В современном российском обществе в кредит нельзя, пожалуй, только умереть. На все остальное можно легко (или не очень) взять взаймы у банка. Кредитомания не обошла стороной и абитуриентов. Это отнюдь не удивительно: по статистике, около половины российских студентов уже учатся за свои кровные, но не каждые родители могут одномоментно выложить несколько тысяч “зеленых”...
Начинающий журналист “МК”, который как раз и собирается в ближайшем будущем “погрызть гранит” высшей школы, совершил рейд по столичным банкам и выяснил: образование в кредит — сердито, но доступно.
Помогите материально, чтобы научили
Первое редакционное задание заключалось в том, что нужно под видом обычного абитуриента выяснить все о новом кредите на образование, предоставляемом Сбербанком. Чертов диктофон предательски выглядывал из нагрудного кармана, а ехидная и довольная улыбка напрочь отказывалась сходить с лица. Как-то нужно взять себя в руки...
Сотрудница банка, услышав о проблеме, предложила присесть.
— Так вы собираетесь взять у нас кредит? — переспросила она удивленно.
— Да. Буду поступать в МГУ или в Высшую школу экономики на коммерческое отделение, — сказал я.
Дама поинтересовалась, есть ли работа и, что самое важное, работают ли родители. Я ответил, что пока учусь, а родители — работают. От этого мы и начали “плясать”. И на меня незамедлительно посыпались условия будущего кредитного договора.
Выяснилось, что кредит выдается на срок обучения под 19% годовых в рублях. В моем случае человек, берущий его, становится заемщиком, а родственники абитуриента — созаемщиками. Притом размер ссуды определяется платежеспособностью родителей. Я не стал мелочиться и заявил, что хочу взять на 5 лет обучения 25 тысяч долларов. Верхних границ у этого кредита нет, но такую сумму можно потратить только на учебу в самом крутом вузе. В конце концов родители в совокупности получают 4000 “зеленых”.
Как выяснилось, помимо всего прочего требуются еще и два поручителя за мою ссуду. Но и их мало. Подписать договор и получить деньги можно только после зачисления в вуз. Деньги банк на руки не выдает, а прямо перечисляет на счет института. Мораль: лодырям и неучам кредита не видать как собственных ушей. Сначала надо сдать экзамены и поступить, а лишь потом оформлять все финансовые отношения.
— Ну вот и все, — подытожила работница банка. — Но у нас к вам есть еще одно предложение.
В банк — “по нужде”
“Еще одним предложением” оказался так называемый кредит “на неотложные нужды”. Эта услуга предоставляется сроком на пять лет под 12% годовых в валюте или 19% в рублях на тот же период времени. На более короткие сроки проценты пониже. Воспользовавшись ею, мне не пришлось бы регистрировать созаемщиков (требовались лишь заемщик и поручитель), к тому же получил бы наличные в руки. В конце разговора девушка вручила мне некоторые анкеты, необходимые для получения ссуды, и мы расстались.
Однако помимо Сбербанка существует около десятка организаций, кредитующих на образование, но в целом их условия совпадают.
Если в кредитном отделе банка не лукавили, то никаких дополнительных комиссий по кредиту на образование не существует: ни за открытие счета, ни даже за его обслуживание на протяжении всего срока действия. Впрочем, цифры и так получились впечатляющие.
Ссуда на забугорное учение
Как выяснилось, туго обстоят дела с кредитом на бизнес-образование за рубежом. Пока такая услуга есть только в одном банке. И то для получения этой ссуды клиенту придется изрядно попотеть. Чего стоит один список необходимых документов: общегражданский паспорт, дипломы и сертификаты об образовании, копия трудовой книжки (заверенная работодателем), документ, подтверждающий доход, и договор об оказании образовательных услуг, заключенный с учебным заведением.
Срок такого кредита от 1 до 4 лет. Но здесь в ход вступают уже более серьезные финансовые показатели. Максимальный размер ссуды составляет 50 тысяч долларов или евро, а минимальный — 5 тысяч. Процентные ставки зависят от валюты, а также от программы, которую выбирает клиент. К примеру: ставка по спецпрограммам может составить в долларах от 11% годовых, в случае единовременной оплаты обучения, и от 12%, если оплата будет производиться по семестрам. Комиссия за выдачу кредита — $200.
Льготный период составляет 16 месяцев, а сама ссуда покрывает до 100% от стоимости обучения. В общем, данная услуга ориентирована больше на ту часть населения, которая и так без проблем может оплатить свое образование за рубежом, но по каким-то соображениям не хочет этого делать.
Когда “вышки” мало
Помимо кредита на первое высшее получить ссуду можно также для обучения на курсах повышения квалификации. Но и здесь нет изобилия ни предложений, ни кредиторов. Пока эту услугу предоставляет только одна организация. И чтобы ею воспользоваться, необходимо иметь при себе лишь паспорт и московскую или подмосковную прописку.
Однако самое большее, на что могут рассчитывать заемщики, — 150 тысяч рублей. Правда, и отсчет начинается с минимальных 3 тысяч. Выдается кредит под 29% годовых, при этом клиент должен сразу оплатить 10% обучения (но не ниже 3 тысяч рублей). Срок погашения колеблется от 6 месяцев до 2 лет. Но тут уж заемщик сам волен выбирать для себя оптимальный вариант.
Более того, клиент может сам определить, когда он приступит к обучению, в то время как сам банк обязуется рассмотреть заявку потенциального заемщика всего за 30 минут.
Подводя итоги, можно сказать, что кредиты на образование в России — еще очень молодая услуга и немногие банки и организации соглашаются на эксперимент с неизвестным для них исходом. Вместе с тем, как утверждают эксперты, популярность именно такого рода банковских кредитных программ среди молодежи постоянно растет. Но как ускорить внедрение новой ссуды на российский рынок?
Эксперты: перестройка ради ускорения
Как и у всякой другой, у этой проблемы есть несколько аспектов. Вернее, три направления. Поскольку почти всех молодых выпускников можно условно разделить на тех, кто пошел учиться, чтобы достигнуть успехов в бизнесе, кто видит себя в будущем в чиновничьем кресле, или тех, кто пером или собственными ролями намеревается встать в число людей, составляющих культурную элиту общества.
Тем более что, как все прекрасно видят, число бюджетных мест в институтах и университетах сокращается. По некоторым данным, уже сейчас около 50% студентов государственных вузов грызут гранит науки за свои собственные деньги. А уж что касается коммерческих заведений, то там платят все студенты.
Как рассказали “МК” опрошенные эксперты, для увеличения численности первой группы надо привлекать к решению задачи заинтересованные в свежих кадрах фирмы, которые могли бы выдавать кредиты или хотя бы стать поручителем при получении ссуды в банке. А будущие молодые специалисты в обмен на это работали бы на организацию-кредитора какое-то количество лет. Этакая форма распределения, напоминающая советскую систему. Когда, получив диплом, однокурсники разъезжались по всей стране, удовлетворяя поступившие на них заявки с предприятий.
В такой системе есть только два уязвимых места. Одно — неустойчивость российского бизнеса. Но и так понятно, что в программе могут участвовать лишь крупные компании, акулы, которые не исчезнут завтра в туманной дымке. Со вторым тонким местом сложнее. Теперь все юноши (за немногим исключением) после окончания вуза должны отслужить в армии. И, как вы сами понимаете, это может стать серьезным препятствием на пути у предпринимателей, собирающихся выдавать ссуды студентам. Ведь придется предоставить отсрочку по работе в организации кредитора, да еще и не известно, на какой срок: на год, на два или на всю жизнь (в случае если во время несения воинской повинности молодой человек потеряет профпригодность или вовсе погибнет). Да и принимать на работу человека, за год растерявшего значительную часть своих знаний, вряд ли кто согласится. Так что пока армия не перейдет окончательно на контрактный принцип комплектования, о развитии этого направления можно забыть.
Не мешало бы вспомнить и о том, в наличии каких именно специалистов заинтересованы в первую очередь и органы власти. С одной стороны, здесь можно воспользоваться теми же способами, что и в первом случае. То есть выдавая кредиты учащимся, обязать их отработать на государство. А если же заемщик после окончания вуза внезапно откажется от этого, принудить его вернуть деньги, затраченные организацией на образование. С другой стороны, зачем огород городить? Ведь вместо того, чтобы выделять какие-то средства или помогать будущим студентам получить ссуду в банке, не лучше ли вернуться к старой практике, увеличив количество бюджетных мест в государственных вузах именно под гарантии дальнейшей занятости. Причем не просто в каких-нибудь администрациях, а в той же системе ЖКХ и прочих хозяйственных организациях, находящихся в сфере деятельности региональных и муниципальных образований.
Тяжелее всего придется третьей категории. К ней относятся философы, музыканты, артисты, филологи и т.д. Как показывает практика, в них, к сожалению, мало кто заинтересован. Да и если бы даже были заинтересованы, ну что значит заставить человека работать философом?! Все равно что принудить писать стихи. Это должно быть призвание души и вдохновение. Поэтому предыдущие способы здесь неприменимы, и похоже, что единственное, чем страна можем помочь будущим специалистам этих профессий, это сохранить нынешние условия кредитования. И уж кто-кто, а чистые гуманитарии, столпы будущей философии или культуры общества, все равно останутся самыми высокорисковыми объектами инвестиций.
Все опрошенные специалисты единодушно отмечают, что ситуацию в образовании за деньги нельзя считать чисто банковской или сводить только к отношениям “банк—заемщик”. Так же как нереально принудить банк расширять тот или иной кредитный рынок. Здесь должно каким-то образом вмешаться государство, и прежде всего построить программу подготовки кадров в вузах. И не только для очередных четырех национальных проектов. К тому же доверять банкам и компаниям кредитовать молодежь — значит, идти на очень высокий риск. Как для самих компаний и банков, так и для той же молодежи.
“Курсант” в рассрочку
В последние дни набирает свою популярность курсовая система обучения. На многочисленных рекламках, тоннами выгребаемых россиянами из почтовых ящиков, яркими буквами написано: “Английский за две недели”, “Компьютер — это просто” или даже “Станьте народным целителем”. Организаторы обещают все — от диплома государственного образца до луны с неба, наперебой крича о низких ценах (сумма не уточняется), гибком графике обучения (хоть вообще не ходи) и о возможности пошаговой оплаты. Именно она заинтересовала “МК” больше всего. Из пяти компаний, практикующих курсы, полноценный кредит предоставляла только одна. И то не сама выдавала деньги ученикам, а просила об этом своего партнера (надо сказать, что это был какой-то сомнительный банк, нигде ранее не замеченный).
По телефону, который предоставил секретарь, мне так и не удалось достучаться до потенциального кредитора. На самих же курсах нам лишь сказали, что банк оплатит 90% стоимости всего обучения. Однако более подробной информации об их партнере получить так и не удалось. Не сильно огорчившись, корреспондент “МК” решил пройти курсы флористов-дизайнеров. Здесь было немного проще, по крайней мере, честно заявили, что кредит не предоставляют, но можно на первых трех занятиях выплатить лишь часть суммы, а остальное внести в процессе обучения. За 8 уроков по 4 академических часа в дневной группе мне пришлось бы заплатить 5440 рублей. В конце программы выдается свидетельство о получении специальности тех-дизайнер.
Бумажки для кредита
Таким образом, для получения ссуды требуются:
• справка о поступлении;
• документ об официальной зарплате поручителей (если зарплаты поручителей не хватает для обеспечения кредита, то его можно взять, внеся в залог имущество) и подтверждение способности заплатить первоначальный взнос.
Более того, для того чтобы получить ссуды в некоторых банках, придется застраховать свою жизнь. Максимальный срок погашения — 10 лет. Как правило, присутствует льготный период на время обучения. То есть на данном этапе студент и созаемщики оплачивают лишь проценты, не возвращая основную сумму. Что же до самой процентной ставки по кредиту, то она колеблется от 18% до 20% годовых в рублях и в диапазоне 10—15% годовых в долларах. Максимальный размер ссуды — 25 тысяч долларов при наличии поручителей. Если же заемщику требуется больше денег, ему придется оставить залог.
Считалка “МК”
Если взять кредит в 25 тысяч долларов на пять лет под 19% годовых в рублях, то возвращать в этом случае в общей сумме придется 48750 “зеленых”. Средняя выплата за год составит 9750 баксов, а проценты в этой сумме займут почти половину — 4750 долларов. В месяц “бедному студенту”, а вернее, его родителям придется выкладывать 812 долларов 50 центов. Понятно, что график платежей отличается от вышеприведенного, потому что заемщик сначала выплачивает большую часть процентов, а доля самого “тела” кредита растет по мере того, как обязательства по процентам сходят на нет. Мы приводим лишь средние цифры. Впрочем, в то, что российский банк откажется от комиссий, мало верится...
