Больше половины российских студентов уже учатся за свои кровные. Сейчас таких аж 53 процента, но доля платников среди учащихся постоянно растет. Стоимость года учебы в хорошем университете или академии — не менее 2—2,5 тысячи долларов, а в суперпрестижных вузах типа МГУ или МГИМО — от 3 до 5 тысяч “зеленых”. И это не предел!
Ребятам, не прошедшим по конкурсу на бюджетные места, остается одно — трясти родителей. Однако далеко не все предки могут выложить кругленькую сумму на обучение любимого чада. А если оно еще и не единственное, то задача усложняется. Вот тут-то и приходится залезать в долги или идти в банк за ссудой. Благо потребительское кредитование добралось и сюда.
Во многих западных странах банки охотно ссужают деньги на образование, причем под весьма небольшие проценты. Там понимают, что вкладывать деньги в знания выгодно. Учеба в престижном университете — это хорошая специальность и высокооплачиваемая работа. То есть отличная гарантия возврата такого рода вложений.
Как правило, выплачивать долг зарубежный студент начинает только после получения диплома, причем часто — через год после устройства на работу. Процент должников, вовремя не рассчитавшихся с банком, ничтожен, поэтому риск для кредиторов — минимальный. Выгода же для всех очевидная: дети даже из небогатых семей получают высшее образование, а банки с пользой для всех вкладывают свои средства.
Россия пока балансирует на грани между “хочется” и “колется”. Причем и первое, и второе присуще как банкам, так и потенциальным студентам.
Допустим, вы не метите в педагоги, но при этом точно знаете, что не тянете на бесплатника по выбранной вами специальности (уже в последних классах школы вполне можно прикинуть свои шансы). Остается только один выход — платное отделение. О том, что это выгодно вузу, и говорить излишне. Студент же попадает в систему “заплатишь за то, что не доучил”. Впрочем, как показывает практика, многие будущие спецы вполне согласны с такой компенсацией. Лишь бы было чем восполнять пробелы.
Если вы решились грызть гранит науки в долг, можно обратиться в банк за кредитом на “неотложные нужды”. Так как вузу абсолютно по барабану, чьи деньги вы принесете — свои или банка, — все финансовые вопросы придется улаживать с кредитором. Большинство банков, как правило, могут предложить нуждающимся суммы в 3—4 тысячи долларов на срок от одного года до трех лет. Кредитные ставки тоже на удивление похожи — 29—30% годовых в рублях, 16—18% в валюте.
Кто хоть раз пытался обзавестись чем-то взаймы, примерно знает основных игроков: на поле потребительского кредитования трудятся одни и те же банки. Однако постепенно к ним примыкают все новые и либо становятся исключением из правил, либо заставляют старожилов менять свои условия. Так, процентные ставки медленно, но верно снижаются: рублевые — до 18—20%, валютные — до 12—14%. Суммы займа же ползут вверх: так, уже сейчас некоторые банкиры готовы одолжить вам кто 10 тысяч долларов, а кто и 50 тысяч. Вопрос в том, что вы предложите в залог. Ваши шансы, безусловно, увеличивает наличие поручителей (в количестве не менее двух), а также сведений об имуществе. При этом банк и учебное заведение никак не контактируют. Кредитор любезно одолжил вам денег, выплачивать которые вы будете по правилам вуза (ежемесячно, ежегодно, по триместрам или семестрам). Поэтому не забывайте: академический отпуск — только ваша проблема. Вы не сможете объяснить банку, что на год обучение прерывалось. Вы-то отдыхаете, а процентные денежки — идут!
Впрочем, сегодня уже можно найти именно “образовательную” кредитную программу. Чего в России до сих пор не было.
В современном обществе в кредит нельзя, пожалуй, только умереть. Однако с развитием этого вида услуг, увы, появляются не только преимущества, но и проблемы. Банки плетут маркетинговые сети, объединяя свои усилия с магазинами, институтами, туристическими агентствами, поликлиниками (и даже роддомами!), и выходят с ними прямо на клиента. А если точнее — то он сам в них охотно попадается. И только потом обнаруживает, что “как-то много насчитали”, хотя обещали в два-три раза меньше.
Специалисты, к которым уже потом обращаются “надутые” заемщики, твердят хором одно и то же: вам же давали подписывать договор, что же вы его так плохо читали? Если и внимательное прочтение этого документа не приносит желаемого результата, надо с кем-то посоветоваться. Например, можно обратиться в кредитную консультацию (не путать с кредитными махинациями!). Таковых, правда, в отличие от западных стран на российских просторах очень мало. Но найти их все-таки можно.
Обращаясь к таким советчикам, нужно всего лишь знать, что вы хотите заполучить взаймы — квартиру или образование. Безусловный плюс в том, что они обладают большим объемом информации по кредитным программам различных банков. А соответственно, в индивидуальном порядке подберут ваш вариант.
За первоначальную консультацию, где поведаете о себе, любимом, а также о нажитом посильным или непосильным трудом, вы отдадите долларов двадцать. При этом нужно четко понимать, что выкладывать консультантам нужно всю правду, как лечащему врачу или адвокату, — это в ваших же интересах (приписав себе в собственность пару лишних квартир, вы рискуете получить отказ от банка). Также вы можете не ограничиваться подбором кредитной программы, а доверить этой консалтинговой фирме оформление и заполнение нужных вам бумаг для получения ссуды. Это услуга оценивается по-разному, но не менее 1% от суммы кредита.
Впрочем, и здесь нужно быть начеку. Обещаниям обеспечить любой кредит на любых условиях верить нельзя! Ни одна фирма-посредник не может повлиять на окончательное решение банка, и если вам это гарантирует реклама фирмы-посредника, можете смело разворачиваться.
Кредит на учебу можно получить:
По месту регистрации будущего студента и только для дневных отделений университета, академии, лицея или техникума.
Цена вопроса:
до 25000 долларов — при поручительстве не менее двух человек;
свыше 25000 долларов — поручительство + залог имущества.
максимальный срок кредитования — 11 лет;
процентная ставка за пользование кредитом — 19% годовых в рублях;
обязательный первоначальный взнос — не менее 30% от суммы кредита.
Кроме первого взноса вам потребуется:
анкета-заявление;
паспорта представителей учащегося* и поручителей. При наличии залога — залогодателей и их письменное согласие на заключение договоров залога и поручительства;
справка о доходах с места работы представителя и поручителей. Для пенсионеров — справка из Пенсионного фонда о начисляемой пенсии.
*Как правило, будущие студенты еще не могут быть заемщиками (возраст, отсутствие стажа и имущества и т.д.), поэтому кредит оформляют на их официальных представителей.
Как выплачивать:
Банк разрешает своим клиентам по своему усмотрению выбрать удобную схему погашения задолженности.
Льготный период: в течение всего срока обучения вы можете уплачивать только проценты за предоставляемый кредит. Таким образом, после окончания ребенком вуза останется еще 5—6 лет, чтобы рассчитаться с банком (к тому времени, возможно, ваше чадо выйдет на “самофинансирование” и “самоокупаемость”);
Обычная схема: вы не пользуетесь льготным периодом и ежемесячно платите равные доли вместе с процентами.
Независимо от того, какой вариант вы выбрали, можно частично или полностью погасить кредит. Причем без всяких штрафов. Однако если вашему ребенку грозит срочная служба в армии или академический отпуск и вам не нужно будет платить за учебу — проценты по кредиту все равно будут капать.
Если “вышки” мало
Если у вас уже есть высшее образование, но хочется чему-нибудь подучиться, можно, например, повысить квалификацию или вовсе переквалифицироваться (после 90-х годов, когда страна получила полчища инженеров всех мастей, это особенно актуально). Несколько вузов вот уже пару лет практикуют доучивание на курсах, кредитуя прямо на месте. Как правило, выбор специальностей очень большой — от бухгалтера и менеджера до верстальщика и дизайнера.
Для обучения на курсах:
ваш возраст — 23—65 лет (если вам меньше — можно взять ссуду через родственников);
обучение на выбранных вами курсах стоит более 6000 рублей;
вы оплачиваете сразу 50% стоимости обучения;
наличие московской прописки (если таковой нет, можно опять же оформить кредит на родственников или знакомых).
Преимущество такого вида займа в том, что, определившись, кем вы хотите стать, не надо бегать по банкам — институт свяжется с ним в течение нескольких минут — и потребительский кредит у вас в кармане. В остальном же все как обычно: 29% годовых, выплаты равными долями каждый месяц. Не забудьте прибавить к этому 1,9% от суммы займа ежемесячно за расчетно-кассовое обслуживание. И помните: если у вас появились свободные деньги, не спешите нести их в банк — за досрочную выплату с вас возьмут все те же 1,9% от суммы погашения.
В России финансовые риски таковы, что ссужать деньги по западным стандартам — на 10—15 лет под 5—6% годовых — решатся немногие. Есть, правда, один выход — государственные кредиты на учебу. Российскими законами, в принципе, уже предусмотрена возможность социального кредитования. Интересен порядок оплаты: абитуриент сдает вступительные экзамены, зачисляется на платное отделение. И только потом специально созданная для рассмотрения “кредитных вопросов” комиссия Минобразования переводит деньги на счет вуза. Очередную часть суммы перечисляют только после успешной сдачи студентом сессии. Чтобы не переплачивать, если он завалит экзамены и будет отчислен из вуза. Более того, проштрафившемуся студенту еще и придется вернуть деньги за предыдущий семестр. Остальные же, более удачливые сокурсники, за время учебы выплачивают только льготные проценты за пользование кредитом. Возврат основной суммы происходит в течение 10 лет после окончания вуза.
Но пока все упирается в законодательство. Бюджетный кодекс не разрешает ссужать граждан за казенный счет. У самих же вузов денег на это нет. Исправить ситуацию можно, если изменить закон или принять специальную федеральную целевую программу. Но когда у нынешних депутатов дойдут до этого руки — неизвестно. Понятно одно — не в этом году.
Другой способ привлечь талантливых ребят в вузы — целевой прием на некоторые специальности. Ситуация с выпускниками медицинских, педагогических и сельхозуниверситетов сегодня просто катастрофическая: 70% молодых агрономов и 50% учителей и врачей не желают работать по специальности. Государство тратит на их обучение огромные средства, а выпускники не приходят в школы, больницы или на фермы. В Москве молодежь учится на условиях целевого приема уже свыше пяти лет. Первокурсники городских педвузов подписывают обязательство — отработать три года в столичных школах. Город платит за учебу, а молодые учителя возвращают долг, стоя у классной доски. Не желаешь “сеять разумное, доброе, вечное” — будь любезен вернуть в горказну все до копеечки. Такие договоры можно заключать не только в рамках одного региона, но и по всей стране. Однако подготовка специалистов “по заявкам” пока возможна далеко не везде — у большинства регионов просто нет на это денег.
