Пропустите, пожалуйста, я с острой болью! — взывает к очереди к стоматологу немолодая женщина.
— Здесь все с болью, только в отличие от вас — с талонами, — откликаются “отзывчивые” граждане.
— Я встала в шесть утра, к семи за талоном пришла. Они кончились у меня перед носом! Только промучилась, лучше бы сразу в платную поехала, — обиженно причитает она, покидая “зал ожидания” районной поликлиники.
Тот, кто ни разу не оказывался в подобной ситуации, — либо никогда ничем не болел, либо приехал в нашу страну недавно. Остальные твердо знают: пытаться вылечить что-то одно в поликлинике по месту жительства — покалечить что-нибудь другое. Как правило, напрямую страдает нервная система. А если вы вдруг решите подправить и ее, то непременно выяснится, что “невропатолог Иванова ушла на пенсию — другого еще не нашли”.
“Лечение” в районной поликлинике скорее напоминает бег с препятствиями. При этом последние возникают с такой периодичностью, что порой не успеваешь разбежаться. Только нос в регистратуру сунешь, а оттуда уже: “Не знаю я, где ваша карта, идите и ищите”. Если историю болезни вам все же выдали, попробуйте заполучить талон на прием. А если врач вдруг его не спросит, ему придется обслужить за три часа 20 человек живой очереди. И далее по списку: нет бланков рецептов, УЗИ в соседнем районе и “врач в травмопункте без полиса не принимает”. То есть вышел за хлебом без документов и по пути сломал ногу — сам виноват. Ползи за полисом.
Оглядевшись на постсоветском пространстве, и врачи, и их пациенты получили альтернативу государственной медицине — частные платные клиники. Закрытые ранее для простых смертных ведомственные медучреждения также начали торговать своими услугами для всех желающих. Таким образом доктора получили возможность официально заработать, а больные — лечиться.
Однако этот симбиоз не решил всех проблем. Во-первых, нужно понимать, что для платных кабинетов врачей не выращивали специально, а брали из бесплатных. Поэтому зачастую обслуживание остается на привычно никаком уровне, с той лишь разницей, что в рецепте вместо ацетилсалициловой кислоты за два рубля рисуется американский аспирин за двести.
Вторая проблема платных клиник — в обилии их же самих. Частники растут как грибы — клиентов, а соответственно, и денег на всех не хватает. Вот и приходится буквально залечивать посетителей, назначая им все мыслимые и немыслимые (но очень дорогие!) анализы и процедуры. И хорошо еще, если, обратившись с болью в брюшной полости, вы окажетесь в кресле у гинеколога. Тут есть хоть какая-то связь. Каково было удивление одной моей знакомой, которая пришла с подозрением на варикозное расширение вен, а лечение началось с кабинета... косметолога.
Конечно, не все медучреждения грешат “пусканием по кругу”. В одной только Москве 40 000 всевозможных поликлиник и медицинских центров. Однако если путеводитель по больницам города не является вашей настольной книгой, сделать правильный выбор будет очень сложно. Вот тут-то на ум и приходит страховка.
Можно долго завидовать тем, в чей “социальный пакет” уже входит полис добровольного медицинского страхования. А можно, еще раз вздохнув, пойти и купить его самому. Тем более что работодатель никогда не спросит вас о пожеланиях и предпочтениях. В свободном же полете вы сможете выбрать медучреждение и программу обслуживания сами. Вопрос только в том, к кому пойти первому — к страховщику или врачу.
На самом деле подводные камни есть везде. Если вы не хотите расставаться с клиникой, где вам уже что-нибудь успешно вылечили, — скорее всего придется застраховаться именно в той компании, с которой она работает.
В гостях у страховщика вам подробно расскажут о различных программах и подберут оптимальную для вашего кошелька. Впрочем, надо быть готовым к тому, что самой подходящей окажется та клиника, с которой плодотворно сотрудничает (или даже владеет) страховщик. Ему, конечно, можно довериться, но лучше — проверить. Все же речь идет о вашем здоровье.
Вот примерная программа-минимум для клиники. Это, к примеру, собственная лаборатория — анализы в течение суток, а не месяца. Рентген и физиотерапевтический кабинет — иначе будет та же история, что и с районной поликлиникой. И, разумеется, наличие специалистов всех мастей — от окулиста до проктолога.
Можно полностью переложить заботы по выбору компании и медучреждения на так называемое промежуточное звено — страхового брокера. За это вы не заплатите ни копейки, зато можете “покапризничать”. Объявив с порога (или даже по телефону), сколько денег вы готовы потратить на страховку, можно рассмотреть всевозможные варианты. Даже на базе одной клиники часто работают несколько страховщиков, чьи программы разнятся.
Впрочем, не столь важно, каким путем вы пойдете, приобретая полис ДМС. Главное — завладеть им. Ведь страховка способна на то, что недоступно ни одному обычному человеку (конечно, если вы не в родстве с Рокфеллером). Судите сами: лимит ответственности крупной компании по этому виду страхования составляет 100 000 долларов, а ежегодная стоимость полиса — 500.
Стоимость стандартного полиса ДМС, включающего в себя обычное поликлиническое обслуживание, в различных компаниях практически одинакова. Однако говорить о какой-то конкретной сумме сложно. Она напрямую зависит от состояния вашего здоровья.
Если вы человек среднего возраста и самый большой ваш недуг — сезонные простуды, страховщик однозначно не станет к вам “придираться”. И наоборот. Если вам за семьдесят и сердечко частенько пошаливает, стоимость полиса стоит сразу умножить на два — примерно 1000 долларов в год. В случае с беременностью действует та же схема. “Беспроблемное” вынашивание плода будет стоить примерно 900 баксов. Как только обнаружится патология — уже 1400.
Увеличит стоимость страховки и наличие в договоре дополнительных услуг: вызов альтернативной “скорой помощи”, пребывание в стационаре, стоматология. Однако сразу отметать их не стоит. Поскольку стоят они в несколько раз дешевле основных. Так, например, за полис без услуг зубного врача вы отдадите 550 “зеленых”, при вписывании в него стоматологии и вызова врача на дом — 690. Кстати, если оформить отношения с терапевтом документально, можно рассчитывать и на более близкое общение. При подписании договора нужно внести в него пункт “консультации с доктором по телефону”.
У всех полисов ДМС в нашей стране есть одна общая черта — они не защитят от неизлечимых болезней, а заодно и трудноизлечимых.
Стандартным исключением будут: любая онкология, ВИЧ-инфекция, туберкулез, эпилепсия, лучевая болезнь и сахарный диабет тяжелой формы. Все проблемы, связанные с отношениями полов, тоже останутся только вашими “половыми трудностями”: венерические заболевания, бесплодие, импотенция и аборты. Так же, как и любые психические заболевания, наркомания и алкоголизм.
Рецепты красоты также стоит поискать в другом месте: в договор никогда не впишут пластические операции и зубные протезы. И не стоит просить страховщиков продать вам полис, если вы ярый приверженец нетрадиционной медицины. Они в нее не верят.
Конечно, полис ДМС не самое дешевое удовольствие и доступен далеко не каждому. Да и здоровье, как говорится, не купишь. Однако предупредить многие заболевания он вполне способен. Кстати, если нагрянуть к страховщику всей семьей — вам обязательно предложат скидку.
Найдите отличия:
В США, где нет социального медстрахования, средняя семья тратит на покупку полиса не менее 15% своего дохода. Застрахованы там практически все: отсутствие полиса считается признаком крайней бедности. У нас даже состоятельные граждане предпочитают полису добровольного страхования прямой расчет с врачом. Конверты с деньгами пропадают лишь в случае получения “социального пакета” от работодателя. Хотя с каждым годом количество добровольно застрахованных растет, “физикам” принадлежит лишь 2—3% полисов от общей массы.
Страховщик оказался вдруг...
В выборе страховой компании не стоит опираться лишь на количество рекламных щитов по городу. Насколько надежен страховщик, показывают рейтинги и аналитические обзоры независимых экспертов.
Определившись с достойным, удостоверьтесь, что ДМС является одним из основных видов деятельности. В противном случае — рискуете переплатить за полис. Не забывайте, что медучреждения делают скидки только тем страховщикам, которые обеспечивают большой приток клиентов. Если же у компании отозвали лицензию — не паникуйте. Во-первых, в течение месяца-полутора поликлиника не прекратит вас обслуживать. А во-вторых, не стоит забывать, что рынок ДМС достаточно узок. И в подобных случаях другие компании могут объявить спецпредложения для клиентов закрывшейся компании. Тогда при самом неудачном раскладе вы потеряете не 100, а 30—50% своего взноса.
Владимир Евстигнеев, эксперт страхового рынка:
По экспертным оценкам, объем рынка добровольного медицинского страхования составляет около 1 млрд. долларов, его доля в общем объеме российского страхования — 11%. Основные потребители такого рода услуг — крупные организации, для которых ДМС — необходимая составляющая социального пакета для сотрудников. С учетом того, что этот рынок уже поделен и мало подвержен переделу, страховщики будут биться за малые и средние предприятия. К примеру, предлагая им какие-то спецпрограммы. Продажа полисов ДМС гражданам будет расти не так быстро. Граждане в основном покупают полисы ДМС, зная о своих проблемах со здоровьем и желая переложить свои расходы на страховую компанию. Поэтому стоимость индивидуального полиса ДМС чаще всего приближается к стоимости “прикрепления” к медучреждению. Исключение делается для VIP-клиентов, которым страховые компании предлагают огромный пакет страховых услуг, в том числе по ДМС. По договорам с корпоративными клиентами тарифы, как правило, намного ниже.
