Хоть раз в жизни, но каждый из нас либо у кого-то одалживался, либо одалживал деньги сам. И большинство готово подписаться под тезисом о том, что люди делятся на две категории. На тех, кто делает долги. И на тех, кто их отдает.
Долги — это не только тема, породившая множество анекдотов, афоризмов, веселых (и не очень) историй, но и одна из сторон нашей жизни. Кто из нас не накалывался, когда вместо одолженных под честное слово (а то и под проценты) денежек сначала приходилось довольствоваться обещаниями, а потом искать должника? Кто не рвал на себе рубашку, клянясь больше не ошибаться? Кто, стуча в свою грудь кулаком, не мечтал заехать должнику? А учиться лучше все-таки не на своих ошибках.
Все многообразие долговых историй укладывается в несколько простых схем. Люди должны либо себе подобным, либо организациям. Преимущественно банкам. И здесь кредиторы готовы пуститься во все тяжкие.
Жила-была девушка. Работала коммерческим директором одного глянцевого журнала. Заведовала рекламой и всеми остальными коммерческими вопросами. Когда издание начало испытывать трудности со сбором денег с рекламодателей, девушка-директор бросилась спасать журнал и заняла некоторые суммы у своих знакомых. Под 10%. Не годовых, а в месяц. Девушка думала, что выкрутится, покажет себя и пойдет вверх по карьерной лестнице. Но, как это часто случается, переоценила свои способности и рекламные возможности издания. Журнал умер. Девушка попыталась скрыться, но часть кредиторов ее нашла. Денег у нее не было. Зато была квартира и маленькая восьмилетняя дочь. Один из кредиторов остался цивилизованным человеком и апеллировал к христианским ценностям, чувству долга и совести. Правда, он и одолжил весьма незначительную сумму. Всего-то 2 тысячи “зеленью”. Другой кредитор, потерявший 10 тысяч, нанял бандитов. Бандюки были не очень крутыми. Скорее, просто оборзевшими. За 50% от суммы долга, которая вместе с процентами к тому моменту выросла уже до 18 тысяч, они подрядились разобраться с должницей.
Однажды они приехали бригадой к девушке. И изнасиловали ее на столе. У девушки не было не то чтобы свободных, а и просто хоть каких-то денег. Но, под угрозой следующего визита, она нашла всю требуемую сумму. Кредитор был удовлетворен. Вместе с бандитами.
А упиравший на честь и совесть до сих пор так ничего и не получил. Хотя считался другом.
Кидалово с возвратом долгов наиболее популярно как раз в сфере отношений между старыми друзьями и родственниками. Как правило, оформляется все под сурдинку общего желания заработать. И происходит чуть ли не как сватовство. Дескать, у вас товар, у меня — купец. Твои деньги — мои вложения. Первые два-три месяца кредитор исправно получает проценты. А потом начинается геморрой. Под разными, но не отличающимися оригинальностью предлогами. То ли менты наехали, то ли контрагенты что-то мутят...
Одним словом, как только вам предлагают вместо денег один из двух вышеперечисленных аргументов — можете попрощаться со своими денежками. При этом реальных способов вернуть деньги у вас не так много. Собственно говоря, их всего лишь два: легальный и криминальный. Россияне до сих пор предпочитают последний. Но зачастую даже не представляют себе, каковы будут последствия неформального выколачивания денег. Не только для должника, но и для них самих.
Еще несколько лет назад все разновидности криминальных “бригад” были готовы работать с достаточно небольшими суммами. 10 тысяч условных единиц уже представляли для них некий интерес. Сейчас же, если их доля в долге будет меньше 50 тысяч долларов, вряд ли “бригадиры” пошевелят хоть пальцем. К тому же гарантий успеха они не дадут. Но главные опасности от сотрудничества с криминальными выбивальщиками долгов таятся в другом.
Во-первых, обращаясь за их помощью, нормальный, добросовестный кредитор сам становится по ту сторону закона. И превращается не просто в обычного преступника, а в заказчика особо тяжкого преступления. Ведь все действия “бригад” очень легко укладываются в текст статьи УК, квалифицирующей вымогательство. А если все заканчивается гибелью должника? Тогда — заказ на убийство.
И это не только у нас в стране. Знаменитого Япончика в США посадили как раз за то, что он применил русскую методику выбивания долгов на американской земле.
Еще печальнее может оказаться дальнейшая судьба кредитора, если он занимается бизнесом. Даже если он получит назад свои деньги, то как владелец значительной суммы станет перспективной жертвой для той же “бригады”, которую нанял. Последствия тут тоже могут быть самыми печальными: от банального грабежа и разбоя до предоставления “охранных услуг, от которых невозможно отказаться”. А приняв предложение о “крыше”, рано или поздно придется попрощаться и с самим бизнесом.
Поэтому даже в самых бесперспективных и затруднительных случаях лучше идти нормальным, цивилизованным путем. Безопаснее для собственного здоровья, а то и для самой жизни.
Впрочем, долги, сделанные по принципу “человек человеку — волк”, постепенно уходят в прошлое. Забег от родственников и знакомых становится все менее популярным в условиях, когда в России ежегодно практически удваивается объем кредитования населения со стороны банков. Хотя банковское сообщество и заявляет единодушно об исключительной честности россиян в возврате долгов, вряд ли мы так уж сильно отличаемся от других народов. Хотя пока, на начальном этапе, по официальным данным, доля невозвращенных кредитов не превышает 1,5% от их общего объема.
Из наших ближайших европейских соседей наиболее характерен пример Польши. Несколько последних лет поляки ставили абсолютные для Европы рекорды по покупке новых автомобилей. Естественно, в кредит. Ну, и не только автомобилей. Поляки начали жить в кредит, как западные соседи. Правда, выдавшие ссуды банки до сих пор не могут взыскать деньги с каждого пятого должника.
Вам это ничего не напоминает? Похоже, что через некоторое время подобные проблемы встанут и перед нашими банкирами. Что называется, во весь рост. Вряд ли ситуация в России будет развиваться по другому сценарию. Сейчас рынок кредитования граждан уже перевалил, по некоторым оценкам, за отметку в 20 млрд. долларов. А по прогнозам, в ближайшие 10 лет он вырастет до 70—75 млрд. И банковское сообщество будет этому только всячески способствовать. Ведь кредиты населению — это один из самых доступных, высокооборотных и легких путей заработка для самих банков. Вряд ли реальные доходы среднего класса за ближайшее десятилетие вырастут в четыре раза. Значит, банки начнут закидывать сети на более мелкую рыбешку. Охватывая своими кредитными программами все более широкие слои населения и стимулируя их потребительский спрос. А это неизбежно приведет к снижению требований к заемщикам и допуску к кредитам таких клиентов, которых годом раньше не пропустили бы дальше охранника. Уже и сегодня достаточно случаев, когда кредиты в крупных торговых сетях оформляются на случайных забулдыг. С которых потом, кроме дырявых носков, снять нечего.
О мошенниках, специализирующихся на финансовых аферах, даже и говорить не стоит. Хватит обычного невозврата средств от абсолютно законопослушных граждан, которые заболеют, потеряют работу, перейдут в мир иной. Конечно, отечественные банкиры не оставят попыток вернуть деньги и не простят должников в соответствии с христианскими заповедями. Но процесс может растянуться надолго. И нет никаких сомнений в том, что финансовые магнаты воспользуются уже испытанным рецептом. Равномерно распределить риски за счет всех своих заемщиков. В том числе и самых добросовестных. Так что дорогие россияне могут попрощаться с обещаниями низких процентов по кредитам.
Зато граждане, занесенные сейчас в “черные банковские списки”, вполне смогут воспользоваться кредитом в новых условиях. А сейчас туда помещают отнюдь не только мошенников. Ваш покорный слуга, например, находясь в командировках, дважды просрочил платеж по кредиту одному из лидеров этого рынка. Причем всего-то на несколько дней. И пусть я потом погасил кредит досрочно, банку это не понравилось. И в следующем займе он отказал. Как принято в России, без объяснения причин.
Нет, речь пойдет не о сантехнике. Потому что в нашем случае коллектор — это вовсе не “трубопровод наружной канализационной сети для сбора и отвода сточных вод” и не “часть ротора электрической машины” (определения энциклопедий), а человек или организация, чьи профессиональные обязанности — поиск должников и сбор долгов.
Российские коллекторы берутся решать любые задачи: взыскать деньги с заемщика, компенсировать за счет недобросовестных партнеров убытки, которые вы терпите по их вине, а то и выступить в защиту не кредитора, а того же должника, если тот считает правым себя.
Их всеядность не может не удивлять. Они готовы хвататься за все что угодно, лишь бы заработать. Солидные организации с долгами меньше чем в 100 тысяч рублей предпочитают не связываться. А расплодившиеся шарашки согласны “выбивать” и 500 долларов. Правда, их помощь ограничится написанием пары писем в адрес должника на фирменном бланке с какой-нибудь зверской оскаленной мордой в качестве логотипа. Зверской — не в смысле бандитской, а мордой природного хищника. Львы для таких лого практически не используются, в отличие от других кошачьих: барсов, пантер, леопардов. Из птиц наиболее популярны орлы и грифы.
Первое письмо от таких помощников обычно выдержано в корректных тонах потомственного интеллигента. В нем должник извещается, что “очень серьезная организация” отныне будет заниматься проблемой его неплатежей. И предлагается в кратчайшие сроки рассчитаться по обязательствам. Второе письмо — гораздо жестче. Но в большинстве случаев все этим и ограничивается. Как правило, платит за это удовольствие кредитор. Но не больше $25—30.
Достаточно долго некоторые надежды на то, что проблемы возврата долгов стронутся с места, возлагались на кредитные бюро (КБ). В одном из проектов закона о КБ эта функция была прописана напрямую. Но в ходе депутатских согласований была отвергнута. Да и сам законопроект до сих пор так и не вышел из стен Госдумы. Так что если полноценные КБ и появятся, то не скоро, и рыть землю в поисках денег не станут.
В этих условиях отечественные банки завели свои собственные отделы коллектинга. В которые, как и в службу безопасности, предпочитают брать бывших сотрудников правоохранительных органов. Как правило, эти люди, когда снимают погоны, предпочитают все же сохранить под тем или иным предлогом служебные “корочки”, которыми потом не преминут “козырнуть”.
По слухам, в коллекторный отдел одного из крупнейших российских банков сначала набирали исключительно спортсменов. Но вскоре от этого принципа формирования кадров пришлось отказаться. Потому что количество должников банка стало сокращаться, а вот суммы задолженностей — нет... Пришлось переходить к цивилизованным способам борьбы за деньги: суды, приставы, опись имущества и так далее. Но все равно в практике работы с должниками “охота на людей”, пусть и без криминальных крайностей, продолжает оставаться одним из главных направлений.
Однако что-то должно измениться в этой сфере уже в ближайшее время. Ведь банкиры только успокаивают себя и других, когда говорят о микроскопической доле потерянных кредитов среди общего объема. Среди профессионалов рынка в ходу другие цифры: от 3 до 8 процентов денег, одолженных гражданам, не возвращаются в банковские хранилища. А до реального взыскания средств или имущества должника по судебным решениям дело доходит только в одном случае из четырех.
Банки все охотнее дают в кредит. Чужие деньги. Потому что берут их из вкладов населения. А это значит, что, когда невозвраты дойдут до критической отметки, возвращать вкладчикам будет нечего. Если ситуация не изменится, новый банковский кризис — лишь вопрос времени.
Справка “МК”
• Искусство выбивания долгов особенно расцвело в России в начале 90-х. Большую часть таких команд составляли либо криминальные группы под руководством преступных “авторитетов” старой закалки, либо банальные рэкетиры из числа бывших спортсменов. В той или иной форме криминальные способы возврата долгов практикуются до сих пор. Основных исполнителей можно поделить на три группы.
“Правильные” бандиты. Работают исходя из 40—50% от суммы долга. На должника дополнительных поборов не накладывают. Стремятся обойтись без чрезмерного насилия и особой жестокости. Похищение практикуют весьма редко. Предпочитают демонстрировать свои возможности, а не реализовывать их.
“Беспредельщики”. Для них жизнь человека действительно не представляет никакой ценности. Идут на крайние меры с легкостью. Любым переговорам предпочитают насилие и запугивание. Работают от 50% суммы долга и выше. Но это вовсе не значит, что кредитор получит свою половину. Ему может вообще ничего не достаться. Что же касается должника, то “бригада” зачастую выставляет ему дополнительный счет сверх суммы долга.
“Менты”. Главное преимущество этих криминальных “бригад”, в которые входят сотрудники правоохранительных органов (к слову, не только милиционеры), заключается в том, что они могут использовать свой статус. Могут задержать должника, подкинуть ему патрон или наркотик, — словом, “закрыть” надолго и на официальном основании. Работают эффективно, но шансов выйти из их рук живыми у должника несравненно больше, чем из рук “беспредельщиков”.
• В каждой стране с возвратом долгов, а к ним, без сомнения, относятся и кредиты, ситуация особая. Например, по оценкам экспертов, американцы не возвращают в настоящее время от 5% до 7% выданных кредитов. А еще несколько лет назад этот показатель был существенно ниже: 2—3%.
В Южной Корее, например, еще и сейчас свыше 10% населения не спешит расплачиваться по просроченным кредитам. А несколько крупных банковских учреждений из-за невозврата выданных денег просто стали банкротами. В других странах Юго-Восточной Азии, так же, как в Южной Корее, кризис начала 90-х годов сменился бурным экономическим ростом и взрывным бумом потребительского кредитования. Сегодня в банки этих стран не вернулось до 40% выданных в свое время денег.
• Примечательно, что коллекторы, как их называют на Западе, ведут свою родословную от страховых агентов. Деятельность североамериканских коллекторов расписана до мелочей. Это только в голливудских боевиках охотники за головами и деньгами смело крушат чужие челюсти и суют в лицо еще дымящийся ствол кольта. В реальности они не могут даже позвонить должнику с напоминанием, поскольку тот в ответ обязательно подаст на них в суд. И потребует защиты от посягательств и преследований. А вот в азиатских государствах сборщики долгов обладают полной свободой действий. Там не редкость даже применение таких средств, как похищение родственников должника.
Кредитору на заметку
Если вы не хотите дополнительных трудностей, одалживая деньги:
1. Как минимум обязательно оформите расписку, в которой оговорите все условия предоставления займа. Заверять его у нотариуса вовсе не обязательно. Хотя, если речь идет о существенной сумме, это не будет лишним. Как и парочка свидетелей.
2. Старайтесь не давать в долг “под обещания”, чтобы в случае непредвиденных обстоятельств не остаться у “разбитого корыта”. Для этого следует заранее оговорить залог.
3. Старайтесь, чтобы залогом стало имущество должника, которое можно будет быстро реализовать: квартира, автомобиль, дача.
4. Обязательно учтите, что для залога подходит лишь то имущество, которым заемщик владеет на правах собственности.
5. Лучшим документальным оформлением сделки по займу денег все же остается договор, в котором юрист пропишет все “проблемные” пункты таким образом, чтобы они не подлежали двойному толкованию.
