“Дэвушка, здравствуйте, хочу дэнги маме переслать, — объясняет гость из солнечного Еревана московской операционистке. — Нэт, откуда у нее счет в банке, слушай? Дэнежный пэревод хочу сдэлать. Пиши: Ашхен Ашотовна Абрамян, город Ереван, улица Микоян, дом красывый такой в начале стоит, 4-й этаж, вторая дверь направо. Спросить Аревик. Это сестра мой”… До недавнего времени именно герои таких анекдотичных ситуаций были основными клиентами систем быстрых денежных переводов. Однако услуга за последние годы стала популярной не только среди “гастарбайтеров”, но и россиян. Нужна она и бизнесменам, находящимся в командировках, и туристам, оставшимся по той или иной причине без копейки денег, родителям, обучающим за рубежом детей. И даже никуда не выезжающим гражданам, чтобы срочно погасить потребительский кредит банку.
Как считают эксперты, объем данного рынка в России составляет от 7 до 15 млрд. долларов. Впрочем, официальные данные делают нарисованную радужную картину несколько более скромной.
Впрочем, все сходятся в одном: этот сектор рынка растет такими темпами, что ему позавидуют и страховые компании, и банки, ставящие рекорды по потребительскому кредитованию граждан. По прогнозу специалистов Международной ассоциации систем денежных переводов, уже к 2008 году он увеличится до $21 млрд. Учитывая, что большинство россиян так до сих пор счетами в банках не обзавелись и пересылают деньги с родственниками, знакомыми и остающимися конкурентоспособными (в силу менталитета населения) проводниками, компании уже давно включились в борьбу за клиентов.
Пенсионерам и аборигенам
В принципе с тех пор, как человечество перевозило товары и деньги неспешными караванами с конвоями охранников, способов переместить деньги из одного места в другое появилось достаточно много. Можно воспользоваться услугами почты, сделать это через банк или по Интернету. Все зависит от того, какую сумму, куда и как быстро нужно переслать. Для обычного потребителя этих услуг особенно приятно, что именно в этом секторе конкуренция между компаниями-операторами проявила себя если и не в полную силу, то с лучшей стороны: тарифы за последнее время существенно снизились.
Так, совсем недавно “традиционный” почтовый перевод обошелся бы в 8 копеек с каждого рубля. Комиссия в 8% чуть ли не автоматически разворачивала клиента в сторону банковских переводов. Ниша оставалась востребованной лишь по той причине, что далеко не во всех уголках нашей страны есть банки, в отличие от почтовых отделений. И что часть населения о такой банковской услуге не подозревает и до сих пор. Тем не менее доля почтовиков опустилась настолько, что к последнему времени они реально контролировали 5% исходящих переводов и 4% — входящих. Борясь за клиента, они запустили новую систему электронных денежных переводов. В результате вместо недель, как это было ранее, перевод теперь по нормативам доставляется максимум за 72 часа. К тому же введен дифференцированный тариф — 1—5% в зависимости от пересылаемой суммы (за исключением районов Крайнего Севера и приравненных к ним территорий). Услугами почтовых отделений традиционно пользуются около 60% пенсионеров (23 млн. человек). Активно развивают этот сектор и коммерческие банки. Так, один из главных конкурентов почтовиков по числу своих “точек” (более 20 тысяч отделений, что все равно в 2 раза меньше) — ответил быстро. Он ввел с начала этого года собственную систему денежных переводов. И обещает перевести деньги в самые дальние уголки страны в течение одного часа с комиссией 1,5—1,75% от пересылаемой суммы.
Для внутреннего или внешнего пользования
В настоящее время в России активно действует около 20 специализированных систем денежных переводов. В двух крупнейших системах, которые вместе контролируют до 80% мировых переводов, не нужно отправлять деньги в конкретное место, получатель может забрать их уже через 15 минут в любой из многих тысяч точек по всему миру. Причем в самых экзотических уголках планеты.
Правда, за сервис и географический охват придется платить более высокими процентами от суммы перевода, чем у их российских конкурентов. Так, у одной комиссия составит от 4% (при переводе более 138 тыс. руб.) до 10% (менее 3000 руб.). У другой — цена на переводы по России и ближнему зарубежью варьируется от 1,75% ($100 тыс.) до 6% ($100). То есть чем меньше сумма, тем больше проценты. Кстати, международные системы на нашем “внутреннем” рынке значительно уступают российским. И предпринимают усилия, чтобы исправить ситуацию, снизив тарифы за последние годы в десятки раз. Правда, они остались все равно немалыми.
Так что по России и в страны СНГ деньги лучше отправлять через локальные системы. Они, конечно, имеют более узкую географию, зато комиссия уложится максимум в 3% (минимум — 1%), а скорость перевода будет такой же, как и у международных операторов, — 10—15 минут.
Тем более что в последние годы появилось из чего выбирать. В России заработали аж несколько своих “локальных” систем — Anelik, Contact, STB-Экспресс, Юнистрим, MIGOM и другие.
Гладко было на бумаге
Впрочем, рекламные слоганы о доступности денежных переводов без открытия счета не всегда отражают реальное положение дел. Для того чтобы убедиться в этом, можно попробовать отправить или получить деньги после 20 часов вечера. Банки круглосуточно не работают. Правда, некоторые из них, ставя возле входа банкомат-24 часа, считают возможным вводить потребителя в заблуждение. К тому же не всегда деньги переводят так быстро, как обещают при оформлении перевода. К примеру, если они отправлены после 17.00 в пятницу, то ожидание продлится до понедельника, почти трое суток.
Или взять другой нюанс. Если переправляешь деньги за границу, нужно делать поправку на разницу во времени (это сказывается на работе банков), или на “медленную” операционистку, которая не выспалась накануне. Или же на то, что в той стране грянул какой-нибудь “Октоберфест”, карнавал, День взятия Бастилии. Да хоть день рождения Симона Боливара (есть и такие государственные праздники)... Так что на простой перевод может уйти как от нескольких минут до нескольких часов, так и несколько дней. Но в целом это должно выйти быстрее и даже чуть дешевле, чем простой банковский перевод.
Есть и еще одна сложность. Хотя недавно власти и объявили о свободной конвертируемости рубля, что должно было снять все ограничения на движение капитала, в тех системах, в которые дозвонился “МК”, подтвердили, что продолжают работать по старым нормативам. Если сумма перевода больше $10 тысяч, то оператор обязан уведомить об этом налоговую инспекцию. Резиденты РФ могут без открытия банковского счета переводить за границу не более $5 тыс. или их эквивалент в рублях в течение одного операционного дня (для нерезидентов ограничения отсутствуют). Платежные системы все операции свыше $5 тыс. отсеивают автоматически, и повторное перечисление операционист просто не сможет провести. Правда, иногда сумма, превышающая эту сумму, может быть принята у клиента. Но ему должны сообщить, что она будет заблокирована до следующего дня. То есть если вы перечислили $9 тысяч, то $5 тыс. “уйдут” сразу, а оставшиеся 4 тысячи только завтра.
Плачу за все!
Еще вчера с помощью экспресс-переводов можно было пересылать деньги только конкретным людям. Однако теперь системы принялись развивать платежи в пользу юрлиц. Конкуренция привела к тому, что сейчас многие российские клиринговые центры предлагают на базе своей инфраструктуры оплату страховых взносов, счетов за услуги связи, услуг в интернет-магазинах, бронирование гостиниц, заказ авиабилетов, выплаты по кредитам. С внедрением автоматизированных систем, позволяющих производить оплату через мобильный телефон или Интернет, граждане все активнее используют данную услугу.
Особенно это актуально при буме потребкредитования, объем которого в прошлом году превысил 1 трлн рублей, а в этом перепрыгнет за новую рекордную планку. Если человек задержался в командировке, то с помощью подобных переводов он вполне может погасить очередной взнос банку, чтобы не нарваться на штраф и не оказаться в “списке неблагонадежных”. В принципе удобна эта услуга, даже если вам просто, что называется, “в лом” тратить время на стояние в огромных очередях, дабы отдать кровно заработанные...
Правда, и тут есть свои ограничения. Конечно, банки стараются заключить соглашения с несколькими системами. Однако не исключено, что именно с той компанией, с помощью которой вы хотите перевести деньги, соглашения нет. И тогда ничего не выйдет. Вот тут-то и вспомнишь о не дешевых, но распространенных по всему миру гигантах, работающих на рынке переводов еще аж с XIX века.
Но следует помнить, что заплатить придется чуть больше, чем требуется для внесения очередного взноса в банк. Правда, деньги переплатите не гигантские. Так, комиссионный сбор при “зкспресс-платеже” через систему Contact составляет от 1,5 до 2% от его суммы в зависимости от банка-кредитора. А есть тарифы еще меньше. Для сравнения: погашение банковским платежом может обойтись и в 3%.
Чтобы внести платеж за кредит через систему, опять-таки нужно прийти в офис ее банка-агента. После чего сообщить операционисту, что вы хотите погасить кредит в конкретном банке или перечислить платеж на счет организации. Далее все как и при обычном переводе. Вот только вместе с паспортом надо будет предъявить еще и документ с платежными реквизитами. Ту же квитанцию от банка-кредитора. Зато не надо перезванивать в банк, называть контрольный вопрос и кодовый ответ. К тому же совсем не требуется описывать получателя денег. Главное, не выбросьте квитанцию. Мало ли что. Иногда и электроника дает сбои.
Где деньги, Зин?
Теоретически деньги во время перевода пропасть могут. Все та же “невыспавшаяся” операционистка возьмет да и перепутает что-нибудь при вводе данных. Или же отправитель сам ошибся. Но денежку можно вернуть. Перевод быстро найдут по индивидуальному коду в электронной базе. Если он не востребован, то будет храниться там от одного месяца до полугода. После чего тоже не пропадет. Потому что его просто отправят обратно. Впрочем, если вы сами спохватились, то можно прийти на пункт, откуда были посланы деньги, и написать заявление на аннулирование перевода, назвав код и предъявив документы. Правда, вернув вам основную сумму, комиссию большинство систем оставит себе.
Это тоже определенная страховка. Некоторые предприимчивые граждане, которые боятся возить с собой деньги, “обманывают” системы. Например, согласно правилам одной из крупных международных систем, отправитель или получатель перевода может востребовать деньги где угодно. “Коварный” клиент переводит деньги какому-нибудь родственнику, например, в Брянск и не ставит его об этом в известность. А сам садится в самолет Москва—Владивосток. Приехав в город и прогулявшись вдоль бухты Золотой Рог, он заходит в ближайшее отделение компании и требует вернуть деньги. Мол, родственник заболел и забрать не может. Точно так же, в принципе, можно “мотать” деньги и по Москве, из Марьина в Алтуфьево. Впрочем, все эти хитрости можно отнести к “законному” обману.
В общем, для рублевых переводов по России или по странам СНГ удобнее воспользоваться местными операторами, услуги которых дешевле. А если возникла необходимость отправить деньги в дальнее зарубежье — то не ошибетесь, выбрав одного из трех самых крупных. Либо предварительно надо изучить, насколько хорошо представлена система в той или иной стране.
Кстати, денежный перевод в ряде систем можно сопроводить текстом. И такое послание может включать в себя даже до 10 слов. То есть и телеграмма с поздравлением, и подарок одновременно. Так что сможете поздравить не только “маму Ашхен” из “двери направо”, но и “дядю Тиграна”, что проводит жизнь “высоко в горах”. Главное, сообщить им, куда надо прийти за деньгами.
Переводы в Паутине и на бумаге
Впрочем, у продвинутой публики появился и относительно новый способ переслать денежки. Например, можно воспользоваться какой-либо из платежных систем Интернета. Как правило, они доступны тем отправителям, кто обзавелся пластиковой картой, которой можно расплачиваться в виртуале. Отправитель указывает номер своей карточки, а получателю высылается специальная карта, с помощью которой он может снять деньги в любом банкомате. Процесс первого перевода длится несколько дней (карточку ведь нужно доставить), а вот все последующие совершаются уже мгновенно. Сегодня денежные переводы через Интернет осуществляют практически все гиганты виртуала. И любая поисковая система даст через секунду исчерпывающую информацию по этому поводу. Все большую популярность завоевывают так называемые электронные деньги. Количество платежных систем уже невозможно пересчитать на пальцах рук и ног, и с каждым днем их становится все больше. Они позволяют не только приобрести практически любой товар или услугу в Интернете, но и получать зарплату в “цифровых деньгах”. Для тех, у кого работодатель находится не в их городе или даже в другой стране, подобная система переводов является, наверное, самой удобной.
Старый друг не хуже новых
Впрочем, ряд наших сограждан не устраивает ни один из вышеперечисленных способов. Аргументация их проста. Брать с собой много наличности что в другой город, что за границу — опасно. Снимать деньги с банковских карточек в банкоматах на курортах также рискованно. Мошенники “считывают” коды, устанавливают мини-видеокамеры, в общем, готовы пойти на все, чтобы узнать ваш пин-код. А то и просто могут ограбить.
Как будто именно для этой категории и придумали в свое время дорожные чеки. Которые одновременно являются и способом перевести деньги самому себе, и определенной формой квазиналичности
В России распространены два вида таких чеков. Их можно купить во многих банках. Для этого опять же потребуется предъявить удостоверение личности — паспорт, военный билет или водительские права.
Главное их достоинство в том, что это почти те же наличные, только именные. Каждая банкнота защищена подписью клиента, которую он ставит в момент покупки чека. Обменять его на наличные можно в одном из сотен тысяч отделений банков по всему миру (включая Россию), которые работают с той или иной системой. Нужно прийти в банк и поставить свою подпись на чеке еще раз в присутствии кассира (чтобы затруднить возможность мошенникам подделать ее). Если деньги, обращенные в чек, потеряются, будут испорчены или украдены, их можно бесплатно восстановить. Для этого достаточно сообщить компании о случившемся и заблокировать серийные номера чеков. Восстановление занимает обычно не более 24 часов с момента обращения.
Так что, что бы ни случилось, всегда останетесь при деньгах.
Сколько денег переводят
Согласно данным Центробанка РФ, объем денежных переводов, осуществленных физлицами из России в пользу физлиц за рубежом через системы денежных переводов и почту, в 1-м квартале 2006 года составил $815 млн. Из заграницы россиянам в 1-м квартале этого года пришел $271 млн.
Особенности перевода
Для того чтобы переслать деньги, необходимо иметь документ, удостоверяющий личность. Придя в банк или местное отделение системы, надо заполнить стандартное заявление на денежный перевод. Но оно не должно содержать никаких ошибок. Даже перепутанная одна буква в фамилии, имени или отчестве приведет к тому, что получателю не выдадут деньги. В бланке помимо ФИО должны быть указаны страна и город получателя, сумма перевода, точный адрес, включая почтовый индекс. Также в большинстве систем требуется написать контрольный вопрос с ответом. Некоторые операторы выдадут деньги, даже если получатель не сможет предъявить удостоверение личности, но правильно ответит на вопрос. Если перевод не превышает 500 долларов, а у человека, которому вы посылаете деньги, нет паспорта, то в анкету следует включить описание получателя перевода. Правда, есть системы, где без паспорта вы не получите ни копейки. И поэтому такой возможностью следует поинтересоваться заранее.
Далее банк выдает личный номер перевода, который надо запомнить, а лучше записать. С вносимой суммы берется комиссия. После этого получателя надо проинформировать, где он может получить деньги. Он идет в указанное место, предъявляет документ, удостоверяющий личность, сообщает сумму и пароль (либо заполняет эти сведения в анкете) и получает деньги.
Необходимые документы являются абсолютным минимумом. От вас потребуется один документ из нижеприведенного перечня: паспорт, вид на жительство в РФ, военный билет (для военнослужащих-срочников). Сгодится даже справка, выданная в милиции взамен утерянного паспорта.
В чем получаешь, в том и отправляешь
В России и странах СНГ международные переводы выплачиваются только в долларах США. В странах дальнего зарубежья получить деньги можно в национальной валюте. Лучше делать перевод в валюте страны, где находится ее получатель (за операцию конвертации банки берут проценты). Денежные переводы по России осуществляются в рублях. Денежные переводы выплачиваются только наличными.
На вкус и цвет
При покупке дорожного чека не для хранения денег, а для их перевозки важна страна путешествия. Можно оформить чек в ее национальной валюте. Номинал чека в долларах США — 20, 50, 100, 500, 1000, в евро — 50, 100, 200, 500. Еще бывают чеки в британских фунтах стерлингов, японских иенах, швейцарских франках и другой свободно конвертируемой валюте. В рублях дорожные чеки не продаются. Так что в России ими расплачиваться можно только в магазинах duty free.
