работы — одна местная прописка да еще какой-нибудь документ, кроме паспорта, удостоверяющий личность. И все. Банковское колесо закрутилось.

Сейчас в Москве более 100 банков профессионально одалживают деньги — и тут уже начинается настоящая борьба за клиента. В эту услугу “вцепился” даже неповоротливый Сбербанк, на долю которого сейчас приходится более половины всех заемщиков.

Правила игры, однако, у всех разные. При этом у банкиров столько “маленьких” хитростей, что неподготовленный заемщик может запросто прогореть. Причем, на первом же кредите. Потому нелишним будет научиться самостоятельно высчитывать реальную процентную ставку по кредиту.

К примеру, в договоре утверждается, что ссуду вам дают под 29% годовых, но плата за ведение счета составляет 2% “от лимита, предоставляемого банком”. Если от лимита — значит, от денег, которые вы можете взять в долг, а не от реально взятых: но как же можно платить за то, чего не брал и чем не пользовался? Проще говоря, если вам предоставлена возможность покупать или брать взаймы в пределах 30 000 рублей, подготовьтесь к тому, что ежемесячно придется отдавать “хитроумному” банку 1325 рублей. А это — на минуточку — в годовом пересчете составит больше половины самого кредита. То есть ставка зашкалит за 50% годовых. В таких “мелочах” и зарыта собака…

Впрочем, подобные технологии “наворачивания” цифр не останавливают граждан в их погоне за заемными деньгами. Главное для нашего неизбалованного вниманием потребителя — легкость получения ссуд. И здесь у банкиров свои законы: хочешь быстрых и легких денег — готовься платить большие проценты. Собираешься получить дешевый кредит — побегай за справками. К примеру, в Сбербанке ставки по кредитам достаточно низкие (притом что денег взаймы могут дать довольно много — срок возврата достигает 5 лет). Однако и бумажной волокиты здесь (справки с работы для вас и для обоих поручителей и др.) будет побольше.

Есть и еще один нюанс. Это размер вашей зарплаты. В некоторых банках каким-то чудесным образом научились определять благосостояние человека не по зарплатной ведомости, а по размеру реальных доходов. И если в том же Сбербанке смотрят именно на “белые” зарплаты, то коммерческие банки относятся к таким “мелочам” более снисходительно.

От того, как быстро и удобно нас обслуживают, зависит наше настроение и желание снова иметь дело с предоставляемой нам услугой, будь то кофе или деньги взаймы. Мы стали очень разборчивы — уже поэтому слово “экспресс”, которое АЛЬФА-БАНК прикрепил к названию своей розничной сети, что-то вроде визитной карточки, характеризующей качество услуги.

В этом смысле АЛЬФА БАНК ЭКСПРЕСС развивает лучшие традиции своей известной уже достаточному кругу людей марки АЛЬФА, снабдив ее еще и скоростным звучанием. Все здесь происходит быстро. За считанные минуты, не бегая ни за какими дополнительными справками, человек может фактически прямо на месте (у операционистки банка) оформить кредит. В дальнейшем ему будет выдана пластиковая карта, по которой он сможет рассчитываться за покупки или снимать наличные. И все это на сумму до 10 тысяч долларов. Не потребуется приводить поручителей, не придется брать в бухгалтерии справку о доходах, даже деньги собственные вносить не понадобится, надо лишь заполнить анкету, заверив ее своей подписью.

Почему банк идет на такое доверие к клиенту? Вопрос этот вправе сразу же задать каждый, кто хочет взять кредит. Нет ли тут какой-то особой хитрости, позволяющей обмануть человека, идущего за деньгами в банк?

Во-первых, естественно, банк проверяет анкету (заплатишь 5 долларов — это займет 2—3 часа, но если готов подождать — будет вообще бесплатно). Проверка идет так, что вряд ли получится обмануть. Тут мы понимаем, что банк не собирается раздавать деньги кому попало.

Во-вторых, у банка есть специальная система, которая позволяет ему определить, на каких условиях можно давать деньги каждому клиенту. Один может получить деньги под меньшую ставку, а для другого человека ставка будет большей. Критерии, по которым судит АЛЬФА БАНК ЭКСПРЕСС, — это некая тайна, ее не оглашают. Поэтому не стоит думать и ломать голову, как это происходит, можете быть уверены: нас “просчитают” так, что будет всем хорошо. И банк не проиграет, и человек выиграет.

А самое главное, на что вообще следует обратить внимание, — это хорошенько просчитать те затраты, которые будешь нести по кредиту. И тут уж точно есть одна хитрость, которую обычно люди не учитывают. Есть банки, в которых называют вам ставку по кредиту, а потом обнаруживается, что кроме этих денег надо еще платить деньги ежемесячно за ведение счета, комиссию за внесение наличных и т.п. В результате если свести концы с концами, то получается совершенно другая песня. Такие фортели выкидывают обычно банки поменьше: им приходится эдак лукавить. В большой банковской структуре на такое не идут. АЛЬФА БАНК ЭКСПРЕСС такими вещами не занимается: считает это ниже своего достоинства…

У банков появится новая крыша

Получить кредит стало совсем нетрудно. Проблема, как известно, в том, что его рано или поздно придется отдавать. Но тут уж все точно по поговорке: берешь чужие, а отдаешь свои…

Сейчас существует несколько законопроектов, которые призовут банки создавать кредитные истории, то есть удешевлять займы. Одним занимаются в Министерстве экономического развития и торговли. Другим — в Госдуме. Более того, в парламентском комитете по кредитным организациям и финансовым рынкам уверены, что эти законопроекты не противоречат друг другу, а значит, их надо как можно скорее принимать. Тем более что принципиальных расхождений специалисты в них не усматривают: в правительстве хотят, чтобы кредитные бюро рынок создал сам, а депутаты уверены, что без помощи государства не обойтись. Вот и все.

Один из разработчиков законопроекта о кредитных историях Павел Медведев считает, что банки без специального стимула не станут создавать кредитные бюро. Впрочем, его уже придумали. Центробанк своей инструкцией может легко заставить коммерческие банки признать рискованными займы, выданные без обращения к кредитным историям. То есть обязать создавать 100%-ные резервы под них. Такая подстраховка влетит в копеечку: у банков останется меньше возможностей на проведение кредитной политики. Но даже такая печальная перспектива не вызывает шока у банкиров. Они рады поделиться финансовыми историями своих должников с коллегами, особенно если Банк России попросит. Однако не ясно, кому эти сведения отдавать. Где и под чьей ответственностью будет храниться такое ценное для злоумышленников досье? Может быть, “кредитной крышей” станет государство? Правда, противники этой идеи считают, что в таком случае все кому не лень начнут свободно заглядывать в чужую финансовую жизнь. На самом деле это не совсем так.

Современные компьютерные технологии, утверждают специалисты, позволяют хранить сведения без участия человека. Возможно шифровать и дешифровать любую информацию так, что ни один человек не сможет заглянуть в банковские тайны. Пользоваться собранной информацией смогут только те банки, которые будут иметь специальный код доступа. Впрочем, правительство предлагает хранить в этом “досье” только картотеку с указанием общих данных о заемщике. За более подробными сведениями придется обращаться в банк.

Любопытно, что ни правительство, ни депутаты не придумывают ничего нового. В Америке гражданин перед получением денег в банке подписывает два разрешения. Одно — заглянуть в свой финансовый “архив”. Другое — вписать туда очередную строку. С одной стороны, так запросто и создается кредитная история. С другой — о порядочности человека известно все.

Однако на Западе кредитные бюро есть, а у нас они только в проекте. Вернее — сразу в двух. Хотя в Госдуме и уверены, что подготовленные законы безальтернативны. Сначала, пока рынок не встанет на ноги, будет действовать депутатский проект, и только потом — правительственный. Впрочем, когда будут рассматриваться эти законопроекты, неизвестно. А значит, банкам пока придется самостоятельно решать проблему возврата выданных ссуд и страховаться высоким процентом по кредитам. На всякий случай.

И тем не менее кредитная история россиян уже пишется. Причем граждане этого даже не замечают. Достаточно просто приобрести какой-нибудь товар в рассрочку, и вы автоматически угодите в кредитную историю.

И все же далеко не все граждане способны обратиться в банк за кредитом. Многие предпочитают зарабатывать сами, а затем хранить собственные сбережения поближе к телу. Правда, это не избавляет деньги от кражи. Для таких граждан “Американ-экспресс” предлагает специальные чеки, предназначенные для защиты домашних сбережений. В отличие от наличных купюр чеки легко восстанавливаются в случае кражи и порчи.

Сами банкиры уверены: в том, что потребительское кредитование у нас сильно смахивает на очередной раунд игры в лохотрон, их вины нет. Все проблемы — из-за “серости” нашего капитализма. Товарные пути неизвестно где начинаются и непонятно как петляют в поисках покупателей. Естественно, чтобы отбить возможные в таких условиях издержки и компенсировать риски, банкам приходится размещать деньги под завышенные проценты. Но те же финансисты уверены — это проблемы роста.




    Партнеры