- Проблема со страховкой в том, что ее нельзя купить тогда, когда она тебе нужна, — учат своих чад богатые заморские папаши. — Так что постарайся предвидеть то, что тебе понадобится, и купи это. Надеясь, что страховой полис тебе никогда не пригодится. Страховка — это просто часть нашего сознания...
Западные богачи знают что говорят. Они на страховании большую собаку съели. В этом деле главное — понять, что для вас ценнее всего, а потом легко расстаться с деньгами.
Рублем ответишь
В Москве страхование только набирает обороты. И тем не менее каждая третья квартира в столице уже застрахована.
Конечно, можно долго спорить — надо покупать полис или нет — и подсчитывать доходы страховщиков. Увы, легче не станет. Особенно если вы приватизировали квартиру. Потому что по нашему закону собственники могут не только как угодно распоряжаться своим жильем (завещать, продавать, дарить), но и несут за него полную ответственность. А это значит, что если вашу квартиру затопит фекалиями добрый соседушка сверху, то отмывать ее вы будете сами. Ну или кто-то за вас, но за ваш счет. За свои кровные вы будете менять обои, восстанавливать стены, окна, двери, заново покупать сгоревший после пожара скарб. А все потому, что у вас нет заветной бумажки со штампом — полиса.
Оформить страховку просто. Важно сделать это грамотно. Чтобы, случись что, получить за утраченное имущество хорошие деньги.
Доступно и надежно
Самый простой вариант — льготное (или муниципальное) страхование — к льготникам никакого отношения не имеет. Наоборот, он рассчитан на всех москвичей. И настолько ненавязчив, что люди его порой даже не замечают.
Страховой взнос оплачивается по одной квитанции вместе с коммунальными услугами. Ежемесячно. Из расчета 50 копеек за квадратный метр. Соответственно за год за стандартную “двушку” площадью 50 кв. метров набегает 300 рублей. По сравнению с ценами аналогичных полисов коммерческих компаний — сущие пустяки. Заплатил — и порядок. Страховка оформляется автоматически, без суеты и утомительных похождений по офисам и начинает действовать со следующего месяца, после того как сделан первый платеж.
Правда, платить лучше регулярно. Поскольку “дырка” в платеже лишит вас страховки на следующий месяц.
Граждане оплачивают за свой счет только половину стоимости страховых услуг, остальное берет на себя город. И случись что, он же несет ответственность за возмещение ущерба (50 на 50 с шестью страховыми компаниями, работающими по городской программе).
Минимум затрат — максимум гарантий. Поэтому льготное страхование и полюбилось москвичам. Из трех миллионов квартир в Москве застраховано уже более миллиона.
Льготный полис охватывает практически все самые распространенные риски: пожар, залив водой, взрыв бытового газа, аварии системы теплоснабжения, ураганный ветер скоростью свыше 20 метров в секунду и аварии внутреннего водостока. Правда, покрытие распространяется только на “коробку”, то есть на конструктивные элементы квартиры (стены, пол, проводка, санузел и газопровод), и первоначальную отделку, которая была предусмотрена в проекте при сдаче дома в эксплуатацию. А это значит, если в проекте значился линолеум, а пострадал паркет, вам компенсируют стоимость линолеума. Если что-то случится со стеклопакетами, возместят ущерб за обычные окна с деревянной рамой. О компенсации за испорченную железную дверь с суперзамками и речи нет — выплатят как за деревяшку со шпингалетом.
В случае полного уничтожения квартиры клиент сможет получить новое жилье, правда, его площадь будет рассчитываться исходя из официальных социальных норм. Так что взамен трехкомнатной квартиры в центре, где прописан один человек, ему могут предоставить однокомнатную квартиру. Причем в Бутове. А если почившая в бозе квартира окажется не единственной собственностью потерпевшего, то новое жилье ему вообще не светит — придется довольствоваться теми же 9 тыс. руб. за 1 кв. м.
Как оценивают ущерб при льготном страховании
Методика оценки ущерба с предстоящим ремонтом (и затратами на него) не связана. Какую сумму вы получите на руки — зависит от размеров повреждений. Которые, кстати, вы можете определить самостоятельно с помощью обыкновенной линейки.
Как? Очень просто. На сколько поврежден пол? На 50%. А потолок? На 1/4 часть. Такие же замеры будет производить и эксперт. Вместе с вами он составит акт и даст вам его на подпись. Эти сведения занесут в компьютер, который сделает расчет и выдаст итоговую сумму страховой выплаты. При этом потерпевшим возместят ущерб из расчета 9 тысяч рублей за квадратный метр. Таким образом максимальный размер льготной страховки для нашей 50-метровой “двушки” составит 450 тысяч рублей (чуть больше 15 тысяч долларов). Впрочем, власти уже подумывают об увеличении суммы выплат. Скорее всего это произойдет уже в 2005 году.
Ближе к народу
В муниципальном страховании проглядывается уравниловка: не учитывается качество дома (кирпич или панель, год постройки), рыночная стоимость квартиры, дороговизна отделки, мебели и другого имущества. Страховщики же просекли этот недочет и предложили коммерческий аналог льготного страхования.
Квартиру застрахуют от стандартного набора рисков: пожар, залив, противоправные действия третьих лиц, кража, грабеж, стихийные бедствия, столкновения. Но уже исходя из реальной стоимости утраченной недвижимости и “движимости”. Некоторые компании готовы застраховать все ваше добро по сходной цене — за 150 долларов в год. При условии, что оцените вы его не слишком дорого. “Не слишком” — это в пределах 45—50 тысяч долларов за “коробку” квартиры. И по 10 тысяч за отделку и техоборудование; мебель и другое движимое добро; гражданскую ответственность жильцов квартиры (вдруг они затопят своих соседей).
Согласитесь, не самые плохие условия за такие деньги. И к тому же страхового агента для осмотра квартиры вызывать не надо.
Индивидуальный подход
Однако если в вашей гостиной только мягкая мебель тянет на пять тысяч баксов, а свою квартиру вы оцениваете как навороченный загородный коттедж, то страховать свое добро по стандартному пакету просто неразумно — лучше оформить индивидуальный полис. Правда, и стоить это будет гораздо дороже.
Зато вы вправе оценить нажитое непосильным трудом в любую сумму.
Сумма страхового взноса рассчитывается просто: заявленную стоимость имущества умножают на страховой тариф. Так что если вы оцениваете свое добро (мебель, технику, одежду) в 50 тысяч долларов, то годовая страховка вам обойдется в 700 долларов. Кому-то может показаться, что это очень дорого. Но для людей, потративших такие деньги, — сущие копейки (1,6% затрат). Зато за одни и те же вещи им уже не придется платить дважды. Случись что, возместят полную стоимость сгоревшего плазменного телевизора или дивана из натуральной кожи. За квартиру в 100 тысяч долларов (при тарифе 0,5%) вы отдадите 500 долларов в год (только за “коробку”). За отделку, на которую потратили 10 тысяч “зеленых”, — 160 долларов (при тарифе 1,6%). Таким образом, годовой полис потянет на 1360 долларов.
Тарифы на недвижимое имущество, как правило, составляют 0,5—2,5% от стоимости. На движимое — электроника, мебель, отделка и др. — от 1% до 2%.
Но не забывайте: на конечную сумму договора влияет множество факторов, которые могут сыграть как на понижение, так и на повышение цены.
Не удивляйтесь, если “попавшие на деньги” страховщики начнут придираться к вам по каждому пустяку. Они это делают всегда. Проверяют, перепроверяют, даже идут на конфронтацию с ДЕЗами, пожарными и газовщиками. Наверняка они проведут свою экспертизу, а в случае чего назначат еще одну — независимую. Но в конце концов, как только убедятся, что деваться им некуда, заплатят. И чем крупнее был страховой взнос, тем больше.
ПОЛЕЗНЫЕ СОВЕТЫ
Не хотите остаться у разбитого корыта, заключив со страховщиками договор, — читайте его внимательнее. Некоторые компании требуют, чтобы их предупреждали о наступлении страхового случая в течение одного-трех дней, иначе они могут отказать в выплате. При этом отсчет ведется с момента, когда страхователь узнал о несчастье.
В выплате вам откажут, если:
— компания докажет, что причиной ЧП стали ваши умышленные действия или оно произошло по вашей вине (вы наняли “левых” работяг и перекроили квартиру так, что ее и архитектор-создатель не узнает, купили с рук или на рынке батарею и т.п.);
— окажется, что договор был заключен после наступления страхового случая;
— ваше имущество пострадало в результате массовых народных волнений (теракты уже не в счет);
— имущество изъяли власти — к противоправным действиям третьих лиц это не относится;
— не будет доказано, что квартира принадлежит тому, кто ее страховал.
