В России новая болезнь — кредитомания. Граждане идут в магазины, чтобы постирать и погладить, испечь и убраться взаймы. “0% годовых, комиссия — 0%, первоначальный взнос — 0%”, — зазывают банки доверчивых граждан. И подсаживают их на иглу.
Две трети любителей жить взаймы ежемесячно тратят на погашение кредитов четверть семейного бюджета. А у 15% граждан возврат долга съедает до половины доходов. Если так пойдет и дальше, болезнь может дать рецидив: кредитомания выльется в банковский кризис, когда люди не смогут вернуть банкирам одолженные у них суммы. Правда, пострадают кредиторы от собственной жадности…
Допустим, вы хотите купить дорогой ноутбук. Агрессивная телереклама обещает экспресс-кредит под ноль процентов годовых. На входе в магазин встречаете толпу желающих получить столь щедрый “подарок”. Разобраться в деталях времени практически нет: хвостатая очередь дышит в спину. Подписывая договор, обращаете внимание: ставка кредита все же существует. И немалая — 23% годовых! Продавщица поясняет: эти проценты магазин платит банку. Причины “благотворительности” тоже легко объяснимы. Точно такой же ноутбук на Горбушке стоит 32 тысячи рублей, а в магазине он выставлен уже за 41 тысячу. Разница и есть те самые кредитные проценты. Есть и другие способы одурачивания клиентов.
К примеру, договор составлен таким образом, чтобы нормальный человек окончательно запутался. В нем встречаются фразы типа “акцепта моей оферты”. Суть же не меняется: деньги возьмут не за кредит, а за сопутствующие услуги: за организацию и пользование кредитом, за ведение ссудного счета и кредитного досье и т.д. Так что “бесплатный” кредит обойдется даже не в 20%, а во все 40 или 60%. Большинство банков только РКО (расчетно-кассовое обслуживание) оценивает в 1,9% от суммы кредита! Если умножить эту комиссию на 12 месяцев, набежит аж 22,8% годовых.
На Западе, где в долг живут практически все, существуют даже курсы анонимных кредитоманов. В Южной Корее, где невыплаченные кредиты привели к кризису, кредиторы ищут для своих клиентов-банкротов работу в компаниях — клиентах банка. В России все заканчивается банальным выбиванием долгов с граждан. А банки продолжают безнаказанно пудрить мозги доверчивым клиентам. При этом Федеральная антимонопольная служба, которая следит за достоверностью рекламы, бессильна. Все, что могут чиновники, — под угрозой копеечного штрафа (несопоставимого с заработанными на гражданах миллионами) настоятельно “посоветовать” переписать рекламные слоганы. Что банки с успехом и делают, обещая новую кредитную сказку.
Выход один: быть бдительными. Ведь кредит зачастую — единственная возможность приобрести необходимый товар здесь и сейчас. Однако согласно Налоговому кодексу, кредит в России не может стоить дешевле 9% годовых в валюте или 9,75% в рублях. Иначе тот, кто берет в долг, начинает зарабатывать на займе, а значит, обязан заплатить с него подоходный налог. Так что, советуют юристы, чем больше обещаний в рекламе и чем больше нулей вам “гарантируют”, тем внимательнее стоит читать кредитный договор. В этом конкретном случае самолечение не повредит.
