Здоровье не купишь

Знакомо ли вам чувство обиды, когда очень хочется что-то купить, а денег нет. Совсем. “Ладно, — успокаиваем мы себя, — может, до зарплаты долежит эта кофточка (ботинки, шины, компьютерный монитор...)”. И уходим из магазина.

Но что делать, если, пребывая в “безденежье”, вы просыпаетесь от зубной боли? А от мысли о районной поликлинике начинают болеть все здоровые зубы?

Вот тут-то на ум и приходит мысль типа: кто-то говорил, что платные клиники уже давно взаймы лечат...

Принято считать, что люди делятся на две категории. Первые — приверженцы государственной медицины (скорее от безысходности, а не по убеждению). Ну и люди с деньгами, которые пользуются услугами только платных клиник. Получается, что небогатым кредиты просто не по карману, а остальным они не нужны вовсе. “Что вы?! — разбивает в пух и прах мои утверждения референт крупной стоматологической клиники. — В среднем в день кредиты оформляют пять—десять человек. И это не предел. Причем разные люди приходят. Молодые-то, понятное дело, сами охотно берут взаймы и спокойно расплачиваются. А пожилых нередко дети приводят, оформляют ссуду на протезы”.

Разуверившись в бесплатной государственной медицине, где у самих поликлиник, как говорится, “то понос, то золотуха” (то препаратов, то специалистов, а то и оборудования просто нет), более-менее состоятельные россияне потянулись в платные клиники. Да и рынок медицинских услуг не стоит на месте. Вот уже два года в стране работает новый вид оплаты — лечение в кредит.

Правда, пока похвастаться наплывом таких клиентов могут только стоматологи. 95% рынка медицинских кредитов “крутится” именно в этом секторе. “Во-первых, суммы, требующиеся на лечение зубов, не такие большие, как на хирургическую операцию. А значит, кредит можно оформить прямо по телефону, минут за 20. И никакого поручительства не потребуют. А во-вторых, клиники всячески поощряют клиентов, решившихся лечиться взаймы: то снятие зубного камня бесплатно предложат, то “фторирование” сделают”, — рассказали “МК” в одном из банков-кредиторов.

Впрочем, как показывает практика, люди занимают у банков и на серьезные “вмешательства” в свой организм. Как правило, такие, что не терпят отлагательства. Как говорят специалисты, на втором месте — пластические операции и наркология. То бишь сиюминутная блажь и жизненная необходимость.

Медучреждения, не гнушающиеся таким видом оплаты, работают либо напрямую с банком, либо через фирмы-посредники. Последние, как правило, сотрудничают со всеми: как со “своими” клиниками, так и с предложенными вами. В этом случае вам необходимо знать расчетный счет своих “докторов” и уже четко согласованную с врачом сумму.

В общении с таким брокером есть как плюсы, так и минусы. Безусловное преимущество — вы избавитесь “от головной боли” по поводу выбора клиники и кредитной программы (особенно если вы далеки от медицины и банковского дела). И сразу выкинете из головы наше извечное “вдруг обманут”. Не обманут. Посредники заинтересованы в привлечении клиентов. “Сарафанное радио” функционирует в стране исправно: вам понравится — соседям расскажете. Единственный и неизбежный минус — услуги посредника оплачиваются клиентом. То есть вами.

Суммы различны. Но традиционно это 3% от занимаемой суммы. Причем 1% взимается в качестве предоплаты. Которая не возвращается даже в случае, если приемлемый для вас вариант так и не был найден. Понятное дело, чтобы вылечить в кредит зуб, к посреднику обращаться не будешь. А вот если речь идет о хирургической операции, где важен подбор многих специалистов, лучше все же довериться профессионалам.

Первое и основное, что от вас потребуют, — общероссийский паспорт. Поскольку, давать ли вам кредит, решает банк. Даже если вы обратитесь к брокеру. Приветствуются и дополнительные документы, говорящие о вашей кредитоспособности: права, справка с работы о доходах или поручительство родственников. В этом случае шанс получить деньги на лечение, естественно, выше. Банки сами себе не враги и не торопятся наступать на одни и те же грабли. По официальной статистике, каждый сотый кредит не возвращается. Так что, если вы не внушаете доверия, запросто откажут. Как признаются банкиры, уходят от них ни с чем около 30% просителей.

Как правило, предоставляемая ссуда не может превышать 200 тысяч рублей и выдается на полгода или год. Сюда же нужно прибавить многочисленные комиссионные. Плюс надо еще внести аванс — 20—40% от суммы кредита. Если вы согласны на все эти условия — смело подписывайте договор, и, как говорится, “счетчик включен”. В течение двадцати дней кредитор пришлет вам по почте график выплат.

В отличие от ситуации с потребительскими кредитами на бытовую технику с ссудами на лечение банки играют более честно. Здесь не увидишь рекламных объявлений о дармовых кредитах, которых в природе не существует. Кстати, один столичный банк уже доигрался в “0% за кредит”. За распространение заведомо ложной информации Федеральная антимонопольная служба уже взяла его на карандаш. Чем кончится дело для таких “благотворителей”, пока непонятно, но хоть другим неповадно будет.

Можно сказать однозначно: лечение в кредит — дорогое удовольствие. При займе до 100 000 вы заплатите банку 29% годовых. Если нужная вам сумма “шкалит” за 100 тысяч — уже 33%. И не забудьте прибавить сюда комиссию за пользование кредитом (интересно, а зачем он вообще нужен, если им не пользуешься?), которая варьируется от 4 до 10% от займа. Кстати, наличку вы не увидите — банки перечисляют средства на счет клиники.

Впрочем, такие высокие процентные ставки вполне объяснимы. Дело в том, что в случае лечения в кредит отсутствует залог. Если вы купили в рассрочку стиральную машину, а потом перестали выплачивать ежемесячные взносы, ее можно у вас отобрать. Решили не платить долги за лечение — взять нечего. Не будут же дергать свежепоставленные зубы. И еще одна проблема. Как пояснил “МК” представитель банка-кредитора, за “серьезными” кредитами на лечение нередко обращаются серьезно больные люди. Вот и получается: операция прошла неудачно, человек временно не может работать и, соответственно, не может платить.

В отличие от отечественных коммерческих банков иностранцы более расположены давать взаймы на поправку здоровья. Но у них и правила свои. В частности, они могут заставить вас открыть в банке пластиковую карту или представить справку о доходах (наши, к примеру, зная “серую” зарплатную схему, идут навстречу и таковую не требуют). Но при этом “состригут” с вас за кредит в два раза меньше — 12—14% годовых.

Как бы то ни было, специалисты утверждают: ставка по кредиту ниже инфляции и уж совсем не перекрывает быстрого роста цен на медицинские услуги и лекарства. То есть в выборе между “копить” и “взять взаймы” однозначно перевешивает второе.

Справка “МК”

НЕ НАДО ЗАБЫВАТЬ, ЧТО:

— Поставив свою подпись под договором, вы автоматически согласились с условиями банка.

Именно поэтому стоит внимательно прочесть этот документ и “утрясти” все вопросы до подписания.

— Действующая процентная ставка может измениться (как увеличиться, так и уменьшиться).

Пугаться не стоит, такое бывает крайне редко и только в случае изменения Центральным банком России ставки рефинансирования.

— Погашать кредит досрочно — наказуемо.

Выдав вам кредит на определенных условиях, банк рассчитывает на фиксированную прибыль. Выплачивая заем досрочно, вы “путаете ему карты”. Поэтому, решив быстрее расплатиться, подумайте еще раз. Если не оштрафуют, то “спасибо” не скажут однозначно.

Справедливости ради надо отметить, что в борьбе за клиента некоторые кредитные организации поступают с точностью до наоборот: пересчитывают проценты по кредиту в сторону уменьшения в случае его досрочного погашения. Но таких очень мало.

— По такой же схеме можно занять на полис добровольного медицинского страхования.

Если уж вы решили вылечить какую-то конкретную “болячку” в рассрочку, то полис ДМС — отличный способ поправить здоровье в целом.

ШТАНГА В ДОЛГ

Профилактика, как правило, обходится дешевле, чем непосредственно лечение. Впрочем, и поддержание хорошей физической формы нынче — удовольствие не для бедных. Разовое посещение фитнес-клуба стоит не менее 15 долларов. Годовая клубная карта — от 1000 до 2000 “зеленых”.

Но банки добрались уже и сюда: второй год москвичи могут “поднакачаться” в кредит под 29% годовых. Такая ссуда покрывает не более 75% от стоимости годовой карты, 25% придется внести авансом из своего кармана. Некоторые банки и фитнес-центры идут навстречу клиентам и “разрешают” приобретать абонемент на полгода. Правда, в этом случае первые два месяца оплачиваются самостоятельно.

Предоставляя такую услугу клиентам спортзалов, банки требуют взаимности. А именно: оставляют за собой право списывать просроченную задолженность с фитнес-клуба. Естественно, в этом случае “физкультурники” автоматически блокируют вашу клубную карту.

Цена вопроса

Корреспондент “МК” обратился за кредитом к фирме-посреднику для того, чтобы помогли родить в кредит.

Пример расчета

Как выяснилось, разброс цен на роды в Москве — от 12 до 60 тыс. рублей. Разобравшись в том, что предлагают роддома, было решено воспользоваться пакетом услуг, тянущих на 45 000 рублей.

Итак, предположим, что медицинская услуга стоит 45 000 рублей. Сроки выплаты кредита — год (ежемесячно).

Аванс 20% — 9000 рублей.

Комиссия и плата (в том числе посредникам): открытие счета, изготовление пластиковой карты, ведение ссудного счета, перечисление кредита и операции по карте — 1761 рубль.

График выплат:

1—11-й месяц — по 4500 рублей;

12-й месяц — 2644 рубля.

Путем элементарного математического подсчета мы получаем 62 905 рублей. Это значит, что переплачено 17 905 рублей.

По уверению милой барышни из фирмы-брокера, “получается 29% годовых”. Но! Только в том случае, если считать от всей суммы. Если же взять сумму, что нам требовалась изначально (45 тысяч рублей), то процент получается намного выше — 39. Совет: не торопитесь верить заявленному.

Один из коллег, всегда отличавшийся изрядным здравомыслием, извел своим нытьем чуть ли не всех окружающих. Купив в кредит какую-то бытовую технику, он вдруг увидел сообщение о том, что у банка существует некая “карта клиента”, существенно облегчающая жизнь простого российского заемщика.

С тех пор жизнь окружающих превратилась в некое подобие ада. Каждое утро он проверял содержимое почтового ящика. И доставал после этого коллег.

— Они же сами сказали, что пришлют карту по почте, а все нет и нет. Может, на почте потерялась?, — искренне недоумевал он. Самое интересное, что никаких дополнительных преимуществ “счастливая карта” ему не обещала. Она должна была заменить собой второй документ, который банки обычно требуют от потенциальных клиентов. И служить дополнительной гарантией того, что ему не откажут в кредите без объяснения причин.

Но наконец терпение коллег было вознаграждено. Однажды отделу с гордостью был продемонстрирован конверт с буклетом и вложенным пластиковым прямоугольником.

Оказалось, что теперь коллега может не стоять в очередях за кредитом (которые бывают разве что перед большими праздниками). Ему не нужен поручитель (впрочем, его не требовалось и раньше). Еще он может приобрести несколько товаров сразу (такая возможность не исключалась и до того). И можно обойтись без первоначального взноса. И теперь коллега, приходя на работу, первым делом открывает сайт своего банка в ожидании акции. Работать он стал меньше. Зато перестал “доставать” соседей. И потому отдел потихоньку радуется. И с ужасом ожидает “акции” с “особыми условиями” для “почетных клиентов”.